Comprar uma propriedade através de uma hipoteca é considerado um procedimento complexo e demorado. Inclui vários passos importantes que devem ser passados. É necessário agir de forma decisiva, porque só assim será possível arranjar habitação. É necessário considerar detalhadamente todas as etapas de uma transação hipotecária, de modo que, ao entrar em contato com o banco, você possa ter confiança em suas ações.
Seleção de programas
Primeiro, é importante escolher o programa certo. Deve atender a todas as condições. Sem isso, os próximos estágios da transação hipotecária não terão sentido. Ao escolher você precisa considerar os seguintes fatores:
- O valor do pagamento mensal, que não deve ser superior a 40% do salário médio.
- Entrada: É aconselhável escolher uma grande quantia.
- O preço do imóvel.
- Tipo de instalação e sua localização.
Todos os bancos apresentam várias condições, por isso existe a possibilidade de escolher condições individuais para você. Você também precisa considerar as seguintes nuances:
- Lance. Pode estar na faixa de 12 a 16%.
- Quantidade de empréstimo. Os bancos têm seus próprios métodos para calcular o máximo. Normalmente, são fornecidos cerca de 3 milhões de rublos, mas talvez 1 milhão de rublos.
- Moeda As hipotecas de moeda não são tão exigidas agora como eram há vários anos. Antes, não houve grandes mudanças nas taxas. Tal empréstimo é escolhido por aqueles que recebem renda em moeda estrangeira. A taxa é menor, mas existe o risco de pagar mais devido a mudanças nas taxas de câmbio.
- Provisão. Inclui os requisitos que são apresentados ao co-mutuário e ao fiador. Às vezes, a garantia não é exigida se, por exemplo, um cliente recebe um salário desse banco ou paga um pagamento inicial.
- Primeiro pagamento. Geralmente seu tamanho é de 20-30%. Mas há sugestões e nenhum pagamento.
- Termos de seguro Estes incluem seguro pessoal e garantia.
- Pagamento antecipado. Muitos programas prevêem o reembolso antecipado. Pode ser usado na presença de capital materno ou subsídios estatais.
Se é difícil escolher o programa certo por conta própria, então você pode usar os serviços de um corretor de hipotecas que irá selecionar as melhores opções. Mas deve-se ter em mente que esse trabalho é bastante caro - cerca de 30-100 mil rublos.
Aplicação
Quando o programa é selecionado, é necessário um aplicativo de hipoteca. Uma lista de documentos é fornecida com ele. O exame pode durar de 3 dias a um mês. Tudo depende de quais documentos são arquivados, assim como de fiadores e co-mutuários.
Um pedido de hipoteca é submetido por todos os mutuários. É necessário preencher um questionário, fornecer documentos para consideração. Se a decisão for positiva, você pode ir para a próxima etapa.
Pesquisa de Imóveis
Todo o esquema da transação hipotecária é realizado para o registro legal de imóveis. A instalação deve cumprir os requisitos do banco. Normalmente, um gerente fala sobre eles. Os requisitos do banco podem variar. Você deve escolher o mais adequado para si mesmo. Se o mercado é secundário, os requisitos podem ser os seguintes:
- O apartamento acabado.
- Conformidade com os regulamentos sanitários.
- O quarto não deve ser dilapidado, emergência.
- A instalação deve estar na área de cobertura da hipoteca.
- Adequação para residência permanente.
Se este for um novo edifício, os requisitos serão os seguintes:
- Escolhendo a habitação deve ser com um desenvolvedor credenciado que tem trabalhado no mercado por 5 anos, e também não tem atrasos na construção e aluguel de instalações.
- A instalação deve estar pronta pelo menos 20%.
Para percorrer as próximas etapas da transação de hipoteca, você pode usar a ajuda de corretores de imóveis.Especialistas aceleram a busca pelo alojamento necessário. O preço de tais serviços é de cerca de 2-4% do valor da transação. O custo pode ser fixo.
Classificação de objetos
Os próximos estágios da transação de hipoteca não ocorrerão se a propriedade não for avaliada. É necessário determinar o valor da garantia que será fornecida ao banco. Por exemplo, se o preço da transação for de 3 milhões de rublos e o especialista estimar em 2 milhões, os bancos não poderão aceitar um depósito de segurança sem liquidez.
Para que a avaliação seja confiável, você precisa usar a ajuda de avaliadores. Este trabalho é pago pelo mutuário (cerca de 2-20 mil rublos). Se o banco não tiver revelado uma imprecisão na avaliação, um especialista poderá entrar com uma reclamação junto à SRO, além de indicar um evento adicional pelo qual o cliente pagará. Portanto, é aconselhável contratar imediatamente parceiros, avaliadores do banco. Para realizar a avaliação, você precisa de um contrato preliminar de venda.
Aprovação de objetos
Quando um objeto é selecionado, ele deve ser acordado com o banco. Para fazer isso, selecione o dia em que o cliente, o vendedor e o gerente chegarão. É necessário elaborar um contrato preliminar de venda ou cessão de créditos, se este for um edifício novo.
Se o vendedor é uma entidade legal, então você precisa preparar um extrato do registro, capital registrado, direitos de propriedade. E quando o vendedor é um indivíduo, você precisará de uma cópia do passaporte, um extrato do IPV. Quando os documentos são verificados, o que leva de 3 a 10 dias, o banco toma uma decisão - positiva ou negativa. No segundo caso, você precisa começar a procurar novos imóveis. Se a resposta for sim, então devemos passar pelo próximo passo.
Contrato de empréstimo
Como um negócio de hipoteca vai? Envolve a assinatura de um contrato de empréstimo. Neste ponto, os clientes geralmente têm dúvidas. Antes de assinar o documento, você precisa se familiarizar com cada item para evitar conseqüências não muito agradáveis.
Você precisa prestar atenção ao cronograma de pagamento, que geralmente é anexado ao contrato. É necessário se familiarizar com os direitos e obrigações das partes, comissões e despesas. O acordo especifica os princípios de imposição e remoção de ônus, as regras de pagamento antecipado, a comissão por serviços. É importante que os clientes se familiarizem com as regras de pagamento, com garantia de garantia.
Se o banco introduzir comissões, elas são levadas em conta com o cálculo da taxa efetiva. Antes de aplicar, você precisa perguntar sobre pagamentos adicionais para descobrir o preço real da hipoteca. Você precisa prestar atenção à informação, que diz sobre a possibilidade de alterar a taxa unilateralmente.
Se algumas informações não forem adequadas para o cliente, ele poderá se recusar a obter um empréstimo, mesmo que todas as etapas anteriores tenham sido concluídas com êxito. A decisão depende da pessoa. Antes de assinar o contrato, é importante avaliar sua força no pagamento da hipoteca. O documento é assinado pelo mutuário, co-mutuário, fiadores.
Registro
Quando os documentos são assinados, é necessário o registro da transação hipotecária. Para fazer isso, você precisa visitar o registro do estado. Preliminar deve pagar a taxa do estado - 2 mil rublos.
É necessário executar o registro estatal de contratos. O procedimento demora 2 semanas. Depois disso, o comprador tem o direito de propriedade com oneração. O imobiliário torna-se a chave do banco. Os documentos do registro vão para o banco e, em seguida, o dinheiro é transferido para o vendedor. Para isso, qualquer um dos métodos pode ser escolhido: dinheiro, para a conta, para a célula. O último método é considerado o mais seguro.
Se você colocar o dinheiro na célula, o vendedor terá certeza de sua disponibilidade e é seguro para o comprador. Você não precisa transferir dinheiro antes do registro. Se a recusa da transação ocorrer, será difícil devolver os fundos.
Seguro
O comprador deve garantir de forma independente a propriedade. Isso é necessário para proteger contra danos. O seguro é emitido para toda a vida e para a incapacidade. Os serviços mais recentes são fornecidos no banco.E o objeto terá que ser segurado em outro lugar, o principal é que o banco aceita a política. Pagar por esses serviços terá cerca de 0,5-1,5% do empréstimo para cada ano. O seguro é emitido na presença de um contrato de empréstimo e um documento de venda.
Pagamento
Quando o direito de propriedade é onerado, a partir do próximo mês o cliente efetua os pagamentos. Se houver atrasos ou incapacidade de cumprir obrigações, a garantia é vendida pelo banco para pagar a dívida. Como a venda é realizada a baixo custo, não é rentável para os clientes. O banco venderá imóveis para que sua parte seja paga.
Os fundos que o cliente contribuiu em dinheiro podem permanecer no banco. O processo de busca de uma oferta antes de se mudar para a acomodação é adiado por vários meses, então você precisa esperar pacientemente.
Alguns usam os serviços de corretores de imóveis que fornecem suporte para transações de hipoteca. Eles controlam toda a transação, ajudam a elaborar contratos, pagam taxas estaduais, asseguram a instalação, escolhem um avaliador. Você deve imediatamente descobrir o trabalho que o corretor de imóveis fará. Seus serviços são muito caros. Se você quiser salvar, então você pode fazer tudo sozinho.
Um notário de hipoteca também pode ser um grande ajudante. Protege os interesses dos cidadãos. Com uma hipoteca, serviços notariais são selecionados por acordo das partes - o banco, vendedor de imóveis e o comprador. A certificação de um documento de vendas custa 1% da transação. As tarifas para este trabalho são aprovadas por lei. Em alguns casos, o banco exige a presença de um notário na transação. Para tal trabalho, pode ser definida uma taxa fixa de 3 a 10 mil rublos. Passar uma transação com um notário será legal e seguro.