Hoje em dia, o serviço de empréstimo é muito popular. E isso não é surpreendente. No mundo moderno, há muitas oportunidades, o progresso não fica parado. Um grande número de inovações e tecnologias aparecem. As pessoas têm necessidades crescentes todos os dias, mas as oportunidades para sua implementação não estão aumentando na mesma proporção. É por isso que as pessoas recorrem cada vez mais aos serviços de crédito. Qual é o seu significado?
A essência do empréstimo
Por que tal serviço é necessário e qual é o seu benefício? O empréstimo é muito popular no mundo moderno. Atualmente, até 90% de todos os apartamentos são comprados usando este serviço. Sim, as pessoas preferem não dar imediatamente todo o dinheiro para moradia, já que a maioria simplesmente não tem tal quantia, mas para estender os pagamentos por vários anos.
Em outras palavras, as famílias jovens não precisam mais economizar por um apartamento por anos, amontoando-se com seus pais ou outros parentes. Eles se acomodam em suas casas e pagam por isso. Devido ao fato de que há um serviço de empréstimo, tudo está no preto. O banco recebe juros sobre o empréstimo, o mutuário - seu próprio apartamento. O serviço também estimula significativamente o desenvolvimento das indústrias econômicas e de construção.
Além de apartamentos, as pessoas compram carros, eletrodomésticos, móveis e outras coisas a crédito. Na Rússia moderna, esse serviço é muito desenvolvido. No entanto, isso não deve ser abusado. Infelizmente, algumas pessoas não querem honesta e voluntariamente pagar um empréstimo. Nesse caso, o banco sofre perdas financeiras: não só não recebe juros pelo uso do empréstimo, mas também gasta dinheiro em busca de um tomador “negligente”. Ele é forçado a bloquear em sua conta a quantia que o devedor lhe deve. Isso significa que esse dinheiro não pode participar da circulação e, consequentemente, não pode trazer renda. O banco absolutamente não precisa de tais problemas. É por isso que os mutuários são selecionados com muito cuidado e não querem cooperar com os não-pagadores.
Benefício Bancário
Você precisa de um serviço de empréstimo para comprar um item para o qual você não pode ou não deseja pagar o valor total de uma só vez. E qual é o benefício do banco? Por que ele te dá dinheiro? Tudo é muito simples. O banco ganha dinheiro dessa maneira. Ele cobra juros sobre o uso do dinheiro - e muitas vezes esse valor é bastante grande. Uma questão lógica surge sobre onde, neste caso, o dinheiro vem do banco?
Tudo aqui também é simples. Algumas pessoas têm uma certa quantia de dinheiro e não planejam gastá-la no futuro próximo. Mas se ela simplesmente estiver em seu armário em casa, ela começará a perder seu valor real devido à inflação. Para evitar que isso aconteça, as pessoas estão fazendo uma contribuição. Assim, eles não apenas mantêm o valor real do dinheiro, mas também o aumentam.
Assim, o banco recebe dinheiro dos depositantes e paga juros. Por via de regra, são pequenos, ligeiramente mais altos que a taxa de inflação. Então o banco dá o mesmo dinheiro, mas, via de regra, a taxa de juros já é duas vezes maior. Isto é, ele ganha com a diferença.
Com este modelo, todos permanecem no preto. Os investidores recebem juros de suas economias. Os mutuários recebem dinheiro exatamente quando precisam. Bem, o banco lucra.
Nós descobrimos os benefícios. Agora, vamos ver como o banco acumula juros sobre o uso de crédito. Como é o valor final do pagamento mensal?
O algoritmo para calcular juros sobre o uso de um empréstimo bancário
Para começar, vamos descobrir qual é a quantidade que você tem que pagar ao banco. Consiste em várias partes. Em primeiro lugar, este é o dever principal. Ou seja, você deve devolver ao banco integralmente o valor emprestado. Com isso, tudo está claro. Em seguida é o montante de juros para usar um empréstimo. Para calculá-lo, você precisa saber a taxa de juros. Para cálculo, a taxa de juros anual é usada. Atualmente, ele é calculado automaticamente por um programa bancário ou por qualquer programa na Internet que calcula juros sobre um empréstimo.
Digamos que o prazo do empréstimo seja de um ano. Em seguida, o valor do pagamento a maior é menor do que o valor obtido como resultado da multiplicação da taxa de juros pelo tamanho da dívida principal e dividido por 100%. Porquê Aqui você precisa usar um método complexo de cálculo de juros.
Como isso funciona? O montante da dívida principal diminui todos os meses. Se no primeiro mês o percentual foi retirado do valor total da dívida, então no segundo mês - da dívida restante. Graças ao primeiro pagamento, a dívida principal diminuiu. Assim, cada vez que a quantidade de juros diminuirá.
O que mais você precisa saber?
O algoritmo descrito acima trabalha a uma taxa de juros constante. Mas isso pode mudar. Neste caso, estamos falando de um empréstimo com taxa de juros diferenciada. O que isso significa?
Isso significa que a taxa de juros varia dependendo do prazo do empréstimo. Ou seja, um período de tempo tem um significado, o próximo período - outro, o terceiro período - o terceiro valor. Vamos dar um exemplo. Do 1º ao 6º mês, a taxa é de 40% ao ano, do 7º ao 24º mês - 30% ao ano, e do 25º mês ao 36º - 20% ao ano. O que vemos? A taxa de juros diminui a cada período.
Um empréstimo com taxa de juros diferenciada ou constante - qual escolher?
O que confiar ao escolher um programa de empréstimo:
- taxa de juros - quanto menos, melhor;
- termo de empréstimo;
- documentos necessários;
- o período para o qual você deseja pagar o empréstimo;
- custo total do empréstimo.
Um conceito mais importante a ter em mente é a taxa de juros efetiva. Inclui todos os pagamentos para serviços de empréstimo que eram conhecidos no momento do contrato.
Ao escolher um empréstimo, é muito importante contar com o período para o qual você deseja fechar a dívida. Com um empréstimo diferencial, o principal interesse é tomado nos primeiros meses. E se você quiser fechar a dívida por um mês, você terá que pagar mais do que com um empréstimo com uma taxa constante, porque o montante de juros neste caso será menor. Faça um cálculo preliminar de juros sobre o empréstimo e compare os valores recebidos. Com base nisso, tome uma decisão!
Empréstimo comercial
Não só os indivíduos precisam de um empréstimo. Muitas vezes, uma empresa fornece uma quantia em dinheiro ou bens para outra. Este tipo de empréstimo é chamado comercial.
O que é isso? Este tipo de empréstimo contribui para o volume de negócios contínuo, aumenta o número de produtos vendidos. Ou seja, o fornecedor vende seus bens e recebe mais juros sobre o valor total do lucro, e o comprador recebe um pagamento diferido ou parcelado, além de lucrar com a venda.
Interesse de empréstimo comercial
No banco, as pessoas recebem um empréstimo a determinadas taxas de juros. E as organizações? As organizações pagam juros pelo uso de um empréstimo comercial? Vamos descobrir.
Organizações elaboram um contrato no qual indicam as datas e quantias de pagamento, e também indicam o valor de juros para a provisão do plano de diferimento / parcelamento. É muito importante entender que o montante de juros neste caso será menor do que se o comprador quisesse tomar um empréstimo pelo mesmo valor no banco.
Além disso, o contrato deve prever quais sanções seguirão para pagamento atrasado ou incompleto do pagamento. Isso é muito importante.
Como o crédito comercial é refletido nas contas?
Como os juros são cobrados por usar um empréstimo? Os lançamentos que são usados são importantes. Esta é uma entrada em um log e banco de dados especial sobre o estado dos objetos.
Vamos examinar essas questões com um exemplo. Enviado para o comprador bens no valor de 118 mil rublos, incluindo IVA. Taxa de juros - 15% ao ano. O pagamento é feito em três parcelas iguais. O valor de compra das mercadorias é de 86,6 mil rublos, incluindo IVA.
Log de negócios
Nome da operação | Quantidade, mil rublos | Dt | Ct |
No momento do embarque | |||
Receita da venda de mercadorias | 118 | 62 | 90.1 |
IVA acumulado | 18 | 90.3 | 68 |
Redigido o preço de compra (nenhum custo de tratamento é considerado) | 70 | 90.2 | 41 |
Pagamento do IVA ao orçamento | 18 | 68 | 51 |
No final do mês | |||
Juros acumulados pela utilização de um empréstimo | 1,475 | 62 | 91.1 |
Acréscimo de IVA com% | 0,225 | 91.2 | 68 |
IVA pago ao orçamento | 0,225 | 68 | 51 |
Após o final do trimestre, a conta 99 determina o resultado financeiro desta operação e resume.
Comentários
Apesar de todos os méritos aparentes dos serviços de empréstimo, é melhor pensar novamente antes de pedir dinheiro emprestado. Você deve estar completamente certo de que pode pagar a quantia a tempo. É claro que as situações são diferentes e, às vezes, sem um empréstimo, o problema não pode ser resolvido. E se os usuários ainda puderem descobrir a quantidade de juros, os problemas geralmente surgem com multas por atraso. Os clientes simplesmente não conseguem entender por que estão depositando dinheiro, mas a dívida continua a mesma. Tome este momento em conta!
Às vezes, a penalidade de atraso atinge um tamanho perceptível e o banco pode elaborar uma ação judicial. No entanto, em alguns casos, os clientes conseguiram reduzir a multa ou mesmo anulá-la. Mas para o tribunal tomar o seu lado, você precisa fornecer provas convincentes (problemas de saúde, situação econômica difícil). Mas mesmo neste caso, uma multa lhe será perdoada, mas você ainda pagará o empréstimo e os juros.