Aizdevuma parāds ir ... Definīcija un veidošana

Vairāk nekā pusei valsts strādājošo bija kredīti. Piesakoties aizdevumam no bankas, klients atmaksā ne tikai aizdevuma summu, bet arī uzkrātos procentus, kā arī kavējuma gadījumā soda naudu un procentus. Daži aizņēmēji nav pazīstami ar aizdevuma parāda jēdzienu un tā veidošanas noteikumiem.

Definīcija

Aizdevuma parāds ir summa, kas saskaņā ar aizdevuma līguma noteikumiem izsniegta aizņēmējam un nav atgriezta atpakaļ kredītiestādē. Parādu samazina katru mēnesi, ja noteiktie maksājumi tiek samaksāti savlaicīgi. Parāda summa var palielināties, ņemot vērā soda naudas un soda naudas, kas uzkrātas nokavētu maksājumu gadījumā.

Aizdevuma parāda veidošanās negatīvi ietekmē aizņēmēja kredītvēsturi. Vēl viena aizdevuma saņemšana var būt ļoti sarežģīta novēlotu maksājumu dēļ, kas kļūst par iemeslu atteikumam vai paaugstinātiem procentiem.

Sugas

Aizdevuma parāds tiek klasificēts divu veidu termiņos - termiņa un nokavējuma termiņos. Pirmās kategorijas parāda atmaksas periods vēl nav pienācis, bet otrajai - tas jau ir beidzies.

Nokavētos parādus iedala trīs veidos:

1. Paredzamie aizdevuma parādi ir aizdevumi, kas nodrošināti ar trešās personas ķīlu vai garantiju. Banku organizācijai šī opcija ir visoptimālākā, jo tai ir liela atmaksas iespējamība. Maksājumu kavēšanās gadījumā aizņēmējs tiek atsaukts no aizņēmēja vai bankas speciālisti vēršas pie galvotāja.
2. Šaubīgi aizdevumi ir nenodrošināti aizdevumi. Gan fiziska, gan juridiska persona var darboties kā aizņēmējs.
3. Bezcerīgi. Aizdevums, kuru banka nevar atgūt pat pēc sazināšanās ar kolekcionāriem. Parāds noilguma termiņa beigās tiek norakstīts - šādus riskus kredītiestāde ieķīlā procentos no aizdevuma. Sliktais parāds ir parāds, kas par tādu atzīts, ja aizņēmējs nav oficiāli strādājis, īpašums, kuru var izņemt parādu gadījumā, un regulāri papildināts bankas konts.

Parāds paliek bankas bilancē piecus gadus. Daudzas kredītorganizācijas parāda norakstīšanu veic pirms termiņa, jo to klātbūtne negatīvi ietekmē uzņēmuma reputāciju un ziņošanu.

Parādu formas

Neto aizdevuma parāds ir aizņēmēja parāds kreditoriem bez procentiem vai procentiem. Neto parādam aizdevuma brīdī tiek pievienoti nokavējuma procenti, kas palielina sākotnējo summu.

Bankas vairumā gadījumu vienlaikus iekasē gan gada procentu likmi, gan kavējuma procentus. To maksimālā vērtība nedrīkst pārsniegt 20% gadā. Citā variantā aizdevējs maksā procentus tikai 0,1% dienā.

Saskaņā ar parādu samaksas noteikumiem tos iedala trīs kategorijās:

1. Pašreizējā. Tas ir sadalīts divos veidos - bez nokavēta procenta un ar kavēšanos mazāk nekā piecas dienas.
2. Pārveidots. Parādu var atkārtoti emitēt atkarībā no apstākļiem. To var izdarīt divreiz, nemainot līguma noteikumus. Tiek ierosināts vienreiz atjaunot nolīgumu ar grozījumiem.
3. Nokavēts. Kavējums tiek ņemts vērā tikai attiecībā uz galveno parādu.Tas, kā likums, tiek sadalīts vairākos veidos atbilstoši noteiktajiem laika periodiem: līdz 5 dienām; no 6 līdz 30 dienām; no 31 līdz 180 dienām; no 180 un vairāk dienām.

Kredītiestādei ir tiesības norakstīt parādu tikai pēc trim gadiem - šo periodu regulē likumdošanas līmenī.

Aizdevuma konts

Piesakoties aizdevumam, katram aizņēmējam tiek atvērts aizdevuma konts. Tas tiek atvērts pēc līguma nosacījumu parakstīšanas, kas nosaka visas summas un uzkrāto procentu atdošanu.

Aizdevuma konts ir paredzēts, lai kontrolētu darbības, kas tiek veiktas ar aizņēmēja aizdevumu:

• Nenomaksāti procenti.
• Mēneša aizdevuma maksājumi.
• Pārmaksas saskaņā ar līgumu.
• Maksājamā summa.
• Pirmstermiņa atmaksas iespēja.

Banka attiecīgi kredīta kontā ieskaita visu aizdevuma summu, tā tiek atspoguļota debetā. Summā ir iekļauts ne tikai neto parāds, bet arī uzkrātie procenti. Kredīta kontā tiek atspoguļoti visi aizņēmēja veiktie maksājumi.

Aizdevuma konts ir sadalīts vairākās kategorijās:

1. Vienkārši. Konts atvērts vienreizējam darījumam. Finanšu iestādes izmanto šo iespēju, lai apstrādātu patēriņa un automašīnu aizdevumus.
2. Īpašais. Konts, kas nepieciešams, lai regulāri izsniegtu naudas līdzekļus aizņēmējam. Praksē tas tiek atvērts kredītkartēm. Klients var veikt jebkādas operācijas līdz kartes derīguma termiņa beigām. Bankas nodrošina bona fide maksātājiem iespēju palielināt kredītkartes limitu.
3. Līguma konts. Aktīvs-pasīvs konts, apvienojot aizdevuma un norēķinu kontus. Šo iespēju var izmantot tikai juridiskas personas. Ieņēmumus reģistrē līguma konta kredītā, debetā - maksājumus budžetā, samaksātās algas, summas, kas pārskaitītas piegādātāju kontos, un maksājumus par aizdevumiem.

Aizdevuma konts

Aizdevuma konts tiek izsniegts atbilstoši noteiktām prasībām:

• Tā atvēršanas pamats ir aizdevuma līgums, kas sastādīts uz aizņēmēja vārda.
• Privātpersonām pakalpojums ir pilnīgi bezmaksas.
• Aizdevuma konta atvēršana un uzturēšana ir maksas pakalpojums juridiskām personām.

Viens klients var atvērt vairākus aizdevuma kontus, no kuriem katrs atbilst noteiktam aizdevumam. Norēķinu pakalpojums netiek uzskatīts par neatkarīgu, jo tā mērķis ir uzraudzīt notiekošās aizdevuma operācijas.

Parādu atvieglojumi

Kredītorganizāciju darbības mērķis ir maksimizēt peļņu ar minimālu pašu risku. Rūpīga klientu pārbaude bankā neizslēdz finanšu riskus.

Aizdevuma parādi vairumā gadījumu nav tīši; galvenais iemesls ir aizņēmēja finansiālās grūtības, kuru dēļ viņš nevar veikt maksājumus savlaicīgi. Bieži vien jūs varat saskarties ar situācijām, kurās kavējumi notiek ilgu laiku, bet bankai nav iespējas iekasēt parādu.

Kredītiestāde pati nodrošina drošību pret finanšu riskiem, izveidojot aizdevuma parāda rezervi. To izmanto, lai norakstītu negodprātīgo klientu parādus. Lai veiktu šo procedūru, jāizpilda vairāki nosacījumi:

• Trīs gadu noilguma termiņa beigas.
• Neliela aizdevuma summa.
• Parādnieka nāve bez mantiniekiem.
• Aizņēmējs tiek oficiāli pasludināts par bankrotējušu.

Veiksmīgi atbrīvoties no parādiem, pasludināt sevi par bankrotējušu neļauj. Piecu gadu laikā tiek nokontrolēti norakstītie parāda instrumenti. Visu periodu banka uzrauga klienta maksātspēju. Parādi no aizņēmēja viņa finansiālā stāvokļa uzlabošanās gadījumā tiek atgūti tiesā.

Pēc tam, kad banka ir vērsusies tiesā ar prasības paziņojumu, aizņēmējam ir pienākums samaksāt ne tikai parāda pamatsummu, bet arī kavējuma laikā uzkrātos sodus, procentus un juridiskos izdevumus.Tiesvedībā parādniekam ir priekšrocības - parāda summu var oficiāli samazināt, samazinot aizdevuma parāda koeficientu.

Parādu atmaksa

Parādu atmaksas nosacījumus nosaka sastādītais aizdevuma līgums. Mēneša aizdevuma maksājumi var būt divu veidu: ikgadējie un diferencētie.

Diferencēti maksājumi - proporcionāli samazinās summas. Lielākie maksājumi tiek veikti termiņa pirmajā ceturksnī, mazākie - pēdējā. Katru mēnesi kopējā aizdevuma summa tiek samazināta par noteiktu summu, un atlikumam tiek uzkrāti procenti. Maksājumu summas atšķirība rodas no procentu uzkrāšanas.

Annuity maksājumi ir vienādi visā aizdevuma termiņā. To proporcijas ir atšķirīgas: maksājuma termiņa sākumā procenti veido lielu daļu no ikmēneša maksājuma, bet termiņa beigās lielāko daļu maksājumu veido lielākās daļas parāda atmaksa.

Atmaksas metodes

Aizņēmējus, kā likums, neinteresē aizdevuma parāda radīšanas un maksājumu atmaksas metodes, ieskaitot atšķirības maksājumu sistēmā, neskatoties uz to, ka diferencētie maksājumi parasti ir izdevīgāki. Saskaņā ar diferencētu sistēmu pirmie ikmēneša maksājumi par izsniegtu aizdevumu nepārsniedz maksimālo summu, bet nepārsniedz pusi no likumā noteiktā aizņēmēja ienākumiem. Tomēr banka nodrošina ierobežotu summu, kas bieži vien ir neizdevīga abām pusēm.

Ir paredzēta gan skaidras naudas, gan bezskaidras naudas atmaksa. Lielākajā daļā banku patēriņa aizdevumi tiek pārskaitīti uz karti, kurai klients savukārt ieskaita ikmēneša maksājumu, kas automātiski tiek norakstīts noteiktajā laikā.

Parādu saskaņā ar aizdevuma līgumu var norakstīt gan pilnībā, gan daļēji. Otrais gadījums ir ikmēneša maksājuma pārskatīšana. Ilgtermiņa atmaksai nepieciešams bankas izraksts. Dažus aizdevumu, aizdevumu un tiem līdzvērtīgu parādu veidus var atmaksāt pirms termiņa tikai pēc noteikta laika - piemēram, sešus mēnešus pēc līguma noslēgšanas.

Pārklājuma attiecība

Finanšu iestādēm peļņa ir svarīga. Mērķis tiek sasniegts dažādos veidos, no kuriem viens ir rezervju veidošana iespējamiem aizdevuma parāda zaudējumiem. Bankas var ķerties pie parāda seguma koeficienta aprēķināšanas.

Koeficienta aprēķināšanas procedūra tiek veikta vairākiem mērķiem:

• Uzņēmuma ilgtspējas nodrošināšana.
• Risku samazināšana.
• Bankrota novēršana.
• Sastādiet objektīvu situācijas ainu.

Koeficienta aprēķināšanā par pamatu ņem biznesa plānā norādītos rādītājus. Aprēķinus veic pēc formulas:

Attiecība = 1 + (naudas plūsmas bilance / aizdevuma parāds).

Naudas plūsmas bilance ir starpība starp naudas plūsmu un aizplūšanu. Aprēķinātās attiecības optimālā vērtība ir rādītājs, kas pārsniedz 1,15: uzņēmumam var būt pieejami līdzekļi, kuru mērķis nav atmaksāt aizdevumu. Ja aprēķinātais rādītājs ir mazāks par aizdevumu, tad organizācijai nav līdzekļu tādā apjomā, kas būtu pietiekams parāda samaksai, attiecīgi banka, izsniedzot aizdevumu, uzņemas noteiktus riskus.

Apliecība par aizdevuma parāda neesamību

Parādu neesamību apstiprina sertifikāts par aizdevuma atmaksu. Dokumentu sagatavo banka, un tas ir nepieciešams, lai saņemtu aizdevumu no citas kredītiestādes. Kredītu birojs var savlaicīgi nesaņemt informāciju par atmaksātu aizdevumu, kas var radīt problēmas aizņēmējam, piesakoties jaunam aizdevumam.

Pērkot vai pārdodot nekustamo īpašumu, var būt nepieciešams sertifikāts par aizņēmuma parādu. Šis dokuments apstiprina, ka šim īpašumam nav apgrūtinājumu. Banka jebkurā laikā izsniedz sertifikātu.Dokumenta apstrādes kārtību katrai organizācijai nosaka individuāli.

Palīdzība satur šādus datus:

• Izdošanas datums.
• Izejošais numurs.
• Pilns vārds un klienta pases dati.
• Kredītiestādes juridiskā adrese.
• Līguma datums un tā numurs.
• Aizdevuma summa.
• Bankas darbinieka paraksts.
• Kredītiestādes zīmogs.
• Parāda atmaksas datums.

Lielākajā daļā banku tiek apmaksāta sertifikāta izsniegšanas procedūra: dokumenta cena reti pārsniedz 350 rubļus. Var tikt piemērota steidzama maksa.

Apliecību ieteicams saņemt aizdevuma atmaksas dienā, jo tas ļauj pārliecināties, ka nav nokavētu aizdevumu un klients pilda savus pienākumus. Bankai tiek nosūtīts rakstisks pieprasījums gadījumā, ja tā atsakās izsniegt dokumentu, savukārt organizācijai ir jāpieņem pieteikums un jāpiestiprina atbilstošā atzīme.

Kopsavilkums

Ikvienam, kurš vēlas saņemt aizdevumu no bankas, ieteicams iepazīties ar aizdevuma parāda definīciju un īpašībām. Jums ir jābūt priekšstatam par visām procesa niansēm - šāda informācija nākotnē var noderēt.