Katru gadu arvien vairāk pilsoņu nolemj iegādāties savu māju, izmantojot bankas kredītresursus. Lai finanšu iestāde iegūtu lielākas iespējas atgriezt naudu, dzīvoklim tiek izsniegta hipotēka. Kāds tas ir papīrs un vai tas dod labumu aizņēmējam, tiks apspriests vēlāk.
Definīcija
Tātad hipotēka ir reģistrēta vērtspapīrs. Tieši viņa garantē naudas atdošanu bankai, jo tā apliecina tā turētāja tiesības izpildīt visas tajā noteiktās aizņēmēja saistības. Ja tiek pārkāpti dokumentā norādītie nosacījumi, bankai ir tiesības atgūt no parādnieka savu nodrošinājuma mantu. Tas ir, hipotēka ir sava veida aizdevuma līguma dublikāts, jo tajā ir visi tie paši punkti, bet, pamatojoties uz to, jūs varat pārdot šo parādu citai organizācijai bez liekiem dokumentiem.
Hipotēka
Pašlaik, lai iegūtu hipotēku, nav nepieciešams noformēt hipotēku, taču dažas bankas šo nepieciešamību praktizē, sastādot aizdevuma līgumus. Kredītiestādei šāds dokuments ir papildu naudas atdošanas garantija, un ir ļoti svarīgi, lai absolūti visi tā nosacījumi sakristu ar paša aizdevuma līguma tekstu. Līgumā un dzīvokļa hipotēkā nav pieļaujamas pretrunas. Ko tas dod aizņēmējam? Faktiski ir arī zināms ieguvums, jo šāda dokumenta klātbūtne ļauj daudz ātrāk iegūt nepieciešamos līdzekļus.
Arī bankas klients, kurš izsniedz hipotēku, bieži saņem labvēlīgākus kreditēšanas nosacījumus, jo papīra pieejamība samazina kredītiestādes risku neatmaksāt līdzekļus.
Dokumenta saturs
Hipotēka nav tikai aizdevuma līguma dublikāts, un tā jānoslēdz tikai noteiktā formā. Katrā rakstā jābūt vismaz 14 punktiem, ko vajadzības gadījumā var papildināt puses. Starp obligātajām prasībām:
- Dokumenta sākumā ir norādīts vārds “Hipotēka”.
- Turklāt pilnīga informācija par aizņēmēju un aizdevēju, tai skaitā pilnīga pases informācija, dzīvesvieta, reģistrācija, likumīgā reģistrācijas vieta un rekvizīti.
- Nākamais punkts ir nepieciešams, lai aprakstītu aizdevuma līguma datus: tā nosaukums, parakstīšanas datums un vieta, kopējā aizdevuma summa, ikmēneša maksājumu summa, derīguma termiņš, procenti, maksājumu sastāvs un tā tālāk.
- Pēc tam visa informācija par pašu nekustamā īpašuma objektu ir arī sīki aprakstīta: tā precīza adrese, platība, izmaksas, saskaņā ar vērtētāja teikto.
- Hipotēku noformēt nav iespējams, nenorādot tajā valsts iestādi, kas reģistrējusi mājokļa pirkšanu un pārdošanu, adresi un darījuma veikšanas laiku.
- Obligāti tekstā ir atsauce uz īpašumtiesību veidu uz nekustamo īpašumu un apgrūtinājumu esamību.
- Dokumenta beigās vienmēr ir norādīts tā noslēgšanas datums, abu pušu paraksti un dati par dokumenta valsts reģistrāciju.
Ja vēlaties, tekstu var papildināt, bet visbiežāk hipotēkā vienkārši tiek atstāta papildu brīva vieta, lai tā pārdošanas gadījumā būtu iespējams norādīt jaunā dokumenta turētāja datus.
Hipotēkas dokumenti
Lai noformētu dokumentu atbilstoši visām prasībām, aizņēmējam iepriekš jāsagatavo vairāki specifiski dokumenti. Tajos ietilpst pase, visi dokumenti par mājokli (īpaši īpašumtiesībām) un pats aizdevuma līgums.Ja puses tekstā ievada papīru un hipotēka ir papildu dati, tad var būt nepieciešami arī daži dokumenti, kas nav saistoši.
Ir ļoti svarīgi zināt, ka šāds dokuments stājas spēkā tikai pēc tā valsts reģistrācijas, kas tiek veikts par maksu 1000 rubļu. Tūlīt pēc reģistrācijas procedūras aizņēmējam tiek piešķirts viņa hipotēkas numurs, un iestādes izveido dokumenta kopiju un glabā to mājās.
Kā nodrošinājums īpašums var būt arī nekustamais īpašums, kas nav nopirkts, bet tikai tad, ja tā vērtība ir samērīga ar izsniegto summu. Šajā gadījumā pārbaudi veiks neatkarīgs vērtētājs, un līgumam par abiem objektiem ir jāiesniedz dokumenti par īpašumtiesībām.
Novērtēšanas procedūra
Faktiski neatkarīgus ekspertus hipotēkas novērtēšanu veic reti, bankas iesaista viņu pilna laika darbiniekus vai ekspertus, ar kuriem viņi ir vienojušies par procedūru. Šajā gadījumā vērtētājam ir jāiepriecina abas puses, kas dīvainā kārtā ir vienlīdz ieinteresēti procedūrā.
Šī procedūra ļauj bankai noskaidrot dzīvokļa patieso vērtību un aizņēmējam piešķirt tikai summu, kas nepieciešama pirkumam, nepārmaksājot. Novērtējums arī ļauj kredītiestādei nekavējoties noteikt, cik daudz tā var saņemt no nekustamā īpašuma pārdošanas, ja parādnieks netiek galā ar savām saistībām. Klients arī pārliecinās, ka pārdevējs nepārspīlēja ar mājokļa izmaksām un tāpēc nepiespieda viņu pārmaksāt pārsniegumu.
Eksperta atzinums
Lai novērtētu nodrošinājumu, ekspertam ir jāiesniedz noteikti dokumenti. Starp tiem ir obligāti dokumenti, kas apliecina īpašumtiesības uz īpašumu. Ja saņemat līdzekļus hipotēkai, šāds dokuments tiks uzskatīts par pirkuma līgumu. Tā kā hipotēka tiek noformēta pēc līdzekļu izsniegšanas aizņēmējam, tajā brīdī dzīvoklis ir viņa rīcībā, un spēkā stājās aizdevuma līgums ar banku. Papildus līgumam viņiem jāiesniedz nekustamā īpašuma kadastrālā un tehniskā pase.
Balstoties uz iepriekšminētajiem dokumentiem, vērtētājs vairākās lapās sagatavo secinājumu par darbu ar pievienotajiem fotoattēliem un visu cenu informāciju. Tajā pašā laikā fotogrāfijas tiek uzņemtas ne tikai mājas iekšpusē, bet arī ārpus tās, jo mūsdienās infrastruktūra lielā mērā ietekmē arī dzīvokļa izmaksu veidošanos.
Tā kā aizņēmējs oficiāli ir šīs procedūras klients, sākotnējais secinājums tiek nodots viņam, un kreditors saņem tikai tā kopiju.
Procedūras izmaksas
Īpašuma novērtēšanai ir ļoti daudz neatkarīgu ekspertu, tāpēc visi cenšas piesaistīt pēc iespējas vairāk klientu ar izdevīgiem nosacījumiem. Viss process var maksāt tikai 3-4 tūkstošus rubļu, bet, tā kā bankas reti ņem vērā šādus secinājumus, procedūra maksā aizņēmējiem divreiz vairāk. Lieta ir tāda, ka pilna laika banku vērtētāji par pārbaudi iekasē 6-8 tūkstošus rubļu, un dažreiz pat vairāk. Kas attiecas uz pārskata rakstīšanas laiku, pēc dzīvokļa apskates tas prasa apmēram 3 dienas.
Dokumentu glabāšanas vieta
Pēc tam, kad hipotēka ir sastādīta atbilstoši visām prasībām, to parakstījušas un apliecinājušas valsts iestādes, tā ir jāuzglabā pie aizdevēja. Šim nolūkam bankām ir īpašas telpas ar seifiem, kur viņi ievieto visus vērtspapīrus.
Hipotēkai jābūt aizdevēja rīcībā līdz brīdim, kad parādnieks atmaksās aizdevumu, taču dažādās situācijās pat kredītorganizācijas var nonākt sarežģītā finansiālā situācijā ar steidzamu nepieciešamību saņemt līdzekļus.Lai to izdarītu, bankai nav tiesību iekasēt no klientiem pirmstermiņa aizdevumu līdzekļus, bet tā var viegli pārdot savas hipotēkas citām organizācijām un tajā pašā laikā saņemt nepieciešamos līdzekļus īsā laikā. Līdzīga situācija var rasties banku apvienošanās laikā, kad organizācija, kas izsniedz aizdevumu, vienkārši beidz pastāvēt. Tajā pašā laikā viņu saistības netiek noņemtas no parādniekiem, vienkārši tiek mainīta viņu maksājuma informācija.
Aizņēmējiem šādās situācijās ir ļoti svarīgi nekrist panikā, jo jaunajiem hipotēkas īpašniekiem nav tiesību mainīt savus nosacījumus, vienkārši maksājumi tagad būs jāpārskaita uz citu kontu. Par "enerģijas" maiņu klienti jāinformē ar telefona zvana, īsziņas vai vēstules palīdzību.
Hipotēkas saņemšana uz rokas
Vai aizņēmējam ir nepieciešama hipotēka pēc hipotēkas samaksas? Protams, mums tas ir vajadzīgs, jo tieši viņa apstiprina, ka klients ir samaksājis visu summu un tagad nav parādnieks. Jūs varat saņemt hipotēku bankā dažu dienu laikā pēc pēdējās hipotēkas samaksas, nav svarīgi, vai tā tiek plānota, vai agri. Tāpat klientam obligāti jānoņem no papīra papīra kopija, kura kopija atrodas valdības struktūrā. Lai to izdarītu, jums vajadzētu doties uz turieni personīgā vizītē un apstiprināt parāda samaksu, bez apmeklējuma apgrūtinājumi netiks atcelti.
Ja, piesakoties hipotēkai, bankas darbinieki prasa laiku, klientam ir tiesības iesniegt sūdzību vadībai un pat iesniegt prasību tiesā.
Dokumentu nozaudēšana
Kas ir hipotēkas hipotēkas aizdevums un cik tas ir svarīgs, tagad ir skaidrs, bet kā būtu, ja dokuments būtu pazaudēts vai sabojāts? Diemžēl šādas situācijas arī notiek, un neatkarīgi no tā, kuras vainas dēļ dokuments ir sabojāts, bankai tas ir jāatjauno. Šādās situācijās pēc parāda slēgšanas aizņēmējam tiks izsniegts rokās esošās hipotēkas dublikāts, kas arī jāreģistrē valdības aģentūrās.
Kopēšana
Šī procedūra parasti prasa daudz laika un pūļu, jo hipotēkas tiek noslēgtas gadu desmitiem ilgi, un hipotēkas var pazaudēt jebkurā laikā. Parasti šādās situācijās ir ļoti grūti precīzi atjaunot visus norādītos datus oriģinālā, jo kopš darījuma noslēgšanas var paiet daudzi gadi, kamēr pats oriģināls nav pieejams pārskatīšanai. No aizņēmēja puses šādos gadījumos pirms jauna dublikāta parakstīšanas ir svarīgi rūpīgi iepazīties ar visiem nosacījumiem, jo dažas negodīgas organizācijas var apzināti iznīcināt hipotēkas, lai vēlāk tās varētu pārrakstīt darījuma noteikumus savā labā.
Protams, saskaņā ar likumu tas ir aizliegts, taču neatbilstību nav iespējams pierādīt, jo oriģināla vairs nav. Pēc dokumenta sastādīšanas ir jāpārbauda, vai katrā marķējuma kopijā ir “Duplicate”, tas ir obligāti.
Ja nepieciešams, bankas klients jebkurā laikā var pieprasīt savas hipotēkas kopiju, un bankai tā ir jāizsniedz pilnīgi bez maksas.
Secinājums
Tātad hipotēkas būtība ir sniegt papildu garantiju bankai, lai tā atdotu tai izsniegto naudu. Jums nevajadzētu baidīties sastādīt šādu papīru, jo tas klientiem sniedz arī noteiktas priekšrocības. Arī pat nododot hipotēku citam turētājam, kreditēšanas nosacījumi nemainās, kas nozīmē, ka aizņēmējs, pat darījuma noslēgšanas brīdī, var būt drošs, ka tā nosacījumi paliks vienādi līdz līguma beigām.