Sekiranya saya mengambil gadai janji? Di mana dan kapan adakah lebih menguntungkan untuk mengambil gadai janji? Kalkulator gadai janji

Tidak kira apa alasannya mendorong anda untuk mempertimbangkan sama ada atau tidak untuk mengambil gadai janji. Anda mungkin merancang untuk berkahwin, tetapi masih tidak mempunyai rumah sendiri. Atau pengisian semula dijangka dalam keluarga, dan anak-anak masa depan memerlukan bilik yang berasingan. Buat keputusan untuk mengambil pinjaman, anda perlu berhati-hati. Adalah penting untuk mengira keupayaan anda untuk membayar balik hutang dengan tepat seperti yang dilakukan oleh pakar bank.

Perbelanjaan apa yang akan dikaitkan dengan gadai janji?

Merumuskan soalan dengan cara ini, kerana kos pinjaman termasuk bukan sahaja kadar faedah, tetapi juga sejumlah pembayaran wajib:

• bayaran untuk penilaian hartanah (jika perlu)
• premium insurans
• yuran negeri dalam ruang pendaftaran.

Sebelum anda mendapatkan gadai janji, adalah yang terbaik untuk membuat ramalan tentang apa kos yang akan ditanggung dan dari sumber mana anda akan membayar obligasi. Ini akan membantu anda membuat keputusan sama ada untuk mengambil gadai janji sekarang.

Berapa banyak wang yang diperlukan untuk membayar bayaran pendahuluan

Bank, sebagai peraturan, tidak memberikan pinjaman perumahan atas syarat pembayaran harga penuh hartanah hanya dengan kredit. Sebahagian daripada kos rumah atau apartmen perlu dibayar dari poket anda.

Jumlah minimum bayaran pendahuluan berbeza-beza bergantung kepada bank yang anda gunakan untuk gadai janji dan program pinjaman. Sebagai contoh, di Sberbank, apabila menerima pinjaman, anda perlu membayar sekurang-kurangnya 20% daripada kos rumah atau pangsapuri anda sendiri. Sumbangan awal yang diperlukan untuk PJSC VTB Bank ketika membayar untuk perumahan selesai adalah 15%, dan ketika mendaftar gadai janji yang disokong negeri untuk pembelian ruang pembinaan - 20%. Pada menjangkakan pinjaman dari Otkritie Bank, menyediakan sekurang-kurangnya 30% dari harga sebuah rumah atau apartmen. Di Alfa Bank, bayaran pendahuluan bagi pembelian hartanah siap ialah 15%, dan untuk pembelian meter persegi dalam pembinaan, dari 30%. Di Rosselkhozbank ia perlu untuk membayar antara 15% daripada harga untuk perumahan selesai dan sekurang-kurangnya 20% untuk pembinaan dalam pembinaan.

Fikirkan sama ada anda mempunyai jumlah itu sekarang. Mungkin ia sepatutnya menangguhkan perjanjian selama beberapa bulan untuk mengumpulkan wang? Jika anda bercadang untuk meminjam dana yang diperlukan untuk bayaran pendahuluan daripada individu, fikirkan bagaimana realistik adalah untuk membayar dua hutang pada masa yang sama.

Apabila ada wang dalam simpanan

Sekiranya amaun "mengeringkan dengan ketara" dalam dompet keluarga jauh lebih tinggi daripada bayaran pendahuluan minimum yang diperlukan oleh bank, jangan tergesa-gesa untuk memberikannya segera untuk membayar perumahan masa depan. Pertama, periksa dengan pengurus pinjaman bagaimana kadar faedah dan jumlah obligasi bulanan bergantung kepada bahagian harga hartanah yang anda bayar. Lebih besar bayaran pendahuluan, semakin rendah kos pinjaman sebagai peratusan setahun. Tetapi bahagian ini berhenti bekerja apabila bahagian anda sendiri melebihi 50% daripada harga sebuah rumah atau apartmen. Sekiranya bayaran pendahuluan adalah 80 atau 90%, kadarnya ditetapkan sama seperti dalam hal membayar 50% daripada harga hartanah.

Perhatikan juga bahawa jika anda segera menghantar semua dana yang ada untuk membeli rumah, maka sedikit kemudian tidak ada wang untuk pembaikan. Oleh itu, kadang-kadang lebih menguntungkan untuk membuat sumbangan minimum dan "meletakkan dalam bank babi" sejumlah besar rubel, dengan itu membahagikan kos perolehan perumahan ke dalam saham bulanan kecil.

Apabila harta yang diperolehi boleh dibayar sepenuhnya oleh bank

Gadai janji tanpa sumbangan boleh dikeluarkan dalam kes berikut:

1. Anda mendapat pinjaman untuk pembelian rumah yang dijamin dengan harta yang ada. Program sedemikian, khususnya, ditawarkan oleh Rosselkhozbank JSC. Pinjaman diberikan dalam jumlah tidak lebih daripada 70% daripada nilai pasaran harta tanah yang dipindahkan sebagai cagaran. Tempoh pembiayaan adalah sehingga 30 tahun. Kadar faedah - dari 14 hingga 16% setahun, bergantung kepada jangka masa. Diskaun 0.5 mata peratusan diberikan kepada pelanggan gaji. Premium 3.5% ditetapkan untuk peminjam yang telah menolak insurans hayat dan kesihatan. Tiada komisen untuk mengeluarkan pinjaman.
2. Anda memiliki aset cair, seperti kereta, yang melebihi nilainya meliputi jumlah pinjaman. Dalam kes ini, nilai itu dijanjikan.
3. Anda telah menjadi ibu bapa gembira dua atau lebih kanak-kanak, memiliki sijil modal bersalin. Dalam kes ini, bayaran pendahuluan tidak akan dibayar secara tunai, tetapi dengan subsidi kerajaan.
4. Anda tidak mendapat gadai janji klasik, tetapi pinjaman untuk tujuan pembiayaan semula pinjaman perumahan yang telah diambil sebelum ini.

Pembayaran bulanan

Item perbelanjaan ini akan menjadi mandatori untuk keluarga untuk keseluruhan tempoh pinjaman, yang biasanya dari 15 hingga 30 tahun. Kebanyakan bayaran bulanan, yang menghina, tidak akan mengurangkan jumlah hutang prinsipal, tetapi untuk menutup obligasi kepentingan.

Apabila berunding dengan pengurus kredit, berminat tidak lagi dalam kadar, tetapi khususnya jumlah bayaran bulanan. Kalkulator gadai janji tersedia di laman web setiap bank. Ia akan membantu menentukan jumlah anggaran yang akan anda bayar kepada meja tunai pemberi pinjaman secara bulanan. Program ini juga akan menunjukkan jumlah lebihan kelebihan pembayaran pinjaman.

Walau bagaimanapun, jangan mengharapkan ketepatan dari kalkulator. Pertama, ia tidak akan menunjukkan jumlah semua pembayaran komisen. Kedua, ia tidak akan mencerminkan kos penilaian hartanah, bayaran di ruang pendaftaran, pembayaran insurans. Ketiga, anda sendiri, tanpa berunding dengan pengurus pinjaman, tidak akan mengetahui terlebih dahulu tingkat bunga yang tepat.

Walau bagaimanapun, kalkulator gadai janji akan membantu anda memikirkan berapa banyak dana peribadi yang anda akan ambil bahagian untuk setiap 30 hari. Maklumat ini akan membantu menentukan sama ada untuk mengambil gadai janji sekarang.

Kos insurans

Apabila mengkaji pinjaman bank menawarkan, pastikan insurans gadai janji adalah wajib dan, jika ya, polisi mana yang anda perlu memohon.

Insurans subjek ikrar adalah wajib oleh undang-undang. Jika anda tidak bersetuju untuk membuat polisi, anda akan dinafikan pinjaman. Sekiranya anda tidak memperluaskan insurans pada masa yang tepat semasa perjanjian pinjaman berlaku, bank pemiutang boleh meminta denda. Lebih kurang kerap, tetapi terdapat kes-kes apabila institusi kewangan telah memperoleh hakim awal pembayaran balik pinjaman kerana tidak dipenuhi oleh peminjam terma kontrak.

Keadaan ini agak berbeza dengan insurans hayat dan kesihatan. Bank tidak memerlukan pematuhan mandatori dengan syarat ini. Walau bagaimanapun, kadar faedah tanpa dasar lebih tinggi kerana risiko peningkatan bank.

Rosselkhozbank JSC menetapkan premium sebanyak 3.5 mata peratusan untuk insurans bukan hayat dan kesihatan. Sberbank Persekutuan Rusia dan PJSC VTB-24 menjamin pelanggan: kenaikan harga kerana kekurangan dasar hanya 1 mata peratusan.

Otkritie Bank menawarkan peminjam untuk memastikan tidak hanya kehidupan (kesihatan), tetapi juga hak milik, iaitu, risiko hilangnya pemilikan harta yang dibeli. Untuk ketiadaan setiap polisi, premium adalah 2 mata peratusan.

Apabila sedikit hilang

Negara kita dicirikan oleh keadaan di mana seluruh dunia menyimpan wang untuk pasangan muda dengan seorang anak. Ibu bapa suami dan isteri, datuk nenek, ibu saudara, paman menyertai lipat. Bersama-sama, wang yang cukup sering dikumpulkan untuk membayar sepenuhnya kos rumah atau apartmen. Walau bagaimanapun, anda masih boleh memutuskan untuk mengambil pinjaman rumah, kerana dalam masa terdekat wang akan diperlukan untuk pembaikan, dan pinjaman pengguna dikeluarkan pada kadar yang lebih tinggi.

Ramai orang berfikir bahawa dalam kes ini gadai janji akan menjadi paling murah selama setahun. Tetapi ini tidak sepenuhnya benar. Lebih menguntungkan untuk mengambil jumlah yang sama yang diperlukan untuk membaiki apartmen untuk tempoh yang lebih lama 5 atau 10 tahun. Kadar faedah tidak akan berubah, dan bayaran bulanan akan berkurangan disebabkan oleh pembayaran pembayaran yang lebih lembut. Di Sberbank Persekutuan Rusia, sebagai contoh, kadar faedah asas adalah sama untuk apa-apa terma pinjaman dalam masa 10 tahun. Walau bagaimanapun, apabila memohon gadai janji, pastikan anda dibenarkan membayar balik awal.

Bagaimana untuk mengira jumlah pinjaman yang dibenarkan untuk diri anda sendiri

Tentukan berapa banyak bayaran bulanan anda dalam jumlah pendapatan keluarga anda. Ia tidak boleh melebihi 30-35% dari jumlah gaji "bersih" semua anggotanya. Sekiranya pembayaran gadai janji adalah 40 peratus atau lebih daripada pendapatan keluarga, maka risiko anda merosakkan sejarah kredit dan penjamin anda.

Anda tidak boleh tutup sehingga habis semua dana yang ada. Perbelanjaan yang tidak diingini boleh timbul, contohnya, keperluan untuk membayar kos rawatan atau pembaikan. Fikirkan sama ada anda boleh membayar gadai janji anda jika seseorang dalam keluarga kehilangan pendapatan tetap.

Sekiranya anda takut dipecat dari kerja, maka, apabila memohon pinjaman, cuba menangguhkan hari hujan untuk jumlah yang sama dengan tiga hingga empat pembayaran bulanan. Terima kasih kepada langkah berjaga-jaga ini, dalam keadaan kritikal anda akan mempunyai masa yang mencukupi untuk mencari tempat baru perkhidmatan dan pada masa yang sama mengekalkan sejarah kredit yang sempurna. Sehingga tidak ada godaan untuk mensia-siakan "beg udara" kewangan ke arah lain, meletakkan wang pada deposit.

Juga fikirkan sama ada anda mempunyai harta yang boleh dijual dengan cepat jika perlu, supaya hasilnya dibayar untuk membayar hutang pinjaman. Ia boleh, contohnya, kereta peribadi.

Apa dokumen yang perlu disediakan bagi pinjaman perumahan

Ia berlaku kerana halangan terhadap pelaksanaan apa-apa perbuatan atau sijil, bank tidak menyediakan pinjaman rumah. Oleh itu, kadangkala hujah penting dalam memutuskan sama ada untuk mengambil gadai janji adalah peluang untuk mengumpul pakej dokumen yang diperlukan. Semak sama ada anda mempunyai semua kertas yang anda perlukan dan betapa mudahnya untuk mendapatkan orang-orang yang hilang.

Senarai dokumen untuk gadai janji termasuk:

1. Pasport
2. Pertanyaan tentang tempat anda bekerja dan apa pendapatan yang anda terima setiap bulan.
3. Dokumen mengenai komposisi keluarga, kehadiran kanak-kanak.
4. Pasport, perakuan pemilikan subjek ikrar.
5. Kertas hartanah yang anda ingin beli dengan kredit. Pakej dokumen ini perlu diberikan kepada anda oleh penjual rumah atau apartmen. Ia termasuk, sebagai peraturan, perakuan pemilikan, dokumen tanah, ekstrak dari daftar hak kepada hartanah, pasport kadaster atau lembaran data untuk premis, ekstrak dari buku rumah.

Apabila tidak mengambil gadai janji

Adalah lebih baik untuk menangguhkan mendapatkan pinjaman perumahan dalam kes di mana:

1. Perubahan dalam komposisi keluarga dirancang. Anda akan berkahwin, kelahiran dirancang.
2. Seorang ahli keluarga (yang bertanggungjawab untuk sebahagian besar pendapatan) merancang untuk menukar pekerjaan. Perkhidmatan baru ini mempunyai tempoh percubaan, hubungan dengan majikan mungkin tidak berhasil. Gaji mungkin jauh lebih rendah daripada diisytiharkan, dan keadaan kerja lebih teruk.

Kesimpulan: jika anda mengambil gadai janji, maka di mana?

Apabila membuat keputusan sama ada untuk mengambil gadai janji, pertimbangkan tawaran beberapa bank. Sebagai peraturan, pinjaman perumahan dari organisasi kredit dengan penyertaan negeri menjadi yang paling mudah dan ekonomik. Bank swasta lebih cenderung untuk memenuhi pelanggan. Kadar faedah dan komisi atas perjanjian pinjaman ada sedikit lebih tinggi, dan terdapat lebih rendah.

Walau bagaimanapun, apabila menghubungi pusat gadai janji kecil, berhati-hati.Di dalam bank kategori "mini", banyak bayaran tambahan ditambah kepada kadar faedah, yang pelanggan tidak dimaklumkan terlebih dahulu. Ini boleh menjadi komisen untuk mengeluarkan sijil mandatori, menyewa peti deposit selamat.

Tetapi bank swasta kecil yang berpegang kepada pelanggan biasanya menyediakan banyak perkhidmatan untuk bayaran yang sederhana, sangat memudahkan transaksi (memberi nasihat, merangka dokumen pembelian dan jualan atau ketekunan hukum yang sah, memeriksa rakan niaga untuk kepercayaan, bantuan dalam berinteraksi dengan perkhidmatan pendaftaran).

Jika anda memutuskan untuk mengambil gadai janji, pertama sekali hubungi bank di mana anda mendapat gaji anda. Kemungkinan besar, di sana anda akan menerima manfaat dan keistimewaan yang paling.