Bank telah wujud untuk masa yang sangat lama, tetapi persoalan sifat mereka agak kabur. Terdapat beberapa definisi konsep ini. Yang paling umum: bank adalah institusi kewangan yang berkaitan dengan pengumpulan wang tunai dan simpanan, penyediaan pinjaman, pelaksanaan penempatan tunai, penerbitan dan perakaunan bil dan sekuriti lain, operasi dengan mata wang asing dan emas, masalah uang, serta tugas lain.
Ciri umum
Aktiviti perbankan dinyatakan dalam beberapa aspek utama:
- depositori wang dan sekuriti;
- institusi, organisasi;
- badan pengurusan ekonomi;
- ejen pertukaran;
- syarikat kredit.
Alasan undang-undang
Bagi mana-mana organisasi lain, bagi struktur sedemikian terdapat perintah tertentu yang jelas ditakrifkan dalam Undang-undang Persekutuan. Undang-undang Persekutuan "Bank dan Perbankan" mengatakan bahawa bank adalah institusi kredit yang memiliki hak eksklusif untuk melaksanakan kombinasi operasi tersebut: menarik deposit dari individu dan entiti sah, penempatan berikutnya bagi pihak sendiri dan atas perbelanjaannya sendiri dari segi pembayaran balik, pembayaran membuka akaun bank entiti undang-undang dan individu dengan penyelenggaraan mereka yang berikutnya.
Dari pandangan ekonomi
Dalam teori ekonomi moden, bank dianggap sebagai perantara khas dalam sektor kewangan. Dalam aspek ini, mereka dicirikan oleh ciri-ciri penting seperti:
- seperti mana-mana perantara kewangan, bank berfungsi untuk menukarkan kewajipan hutang, iaitu bank mengeluarkan obligasi hutangnya, dan aset-aset yang digerakkan atas dasar tersebut diletakkan atas namanya dalam kewajiban hutang yang dikeluarkan oleh penerbit lain;
- bank membentuk kewajipan mereka sendiri, asasnya ialah jumlah deposit. Oleh kerana struktur tersebut bertindak sebagai perantara, ia menganggap kewajiban tanpa syarat dengan hutang tetap kepada individu atau entiti undang-undang;
- operasi perbankan dan aktiviti perbankan menunjukkan bahawa bank sebagai deposit dan perantara kewangan mempunyai tahap "leverage kewangan" yang tinggi, iaitu bahagian dana yang dipinjam yang diwakili dalam struktur liabiliti. Sumber kredit dibentuk terutamanya berdasarkan dana yang dipinjam, jadi ia menjadi bebas daripada faktor dalaman dan luaran. Itulah sebabnya perbankan perlu sentiasa dipantau oleh Bank Negara dan badan-badan lain;
- bank mempunyai hak untuk membuka dan mengekalkan akaun semasa, penyelesaian, mata wang dan lain-lain, mengeluarkan cara pembayaran tanpa tunai, serta memastikan fungsi keseluruhan sistem pembayaran atas dasar ini.
Kerjasama dengan entiti lain
Sebagai perantara kewangan, bank menerima deposit tunai dari pelbagai entiti hubungan ekonomi, dan kemudian memberi pinjaman kepada entiti lain untuk tempoh yang berlainan. Daripada yang pertama, wang boleh dikembalikan atas permintaan atau tanpa notis, sementara yang terakhir biasanya memerlukan wang untuk jangka masa yang panjang. Terdapat juga entiti sedemikian yang sanggup meminjamkan wang, tetapi ingin menerima mereka kembali pada masa ini apabila mereka diperlukan. Pada masa yang sama, terdapat juga subjek yang perlu meminjam wang, tetapi dengan syarat pulangan hanya selepas tempoh tertentu.
Ternyata mereka tidak boleh melakukan perniagaan langsung antara satu sama lain.Perbankan adalah alat untuk menukar deposit jangka pendek ke dalam pinjaman jangka panjang. Bank ini berfungsi sebagai perantara, menerima deposit, membayar faedah, mengeluarkan pinjaman, memberi faedah yang lebih tinggi kepada peminjam. Ternyata ia membebaskan pendeposit daripada keperluan untuk memeriksa secara menyeluruh kehandalan peminjam.
Fungsi
Perbankan, konsep yang dipertimbangkan di sini, mempunyai fungsi tertentu, iaitu: pengumpulan dana; peraturan peredaran wang; transformasi sumber. Tujuan bank semasa memberi perkhidmatan pendeposit dan peminjam adalah untuk membuat keuntungan, dan kualiti ini meletakkannya setanding dengan mana-mana organisasi komersial. Perbankan adalah berdasarkan fakta bahawa lebih banyak wang yang dia dapat memberi pinjaman, semakin besar keuntungannya.
Tetapi bank tidak dibenarkan meminjamkan semua dana, kerana ia mesti mempunyai aset cair yang mencukupi untuk memenuhi keperluan pendeposit untuk pembayaran tepat pada masanya. Dan ini dilema bank: semakin besar kecairan dalam bentuk di mana dana disimpan, semakin rendah kadar pulangan adalah hasilnya. Apabila menyimpan wang tunai, iaitu, bentuk yang paling cair, bank tidak membuat keuntungan sama sekali.
Tugas bank di tempat kerja
Bank mesti memerhatikan perkadaran yang sangat spesifik dalam keseimbangan antara meminimumkan kecairan dan memaksimumkan pemberian pinjaman kepada tahap terendah di mana kerja tetap aman. Tugas ini sedikit demi sedikit dibantu oleh pihak berkuasa pengawalseliaan rasmi, tetapi bank masih mempunyai banyak peluang untuk menjalankan perniagaan.
Konflik keperluan untuk keuntungan dan kecairan adalah hasil langsung persimpangan kepentingan kumpulan yang memberikan sumber dana organisasi: pelabur dan pemegang saham. Pemegang saham memiliki harta bank secara bersama, oleh itu, mereka sangat berminat untuk mendapatkan pulangan modal yang mereka mula-mula melabur. Pelabur memberikan sebahagian besar dana yang digunakan oleh bank, jadi mereka memerlukan keupayaan untuk menarik balik dana mereka dari akaun tanpa notis, serta simpanan mereka yang boleh dipercayai. Tugas sebuah bank yang baik adalah keupayaan untuk menyelaraskan kepentingan kelompok-kelompok ini, jika tidak, sama ada pemegang saham atau pelabur akan hilang.
Apakah asasnya?
Perbankan harus memberi tumpuan kepada kepekatan modal bebas dan sumber yang diperlukan untuk pembiakan yang mudah dan berkembang, dalam rasionalisasi dan memperkemaskan peredaran wang.
Jenis dan bentuk bank
Sistem perbankan sebagai perpaduan institusi-institusi kredit dan kewangan yang terus berkembang dan berinteraksi, yang terlibat dalam pelaksanaan operasi perbankan secara penuh atau sebahagian, dapat diklasifikasikan bergantung pada kriteria penilaian sebagai berikut:
- oleh pemilikan, ini adalah struktur negeri, koperasi, gabungan dan campuran. Di banyak negara, modal bank pusat semuanya dimiliki oleh kerajaan, dan kadang-kadang negeri hanya mempunyai 50%. Perbankan di Rusia menunjukkan bahawa modal Bank Pusat dimiliki sepenuhnya oleh kerajaan;
- dari segi bentuk undang-undang, bank boleh dibahagikan kepada syarikat-syarikat saham tertutup dan terbuka, serta syarikat-syarikat liabiliti terhad;
- dari segi tujuan fungsional, terdapat deposit, pengeluaran dan bank perdagangan. Yang pertama menerima deposit daripada orang awam, yang terakhir menjalankan isu wang kertas, dan ketiga terlibat dalam segala hal yang dibenarkan oleh undang-undang;
- adalah kebiasaan untuk membezakan bank khusus dan sejagat dengan jenis operasi yang dijalankan. Bagi Eropah, yang terakhir adalah ciri, dan untuk Amerika Syarikat, bekas. Secara amnya diterima bahawa pengkhususan boleh meningkatkan tahap perkhidmatan pelanggan, serta mengurangkan biaya operasi di bank;
- dengan bilangan cawangan ia boleh menjadi cabang tanpa cabang dan pelbagai cabang;
- dalam sektor perkhidmatan - antarabangsa, kebangsaan, interregional dan serantau;
- dari segi skala aktiviti, kecil, sederhana, besar dan konsortium, serta persatuan antara bank, dibezakan.
Pengecualian
Secara berasingan, aktiviti perbankan Persekutuan Rusia untuk tujuan khas dibezakan, sementara struktur melakukan operasi seperti yang diarahkan oleh pihak berkuasa eksekutif. Bank-bank sedemikian dibenarkan, dan program negeri terlibat dalam pembiayaan mereka. Unsur-unsur sistem perbankan juga merupakan perusahaan dan perkhidmatan yang terlibat dalam penyediaan perkhidmatan metodologi, maklumat, saintifik, personil dan komunikasi.
Penyimpangan dari undang-undang
Selaras dengan norma-norma undang-undang perbankan, aktiviti perbankan terdiri daripada fakta bahawa ia adalah kegiatan profesional usahawan dalam menarik aset kewangan untuk tujuan pelaburan berikutnya bagi pihak mereka atas syarat pembayaran, pembayaran dan urgensi. Inti kegiatan dalam kes ini adalah kesimpulan transaksi perbankan oleh organisasi kredit dan struktur bukan perbankan.
Perbankan tidak sah menurut Perkara 172 Kanun Jenayah merangkumi perbuatan yang melanggar undang-undang secara sistematik yang berkaitan dengan penyediaan perkhidmatan perbankan. Tidak kira berapa masa yang telah dilakukan untuk mengenali hukuman jenayahnya. Sebagai contoh, kehadiran tanda-tanda aktiviti perbankan haram entiti undang-undang adalah menaikkan minat pada wang penduduk tanpa mempunyai lesen dan pendaftaran yang sesuai sebagai institusi kredit.
Aktiviti perbankan haram juga dipertimbangkan dari sisi objektif, yang membezakan bukan tindakan tanpa pendaftaran negara atau izin istimewa, tetapi tidak bertindak, yaitu, ketidakpatuhan undang-undang dari segi mendapatkan izin atau pendaftaran.
Bagaimana untuk bermula
Tidak seperti struktur perniagaan lain, bank boleh mula bekerja hanya selepas mendaftar dengan bank pusat negara mereka. Selepas itu, organisasi mesti menyediakan semua dokumen yang mengesahkan pembayaran penuh modal yang dibenarkan, dan selepas itu ia akan dikeluarkan permit yang menyenaraikan operasi yang tersedia kepada institusi, serta mata wang di mana ia akan dilaksanakan. Hanya pada masa itu, aktiviti bank dan perbankan dianggap sah.
Adalah menyalahi undang-undang untuk menjalankan aktiviti perbankan semasa rayuan kehakiman keputusan untuk menolak pendaftaran, atau untuk terus menjalankan operasi bertentangan dengan perintah mahkamah untuk membatalkan pendaftaran.
