Conceito e tipos de riscos

Riscos existem em qualquer ramo da atividade humana. Pesquisadores modernos os dividem em vários grupos, mas preferem considerar esse fenômeno usando uma abordagem integrada. Neste artigo vamos considerar os tipos de riscos, vamos decifrar alguns conceitos.

Fundo matemático

A teoria da probabilidade e grandes números é a base principal da abordagem matemática para a definição precisa de riscos. Qualquer evento deste tipo é desfavorável ou estritamente negativo para a produção, como pode acontecer a qualquer momento, e suas conseqüências são mal previstas. É importante lembrar que todos os tipos de risco existentes consideram apenas a possibilidade de qualquer problema.

Características dos riscos de seguro

É essa possibilidade que prevê o desejo de cobrir as perdas teóricas e leva ao desenvolvimento de um enorme mercado de seguros. A dificuldade é que os riscos se manifestam de formas incrivelmente diversas, a gravidade e a frequência de sua ocorrência são diferentes e, portanto, é quase impossível eliminá-los completamente. O tipo mais comum de seguro. Este risco pode ser estimado do ponto de vista teórico, os especialistas podem determinar com precisão as suas consequências e a quantidade de perdas incorridas. Aqui estão os critérios que se aplicam apenas à variedade de seguros:

• O risco incluído na responsabilidade do agente de seguros deve incluir o valor fisicamente viável de compensação.
• A probabilidade de tal situação deve ser verdadeiramente aleatória. Simplificando, o objeto em relação ao qual o seguro é aplicado não deve, em nenhum caso, ser exposto a perigo óbvio ou oculto, que pode ser conhecido tanto para a seguradora quanto para o proprietário deste objeto em si. As partes do contrato podem não estar previamente conscientes do local e hora da ocorrência do risco.
• A aleatoriedade deve se manifestar mesmo no caso de muitos objetos homogêneos. Para obter tais dados, é necessário organizar o monitoramento estatístico, ao analisar as informações a partir das quais é possível identificar um montante adequado de compensação de seguro. O fato é que apenas a informação obtida a partir de observações constantes é capaz de dar uma dinâmica visual da possibilidade de riscos.
• É claro que o fato da ocorrência de riscos e conseqüências reais não pode levar ao benefício do segurado ou de outras partes interessadas. Em nenhum caso, os casos de seguro em que a intenção interessada da pessoa em questão é óbvia devem ser tomados.
• Um evento de seguro não deve ocorrer em um horário e local específicos.
• As consequências não podem ser catastróficas, captando os interesses de muitas pessoas e empresas.
• As conseqüências teóricas do risco poderiam ser realisticamente avaliadas e números específicos deduzidos. Caso contrário, o litígio pode se arrastar por anos.

O que é risco?

Na maioria das vezes, "risco" refere-se aos seguintes fatores:

• Algum perigo teoricamente possível que possa ameaçar o objeto segurado anteriormente.
• A possibilidade teórica da ocorrência do chamado evento segurado, ou seja, um evento que é expressamente declarado no contrato de seguro.
• Um determinado evento ou seu complexo, no momento em que o banco deve pagar à parte afetada o valor acordado.
• Contribuição, construção ou outro objeto material que esteja em risco.
• A quantidade de perdas teoricamente possíveis que surgem devido à ação de certas forças ou pessoas.

A ação de forças naturais e imprevisíveis

Em geral, existem dois grandes grupos de riscos: aqueles associados à ação de forças naturais imprevisíveis e aqueles causados ​​pela atividade dirigida de grupos de pessoas ou mesmo de uma pessoa. Fatores de origem natural são entendidos como fenômenos naturais e imprevisíveis, cujas conseqüências e tempo não podem ser determinados com precisão e sem ambigüidade. Na maioria das vezes, esses fatores são caracterizados por uma considerável possibilidade do surgimento de vítimas humanas e uma grande perda de material. Esses fenômenos incluem: tornados, tsunamis, terremotos, lama e avalanches e outras manifestações similares das forças elementais da natureza.

Se falamos de atividades humanas, então os fatores negativos incluem: roubo e roubo, atos de vandalismo e extorsão, bem como outras ações ilegais. Quais outros tipos de risco existem?

Âmbito da responsabilidade

Nesse aspecto, eles são individuais e universais. Um indivíduo pode ser considerado um acordo de responsabilidade celebrado entre o banco e seu principal cliente em relação ao seguro de um depósito particularmente grande ou o conteúdo da célula, que pode ser de grande valor. Conseqüentemente, documentos universais podem ser entendidos como documentos padrão na mesma instituição financeira, proporcionando o seguro de depósitos padrão. Assim, os tipos de riscos bancários só podem ser divididos em dois tipos, o que simplifica muito sua percepção e análise.

Anomalias

Espécies anormais e catastróficas devem sempre ser distinguidas em uma categoria separada. A primeira variedade está implícita nos casos em que o próprio objeto material, devido a alguns recursos exclusivos, não pode ser atribuído a nenhuma das categorias padrão. Não deve ser considerado que a probabilidade de problemas neste caso é maior do que o usual: acontece que os riscos anormais são muito menores do que aqueles assumidos para objetos normais. É extremamente importante avaliar antecipadamente esses tipos de riscos econômicos, determinando a quantidade teoricamente possível de danos: as seguradoras recebem motivos para concluir (ou não) um acordo, enquanto construtores ou engenheiros decidem erguer um prédio ou outra estrutura ou recusar esse projeto. o poder de possíveis consequências catastróficas.

Sobre os riscos catastróficos

Ao discutir tipos de risco, não se pode deixar de falar sobre sua variedade catastrófica. Esta categoria implica a ação de algumas forças especiais, como resultado do “trabalho” do qual enorme dano material é formado e um grande número de pessoas são danificadas. Em geral, quase todos os tipos de riscos catastróficos podem ser atribuídos a fatores naturais, com a exceção de casos em que a atividade humana leva a uma transformação significativa do meio ambiente e à sua inadequação para exploração futura.

Até hoje, é geralmente aceito que esta categoria é dividida em duas variedades:

• Fatores locais que são relevantes apenas em uma área específica devido, por exemplo, às suas características meteorológicas e clima instável.
• Estranhamente, mas até mesmo os tipos de riscos bancários incluem fatores de recuperação. No entanto, isso é compreensível, porque com a qualidade do solo ruim, o mutuário não será capaz de obter uma boa colheita, o que faz com que a dívida com a instituição de crédito não seja paga.

Se considerarmos os tipos de riscos de investimento, então não funcionará especialmente dividi-los, já que todos eles têm uma natureza humana. Simplificando, existem duas variedades deles: objetivas e subjetivas. Nesse caso, os riscos “objetivos” são entendidos como situações em que uma pessoa ou organização é realmente incapaz de cumprir os termos do contrato devido a alguns fatores, cuja ocorrência pode ser prevista.Assim, “subjetivo” pode ser considerado quando a empresa na qual os fundos são investidos é estável e bem-sucedida, mas o próprio investidor não gosta da identidade de seu dono, pois é influenciado por algumas crenças pessoais. Além disso, os tipos de riscos de investimento incluem fatores militares e políticos que podem desempenhar um papel decisivo na obtenção ou não de lucro para o investidor.

Seja como for, no trabalho é extremamente importante livrar-se da abordagem subjetiva. Apenas riscos objetivos são realmente importantes, uma vez que sua probabilidade pode ser expressa na forma de tabelas e diagramas, para prever o tempo possível de sua ocorrência e para se proteger antecipadamente. Eles não dependem da vontade e da consciência do homem e, portanto, são verdadeiras manifestações materiais. No caso da subjetividade, a influência e o papel do ambiente simplesmente não são levados em conta, o que é muito perigoso. Tipos subjetivos de riscos corporativos surgem devido a um estudo deficiente e insuficiente do problema, bem como devido às baixas qualidades de uma pessoa em posição de responsabilidade.

Classificação geral

E agora vamos falar sobre a classificação básica e básica de todos os fatores desse tipo: os decorrentes de problemas ambientais e de transporte, uma categoria especial e problemas políticos, problemas na esfera técnica e responsabilidade. Vamos ver cada variedade um pouco mais detalhadamente:

• Como você pode imaginar, os riscos ambientais da empresa estão associados a atividades humanas transformadoras e são causados ​​pela degradação ambiental. Como regra, as organizações bancárias ou seguradoras não afetam essa categoria em relação à empresa. No entanto, em combinação com certas tradições políticas em um determinado país, com o menor excesso do MPC de substâncias tóxicas nas emissões da planta, pode ser completamente parado e seus fundos apreendidos.
• Considerando os tipos de riscos empresariais, não se pode deixar de falar sobre a variedade de transporte. Incluirá casco e carga. No primeiro caso, entende-se a necessidade legislativa de seguro de todos os tipos de transporte terrestre, aéreo e marítimo, que é utilizado durante a implementação da atividade empreendedora. Consequentemente, “carga” refere-se à necessidade de segurar todos os tipos de carga que podem ser transportados usando este transporte.
• Os riscos repressivos, eles são políticos, estão associados a uma situação desfavorável no país. São tipos muito frequentes de riscos empresariais, já que muitas vezes os empresários de qualquer estado têm que lidar com as ações das autoridades, que contradizem alguma lei internacional. Em todos os casos, as perdas são incorridas por empresários e cidadãos comuns em cujo território as hostilidades são contínuas. É importante notar que o direito internacional prevê a cobertura compulsória de tais perdas, mas os procedimentos judiciais podem se arrastar por anos.
• Tipos especiais de riscos financeiros são muito importantes. Elas implicam conseqüências que podem estar à espera de uma transportadora de bens particularmente valiosos, incluindo alguns documentos financeiros ou objetos de arte mundialmente famosos. Neste caso, todos os riscos possíveis (mesmo teoricamente) são previamente acordados e celebrados no contrato, com base no qual as atividades para o transporte de tais bens são realizadas.
• Variedade técnica. Sob a técnica entender os riscos que podem ocorrer em qualquer empresa, devido a um acidente ou avaria de alguns equipamentos. Este tipo de seguro não é de todo amado pelas seguradoras, uma vez que é muito difícil avaliar matematicamente a probabilidade de um colapso. Além disso, a causa desses problemas pode ser não apenas a fadiga do metal e o desgaste comum das máquinas, mas também o fator humano, que na maioria dos casos não pode ser previsto.Esta categoria é perigosa na medida em que, devido a um mau funcionamento ou a um acidente, a produção pode causar danos muito significativos, cujo tamanho pode simplesmente não ser previsto por pagamentos compensatórios.

Tipos de riscos técnicos

Dado o perigo da última categoria, os pesquisadores preferem dividi-la em vários tipos adicionais (assim são os tipos de riscos de crédito):

• Em caso de riscos industriais, estamos falando de máquinas e equipamentos.
• O tipo de construção inclui a operação de todos os edifícios e outras estruturas de engenharia.
• Riscos elétricos - equipamentos complexos, fiação, cabos de energia separados sob alta tensão.
• Por conseguinte, a categoria de transporte implica alguns problemas que podem surgir durante o funcionamento de qualquer tipo de veículo no balanço da empresa ou na propriedade de um cidadão.

Classificação ampliada

Os riscos também podem ser evitáveis ​​e inevitáveis. As evitáveis ​​podem ser avaliadas e “pesadas”, prevendo com maior ou menor precisão suas possíveis consequências. Esta categoria inclui principalmente a atividade humana e suas conseqüências: negligência, falta de profissionalismo, roubo e roubo. Consequentemente, alguns desastres naturais, bem como guerras ou levantes (se falamos de atividades humanas) são considerados inevitáveis. No caso de riscos evitáveis ​​e previsíveis, as mesmas companhias de seguros estão muito mais dispostas a assumir uma eventual responsabilidade por danos. Muitos preferem não enfrentar as conseqüências de uma categoria inevitável, uma vez que quantidades irrealistas de dinheiro podem ser necessárias para compensar os riscos neste caso.

Riscos privados e industriais

Existem riscos maciços (privados) e grandes. Os primeiros são observados em relação aos cidadãos comuns e são geralmente muito pequenos, insignificantes em consideração geral. Riscos importantes raramente surgem nesta área, sem considerar casos de itens de patrimônio cultural mantidos por alguns colecionadores. Basicamente, estes problemas são característicos de grandes empresas industriais, onde qualquer fator ambiental negativo ou a atividade alvo das partes interessadas podem levar a perdas extremamente grandes.

É importante lembrar que a "base" fundamental em todos esses casos é apenas uma circunstância. O que você está falando? O fato é que a natureza e os tipos de riscos podem ser divididos em apenas dois tipos: aqueles em que os danos são causados ​​à saúde e levam à morte de pessoas, e aqueles que envolvem apenas danos materiais. Assim, a atividade industrial pode envolver não somente grandes danos, mas também desastres comparáveis ​​às conseqüências de grandes desastres naturais. Se considerarmos o jornalismo estrangeiro de temas relevantes, podemos ver que o conceito e os tipos de risco, entendidos como "grandes", são quase idênticos aos "industriais".

O que exatamente significa grandes riscos?

E agora vamos lidar um pouco com um conceito mais privado. Quais são, por exemplo, grandes tipos de riscos de seguro? Essas são as variedades que causam a ocorrência de perdas financeiras tão significativas que não podem ser cobertas pelo volume da carteira de seguros ou do fundo de estabilização de uma determinada empresa ou empresa. Em particular, esta é a situação na indústria espacial, onde o preço de um erro é de bilhões de perdas diretas e investimentos perdidos. Pelo contrário, em caso de riscos maciços, a seguradora ou empresa pode facilmente cobrir o montante de danos recebidos por um objeto ou um cidadão sem recorrer a fundos emprestados ou assistência do Estado. Naturalmente, casos particulares isolados são importantes. Ao considerá-las, uma abordagem individual e privada é importante.

Riscos de responsabilidade

Este fator é devido a reivindicações válidas legalmente que outras organizações ou cidadãos podem trazer para a empresa ou indivíduo. Isto é frequentemente encontrado, por exemplo, ao operar equipamentos com maiores níveis de ruído ou como uma fonte de perigo potencial. Tais casos incluem atividades na indústria aeroespacial, a operação de aeronaves ou navios. Estes tipos de riscos financeiros são perigosos porque os processos podem se arrastar por anos, levando uma enorme quantidade de tempo e dinheiro. Não é de surpreender que muitos preferem se proteger deste perigo, transferindo o risco de responsabilidade para a seguradora.

A propósito, ainda não examinamos detalhadamente a última categoria. Mais precisamente, as próprias seguradoras e os principais tipos de riscos que surgem durante suas atividades. Mas há muitos, muitos deles!

Eventos segurados

Em primeiro lugar, é extremamente importante que as organizações de seguros identifiquem a probabilidade de ocorrência de um evento segurado no tempo e no espaço. Caso contrário, o perigo e, consequentemente, o valor das perdas teoricamente possíveis podem crescer várias vezes. Simplificando, em geral, o conceito de "tipos de riscos em seguros" simplesmente não existe. Existe apenas uma espécie chamada "risco técnico da seguradora". By the way, a presença de tais forças organizações de seguros para investir ativamente em medidas de combate a incêndios, e os força a lutar pela introdução de novas normas de segurança em tecnologia e nas empresas.

Tudo isso acontece de forma opaca para os cidadãos que são partes interessadas. Do ponto de vista legal, a situação é muito variada, mas esse estado de coisas existe há muito tempo em todo o mundo. Deve-se notar que o evento segurado em si não é de forma alguma um objeto segurado. No papel de tal objeto estão todos os tipos e fatores de risco.

Conclusões

Assim, todos os casos considerados por nós ocorrem sob a influência de uma cadeia de acidentes e forças que não estão sujeitas ao homem. É por essa razão que os riscos são extremamente difíceis de prever e prevenir.

Mas aqui há um padrão simples. Suponha que existam vários objetos ao mesmo tempo, igualmente expostos ao mesmo fator ambiental adverso. Suponha que seja um mecanismo (mais precisamente, um conjunto de partes que o formam). Teoricamente, uma situação é possível quando apenas um deles está quebrado. Se, depois de algum tempo, a quebra afetou outra parte, podemos assumir com segurança o aumento da probabilidade de uma falha completa de um nó ou de todo o motor. É claro que, na prática, é extremamente raro prever o início de um evento negativo com base na observação de apenas um fator.

Isto é uma conseqüência da teoria da probabilidade: quanto mais próximo o número de objetos de observação ao infinito, mais confiáveis ​​serão os resultados da pesquisa. Claro, uma pessoa não é exatamente capaz de cumprir essa condição. Não confiável durante a observação só pode ser reconhecido como tal condição, cuja presença não pode ser verificada na prática, ou geralmente desconhecida para outros observadores com base nos resultados de um período de tempo suficientemente longo. Então, examinamos os tipos arriscados. Quanto maior o grau de risco, mais objetos estão envolvidos na interação simultânea entre si, envolvendo forças e fatores adicionais nesse processo, cujo impacto é difícil de prever.