Nedaudziem ir atļauts iegādāties otro māju par naudu, taču vēlme pēc sava dzīvokļa ir raksturīga ikvienai jaunai ģimenei. Lai realizētu savu sapni, gandrīz ikvienam daudzus gadus jāorganizē hipotēka. Mūsdienās tā vispopulārākā šķirne ir aizdevums, ko nodrošina iegādāts mājoklis. Līdz šim šo darījumu var pabeigt dažādās finanšu iestādēs, bet jums vienkārši jāizlemj par piemērotu banku, kas jums piedāvās visizdevīgākos nosacījumus.
Aizdevuma nosacījumi
Jebkurā gadījumā kāda cita mājokļa īre vienmēr nozīmē daudz iespaidīgāku summu nekā jūsu pašu pirkšana, tāpēc pat iespēja nākotnē pazaudēt dzīvokli ar maksātspējas zaudēšanu nenobiedē iedzīvotājus.
Svarīgi zināt arī to, ka hipotēkas reģistrācija ir iespējama tikai tad, ja klients atbilst visiem kreditora nosacījumiem, tas ir:
- vecums no 21 līdz 45;
- bezprocentu kredītvēsture;
- maksātspēja.
Pēdējais punkts ietver ne tikai labi apmaksāta darba pieejamību, bet arī ienākumu stabilitāti.
Hipotēkas iespējas
Lielākā daļa banku saviem klientiem piedāvā plašu kredītprogrammu izvēli, labu līdzekļu saņemšanas ātrumu un ienesīgu ieguldījumu.
Starp katras programmas atšķirīgajām iezīmēm ir arī kopīgas iezīmes, piemēram:
- ilgtermiņa aizdevumu izsniegšana;
- mērķtiecīgi izmantot saņemtos līdzekļus;
- tiesību rīkoties ar īpašumu neesamība.
Izrādās, ka hipotēkas reģistrēšana ir iespējama tikai noteiktām vajadzībām - galvenokārt sekundārā mājokļa iegādei un dažos gadījumos kopīgai celtniecībai vai savas mājas celtniecībai. Ir svarīgi, lai saskaņā ar dokumentiem aizņēmējs tiktu uzskatīts par mājas īpašnieku, bet tajā pašā laikā viņš nevarēs atsavināt dzīvokli bez bankas piekrišanas, kamēr viņš nebūs pilnībā nomaksājis parādu.
Meklējiet labāko variantu
Labvēlīgus hipotēkas nosacījumus saviem klientiem piedāvā mutiski visām finanšu iestādēm, taču patiesībā ir daudz nianšu, lai atrastu labāko variantu. Piemēram, samazināta procentu likme ne vienmēr ir ieguvumu rādītājs, jo banka, iespējams, iekasē to pašu naudu no aizņēmēja, lai samaksātu apdrošināšanas prēmijas vai komisijas maksājumus.
Līdzīga situācija vērojama arī iemaksas trūkuma dēļ, jo banka nepiedod aizņēmējam šo summu, bet tikai atliek maksājumu ar iespēju no tā iekasēt vēl lielāku procentu.
Patiesībā visbiežāk patiešām labvēlīgi hipotēkas nosacījumi ir tajos piedāvājumos, kuri, no pirmā acu uzmetiena, nepievērš nekādu uzmanību.
Valūtas slazdi
Daudziem jau ir kļuvis skaidrs, ka pašreizējos ekonomikas apstākļos nevajadzētu pievērst uzmanību aizdevumiem ārvalstu valūtā. Maz ticams, ka situācija tuvākajā laikā uzlabosies, taču ir pilnīgi iespējams palielināt jau tā milzīgo gada procentuālo daļu. Rubļa piedāvājumi paliek ar tādiem pašiem noteikumiem, tāpēc, pat ņemot vērā nestabilo situāciju, tie palīdzēs jaunajām ģimenēm pašiem iegādāties mājokli, protams, rūpīgi izvēloties programmu.
Reklāmas saukļi
Papildus bankas atrašanai ar viszemāko hipotēku procentu likmi aizņēmējiem jāpievērš uzmanība papildu saukļiem ar finanšu institūcijām, ar kurām viņi piesaista klientus. Starp tiem ir:
- iespēja nākotnē samazināt likmes;
- aizdevumu refinansēšana;
- mainīgās likmes.
Kādas priekšrocības satur katrs no priekšmetiem, mēs apsvērsim sīkāk.
Maksājuma samazināšana
Mūsdienās dažas bankas saviem klientiem piedāvā izdevīgus nosacījumus, lai vēl vairāk samazinātu viņu hipotēku likmes. Kā to izdarīt? Lai to izdarītu, viņiem ir nepieciešams tikai iepriekš samaksāt noteiktu naudas summu, kas netiks paredzēta parāda samaksai, bet tikai nodrošinās, ka tiks saņemta mazāka procentuālā daļa no aizdevuma. Tas ir atkarīgs no aizdevuma summas un svārstās no 2% līdz 7%. Faktiski šādi nosacījumi būs izdevīgi tikai tad, ja aizdevums tiks samaksāts laikā. Ja klients var atmaksāt parādu pirms termiņa un visi kredītņēmēji to cenšas, tad šāda darījuma jēga pazūd. Iepriekš samaksātie līdzekļi tiks neatgriezeniski pārskaitīti bankai, nenodrošinot maksātājam ietaupījumus.
Nosacījumu pārskatīšana
Pirmajos gados klientiem tiek piedāvātas viszemākās hipotēku likmes, ņemot vērā turpmāku refinansēšanu. Bankas motivē šo rīcību, uzlabojot kreditēšanas nosacījumus saistībā ar ekonomiskās situācijas izmaiņām, bet patiesībā uzlabojumus gaida tikai banka. Bieži vien tā vietā, lai konvertētu uz vidējo likmi, klienti pāriet uz mainīgo likmi. Turklāt izrādās, ka visu labvēlības periodu maksājumi tika veikti tikai par aizdevuma procentiem, bet parāda daļa palika neskarta.
Mainīgās likmes
Finanšu iestāžu darbinieki apliecina, ka tās ir zemākās hipotēku likmes noteiktam laika periodam. Faktiski visi maksājumi šajā gadījumā ir atkarīgi no valsts ekonomiskā stāvokļa, kas šobrīd nav līdz atzīmei, un uzlabojumi nav gaidāmi. Tas viss, visticamāk, novedīs pie regulāras likmes paaugstināšanas, kurai nav robežu. Kādā brīdī var izrādīties, ka klients vienkārši nespēj samaksāt šo ikmēneša maksas summu.
Īss aizdevuma termiņš arī negarantē ieguvumus šajā situācijā, jo situācija var dramatiski mainīties tikai pāris gadu laikā, un hipotēka tiek izsniegta vismaz uz pieciem gadiem.
Aizdevumi ar atvieglotiem nosacījumiem
Noteiktām pilsoņu kategorijām tiek piedāvāti patiešām izdevīgi aizdevuma nosacījumi, tai skaitā:
- jaunas ģimenes;
- ģimenes ar tiesībām uz kapitālu;
- jauni profesionāļi;
- militārpersonas.
Pēdējie vispār nemaksā aizdevumus no kabatas, Aizsardzības ministrija to dara, bet arī ar zināmiem nosacījumiem. Pārējā gadījumā valsts programmā tiek piedāvāti labi kreditēšanas nosacījumi, savukārt Sberbank hipotēkas likme ir 13%.
Uzskaitītajām kategorijām ir tiesības saņemt ne tikai zemākās hipotēkas likmes, bet arī:
- iespēju saņemt kredītbrīvdienas;
- iemaksas trūkums.
Turklāt visbiežāk tie tiek uzlikti tikai konkrētam attīstītājam, pērkot māju noteiktā vietā vai piedaloties kopīgā būvniecībā.
Visi nosacījumi
Lai izvēlētos labāko programmu no daudzajiem piedāvājumiem, jums jāapsver visi kreditēšanas nosacījumi. Lai to izdarītu, jums jāanalizē visu prasību kopums:
- iemaksa;
- procentu likme;
- papildu maksājumi;
- nosacījumi pirmstermiņa atmaksai.
Apsveriet visus priekšmetus kārtībā.
Pirmā iemaksa
Turpmākā pārmaksa par aizdevumu ir atkarīga no tā lieluma, jo jo vairāk klients maksā uzreiz un bez procentiem, jo mazāk iespēju bankai nāksies no tā pārmaksāt. Pirmā iemaksa parasti svārstās no 10-30%, bet tā var sasniegt pusi no kopējās summas. Lielākā daļa potenciālo aizņēmēju kļūdaini izvēlas opcijas ar minimālām iemaksām.
Aizdevuma likme
Visi klienti, pirmkārt, pievērš tam uzmanību, taču patiesībā gada likme jau sen vairs nav rentabilitātes rādītājs. Finanšu iestāžu sarežģītība, lai no klientiem iegūtu maksimālu labumu, tiek nepārtraukti pilnveidota, un reālās pārmaksas apmērs jau sen ir neatkarīgs no tā, kāda bankās ir izsludināta hipotēkas likme. Tas viss pateicoties papildu komisijas un apdrošināšanas maksājumiem.
Papildu maksājumi
Bankas kompensē zemās procentu likmes, atņemot no klientiem komisijas par hipotēku izsniegšanu un apkalpošanu. Pirmo iespēju nosaka vairāki procenti, un, jo zemāka ir procentu likme, jo lielāka komisija. Kopumā visa nauda nonāks bankā, un tās rezultāts būs ievērojami atšķirīgs no deklarētās summas.
Pakalpojumu maksas parasti tiek noteiktas procentos, taču ir svarīgi ņemt vērā, ka tās tiek iekasētas katru mēnesi, kas nozīmē, ka gada laikā var iestāties vēl daži pilni procenti no pārmaksātās summas. Tātad, izdevis ienesīgu hipotēku par 11% gadā, klients var pārmaksāt komisiju par 4% izsniegšanu, kas radīs pilnus 15%. Līdzīga situācija ar komisiju apkalpošanu ir tikai 0,4%, kas gadā būs vienādi 4,8%.
Apdrošināšanas prēmijas tiek uzliktas arī klientiem ar pienākumu pazemināt procentu likmes, lai arī saskaņā ar likumu tās ir brīvprātīgas.
Priekšapmaksa
Zemākās procentu likmes nevar salīdzināt ar šo posteni. Lai samazinātu pārmaksu, daudzi cenšas pēc iespējas ātrāk atmaksāt parādu, jo par atlikušo mazāko summu tiks iekasēti mazāk procenti. Bankas bieži kavē šādas darbības, ierobežojot maksimālos ikmēneša maksājumus.
Profesionāla palīdzība
Kura banka piešķir mājas hipotēku, un kura specializējas tikai mājokļu jautājumos, zina aizdevumu brokeris. Šī speciālista palīdzība noteikti parādīs vislabvēlīgāko apstākļu meklēšanas ātrumu. Lielajās pilsētās par šiem jautājumiem ir pat profesionāli biroji. Mūsdienās Sberbank 13% hipotēkas likme ir pievilcīga, taču ne visrentablākā, jo klienti to noteikti pateiks ar pilnu konsultāciju.
Secinājums
Neskatoties uz to, ka mūsdienās ir milzīgs skaits finanšu organizāciju, patiesi labāka varianta meklēšana aizdevuma programmas izvēlei ir ļoti sarežģīta. Tāpēc konsultēt konkrētu banku nav jēgas. Tikai visu ietaupījumu rādītāju kopums var radīt priekšstatu par labvēlīgiem hipotēkas nosacījumiem. Galvenais - izvēloties programmu, atcerieties finanšu iestāžu izsmalcinātību ieguvumu iegūšanā un nepakļaujaties viņu kompetentajiem trikiem. Lai iegūtu zemākās hipotēku likmes un garantētu labākos aizdevuma nosacījumus uz īsu laiku, jums jāmeklē palīdzība no profesionāla kredīta brokera. Pat ņemot vērā samaksu par pakalpojumiem, rezultāts noteikti iepriecinās aizņēmēju.