Pinjaman untuk tujuan apa pun adalah cara cepat untuk menyelesaikan masalah kewangan. Tetapi pinjaman memerlukan pematuhan ketat terhadap kewajiban kewangan. Akibat tidak membayar pinjaman untuk peminjam mengancam bukan hanya kemerosotan dalam sejarah kredit, tetapi juga kemungkinan kehilangan kesejahteraan kewangan.
Apakah pelanggaran perjanjian pinjaman?
Dengan mengeluarkan pinjaman, peminjam menerima satu salinan perjanjian pinjaman. Salah satu syarat utama ialah bayaran ansuran bulanan yang tepat pada masanya mengikut jadual pembayaran.
Peminjam tidak mempunyai hak untuk secara bebas memilih jumlah pembayaran, kecuali apabila syarat tersebut dinyatakan dalam kontrak. Sekiranya tidak membayar pinjaman, akibatnya tidak lama lagi akan datang.
Ia tidak dibenarkan membuat bayaran yang kurang dari minimum bulanan yang ditetapkan oleh jadual. Pembayaran ansuran selepas tarikh pembayaran juga merupakan pelanggaran perjanjian pinjaman, kerana pelanggan belum memenuhi kewajiban pada waktunya.
Berapa cepatkah bank tahu tentang kelewatan itu?
Akibat tidak membayar pinjaman timbul sejurus selepas penangguhan. Pengecualian adalah kes apabila tarikh pembayaran jatuh pada hari. Dalam 90% kes, bank memberitahu peminjam lewat pembayaran pada hari selepas deposit dana. Mengabaikan pemberitahuan SMS atau panggilan dari pekerja institusi kredit memberi kesan buruk kepada akibat daripada pembayaran pinjaman kepada bank.
Apa yang harus dilakukan sekiranya tarikh pembayaran jatuh pada hari?
Di institusi kewangan yang besar, seperti Sberbank, VTB, Bank Pertanian Rusia, Moscow Industrial Bank, hari dari Isnin hingga Jumaat dianggap pembayaran.
Jika dalam tempoh semasa peminjam mempunyai tarikh pembayaran pada hari Sabtu atau Ahad, dia berhak untuk membuat pembayaran pada hari perniagaan berikutnya - pada hari Isnin.
Sekiranya tersedia secara kewangan, disyorkan supaya anda membuat pembayaran ke akaun pinjaman sebelum tarikh tamat tempoh. Ini akan mengecualikan kes kerosakan teknikal, kerana wang itu boleh dikreditkan ke akaun dengan kelewatan sehingga 48 jam.
Bagaimana bank menghukum peminjam
Kelewatan yang kerap, membuat jumlah yang kurang daripada yang ditunjukkan dalam kontrak, memerlukan akibat yang serius dari pembayaran tanpa pinjaman. Mereka termasuk: pengenaan denda di pihak bank, ketidakupayaan untuk mengambil pinjaman pada masa depan disebabkan oleh sejarah kredit yang lemah, komunikasi dengan pengumpul, litigasi.
Penalti kewangan sebagai cara untuk mengingatkan tentang pembayaran lewat
Jika bank kerap kehilangan untung atas faedah daripada menggunakan pinjaman tepat pada waktunya, pembayar menerima nota kepentingan dan penalti. Mereka tidak termasuk dalam jumlah bayaran wajib: setelah pembayaran balik selepas kelewatan dalam sembilan daripada sepuluh bank, pelanggan wajib membayar denda (pertama sekali) untuk pembayaran yang tidak terjawab. Pembayaran bulanan dihapuskan hanya selepas pembayaran balik penalti.
Kemerosotan kredit
Hubungan antara pelanggan dan bank dalam bidang pinjaman dicatatkan dalam pangkalan maklumat biro sejarah kredit BKI. Pembayar yang secara rapi dan tepat pada masanya membuat pembayaran di bawah perjanjian pinjaman mempunyai penarafan yang tinggi dan boleh mendapatkan pinjaman atas syarat yang menggalakkan.
Bagi peminjam yang membenarkan kenakalan, akibat tidak membayar pinjaman dicipta dalam bentuk penurunan markah dan reputasi BKI. Dalam 87 peratus kes, bank enggan mengeluarkan pinjaman kepada pelanggan dengan sejarah kredit yang buruk.
Menjual pinjaman kepada institusi kewangan lain
Apabila hutang timbul secara teratur, dan peminjam tidak dapat membayar pinjaman, bank beralih kepada agensi pengumpulan. Pemberi pinjaman menjual obligasi yang tidak dicairkan kepada pengumpul yang mengkhususkan diri dengan cepat memaksa penghutang untuk membayar kewajiban. Agensi pengambilan mengaplikasikan keperluan pembayaran yang lebih ketat dan selalu memberitahu penghutang keperluan untuk mendepositkan dana.
Litigasi - langkah melampau untuk peminjam yang berterusan
Selepas tiga atau lebih bulan kelewatan, bank mempunyai hak untuk merujuk kes penghutang kepada badan kehakiman. Mahkamah, setelah mempertimbangkan keadaan menghindari syarat-syarat kontrak, membuat keputusan mengenai pengenaan hukuman. Dalam 98 peratus kes, kes ini dirujuk kepada bailif di tempat pendaftaran pelanggan, yang merampas akaun bank dan / atau harta peminjam.
Akibat tidak membayar pinjaman dengan kehadiran penalti oleh FSSP mungkin melibatkan kehilangan harta benda dan potongan bunga secara tetap dari gaji, pencen atau cara lain dari pendapatan pembayar sebelum membayar hutang kepada bank.
Bolehkah mereka memaksa saudara-saudara untuk membayar balik pinjaman untuk pembayar?
Apabila salah seorang ahli keluarga mempunyai kegagalan pinjaman jangka panjang, akibatnya untuk saudara-mara tidak boleh kurang serius. Saudara-mara dan rakan-rakan berkewajiban untuk mengimbangi kerosakan kewangan kepada bank sekiranya mereka penjamin di bawah kontrak.
Surety adalah prasyarat bagi perjanjian pinjaman bercagar. Bertentangan dengan pendapat beberapa peminjam, penjaminnya sebenarnya penjamin pemenuhan kewajiban finansial dalam hal ketidakmampuan bayar peminjam utama.
Dasar untuk menarik penjamin sebagai pembayar di bawah perjanjian pinjaman adalah kematian pelanggan, kecacatan dan keadaan lain yang sepenuhnya atau sebahagiannya menghalang peminjam peluang untuk membuat pembayaran tetap.
Apa yang mengancam untuk tidak membayar pinjaman kepada penjamin?
Penjamin, serta peminjam langsung, bertanggungjawab sepenuhnya tanggungjawab kewangan untuk pembayaran hutang tersebut. Penolakan deposit dana dianggap oleh bank sebagai pelanggaran perjanjian pinjaman. Penalti yang sama seperti peminjam boleh dikenakan kepada penjamin.
Dalam kes-kes yang mana saudara-saudara dikecualikan daripada membayar pinjaman?
Tanpa perjanjian jaminan, bank tidak berhak membentangkan tuntutan kewangan kepada ahli keluarga penghutang. Pengecualian adalah kematian peminjam yang tidak mempunyai kontrak insurans.
Kehadiran insurans yang sah di bawah kontrak akan membatalkan akibat-akibat yang mungkin tidak membayar pinjaman. Sebagai contoh, Sberbank menawarkan peminjam untuk melindungi pinjaman bukan sahaja dari kematian pemegang saham dan insolvensinya, tetapi juga dari kehilangan kerja sukarela (dalam hal pengurangan atau pembubaran perusahaan).
Sekiranya peminjam tidak memulakan kontrak atau memperluaskan kontrak insurans, mengikut Perkara 1175 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, sekiranya berlaku kematian, saudara-saudaranya akan mewarisi obligasi pinjaman mengikut kadar mereka.
Tiada wang untuk membayar pinjaman: bagaimana untuk mengurangkan pembayaran secara sah
Jika, oleh kerana keadaan, pembayar tidak dapat memenuhi obligasi di bawah perjanjian pinjaman untuk mengelakkan akibat negatif, dia mesti memberitahu bank tentang keadaan kewangan semasa. Pemberi pinjaman, yang bertindak demi kepentingan pelanggan, dapat mengurangkan saiz pembayaran setelah penyelesaian penyusunan semula selesai.
Penstrukturan semula adalah perubahan dalam terma perjanjian pinjaman yang memihak kepada peminjam. Dalam 90% kes, bank mengurangkan jumlah bayaran bulanan dengan meningkatkan tempoh pinjaman. Kelemahan opsyen ini adalah kesan negatif terhadap kesolvenan pelanggan: peminjam dengan pinjaman yang disusun semula dianggap tidak boleh dipercayai, yang melibatkan kemungkinan keengganan bank untuk mendapatkan pinjaman.
Sesetengah institusi kewangan menyediakan pelanggan tetap yang tidak membenarkan kenakalan, "cuti kredit."Ini adalah tempoh di mana peminjam sepenuhnya dikecualikan daripada keperluan untuk membayar balik pinjaman. Selepas "bercuti" kewajipan penghutang diperbaharui sepenuhnya. Kelemahan pembayaran tertunda adalah keperluan untuk membayar pinjaman mengikut jadual pembayaran baru, yang termasuk jumlah hutang semasa "hari libur". Ia dibahagikan kepada tempoh yang masih tinggal, hasil daripada itu peminjam perlu membayar lebih banyak selepas penangguhan.
Adakah terdapat liabiliti jenayah untuk pinjaman lewat?
Rayuan kepada badan kehakiman adalah satu ukuran hukuman yang melampau bagi peminjam yang berniat jahat. Tetapi terdapat kategori individu yang sengaja menghindari komitmen untuk membayar pinjaman. Apakah akibat daripada pembayaran pinjaman yang disediakan untuk mereka:
- denda sehingga 200,000 ringgit;
- buruh paksa sehingga dua tahun;
- menangkap sehingga 6 bulan;
- penjara sehingga dua tahun.
Langkah-langkah yang sukar digunakan dalam kes fakta terbukti penipuan oleh peminjam apabila memohon pinjaman. Liabiliti jenayah juga timbul dalam hal penolakan sengaja untuk mendeposit dana di bawah perjanjian pinjaman dengan jumlah hutang yang melebihi 250.000 rubel.
Dalam 97% kes, bagi pelanggan tetap yang tiba-tiba berhenti membayar pinjaman, bank menawarkan penyelesaian alternatif kepada masalah tersebut. Jika peminjam secara mutlak enggan memenuhi kehendak pemberi pinjaman, agensi pengumpulan hutang itu terlebih dahulu berurusan dengannya dan kemudian pihak berwenang kehakiman.
Adakah mungkin untuk memulihkan sejarah kredit selepas penangguhan yang panjang?
Peminjam yang terlepas deposit pada jadual pembayaran memburukkan lagi sejarah kredit mereka. Tetapi pelanggan seperti itu mempunyai peluang untuk mengembalikan rating mereka dan mengambil pinjaman dengan kadar faedah yang rendah.
Dalam 9 daripada 10 kes, pelanggan dengan pinjaman tertunggak dinafikan pinjaman, memetik sejarah kredit yang buruk. Microloans (MFI) lebih setia kepada peminjam. Sesetengah daripada mereka menawarkan program pemberian pinjaman khas untuk mereka yang telah ditangguhkan.
Pinjaman untuk memperbaiki sejarah kredit dikeluarkan dalam jumlah kecil: dari seribu hingga 10 ribu rubel. Matlamat utama mereka adalah untuk meningkatkan penarafan pembayar dalam biro kredit.
Malah pelanggan tanpa pendapatan yang disahkan secara rasmi boleh mendapatkan pinjaman. Peratusan kelulusan bagi pinjaman tersebut melebihi 97%. Setelah membayar balik 2-3 orang mikro tanpa kelewatan, sejarah kredit klien bertambah baik, dan dia dapat mengandalkan pinjaman di bank.
