Cada mutuário tem um histórico de crédito imediatamente após organizar o primeiro empréstimo. O histórico de crédito pode ser positivo e negativo. Se o mutuário reembolsou os pagamentos do empréstimo a tempo e reembolsou integralmente o empréstimo, seu histórico de crédito é considerado positivo.
Nas situações em que o mutuário foi incapaz de pagar o empréstimo por qualquer motivo, uma característica ruim aparece em seu relatório de empréstimo peculiar, em outras palavras, seu histórico de crédito torna-se negativo. Como corrigir um histórico de crédito será escrito neste artigo.
As principais violações dos mutuários
Depois de certas violações, o histórico de crédito nem sempre fica ruim. Existem três tipos de violações pelas quais os bancos classificam a solvência dos tomadores:
- o único atraso no próximo pagamento, que não excede o prazo de cinco dias, é a norma;
- atraso repetido, que ocorreu várias vezes, mas seu prazo não excedeu 35 dias - uma violação média;
- a recusa de um devedor em pagar um pagamento de empréstimo é uma violação grave.
Na terceira opção, o mutuário que deseja obter um novo empréstimo terá que pensar em como corrigir seu histórico de crédito.
Violações nem sempre são causadas por culpa do mutuário. Às vezes até os clientes de boa-fé que pagam os pagamentos em dia podem ter dificuldades. Por exemplo, um dia antes do atraso, o mutuário enviou o pagamento, mas o banco atrasou o dinheiro por mais dois dias. Nessa situação, o cliente tem uma violação, ainda que leve.
Como descobrir seu histórico de crédito?
Para entender como corrigir um histórico de crédito, você deve primeiro conhecê-lo. Ao planejar um novo empréstimo, os clientes geralmente vão direto para o banco. Em seguida, os gerentes solicitam um histórico de crédito e tomam decisões com base nos resultados. Mesmo que o mutuário esteja confiante em sua história positiva de empréstimos bancários, para não entrar em uma situação desagradável, ele ainda precisa saber antecipadamente seu histórico de pagamentos de empréstimos. Ou, se o banco já recusou ao cliente um empréstimo regular em dinheiro, é necessário descobrir o motivo da recusa.
Os históricos de crédito são mantidos em agências especializadas, mas a informação mais completa está no Banco Central da Federação Russa no Catálogo Central de Histórias de Crédito. De acordo com a lei, cada cidadão uma vez por ano tem a oportunidade de verificar seu histórico de pagamento de crédito.
Este procedimento pode ser realizado em qualquer agência de crédito mais próxima. Você precisará ter um documento de identidade (passaporte) com você e também precisará preencher um formulário especial.
Verificar histórico on-line
Se não for possível ir pessoalmente a um escritório especializado, você poderá verificar seu histórico de crédito usando a Internet. Para fazer isso, acesse o site da empresa que fornece esse tipo de serviço e envie os seguintes documentos:
- cópia digitalizada do seu passaporte;
- cópia do documento confirmando o registro;
- na carta indicar dados pessoais (nome, série e número do passaporte, por quem e quando emitido, local de registro).
Em seguida, você precisará pagar pelo serviço.
Se o resultado veio antes de aplicar para o banco, e ele acabou por ter um histórico de crédito danificado, como consertá-lo pode ser considerado e haverá uma chance de obter um novo empréstimo em dinheiro.
Como os bancos obtêm histórico de crédito?
No passado, quando o número total de empréstimos era pequeno, cada grande banco tinha seu próprio banco de dados de crédito do cliente. Eles estavam relutantes em compartilhá-lo.E para receber um pedido de histórico de outro banco, cujo cliente você não é, você teve que passar por caminhos não oficiais.
Com o aumento das operações de crédito e o aumento proporcional do crédito vencido, surgiu a necessidade de uma única base.
Agências de crédito começaram a ser criadas. Como corrigi-los, depois de detectar uma imagem negativa dos pagamentos de crédito, os departamentos não informam, mas com base nos resultados obtidos, o mutuário pode avaliar a causa das recusas do banco e tomar a decisão certa para melhorar sua reputação financeira.
A coisa mais importante que interessa às organizações bancárias é a disponibilidade de empréstimos em outros bancos, seu tamanho e a presença / ausência de atraso.
O banco recebe todos esses dados do departamento de crédito e verifica os dados de seus clientes.
A maioria dos bancos reduz as taxas de juros para clientes com histórico positivo de pagamento de crédito, portanto ambas as partes estão interessadas em pagamentos pontuais, para que mais tarde não se perguntem como corrigir o histórico de crédito delas.
Se o seu histórico de crédito estiver danificado
Se, no entanto, por algum motivo, não foi possível manter uma boa reputação de crédito, mas há necessidade de um empréstimo, os mutuários começam a se perguntar se é possível corrigir o histórico de crédito.
Há sempre uma chance de renovar a reputação positiva de um mutuário, se ele estiver danificado de forma insegura. Naturalmente, nos casos em que um cidadão é declarado falido, nem um único banco lhe dará um empréstimo. Mas se houver atrasos nos pagamentos ou mesmo um único não pagamento de um empréstimo, o banco pode fazer concessões e conceder um empréstimo.
Antes da crise de 2008, a maioria das organizações bancárias não dava muita importância à solvência de seus clientes. No entanto, depois crise mundial a questão da qualidade de crédito tornou-se uma das principais e, atualmente, é dada maior preferência a clientes com um histórico de crédito positivo, que existe uma chance de corrigir.
Como corrigir seu histórico de crédito?
Para saber como corrigir um histórico de crédito, é necessário entender alguns critérios pelos quais um banco avalia a solvência dos clientes.
Se um cidadão quer obter um empréstimo, então ele confia em sua própria força e sua renda permite que você pague um empréstimo bancário.
Assim, na presença de dívida antiga, o mutuário deve primeiro pagar a dívida, melhorando assim seu histórico de crédito.
Muitos bancos concedem empréstimos a clientes com histórico de crédito ruim, se eles, por sua vez, os abrem conta de depósito. Essa conta serve como garantia do reembolso do empréstimo.
Se um tomador com histórico de pagamento de crédito negativo tiver uma violação sem culpa, ele precisará fornecer provas de que essa violação foi cometida por motivos alheios ao seu controle.
Há também casos em que, devido a erros nos documentos devido à falha de um banco ou agência de crédito, o mutuário tem um histórico de crédito ruim. Como consertar isso nessa situação? É suficiente notarizar uma declaração na qual as discrepâncias são indicadas e enviar documentos ao banco onde o cliente deseja solicitar um empréstimo.
Normalmente, em tais casos, os bancos corrigem independentemente erros que são considerados verdadeiramente perfeitos e enviam documentos corrigidos para o departamento de crédito. Assim, o mutuário é restaurado para uma reputação de crédito positiva.
Correcção de histórico de crédito do tipo faça-você-mesmo
Por exemplo, um mutuário em potencial sabe que ele tem um histórico de crédito ruim. Como consertar você mesmo e obter um novo empréstimo no futuro? É o suficiente para levar um pequeno crédito ao consumidor. Organizações de microfinanciamento geralmente emitem seus clientes sem problemas, mesmo com um histórico negativo.
Em seguida, pague os pagamentos do empréstimo no prazo, sem violar os prazos. Depois de reembolsar com sucesso um empréstimo, você pode emitir outro como pequeno (por exemplo, para eletrodomésticos).Após o pagamento de dois ou três empréstimos, o mutuário tem uma reputação positiva, e os bancos provavelmente emitirão um empréstimo em dinheiro sem problemas.
O que fazer se o mutuário quiser obter um empréstimo de um determinado banco (por exemplo, Sberbank), mas ele já tem um atraso. Como consertar um crédito uma história? Sberbank obviamente não emitirá um novo empréstimo na presença de uma característica negativa. Também é suficiente recorrer aos serviços das organizações de microfinanças e emitir microempréstimos por um certo período de tempo.
O que ameaça um histórico de crédito negativo?
Não é difícil adivinhar que, com um histórico de empréstimos ruins, você não poderá obter outro empréstimo. Para evitar situações tão desagradáveis, você deve pagar os pagamentos bancários a tempo. Ao concluir um contrato, é importante que o documento seja concluído corretamente.
Às vezes, devido à inexperiência e frivolidade, alguns cidadãos fazem pequenos empréstimos e depois não os pagam, ganhando assim uma má reputação financeira. E quando há uma necessidade urgente de comprar, por exemplo, um apartamento, eles não podem mais emitir um empréstimo hipotecário. E a pesquisa começa, como e onde corrigir o histórico de crédito.
Como obter um empréstimo com histórico de crédito ruim?
Para obter um novo empréstimo na presença de um histórico de reembolso de empréstimo negativo, você pode contatar as organizações de microfinanças. Eles trabalham com diferentes segmentos da população, estão prontos para obter um empréstimo em condições mais leais, mas com altas taxas de juros. No entanto, é melhor tomar empréstimos de tais IMFs para uma necessidade urgente de recursos financeiros. Se o mutuário não tem certeza de sua solvência, então você não deve mais estragar seu histórico de crédito já ruim.
Alguns truques
Se um cidadão com histórico de crédito ruim deseja obter um empréstimo em um determinado banco, então, para obter um empréstimo, ele precisa abrir uma conta de depósito antecipadamente. Isso é feito para que, no futuro, o banco possa ver a disciplina e a confiabilidade de seu cliente. Então ele pode reconsiderar sua atitude em relação ao mutuário e solicitar um empréstimo em dinheiro.
Se o mutuário tiver um empréstimo pendente de apenas alguns rublos (há casos assim), ele poderá reembolsá-lo e recorrer ao banco para um novo. Normalmente, os credores fazem concessões, pois também estão interessados em emitir empréstimos.
Dicas Úteis
Alguns perguntam: "Onde posso corrigir meu histórico de crédito?". Claro, a maneira mais fácil é no banco através do qual os salários são acumulados. Fazendo cartões de crédito para salários, você pode melhorar gradualmente seu histórico de crédito. Só é importante definir um limite de crédito que não exceda o próprio salário.
Nas situações em que o histórico de pagamento estava vencido devido a doença ou outra boa razão, é necessário fornecer ao banco evidências disso. Se, no momento, o mutuário em potencial puder pagar o empréstimo, o banco poderá ir adiante e reconsiderar sua decisão.
E, claro, é melhor prevenir algo do que consertá-lo. Em situações em que há dificuldades com os pagamentos de um empréstimo, você deve tentar concordar com o banco em um pagamento diferido, revisando as taxas de juros ou congelando um empréstimo. Depois de resolver todas as dificuldades, o mutuário manterá uma reputação de crédito positiva e o banco não aplicará penalidades a ele.
