Tie, kas vismaz vienu reizi ir paņēmuši aizdevumu bankā, zina, ka tas ir sarežģīts process. Bankas darbinieki rūpīgi pārbauda katra klienta dokumentāciju un maksātspēju. Tajā pašā laikā, piesakoties aizdevumam vai aizdevumam, Sberbank klienti tiek aicināti izsniegt apdrošināšanas polisi. Veicot mazus patēriņa kredītus, apdrošināšanas apmērs no kopējās summas var sasniegt 30%, to palielinot diezgan daudz. Turklāt ne visi zina, ka apdrošināšana ir brīvprātīga lieta, un ne vienmēr viņi pēc aizdevuma saņemšanas sastāda atteikumu apdrošināt.
Visas apdrošināšanas priekšrocības
Pirmkārt, apdrošināšana ir nepieciešama pašai bankai, kas apdrošina tās riskus, kas var rasties, ja aizņēmējs zaudē darba spējas.
Ar dažādām apdrošināšanas polisēm ir izstrādāti dažādi aizdevumu veidi. Piemēram, patēriņa kredīti apdrošina dzīvības, veselības un darba zaudēšanu. Hipotēka: veselība, darba zaudēšana, īpašums, īpašumtiesības, dzīvība. Automašīnu aizdevumi: dzīvība, veselība, korpusa apdrošināšana, darba zaudēšana. Piemēram, ja klients ieguva patēriņa kredītu un nomira, zaudēja darba spējas vai zaudēja darba vietu, apdrošināšanas sabiedrība atmaksās pārējo aizdevumu. Maksājumu summa ir atkarīga no izstrādātās programmas. Parasti apdrošināšanas sabiedrība atmaksā pilnībā atlikušo summu, dažreiz tiek veikta daļēja samaksa. Ja aizdevums tika veikts, pamatojoties uz īpašuma drošību, tad sistemātisku saistību nepildīšanas gadījumā banka no aizņēmēja izņem automašīnu vai dzīvokli (kas bija nodrošinājums). Lai saglabātu īpašuma tirgus vērtību (pēc nelaimes gadījuma vai negadījuma apdrošināšana sedz dzīvokļa vai automašīnas remontu) un uzturētu īpašumu tā sākotnējā formā, tiek izsniegta apdrošināšanas polise.
Vai, ņemot aizdevumu, nepieciešama apdrošināšana?
Aizdevuma izsniegšana, ņemot vērā dažu veidu apdrošināšanu, tiek uzskatīta par nelikumīgu. Ir stingri aizliegts sniegt vienu pakalpojumu, savukārt uzlikt citu. Tādējādi apdrošināšanas atteikums pēc aizdevuma saņemšanas nav pretrunā ar likumu.
Ja aizņēmējs tomēr noslēdza šādu līgumu, viņam ir tiesības izbeigt šo līgumu, samaksājot bankas izdevumus.
Krievijas Civilkodeksa 935. pants satur līdzīgus noteikumus, un ir nelikumīgi piespiest aizņēmēju apdrošināties.
Vai apdrošināšanas pakalpojums ir likumīgs?
Ir ļoti svarīgi atcerēties, ka apdrošināšana ir nelikumīgs pakalpojums. Un katrs aizdevējs pēc aizdevuma saņemšanas var pieteikties uz atteikšanos no apdrošināšanas.
Spēkā esošie tiesību akti, kas regulē finanšu pakalpojumu sniegšanu, neprasa obligātu aizņēmēju apdrošināšanu. Tomēr bankas, kas sniedz kreditēšanas pakalpojumus, labprātāk par to klusē.
Izņēmums no šī noteikuma ir hipotēku kreditēšana. Un aizņēmēja pienākumos ietilpst obligātā apdrošināšana uz sava rēķina nodrošinājumam pret dažādiem zaudējumiem, šī norma ir nostiprināta likumā par hipotēkām.
Kā līgumam tiek piemērota apdrošināšana?
Sberbank, tāpat kā citas bankas, aizdevuma līgumam uzliek brīvprātīgu apdrošināšanu, izmantojot šādas metodes:
- Starp banku un kādu no apdrošināšanas sabiedrībām parasti tiek noslēgts līgums par aizņēmēju kolektīvo brīvprātīgo apdrošināšanu. Ja, parakstot aizdevuma līgumu, aizņēmējs paraksta šo kolektīvās apdrošināšanas līgumu, viņš automātiski pievienojas tam. Šajā gadījumā viņam tiek izsniegta apdrošināšanas polises kopija.
- Tā kā aizdevuma līgumā nav prasību par obligāto apdrošināšanu, bankas darbinieki piedāvā noslēgt atsevišķu apdrošināšanas līgumu, ko ierosinājusi kāda no apdrošināšanas kompānijām.
Pakalpojuma uzlikšanas kritēriji
Balstoties uz tiesu praksi, vienā no pārskatiem Krievijas Federācijas Augstākā tiesa izklāstīja skaidrus noteiktā dienesta kritērijus. Pakalpojums tiks uzskatīts par uzliktu ar šādiem nosacījumiem:
- Ja aizdevuma līgumā ir klauzulas, kas aizņēmējam uzliek saistības apdrošināties, tad tas ir nosacījums aizdevuma saņemšanai.
- Bankas prasības līgumā, kas tiek parādītas aizņēmējam apdrošināšanai ar apdrošināšanas sabiedrību, kuru norādījusi banka, ievērojot arī bankas piedāvātos nosacījumus.
Citos gadījumos klients var atteikties no apdrošināšanas pēc aizdevuma saņemšanas no Sberbank. Ir ļoti izplatīta prakse, kad aizņēmējam netiek dots apdrošināšanas līgums un apdrošināšanas nosacījumi viņa rokās, viņi piedāvā, to neizpētot, parakstīties slejā par iepazīšanos ar apdrošināšanas programmu. Šajā gadījumā iespēja apstrīdēt uzlikto līgumu tiesā ir minimāla. Tāpēc mēs ļoti iesakām pirms kaut ko parakstīt izpētīt līgumu noteikumus un pieprasīt apliecinātu kopiju.
Kā atteikties no apdrošināšanas?
Tā kā apdrošināšanas summa ir diezgan ievērojama, aizņēmējam nav līdzekļu, lai to samaksātu, Sberbank piedāvā tos izsniegt arī kredītā, tādējādi palielinot aizdevuma summu. Rezultātā ievērojami palielinās aizdevuma maksājumi, un papildus tam aizņēmējs maksā procentus bankai par līdzekļiem, kas samaksāti par apdrošināšanu. Ja aizņēmējs atsakās no apdrošināšanas, bankai pēc aizdevuma saņemšanas ir jāiesniedz apdrošināšanas atteikuma paraugs.
Atteikums slēgt līgumu
Aizdevuma līguma, kā arī apdrošināšanas noslēgšana ir brīvprātīga. Aizņēmējam vienmēr ir izvēle. Vai slēgt līgumu ar Sberbank vai citu banku, kurai nav nepieciešama apdrošināšana, vai izvēlēties alternatīvu kreditēšanas programmu. Starp citu, šādām programmām ir augstākas procentu likmes.
Ir vērts nosvērt plusus un mīnusus, pieteikties uz apdrošināšanas atcelšanu pēc aizdevuma saņemšanas no Sberbank un sastādīt līgumu ar augstāku likmi. Vai tomēr saņemiet apdrošināšanas polisi.
Atgriešanās apdrošināšana pēc samaksāta aizdevuma
Baidoties, ka Sberbank vai cita banka atsakās izsniegt aizdevumu, aizņēmējs bieži vien piekrīt apdrošināšanai. Jāatgādina, ka šajā gadījumā aizņēmējam ir tiesības izsniegt atteikumu jau pēc aizdevuma saņemšanas. Pēc aizdevuma atmaksas ir iespējams atgriezt līdzekļus apdrošināšanai.
Tā kā apdrošināšana ir tāds pats produkts kā citi pakalpojumi, pilsonim, kurš ir noslēdzis līgumu, ir tiesības to izbeigt pirms termiņa, nenorādot iemeslu 30 dienu laikā no tā noslēgšanas dienas. Lai to izdarītu, jums ir jāaizpilda pieteikums atteikties no apdrošināšanas pēc aizdevuma saņemšanas.
Sberbank ir visdemokrātiskākais šajā jautājumā, ļaujot saviem klientiem līdz 30 dienām pēc kreditēšanas pilnībā atgriezt naudu apdrošināšanai. Pēc mēneša aizņēmējs varēs atgriezt tikai daļu no līdzekļiem, kas aizgāja apdrošināšanai, vai drīzāk, apmēram pusi, jo banka no šīs summas paturēs savu izdevumu summu.
Balstoties uz pašreizējiem Krievijas Federācijas tiesību aktiem un ņemot vērā lielākās daļas Sberbank kredītņēmēju apdrošināšanas programmu nosacījumus, aizņēmējam ir tiesības atteikties no apdrošināšanas pēc aizdevuma saņemšanas no Sberbank. Šajā nolūkā viņam mēneša laikā (30 dienu laikā) uz tās nodaļas vadītāja vārda, kurā aizdevums tika izsniegts, patvaļīgā formā jāuzraksta pieprasījums ar lūgumu izbeigt brīvprātīgās apdrošināšanas līgumu.
Aizņēmējs varēs rēķināties ar 50% atmaksu no iemaksas summas par dalību brīvprātīgajā apdrošināšanā pēc 30 dienām, bet ne vēlāk kā pēc 90 dienām.Atlikušā summa tiks izmantota, lai atlīdzinātu bankai summas, kas iztērētas klienta pieslēgšanai apdrošināšanas programmai un bankas nodokļu nomaksai.
Man jāsaka, ka, dodot klientiem iespēju detalizēti izprast, aprēķināt un pārdomāt visus apdrošināšanas nosacījumus un, ja nepieciešams, brīvi atdot tam iztērēto naudu (tiek piešķirta atteikšanās no bankas apdrošināšanas pēc aizdevuma saņemšanas uz 5 dienām), Sberbank ievērojami palielina savu uzticību, palielinot iespēju ka klients pēc visu risku nosvēršanas un aprēķināšanas atstās spēkā apdrošināšanas līgumu.
Tiem, kas nolemj atgriezt apdrošināšanu, rūpīgi jāizpēta aizdevuma līgums. Gadījumā, ja tas neparedz iespēju atgriezt apdrošināšanas summu, prasība jāiesniedz bankā. Tomēr vairumā gadījumu par to būs jāvēršas tiesā.
Aizdevuma atmaksa pirms termiņa
Daži labticīgi aizņēmēji cenšas ātri nomaksāt aizdevumu un, ņemot to, piemēram, uz gadu, atmaksā to pirms termiņa, maksājot sešus mēnešus. Pēc mēģinājuma atgriezt neizmantoto apdrošināšanu. Tomēr personai jāzina, ka tai nav tiesību pieprasīt samaksātās apdrošināšanas prēmijas atmaksu. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 958. pants paredz kredītņēmējiem, kuri ir atmaksājuši pirmstermiņa aizdevumu, apdrošināšanas līguma pirmstermiņa atcelšanu. Tomēr ir ierobežojumi.
Svarīgi! Gadījumā, ja aizdevums tiek atmaksāts pirms termiņa un pēc aizdevuma saņemšanas tiek atteikta dzīvības apdrošināšana, apdrošināšanas prēmijas netiek atgrieztas.
Analizējot tiesas procesu rezultātus par šo tēmu, secinām, ka tiesas apdrošināšanas līgumus uzskata par neatkarīgu pakalpojumu, kas nebeidzas pēc tam, kad apdrošinājuma ņēmējs pilda saistības saskaņā ar aizdevuma līgumu. Viņa līguma laušana saistībā ar aizdevuma atmaksu neliecina par apdrošināšanas risku izbeigšanos. Tātad tiesas neatrod iemeslu maksāt apdrošināšanas prēmijas, kas izmaksātas, slēdzot līgumu.
Došanās uz tiesu
Gadījumā, ja banka jūs nesatiek un līguma nosacījumi neparedz apdrošināšanas atdošanu, kas, kā jūs esat pārliecināts, jums tika nelikumīgi uzlikta, jums jāsazinās ar tiesu. Ja bankas uzspiež papildu pakalpojumus, piemēram, apdrošināšanu, tiek pārkāptas patērētāju tiesības, par to atkārtoti runāja Rospotrebnadzor un FAS. Ja bankas aizdevums tiek atteikts pēc aizdevuma saņemšanas, jums jābūt pārliecinātam, ka tiesa jūs aizstāvēs un apdrošināšanai iztērētie līdzekļi jums tiks atdoti.
Ja aizņēmējam, parakstot līgumu, nebija tiesību izvēlēties, tas bankai radīs priekšrocības. Lai pārliecinātos par savām iespējām, pirms vēršanās tiesā, jums jāveic juridiska aizdevuma līguma pārbaude, lai novērtētu patērētāja riskus un rūpīgi izstrādātu pierādījumu bāzi.
Tostarp ir vērts saņemt rakstisku bankas atteikumu par apdrošināšanas atgriešanu.
Cik svarīga ir apdrošināšana, vai ir vērts no tās atteikties?
Krievijas pilsoņu mentalitāte balstās uz krievu “varbūt” veselības, īpašuma, dzīvības apdrošināšanas uc jautājumos. Iegādājoties apdrošināšanu, mūsu pilsoņi to uzskata par dārgu prieku, reti domājot par iespējamiem riskiem un sekām, kas ar viņiem saistīti.
Mūsu dzīve ir neparedzama, un nevienam netiek dots zināt, kas gada laikā varētu notikt ar jums vai jūsu radiem. Bet, ja notiek nepārvarama vara vai apdrošināšanas gadījums, apdrošināšanas sabiedrība samaksās nepieciešamo summu. Un ar to viņa sniegs jums un jūsu radiniekiem būtisku finansiālu palīdzību. Neskatoties uz to, 2016. gadā palielinājās atteikumu skaits no apdrošināšanas pēc aizdevuma saņemšanas.
Jurisprudence
Jums nevajadzētu baidīties, ka bankas, kurām ir lielas naudas summas, bez tiesas izbeigs jūsu prāvu. Apmēram 80% gadījumu tiesas izlemj par maksājumiem kredītņēmējiem, uzdodot aizņēmēja bankai izbeigt apdrošināšanas līgumu un pārrēķināt aizdevuma izmaksas.Vēl 20% gadījumu attiecas uz gadījumiem, kad klientam tika dota izvēle vai nu noslēgt apdrošināšanas līgumu, vai arī piekrist augstākai procentu likmei.
Piemēram, banka Z saviem klientiem piedāvā divas naudas aizdevuma programmas:
- 1 programma - 22% gadā, tiek sniegts papildu apdrošināšanas pakalpojums.
- 2 programma - procentu likme 25% gadā, apdrošināšana netiek nodrošināta.
Sākotnēji aizņēmējs piekrita 1 programmai, uzskatot to par izdevīgāku. Pēc brīža un pārrakstījis visus izdevumus, es nonācu pie secinājuma, ka esmu kļūdījies, ietaupot 3% pēc gada likmes, bet apdrošināšanas polisei samaksājot 10% no aizdevuma summas. Šādā veidā nolēmis atdot naudu, viņš pārgāja uz 2. programmu.
Visticamāk, tiesa noraidīs šādu prasību, jo apdrošināšanas pakalpojums klientam tika sniegts ar viņa piekrišanu. Šajā gadījumā jūs varat laimēt pret kredīta kompāniju.
Tomēr visbiežāk tiesa cenšas aizsargāt patērētāju tiesības un rīkojas viņu interesēs.
Padomi aizdevuma pieteikšanai un apdrošināšanai
Katram aizņēmējam ir tiesības izsniegt atteikšanos no apdrošināšanas pēc aizdevuma saņemšanas no Sberbank, ja šis pakalpojums tika uzlikts nelikumīga pamata. Mēs iesakām iesniegt pieteikumus un aizpildīt papīru aizdevumam ar iekļauto reģistratoru, lai sniegtu sev papildu pierādījumus par to, ka šis pakalpojums tika noteikts nelikumīgi, un viņiem ir iespēja to pierādīt tiesā.
Slēdzot aizdevuma līgumu, esiet piesardzīgs, noteikti izlasiet visas lapas, ļaujiet tam aizņemt nedaudz vairāk laika, taču būsit pārliecināts, ka jums netiks uzlikti papildu pakalpojumi un nosacījumi.
Tādējādi, piesakoties aizdevumam bankā, ir nepieciešams rūpīgi izpētīt dokumentus, uzmanīgi izlasīt aizdevuma nosacījumus un ikmēneša maksājuma summu.
Šis raksts parāda, ka katram aizņēmējam jābūt zinošam kreditēšanas un apdrošināšanas jomā. Ja nevēlaties apdrošināt sevi brīvprātīgi, vienkārši aizpildiet pieteikuma paraugu Sberbankā, lai atteiktu apdrošināšanu pēc aizdevuma saņemšanas.