Jika anda mempunyai kereta anda sendiri, maka lambat laun akan menjadi persoalan tentang insuransnya. Dan tentang insurans kereta, dan bukannya liabiliti sivil anda, yang sudah dilindungi oleh dasar insurans liabiliti wajib wajib motor. Jenis perlindungan ini menawarkan insurans motor CASCO. Apabila memohon insurans jenis ini, setiap pemilik kereta berhadapan dengan konsep francais. Dan di sini timbul pertanyaan: "Insurans CASCO dengan francais - apa itu? Adakah ia benar-benar menguntungkan atau perkhidmatan itu menyerupai keju yang terkenal dalam perangkap tikus? "
Selalunya, agen insurans, menyenaraikan banyak faedah yang diterima oleh pelanggan dengan menyetujui francais, lupa dengan jelas menjelaskan apa sebenarnya ini, dan apa yang penting harus dipertimbangkan apabila bersetuju dengan terma syarikat.
Jadi apakah francais di CASCO bermaksud, apa yang berlaku dan apa sebenarnya kelebihannya? Baiklah.
Francais: apa itu?
Pertama sekali, mari kita cari tahu apa francais di CASCO. Secara ringkasnya, konsep ini dapat digambarkan seperti berikut: ini adalah jumlah yang tidak akan dibayar oleh SK kepada pemegang polisi apabila terjadinya peristiwa yang diinsuranskan. Apa sebenarnya jumlahnya - tentukan terma kontrak. Ia boleh dinyatakan dalam jumlah yang tepat, atau boleh dikira sebagai peratusan kos kereta atau jumlah perlindungan insurans. Selalunya, dasar francais kos lebih murah daripada biasa.
Bersyarat dan tidak bersyarat
Pertama sekali, kami perhatikan bahawa francais dalam dasar CASCO mempunyai dua perbezaan asas dan ia berlaku:
- bersyarat (tidak boleh ditolak);
- tanpa syarat (boleh ditolak).
Pilihan pertama bermakna bahawa kontrak insurans menetapkan sejumlah kerosakan yang tidak dibayar kepada pemegang polisi dalam keadaan apa pun. Walau bagaimanapun, semua pembayaran yang melebihi amaun ini akan dibayar balik sepenuhnya.
Contoh
Kontrak itu menetapkan potongan yang boleh dikurangkan dalam jumlah 28,000 rubel. Kerosakan akibat daripada kemalangan kecil, berjumlah 25,000 Rubles. Oleh kerana jumlah kerosakan kurang daripada yang boleh ditolak, pemilik kereta tidak akan menerima pampasan dari SK. Tetapi jika jumlah kerosakan itu, sebagai contoh, 28 500 rubel dan melebihi saiz yang boleh ditolak, maka insurans itu wajib membayar wang sepenuhnya - semua 28 500 rubel.
Francais sedemikian tidak begitu menguntungkan bagi UK, dan banyak penanggung insurans menolaknya. Hakikatnya ialah pemilik kereta yang tidak bertanggungjawab, mengetahui bahawa jumlah kerosakan "jatuh pendek" dari saiz francais, cuba untuk menimbulkan kerosakan tambahan pada "kuda besi" mereka untuk mendapatkan pampasan. Dalam kes ini, membuktikan dakwaan kerosakan yang disengajakan adalah agak bermasalah.
Jenis kedua deductible (deductible) lebih disukai untuk syarikat insurans. Ia digunakan oleh Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh dan RESO. Francais CASCO dalam versi tanpa syarat sentiasa ditolak dari jumlah kerosakan, dan baki diserahkan kepada pelanggan.
Contoh
Saiz waralaba ialah 22.000 rubel. Jumlah kerosakan berjumlah 18,000 rubel. Kerana kerosakan kurang daripada deductible, pelanggan tidak menerima apa-apa. Tetapi jika kerosakan itu berjumlah, contohnya, 40.000 rubel, maka pemilik kereta akan menerima:
40,000 - 22,000 = 18,000 (rubles)
Seperti yang anda lihat, jenis francais ini lebih menguntungkan bagi UK dan digunakan paling kerap.
Bagaimana untuk mengira minat
Dasar CASCO yang boleh ditolak dengan francais mudah dikira. Di sini anda perlu tahu bahawa deduktif dinyatakan sebagai jumlah tetap atau dikira sebagai peratusan.Kami bercakap tentang jumlah sebenar dalam perenggan yang terdahulu, tetapi bagaimana untuk menghitung yang boleh ditolak, dinyatakan sebagai peratusan?
Beri contoh
In polisi insurans ia dinyatakan bahawa deductible adalah 22% dari jumlah kerosakan yang diterima. Untuk pemulihan kereta yang rosak disebabkan oleh kemalangan, anda perlu, sebagai contoh, 70,000 rubel. Dalam kes ini, pemegang polisi akan menerima SK dalam:
70,000 x (1 - 0.22) = 54,600 (rubles)
Dan segala-galanya perlu membayar sendiri. Kadang-kadang, bagaimanapun, kurang kerap, deductible dinyatakan sebagai peratusan kos mesin.
Dinamik dan keutamaan
Mari lihat beberapa contoh lagi bagaimana francais berfungsi di CASCO dan apa yang berlaku.
Bagi pemandu yang baru-baru ini berada di belakang roda kereta mereka sendiri, syarikat insurans sering menawarkan francais dinamakan dinamik. Ini bermakna sekatan pembayaran tidak datang dari kemalangan pertama, tetapi dari kedua atau ketiga. Lebih-lebih lagi, saiz francais itu sendiri boleh meningkat dari semasa ke semasa. Iaitu, untuk kemalangan pertama - 0%, untuk kedua - 5%, untuk ketiga - 8%, untuk keempat dan seterusnya - 15% dan sebagainya. Faedah itu sendiri, tentu saja, mungkin berbeza, tetapi prinsipnya tetap sama.
Bagi pelanggan biasa dan pemilik kereta berpengalaman, sesetengah syarikat insurans menawarkan potongan istimewa. Ini bermakna potongan hanya akan terpakai jika pelanggan disalahkan atas kemalangan itu. Sekiranya didokumentasikan bahawa kereta itu rosak disebabkan oleh tindakan pihak ketiga atau jika pelanggan tidak bersalah, maka bayaran insurans dibuat sepenuhnya.
Sementara
Kadang-kadang dedahan insurans CASCO bergantung bukan sahaja kepada siapa yang bertanggungjawab untuk kemalangan itu, tetapi juga pada masa ia berlaku. Sebagai contoh, pengurangan pembayaran insurans berkuatkuasa beberapa bulan selepas tamatnya kontrak. Atau dokumen itu menyatakan bahawa pelanggan menggunakan kereta hanya pada hari kerja, dan pada hujung minggu dia mengembara dengan pengangkutan awam. Dalam kes ini, sekiranya kemalangan itu berlaku, katakan, pada hari Rabu, pelanggan akan dibayar ganti rugi penuh, tetapi jika kemalangan berlaku pada hari Ahad, kereta itu perlu dipulihkan dengan perbelanjaannya sendiri.
Inilah yang terjadi dengan badan kapal dengan francais. Apa itu, kita sudah tahu, kini mari kita bincangkan siapa yang memerlukannya dan mengapa.
Faedah untuk pemandu
Salah satu kelebihan pertama dan paling penting bagi pemandu adalah pengurangan kos yang jelas dalam kehadiran francais. Walau bagaimanapun, di sini anda perlu berhati-hati dan berhati-hati. Hakikatnya, menurut peraturan yang diterima umum, semakin besar deductible, semakin rendah kos insurans itu sendiri. Dan di sinilah bahaya ini: mengejar insurans murah, anda boleh mendapatkan polisi sedemikian yang merangkumi hanya jumlah kerosakan terbesar, dan segala-galanya perlu dibayar dari saku anda sendiri. Sama ada insurans sedemikian diperlukan atau tidak terpulang kepada anda.
Titik positif kedua boleh menjadi penjimatan masa yang penting. Seperti yang anda ketahui, tamak manusia tidak terhad, jadi Rusia telah menjadi tradisi yang baik untuk berlari ke penanggung insurans kerana cermin pecah, roda potong atau calar cetek di bumper. Sering kali, usaha yang dibelanjakan tidak sepadan dengan bayaran yang diterima, tetapi prinsip "berhutang saya, biarkan mereka membayar" kadang-kadang mengalahkan akal sehat. Sekiranya ada francais, pemiliknya akan membaiki cermin yang patah sendiri, dan mereka tidak akan menyiksa penyesalan - sama, mereka tidak akan membayar apa-apa.
Ini adalah manfaat dari CASCO dengan francais. Apa yang boleh bermanfaat - pemilik kereta memahami, tetapi apakah faedah penanggung insurans?
Kelebihan SK
Pertama sekali, deductible membolehkan syarikat insurans untuk menjimatkan pembayaran dengan ketara. Di samping itu, untuk mengeluarkan apa-apa, walaupun pampasan terkecil, adalah perlu untuk melancarkan mesin birokrasi yang besar - untuk mengutip rujukan dan dokumen yang tidak terkira (ini dilakukan oleh pelanggan) dan memproses sejumlah besar maklumat (tugas penanggung insurans). Semua ini pada akhirnya dapat diseret selama beberapa minggu, atau bahkan bulan.Waralaba membantu untuk menghilangkan kes-kes yang kecil dan kecil yang mana klien dapat dengan mudah menangani sendiri.
Insurans kereta diambil secara kredit
Dan jika anda mempunyai kereta kredit? Adakah ia berbaloi mengeluarkan CASCO dengan francais? Kami telah mendapati bahawa ini bermanfaat untuk kedua-dua UK dan pelanggan, tetapi kemudian pihak ketiga muncul - bank. Biasanya, apabila kereta dibeli secara kredit, ia juga bertindak sebagai ikrar. Tetapi kerana bank itu tidak mempunyai hak untuk memegang ikrar, kereta tersebut akan dipindahkan dengan segera kepada pemilik untuk digunakan. Untuk memandang rendah risikonya sebanyak mungkin, institusi kredit tanpa gagal memerlukan sekuriti, iaitu sebuah kereta.
Di satu pihak, ini juga memberi manfaat kepada pemiliknya, kerana apabila berlakunya peristiwa yang diinsuranskan, dia tidak akan perlu menutup kerugian dari saku sendiri, IC akan melakukannya untuknya. Sebaliknya, bank, dalam hal ini, ingin menerima kompensasi penuh, oleh karenanya, ia tidak hanya mengatur secara reguler yang mana perusahaan asuransi itu diperlukan untuk mengambil insuran, tetapi juga mengendalikan semua syarat kontrak. 
Memandangkan ia memberi manfaat kepada bank untuk menerima liputan perlindungan sebanyak mungkin, kontrak harus mempunyai beberapa sekatan yang mungkin. Oleh itu, dengan insurans auto kredit, deductible mungkin sedikit atau tidak sama sekali. Dasar seperti institusi kewangan dengan ketara meningkatkan kos polisi, jadi CASCO untuk kereta kredit sentiasa kos lebih banyak.
Di samping itu, syarikat insurans yang bekerjasama dengan bank termasuk "pengembalian" institusi kredit dalam kos insurans. Tahap komisen boleh berubah dari 10 hingga 50% dari bayaran insurans, yang seterusnya, meningkatkan kos insurans sebanyak 3-15% berbanding dengan tawaran syarikat insurans lain. Selalunya, syarikat insurans sedemikian dianjurkan secara langsung di bank dan dikawal sepenuhnya oleh mereka. Jelas sekali, institusi kewangan akan menuntut untuk mengeluarkan polisi di syarikat tertentu ini.
Anda boleh mengurangkan perbelanjaan anda, contohnya, dengan menginsuranskan kereta hanya dengan jumlah pinjaman yang diterima (kira-kira 75-80% dari kos kereta). Sesetengah bank membuat konsesi sedemikian, kerana mereka masih menang. Sekiranya kereta itu rosak, bayaran akan dibuat mengikut saiz pinjaman, sudah tentu, kurang ditolak. Wang tersebut akan dipindahkan ke stesen servis yang melakukan pembaikan. Sekiranya kereta itu hilang atau dimusnahkan, bank akan menerima bayaran tersebut. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa jika amaun yang dibayar oleh penanggung insurans tidak meliputi baki pinjaman, pelanggan bank masih perlu membayar sisa hutang daripada dana sendiri.
Bila hendak membeli sebuah badan
Jadi, insurans CASCO dengan francais - apa itu? Manfaat atau perangkap tikus? Setiap orang memutuskan untuk dirinya sendiri. Francais yang menguntungkan mungkin dalam keadaan seperti:
- Jika pemilik kereta mempunyai wang tunai percuma untuk pembaikan kereta kecil. Apabila berlakunya peristiwa yang diinsuranskan, diskaun yang diterima selepas pembelian polisi hanya akan dibelanjakan untuk pembaikan, tetapi kemalangan itu tidak mungkin - maka faedahnya adalah jelas.
- Pemandu yakin dengan kebolehannya, mempunyai pengalaman bebas kemalangan yang panjang dan memandu dengan sangat berhati-hati. Dalam kes ini, francais juga akan membawa penjimatan, terutamanya jika ia adalah keutamaan dan terpakai hanya dalam kes kesalahan pemandu sendiri.
- Pemiliknya ingin memastikan kereta itu daripada kerosakan dan pencurian, dan dia melayan kereta itu sebagai kenderaan dan tidak akan memberi perhatian kepada kerepek kecil, goresan dan lain-lain kerosakan kecil. Dalam kes ini, adalah logik untuk membeli polisi dengan potongan yang tinggi di bawah seksyen "kerosakan", maka kos insurans akan jauh lebih rendah, dan sekiranya berlaku kecurian, mungkin akan mendapat pampasan penuh.
Siapa yang harus menolak dasar itu
Dan jika baru-baru ini anda berada di belakang roda? Sekiranya saya membeli badan dengan francais? Apa maksudnya untuk pemandu pemula?
Jika anda tidak merasa yakin di belakang roda, maka anda pastinya harus menolak untuk membeli polisi dengan francais.Jika tidak, ia mungkin menjadi satu hari, mengejar diskaun apabila memohon polisi, anda akan membayar lebih banyak lagi dengan membaiki penyok kecil dan calar pada "kawan besi" anda.
Ia lebih menguntungkan bagi "nasib buruk" sedemikian untuk membeli polisi pada kos penuh, dengan mengambil kira semua faktor yang semakin meningkat. Sudah tentu, ia akan menjadi jauh lebih mahal, tetapi anda akan berasa lebih tenang, kerana syarikat insurans pasti akan membayar apa-apa kegagalan anda di jalan raya.
Bagaimana untuk menetapkan amaun yang optimum
Sudah tentu, setiap syarikat insurans mempunyai dasar tersendiri dalam hal ini. Terdapat hampir tidak ada kes di mana deductible akan 0 atau 60%. Sebagai contoh, dalam syarikat insurans RESO, francais CASCO biasanya berkisar antara 3 hingga 100 ribu rubel. Dan anda boleh memilih sendiri. Lebih-lebih lagi, kita hanya bercakap tentang francais tanpa syarat (deductible). Di kebanyakan syarikat insurans, jumlah pembayaran sedemikian adalah 3-5% daripada jumlah kerosakan, dalam kes khas 1-2% (kadang-kadang sehingga 5%) dari kos kereta.
Untuk meringkaskan
Apabila memilih sebuah syarikat insurans, seseorang tidak boleh lupa bahawa tidak selalu ada diskaun besar apabila memohon polisi - ini bagus, banyak kejutan dapat disembunyikan di belakangnya.
Sama ada untuk mengeluarkan CASCO dengan francais (kebaikan dan keburukan yang telah kita pertimbangkan) adalah perkara peribadi untuk semua orang. Perkara utama di sini adalah untuk menilai keupayaan kewangan anda dan kemahiran memandu, supaya apabila peristiwa yang diinsuranskan tidak mendapat tekanan, tambahan tekanan - daripada berkomunikasi dengan syarikat insurans.