Šobrīd ir svarīgi, lai katrai personai būtu noteiktas garantijas, kas var ne tikai nodrošināt īpašuma finansiālu aizsardzību, bet arī sniegt pilsoņiem pārliecību par nākotni un ka pat ar pilnīgu vai daļēju invaliditāti viņi saņems atbalstu no darba devēja vai valsts. To var panākt, pateicoties apdrošināšanas sistēmai, kas pastāv uz ieinteresēto personu iemaksu rēķina.
Apraksts
Katrai personai, kura ir nolēmusi noslēgt apdrošināšanas līgumu vai jau to ir parakstījusi, ir svarīgi zināt, kas ir apdrošināšanas segums. Tas ir apdrošināšanas maksājums, ko īpašuma apdrošināšanā dažreiz sauc par apdrošināšanas kompensāciju. Tas norāda līgumā noteiktā īpašuma novērtēšanas pakāpi (apdrošināšanas summu) attiecībā pret tā faktisko vērtību.
Citiem vārdiem sakot, tā ir noteiktas vērtības vērtības izpausme noteiktā valūtā, par kuru tiek noslēgts apdrošināšanas līgums. Apdrošināšanas seguma jēdziens tiek izmantots, lai noteiktu apdrošinātāja vispārējās saistības visos apdrošināšanas veidos.
Ja apdrošinājuma ņēmējs cieš zaudējumus, viņš var saņemt kompensāciju gan naudā, gan natūrā. Piemēram, automašīnu apdrošināšanā uzņēmums tā vietā, lai maksātu kompensāciju, var saremontēt automašīnu vai nomainīt tās detaļas.
Lai saņemtu kompensācijas maksājumus, ir nepieciešams apdrošināšanas gadījums - nelaimes gadījums, kas paredzēts līgumā. Pēc šī notikuma iestāšanās un tā atzīšanas par apdrošinājuma ņēmēju no apdrošinātāja saņem tiesības uz zaudējumu atlīdzību.
Apdrošināšanas formas
Notiekošie apdrošināšanas gadījumi tiek sadalīti dažādās grupās. Vispopulārākā veidlapu klasifikācija pēc apdrošināšanas objekta, kas ietver šādas kategorijas:
1. Īpašuma apdrošināšana. Īpašuma apdrošināšanas galvenais mērķis ir oficiāla nekustamā īpašuma aizsardzība un iespējamo zaudējumu atlīdzināšana. Tās īpašumā ietilpst jebkurš īpašnieks, kas pieder apdrošinājuma ņēmējam:
- transports
- dzīvojamais nekustamais īpašums;
- zemes gabali;
- raža;
- dzīvnieki;
- inventārs
- aprīkojums utt.
2. Personu apdrošināšana. Ļauj apdrošināt veselību un pat cilvēka dzīvību. Tajā ietilpst:
- veselības un dzīvības apdrošināšana;
- sociālā apdrošināšana;
- pensiju apdrošināšana;
- veselības apdrošināšana utt.
Šis apdrošināšanas veids ļauj jums nodrošināt aizsardzību pret iespējamiem riskiem, kas apdraud cilvēka veselību, veselību un dažos gadījumos arī dzīvību. Tā kā nav iespējams objektīvi novērtēt dzīvību vai nāvi, apdrošināšanas summas tiek aprēķinātas, ņemot vērā apdrošinātā finansiālās iespējas un viņa vēlmes. Šajā gadījumā apdrošinātā persona var tikai mēģināt novērst finansiālas grūtības, kas varētu rasties pēc darbspēju zaudēšanas vai nāves.
Apdrošināšanas sistēmas
Termins "apdrošināšanas sistēma" tiek izmantots, lai formulētu zaudējumu atlīdzināšanas metodi. Atkarībā no sistēmas tiek aprēķināta attiecība starp apdrošināšanas segumu un reālajiem zaudējumiem. Piemēram, ja objekts, kura vērtība ir 10 miljoni rubļu, tiek apdrošināts ar 5 miljoniem, tad šajā gadījumā apdrošināšanas seguma līmenis būs 50%.
Ir vairākas sistēmas, kurās tiek izmantotas dažādas zaudējumu kompensēšanas metodes.
Faktiskās vērtības apdrošināšana
Šis apdrošināšanas veids ir diezgan izplatīts. Apdrošināšanas sistēmu sāk piemērot pēc īpašuma novērtēšanas tajā pašā dienā, kad tika noslēgts un parakstīts līgums. Kompensācijas summa, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, būs objekta faktiskā vērtība. Maksājums tiks veikts pilnībā.
Proporcionālās atbildības sistēma
Veicot dažādu uzņēmējdarbības nozaru nepilnīgu īpašuma apdrošināšanu, bieži tiek izmantota proporcionālās atbildības sistēma. Kompensācijas maksājums šajā gadījumā būs zaudējumu daļa, kas būs vienāda ar apdrošināšanas novērtējuma un īpašuma reālās vērtības attiecību. No tā izriet, ka apdrošināšanas maksājumu attiecība pret nodarītajiem zaudējumiem atbildīs apdrošināšanas summas un īpašuma vērtības attiecībai.
Pirmā riska sistēma
Šīs sistēmas būtība ir tāda, ka īpašumam nodarītais kaitējums līgumā norādītās apdrošināšanas summas ietvaros tiks pilnībā apmaksāts (tā sauktais pirmais risks), un zaudējumi, kas pārsniedz norunātās summas (tā sauktais otrais risks), netiks atlīdzināti. Šis apdrošināšanas veids visbiežāk tiek izmantots, sagatavojot līgumus par personisko transportlīdzekļu un nekustamā īpašuma saglabāšanu.
Pieņemsim, ka līguma noslēgšanas laikā apdrošinājuma summa bija 10 miljoni rubļu. Tad tiks atlīdzināti zaudējumi 5 miljonu rubļu apjomā. Tomēr, ja zaudējumu summa ir 14 miljoni rubļu, apdrošinātājs cietušajam samaksās 10 miljonus rubļu, bet atlikušā summa (4 miljoni rubļu) paliks nenomaksāta.
Izmaksu apdrošināšana
Sistēma, kas tiek izmantota apdrošināšanai ar īpašuma aizstājamo vērtību, tiek izmantota, slēdzot un parakstot līgumu, kurā teikts, ka apdrošināšanas kompensācijas summa ir īpašuma cena, izņemot uzkrāto nolietojumu. Izrādās, ka kompensācijas maksājumu summa būs vienāda ar piemērota veida jauna objekta izmaksām.
Atbildības sistēma
Šī apdrošināšanas sistēma tiek izmantota diezgan reti. Metode ir attīstījusies vēsturiski un tika izmantota PSRS līdz 1934. gadam, reģistrējot dārzeņu un dārzkopības kultūru apdrošināšanu lauksaimniecībā. Metodes būtība ir līgumā noteikt kompensējamo zaudējumu minimālo un maksimālo apmēru.
Divkārša (trīskārša) apdrošināšanas sistēma
Dažreiz ir situācijas, kad viena un tā paša objekta apdrošinājuma ņēmējs slēdz līgumus ar dažādiem apdrošinātājiem. Rezultātā visu apdrošināšanas kompāniju kopējā uzkrātā kompensāciju izmaksu summa teorētiski varētu pārsniegt objekta patieso vērtību. Šādā situācijā, ja notiek apdrošināšanas gadījums, apdrošināšanas atlīdzība tiek sadalīta proporcionāli starp apdrošinātājiem atbilstoši līgumos norādītajam maksājumu apjomam, tādējādi samazinot apdrošināšanas atbildības apmēru katram no viņiem.
Pieņemsim, ka īpašuma patiesā vērtība ir 10 miljoni rubļu. Indivīds noslēdza vienošanos ar vienu apdrošināšanas kompāniju par 9 miljoniem rubļu, bet ar otru - par 6 miljoniem, tad apdrošinātās mantas pilnīgas iznīcināšanas gadījumā kopējais apdrošināšanas seguma apjoms no abiem apdrošinātājiem būs 10 miljoni rubļu. Pirmais uzņēmums maksās 6 miljonus rubļu, bet otrais - 4 miljonus rubļu.
Dažas no iepriekšminētajām apdrošināšanas sistēmām var izmantot, slēdzot personas apdrošināšanas līgumus (un ne tikai īpašuma apdrošināšanā).
Līguma izpilde
Vienošanās veidlapa vienmēr tiek apstiprināta ar apdrošināšanas sabiedrībā spēkā esošajiem noteikumiem, un tas ir iepriekš noteikta veida dokuments, kas apliecina apdrošināšanas faktu.
Īpašuma obligātajā apdrošināšanas līgumā vai personiskās drošības līgumā jābūt informācijai par:
- pagaidu apdrošināšanas noteikumi;
- apdrošināšanas reģistrācijā iesaistītās puses;
- īpašums, par kuru tiek sastādīts līgums;
- apdrošināšanas atlīdzības apmēru un izmaksas kārtību;
- bankas konti;
- apdrošināšanas gadījumi;
- iemaksu veikšanas summa un biežums.
Vienošanos apliecina visu pušu paraksti un apdrošinātāja zīmogs.
Lai noformētu līgumu, apdrošinājuma ņēmējam jāraksta paziņojums, kurā norādīti visi apdrošināšanas nosacījumi. Līgums stājas spēkā pēc tam, kad apdrošinātā persona ir samaksājusi noteiktās apdrošināšanas prēmijas un piestiprinājusi iesaistīto pušu parakstus. Pēc tam apdrošinājuma ņēmējs saņem apdrošināšanas polisi - dokumentu, kas apstiprina apdrošināšanas līguma parakstīšanas faktu. Tajā ir visa apdrošināšanas līgumā norādītā informācija.
Apdrošināšanas seguma izmaksas kārtība
Apdrošinātāja galvenais parāds ir veikt kompensācijas maksājumus situācijās, kad iestājas apdrošināšanas gadījums.
Apdrošināšanas maksājums ir noteikta dokumentēta summa (var izteikt gan skaidrā naudā, gan natūrā), kas norādīta līgumā vai apstiprināta federālajā likumā “Par apdrošināšanas biznesa organizēšanu Krievijas Federācijā”. Apdrošinātājs to maksā personai, kura ar viņu ir noslēgusi īpašuma apdrošināšanas līgumu (dažos gadījumos individuālo apdrošināšanas līgumu).
Apdrošināšanas summas, ko uzņēmums samaksājis apdrošināšanas objekta bojājuma rezultātā, robežvērtība ir norādīta līgumā, kas arī norāda līguma ilgumu. Lai saņemtu kompensācijas apdrošināšanu, apdrošinātajam ir jāsavāc visi likumā apstiprinātie dokumenti, kas pierāda apdrošināšanas gadījuma iestāšanos, kā arī jāuzrāda personu apliecinošs dokuments un apdrošināšanas polise.
Apdrošināšanas summu, par kuru panākta vienošanās līgumā, var samaksāt krievu valūtā - rubļos, ja vien līgumā nav norādīta cita valūta. Obligāto maksājumu kavēšanās gadījumā apdrošinātājam saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 395. pantu ir jāmaksā soda nauda, kas dažreiz tiek uzrādīta procentos no laikā nesamaksātās summas (ja to paredz līguma noteikumi).
Īpašuma apdrošināšanas maksājumi
Apdrošināšanas aizsardzība ir jēdziens, ko visbiežāk sauc par “apdrošināšanas kompensāciju”, reģistrējot īpašuma apdrošināšanu. Šis nosaukums ir tuvāk jēgai, jo tas cieš zaudējumus, ja tiek nodarīts kaitējums apdrošinājuma ņēmējam piederošajam īpašumam.
Pēc apdrošināšanas gadījuma apdrošinājuma ņēmējam ir pienākums paziņot apdrošināšanas kompānijas speciālistam par viņa iestāšanos līgumā norādītajā laika posmā. To var izdarīt dažādos veidos: izmantojot tālruņa zvanu, vēstuli vai personīgi apmeklējot. Pēc tam tiek iesniegta pieteikuma veidlapa apdrošināšanas seguma samaksai, oriģinālā apdrošināšanas polise un pilnvaroto institūciju neatkarīgi secinājumi par negadījuma cēloņiem un apstākļiem.
Pēc pieteikuma saņemšanas apdrošinātāja pārstāvis noformē apdrošināšanas sertifikātu, kuram pievieno dažādus pierādījumus apliecinošus dokumentus: nekustamā īpašuma devalvācijas sertifikātus, darbības par īpašuma iznīcināšanu, neatkarīgas ekspertīzes ziņojumus, zaudējumu un apdrošināšanas summas aprēķinus.
Pēc tam nedēļas laikā (ja līgumā nav noteikts citādi) līdzekļi tiek piešķirti apdrošināšanas seguma izmaksai skaidrā naudā vai bezskaidrā naudā.
Bojājumi tiek atlīdzināti līgumā noteiktās apdrošināšanas summas ietvaros. Tajā var ietilpt izdevumi, kas apdrošinātājam radušies, mēģinot ietaupīt īpašumu, pat ja šie pasākumi nedeva pozitīvu rezultātu. Apdrošināšanas atlīdzību skaidrā naudā var aizstāt ar mantu, kas līdzīga nozaudētajai.
Maksājumi individuālajā apdrošināšanā
Apzīmējums “apdrošināšanas summa”, kā arī jēdziens “apdrošināšanas segums” ir sinonīms vārdam “maksājumi, kas veikti saskaņā ar individuālo apdrošināšanas līgumu”. Šajā gadījumā apdrošināšanas sabiedrība apņemas vienreiz vai noteiktā biežumā samaksāt līgumā noteikto naudas summu, atkarībā no līguma noteikumiem, kuros ir sasniegts noteiktais vecums, ir nodarīts kaitējums apdrošinātās personas veselībai, kā arī cita apdrošināšanas gadījuma gadījumā. Var maksāt pensijas, ikgadējie maksājumi - fiksētas summas, ko maksā ar noteiktu periodiskumu, ikgadējie maksājumi - secīgi periodiski maksājumi.
Maksājumu atsaukšana no apdrošinātāja
Apdrošināšanas sabiedrībai ir visas tiesības nemaksāt apdrošināšanas segumu. Tas ir pieļaujams šādos likumā paredzētajos gadījumos:
1) ja apdrošinājuma ņēmējs nav brīdinājis par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos noteiktajā termiņā;
2) ja apdrošināšanas gadījums noticis apdrošinātā nodoma dēļ;
3) apdrošinātās personas rupjas neuzmanības dēļ (nepietiekams iemesls atteikumam izmaksāt kompensāciju individuālajā apdrošināšanā);
4) kad notikusi nepārvarama vara:
- militārie manevri
- kodolsprādziens
- pilsoņu karš;
5) ja mantas konfiskāciju vai iznīcināšanu veica pilnvarotas valsts iestādes.
Citās situācijās apdrošinātājam ir pienākums pilnībā atlīdzināt visus zaudējumus, kas radušies apdrošinātajai personai, labuma guvējam vai apdrošinājuma ņēmējam.
Secinājums
Apdrošināšanas segums ir jēdziens, kam ir vairākas nozīmes. Dažos gadījumos to izmanto, lai norādītu personīgajā apdrošināšanā samaksātās summas, citos - tas norāda apdrošināšanas novērtējuma attiecību pret pilnu apdrošinātā īpašuma vērtību īpašuma apdrošināšanā. Apdrošināšanas atlīdzību var izmaksāt gan skaidrā naudā, gan bezskaidrā naudā, gan arī natūrā, un kopējā kompensācijas summa ir atkarīga no apdrošināšanas gadījuma kategorijas un līgumā paredzētajiem noteikumiem.
Dažos gadījumos apdrošināšanas sabiedrībai ir tiesības neatlīdzināt mantai nodarīto kaitējumu vai miesas bojājumus. Visbiežāk tas notiek tādu iemeslu dēļ, pie kuriem vainīgs ir pats apdrošinājuma ņēmējs.