A venda de dívidas para pessoas físicas não tem sido nada novo ou especial. Este caso é bastante oficial e legal. O primeiro pensamento de bandidos depilados que derrubam o último centavo dos russos pobres é muitas vezes errôneo. Embora os métodos de cobrança de dívidas possam variar, as agências oficiais de cobrança devem agir de acordo com a lei.
Como tudo isso está acontecendo? O que os colecionadores podem fazer e a que não têm direito? O que é um contrato de cessão? Procure respostas para estas e outras perguntas abaixo.
Que dívidas posso vender?
As dívidas privadas são uma mercadoria muito popular no mercado de serviços financeiros e de cobrança. No entanto, nem todas as dívidas podem ser de interesse para as respectivas estruturas. A cobrança de dívidas de pessoas não é uma questão rápida, então muitos fatores são importantes aqui:
- solvência do devedor;
- montante da dívida;
- oportunidade e desejo de pagar uma dívida;
- o devedor tem família, trabalho, propriedade;
- outros fatores.
Vender dívidas individuais a colecionadores só é interessante quando a possibilidade real de um reembolso é visível. Simplificando, um colecionador estará interessado em sua dívida quando "lucrar" com lucro. O custo do empréstimo em si pode ser de apenas 1-2% do valor real.
Mais frequentemente sujeito a venda:
- dívidas em empréstimos a pessoas físicas;
- dívida de empréstimo;
- montantes não reembolsáveis para contratos relacionados com a oferta;
- contrato pendente.
Como vender dívida para um colecionador
Estruturas bancárias recorrem frequentemente aos serviços de empresas de cobrança especiais. Assim, as instituições financeiras estão tentando recuperar pelo menos parte dos empréstimos ruins, do ponto de vista deles. É costume atribuir tais dívidas a acordos para os quais os pagamentos não foram feitos há mais de um ano.
Na maioria das vezes, os empréstimos problemáticos são vendidos a granel. Ou seja, o banco forma um pacote de dívidas e oferece-o a várias agências de uma só vez, concordando com uma oferta melhor.
Por um lado, pode parecer que tal transação não é benéfica para o credor. Afinal, ele perde uma quantia significativa. No entanto, por outro lado, usando a revenda de direitos, o banco devolve pelo menos parte do dinheiro para si mesmo. Sim, e a quantidade vendida geralmente consiste em multas e penalidades, e o corpo da dívida em geral não é tão grande.
Colecionadores podem se recusar a comprar. Isso acontece nos casos em que praticamente não há oportunidade de pagar a dívida. Por exemplo, o mutuário tem um baixo nível de renda ou não há nenhuma propriedade que possa ser excluída.
No entanto, existem situações em que é impossível vender uma dívida:
- indenização por danos morais;
- apoio infantil;
- indemnização por danos causados à saúde humana.
Características do contrato de atribuição ou como resgatar uma dívida
Se um comprador para a dívida do indivíduo for encontrado, então um contrato de venda da dívida é concluído. Legalmente válido chamará este documento de acordo de atribuição. O assunto aqui é o direito de reivindicação ou uma obrigação válida. Simplificando, este é um acordo sobre a cessão de direitos para reivindicar uma soma de dívida por um credor para um terceiro. Além disso, este último pode ser uma empresa de cobrança registrada, bem como qualquer pessoa privada.
Venda de dívidas de pessoas não prevê o consentimento do mutuário.Entretanto, deve ser advertido sobre o fato da conclusão de tal transação 30 dias antes de sua implementação.
As partes do contrato de atribuição são:
- credor idoso - uma pessoa que foi originalmente emprestada;
- novo credor - uma pessoa ou organização com o direito de exigir o pagamento de uma dívida de um mutuário.
A venda de dívidas para pessoas físicas fornece apenas uma mudança no credor. Nenhum outro termo do acordo pode ser alterado. Isso significa que o novo proprietário não pode impor penalidades ou multas ao mutuário além daquelas estabelecidas no contrato de empréstimo original.
Recebíveis devidos
Pelo menos a venda de dívidas de pessoas é realizada por meio de um recibo. Este é um documento que atesta a transferência real de uma quantia específica de uma pessoa para outra. Um recibo corretamente executado também estipula os termos e condições do reembolso. Somente após o vencimento do período especificado no recebimento, o período de limitação começará a contagem regressiva. Isso significa que, se o documento indicar que o valor foi emprestado por 180 dias, não será possível registrar pedidos de reembolso antes desse prazo.
Se a dívida não tiver sido paga, então o credor tem o direito de processar ou vender o recibo aos coletores. Vale a pena notar que o retorno de uma dívida com base em um recibo é mais frequentemente contestado em juízo. O motivo pode ser a sua execução imprópria, a conclusão de uma transação sob a pressão das circunstâncias, a incapacidade financeira de devolver fundos e assim por diante. Nesse caso, para o novo dono dos direitos, a dívida também se torna “problemática”. É por isso que os colecionadores estão muito relutantes em comprar recibos.
Retorno da dívida sob o mandado de execução
Muito mais de bom grado é a compra de dívidas de pessoas em execução. Tal documento é emitido quando o tribunal já foi eo credor confirmou o seu direito de exigir uma dívida pela força. Uma vez que o processo de execução pode demorar muito tempo, pode ser benéfico para o credor para vender o contrato para o cobrador de dívidas e rapidamente reembolsar-se até 50% do montante devido.
Antes de você perceber a dívida sobre o mandado de execução, você tem que obter este documento em tribunal e submetê-lo ao FSSP. O oficial de justiça abrirá a produção correspondente no prazo de 7 dias. Se, posteriormente, o direito de reivindicação for vendido, o contrato de cessão também deverá ser fornecido ao oficial de justiça. Ele deve substituir uma das partes para o processo de execução com o novo proprietário dos direitos, que é o coletor.
Preste atenção! O novo recuperador não pode contar com uma soma maior do que a indicada na decisão do tribunal. Nenhuma penalidade adicional neste caso funciona.
Decisão pré-julgamento
A cobrança de dívidas de pessoas físicas pode ser feita a qualquer momento. Ou seja, teoricamente, sua dívida pode ser realizada no dia seguinte ao recebimento do dinheiro. Na prática, os bancos geralmente lembram o devedor muitas vezes em atraso, enviam notificações por carta e e-mail e oferecem programas de reestruturação. Se nenhuma ação for tomada, a dívida será vendida mais cedo ou mais tarde.
Algumas nuances do problema
Embora a venda de dívida seja o direito legal de todo colecionador, existem algumas características. Acontece que nem toda dívida pode ser legalmente vendida para outra pessoa.
A dívida não pode ser realizada a menos que isso seja expressamente escrito no contrato de empréstimo original. Se o acordo entre o cobrador e o devedor não previa inicialmente a transferência do contrato em caso de incumprimento, é impossível vender a dívida. Isso é ilegal.
Mas há uma nuance. A norma é válida apenas até que uma decisão judicial seja recebida. Se houver um mandado de execução, o oficial de justiça atuará como recuperador, e o credor é apenas o recebedor dos fundos. Então, a dívida pode ser vendida.
O que fazer se sua dívida for vendida?
Para começar, vale a pena visitar a agência bancária em que o empréstimo foi emitido. Vale a pena esclarecer o tamanho da dívida que se formou e descobrir se a dívida foi efetivamente vendida a colecionadores.
Agora você precisa entrar em contato com o novo proprietário (coletor) e esclarecer os seguintes dados:
- A base sobre a qual a reivindicação da dívida é apresentada.
- Disponibilidade de um contrato de atribuição. É melhor pedir ao gerente para fazer uma cópia para você.
- O montante da dívida que foi comprada pelo novo credor.
- Oportunidade e opções para pagamento da dívida.
Atenção! Você pode começar a pagar as dívidas somente quando examinou cuidadosamente todos os documentos, garantiu a legalidade dos requisitos e recebeu detalhes específicos do novo credor.
Se houver a menor dúvida sobre a legalidade do que está acontecendo, sinta-se à vontade para entrar em contato com o tribunal. E lembre-se: os direitos legais dos cobradores de dívidas são severamente limitados. Agências de cobrança de dívidas não têm o direito de “roubar” dinheiro à força, seja antes ou depois de uma decisão judicial.
O colecionador só pode lembrá-lo da existência de dívida e pedir um reembolso. Depois de uma decisão judicial, todos os direitos à cobrança compulsória de fundos e passar completamente ao intérprete oficial de justiça. Só ele pode descrever a propriedade, não reter mais do que a metade do salário oficial, confiscar contas bancárias e aplicar outras medidas. O colecionador, nesse caso, atua como terceiro e não participa do pagamento do valor devido.