Riski pastāv jebkurā cilvēka darbības nozarē. Mūsdienu pētnieki tos sadala vairākās grupās, bet dod priekšroku apsvērt šo parādību, izmantojot integrētu pieeju tai. Šajā rakstā mēs apsvērsim risku veidus, mēs atšifrēsim dažus jēdzienus.
Matemātiskais pamats
Varbūtības un lielu skaitļu teorija ir galvenais matemātiskās pieejas pamats precīzai risku definēšanai. Jebkurš šāda veida notikums ir vai nu nelabvēlīgs, vai stingri negatīvs ražošanai, jo tas var notikt jebkurā brīdī, un tā sekas tiek vāji prognozētas. Ir svarīgi atcerēties, ka visos pastāvošajos riska veidos tiek ņemta vērā tikai visu problēmu iespējamība.
Apdrošināšanas risku pazīmes
Tieši šī iespēja paredz vēlmi segt teorētiskos zaudējumus un noved pie milzīga apdrošināšanas pakalpojumu tirgus attīstības. Grūtības rada tas, ka riski izpaužas neticami dažādās formās, to rašanās smagums un biežums ir atšķirīgs, un tāpēc tos gandrīz neiespējami pilnībā novērst. Visizplatītākais apdrošināšanas veids. Šo risku var novērtēt no teorētiskā viedokļa, speciālisti var precīzi noteikt tā sekas un radušos zaudējumu apmēru. Šie ir kritēriji, kas attiecas tikai uz apdrošināšanas veidu:
- Riskam, kas ir iekļauts apdrošināšanas aģenta atbildībā, jāietver fiziski iespējamā kompensācijas summa.
- Šādas situācijas iespējamībai vajadzētu būt patiesi nejaušai. Vienkārši sakot, priekšmets, attiecībā uz kuru tiek piemērota apdrošināšana, nekādā gadījumā nedrīkst būt pakļauts acīmredzamām vai slēptām briesmām, kuras var būt zināms vai nu apdrošinātājam, vai pašam šī objekta īpašniekam. Iespējams, ka līguma puses iepriekš nav informētas par riska iestāšanās vietu un laiku.
- Nejaušībai vajadzētu izpausties pat daudzu viendabīgu priekšmetu gadījumā. Lai iegūtu šādus datus, jāorganizē statistiskā uzraudzība, analizējot informāciju, no kuras iespējams noteikt adekvātu apdrošināšanas atlīdzības apmēru. Fakts ir tāds, ka tikai informācija, kas iegūta no pastāvīgiem novērojumiem, var dot risku iespējamības vizuālo dinamiku.
- Protams, riska iestāšanās un reālo seku fakts nevar dot labumu apdrošinātajam vai citām ieinteresētajām personām. Nekādā gadījumā nevajadzētu ņemt vērā tos apdrošināšanas gadījumus, kad attiecīgās personas pašmērķis ir acīmredzams.
- Apdrošināšanas gadījumam nevajadzētu notikt noteiktā laikā un vietā.
- Sekas nevar būt katastrofālas, aizraujot daudzu cilvēku un uzņēmumu intereses.
- Riska teorētiskās sekas varētu reāli novērtēt un izsecināt konkrētus skaitļus. Pretējā gadījumā tiesvedība var ievilkties gadiem ilgi.
Kas ir risks?
Visbiežāk “risks” attiecas uz šādiem faktoriem:
- Dažas teorētiski iespējamas briesmas, kas var apdraudēt iepriekš apdrošināto objektu.
- Tā saucamā apdrošināšanas gadījuma, tas ir, apdrošināšanas līgumā skaidri noteikta gadījuma, iestāšanās teorētiskā iespējamība.
- Noteikts notikums vai tā komplekss, kura laikā bankai ir jāsamaksā skartajai pusei norunātā summa.
- Ieguldījums, ēka vai cits materiāls objekts, kas ir apdraudēts.
- Teorētiski iespējamo zaudējumu summa, kas rodas noteiktu spēku vai cilvēku darbības dēļ.
Dabisko, neparedzamo spēku darbība
Kopumā ir divas lielas risku grupas: tie, kas saistīti ar dabisku, neparedzamu spēku darbību, un tie, kurus izraisa cilvēku grupas vai pat viena persona. Ar dabiskas izcelsmes faktoriem saprot dabiskas, neparedzamas parādības, kuru sekas un laiku nevar precīzi un nepārprotami noteikt. Parasti šādus faktorus raksturo ievērojama cilvēku negadījumu parādīšanās iespēja un ļoti lieli materiālie zaudējumi. Šīs parādības ietver: viesuļvētras, cunami, zemestrīces, dubļu plūsmas un lavīnas un citas līdzīgas dabas elementāro spēku izpausmes.
Ja mēs runājam par cilvēku darbībām, tad pie negatīvajiem faktoriem pieder zādzības un laupīšanas, vandālisma un izspiešanas akti, kā arī citas nelikumīgas darbības. Kādi citi riska veidi pastāv?
Atbildības joma
Šajā aspektā tie ir individuāli un universāli. Privātpersonu var uzskatīt par atbildības līgumu, kas noslēgts starp banku un tās lielāko klientu attiecībā uz īpaši liela depozīta vai kameras satura apdrošināšanu, kam var būt liela vērtība. Attiecīgi universālos dokumentus var saprast kā standarta dokumentus tajā pašā finanšu iestādē, kas nodrošina standarta noguldījumu apdrošināšanu. Tādējādi banku risku veidus var iedalīt tikai divos veidos, kas ievērojami vienkāršo to uztveri un analīzi.
Anomālijas
Nenormālas un katastrofiskas sugas vienmēr jānošķir atsevišķā kategorijā. Pirmā šķirne tiek uzskatīta par gadījumiem, kad pats materiālais objekts dažu unikālo īpašību dēļ nevar tikt piešķirts nevienai no standarta kategorijām. Nevajadzētu uzskatīt, ka problēmu iespējamība šajā gadījumā ir augstāka nekā parasti: gadās, ka neparasti riski ir daudz zemāki nekā tie, kas tiek pieņemti normāliem objektiem. Ir ārkārtīgi svarīgi iepriekš novērtēt šāda veida ekonomiskos riskus, nosakot teorētiski iespējamo zaudējumu apmēru: apdrošināšanas sabiedrības saņem pamatojumu līguma noslēgšanai (vai neslēgšanai), savukārt būvnieki vai inženieri nolemj uzcelt ēku vai citu konstrukciju vai atsakās no šī projekta iespējamo katastrofālo seku spēks.
Par katastrofiskiem riskiem
Apspriežot riska veidus, nevar nerunāt par to katastrofālo dažādību. Šī kategorija nozīmē dažu speciālo spēku darbību, kuru “darba” rezultātā tiek nodarīts milzīgs materiāls kaitējums un tiek sabojāts liels skaits cilvēku. Kopumā gandrīz visus katastrofisko risku veidus var attiecināt uz dabiskiem faktoriem, izņemot gadījumus, kad cilvēku darbība izraisa ievērojamu vides pārveidošanu un tās nepiemērotību turpmākai izmantošanai.
Līdz šim ir vispārpieņemts, ka šī kategorija ir sadalīta divās šķirnēs:
- Vietējie faktori, kas ir svarīgi tikai noteiktā apgabalā, piemēram, tā meteoroloģisko īpašību un nestabilā klimata dēļ.
- Savādi, bet pat banku risku tipos ietilpst meliorācijas faktori. Tomēr tas ir saprotams, jo ar sliktu augsnes kvalitāti aizņēmējs nevarēs iegūt labu ražu, kā rezultātā parāds kredītiestādei netiks atmaksāts.
Ja ņemsim vērā ieguldījumu risku veidus, tad tos sadalīt īpaši neizdosies, jo tiem visiem ir cilvēciska būtība. Vienkārši izsakoties, ir divi varianti: objektīvs un subjektīvs. Šajā gadījumā ar “objektīviem” riskiem saprot situācijas, kad persona vai organizācija dažu faktoru dēļ, kuru iestāšanos var paredzēt, patiešām nespēj izpildīt līguma nosacījumus.Attiecīgi par “subjektīvu” var uzskatīt tos gadījumus, kad uzņēmums, kurā tiek ieguldīti līdzekļi, ir stabils un veiksmīgs, bet pašam investoram nepatīk tā īpašnieka identitāte, jo viņš ir aizspriedumains ar personīgām pārliecībām. Pie ieguldījumu risku veidiem pieder arī militārie un politiskie faktori, kuriem var būt izšķiroša loma peļņas gūšanā vai tā neiegūšanā investoram.
Lai kā arī būtu, darbā ir ārkārtīgi svarīgi atbrīvoties no subjektīvās pieejas. Tikai objektīvi riski ir patiesi svarīgi, jo to varbūtību var izteikt tabulu un diagrammu veidā, lai paredzētu iespējamo to rašanās laiku un iepriekš pasargātu sevi. Tās nav atkarīgas no cilvēka gribas un apziņas, un tāpēc ir patiesas, materiālās izpausmes. Subjektivitātes gadījumā vienkārši netiek ņemta vērā vides ietekme un loma, kas ir ļoti bīstami. Subjektīvie uzņēmumu risku veidi rodas sliktas, nepietiekamas problēmas izpētes, kā arī atbildīgā stāvoklī esošas personas zemo īpašību dēļ.
Vispārējā klasifikācija
Un tagad runāsim par visu šāda veida faktoru galveno, pamata klasifikāciju: tie, kas rodas no transporta un vides problēmām, īpašas kategorijas un politiskām nepatikšanām, problēmām tehniskajā jomā un atbildības. Apskatīsim katru šķirni nedaudz sīkāk:
- Kā jūs varētu uzminēt, uzņēmuma vides riski ir saistīti ar cilvēku pārveidojošām darbībām, un tos izraisa vides pasliktināšanās. Parasti banku organizācijas vai apdrošinātāji neietekmē šo kategoriju attiecībā uz uzņēmumu. Tomēr kombinācijā ar noteiktām politiskām tradīcijām konkrētā valstī ar vismazāko toksisko vielu MPC pārsniegumu iekārtas emisijās to var pilnībā apturēt un tās līdzekļus apķīlāt.
- Ņemot vērā uzņēmējdarbības risku veidus, nevar runāt par transporta dažādību. Tajā ietilps korpuss un krava. Pirmajā gadījumā tiek saprasta visu zemes, gaisa un jūras (upju) transporta veidu likumdošanas nepieciešamība apdrošināt uzņēmējdarbību. Attiecīgi “krava” attiecas uz nepieciešamību apdrošināt visu veidu kravas, kuras var pārvadāt, izmantojot šo transportu.
- Tie ir politiski represīvi riski, kas saistīti ar nelabvēlīgu situāciju valstī. Šie ir ļoti bieži uzņēmējdarbības riska veidi, jo bieži vien jebkuras valsts uzņēmējiem ir jārisina varas iestāžu rīcība, kas ir pretrunā ar dažiem starptautiskajiem likumiem. Visos gadījumos zaudējumi rodas uzņēmējiem un vienkāršajiem pilsoņiem, kuru teritorijā notiek karadarbība. Svarīgi atzīmēt, ka starptautiskie tiesību akti paredz šādu zaudējumu obligātu segšanu, taču tiesas procedūras var ilgt gadiem.
- Īpaši finanšu risku veidi ir ļoti svarīgi. Tās norāda uz sekām, kas var rasties, gaidot īpaši vērtīgu preču pārvadātāju, ieskaitot dažus finanšu dokumentus vai pasaules slavenus mākslas priekšmetus. Šajā gadījumā visi iespējamie (pat teorētiski) riski tiek iepriekš saskaņoti un noslēgti līgumā, uz kura pamata tiek veiktas darbības šādu preču pārvadāšanai.
- Tehniskā dažādība. Saskaņā ar tehnisko izpratni ir riski, kas var rasties jebkurā uzņēmumā negadījuma vai kāda aprīkojuma sabojāšanās dēļ. Šāda veida apdrošināšanu apdrošinātāji nemaz nemīl, jo ir ļoti grūti matemātiski novērtēt pārrāvuma iespējamību. Turklāt šo problēmu cēlonis var būt ne tikai metāla nogurums un parastais mašīnu nolietojums, bet arī cilvēciskais faktors, kuru vairumā gadījumu nevar paredzēt.Šī kategorija ir bīstama, jo nepareizas darbības vai negadījuma rezultātā ražošana var radīt ļoti būtisku kaitējumu, kura lielumu vienkārši nevar paredzēt kompensācijas maksājumi.
Tehnisko risku veidi
Ņemot vērā pēdējās kategorijas bīstamību, pētnieki dod priekšroku sadalīt to vairākos papildu veidos (tāpat ir arī kredītrisku veidi):
- Rūpniecisko risku gadījumā mēs runājam par mašīnām un iekārtām.
- Konstrukcijas tips ietver visu ēku un citu inženierbūvju ekspluatāciju.
- Elektriskie riski - sarežģīts aprīkojums, elektroinstalācija, atsevišķi barošanas kabeļi zem augsta sprieguma.
- Attiecīgi transporta kategorija nozīmē dažas problēmas, kas var rasties jebkura veida transportlīdzekļa darbības laikā, kas atrodas uzņēmuma bilancē vai ir pilsoņa īpašumā.
Paplašināta klasifikācija
Riski var būt arī novēršami un nenovēršami. Novēršamos var novērtēt un “nosvērt”, vairāk vai mazāk precīzi paredzot to iespējamās sekas. Šajā kategorijā galvenokārt ietilpst cilvēka darbība un tās sekas: nolaidība, profesionalitātes trūkums, zādzības un laupīšana. Attiecīgi dažas dabas katastrofas, kā arī kari vai sacelšanās (ja mēs runājam par cilvēku darbībām) tiek uzskatīti par neizbēgamiem. No riskiem, no kuriem var izvairīties, ir paredzami, tās pašas apdrošināšanas kompānijas daudz vairāk vēlas uzņemties iespējamo atbildību par zaudējumiem. Daudzi dod priekšroku nesaskarties ar neizbēgamas kategorijas sekām, jo šajā gadījumā risku kompensēšanai var būt vajadzīgas nereālas naudas summas.
Privāti un rūpnieciski riski
Pastāv milzīgi (privāti) un lieli riski. Pirmie tiek novēroti attiecībā pret vienkāršajiem pilsoņiem un bieži ir diezgan mazi, kopumā ņemot, nenozīmīgi. Lielākie riski šajā jomā reti rodas, neņemot vērā dažu kolekcionāru rīcībā esošos kultūras mantojuma priekšmetus. Būtībā šīs problēmas ir raksturīgas lieliem rūpniecības uzņēmumiem, kur jebkurš negatīvs vides faktors vai ieinteresēto personu mērķtiecīga darbība var radīt ārkārtīgi lielus zaudējumus.
Ir svarīgi atcerēties, ka būtiskais "pamats" visos šajos gadījumos ir tikai viens apstāklis. Par ko tu runā? Fakts ir tāds, ka riska raksturu un veidus var iedalīt tikai divos veidos: tādos, kur kaitējums ir nodarīts veselībai un cilvēku nāve, un tādos, kuros ir nodarīts tikai materiālais kaitējums. Tādējādi rūpnieciskā darbība var būt saistīta ne tikai ar lieliem postījumiem, bet arī ar lielām dabas katastrofām pielīdzināmām katastrofām. Ja ņemam vērā attiecīgo tēmu ārzemju žurnālistiku, mēs redzam, ka riska jēdziens un veidi, kurus saprot kā “lielus”, ir gandrīz identiski “rūpnieciskiem”.
Ko īsti nozīmē lieli riski?
Un tagad mēs mazliet nodarbosimies ar privātāku koncepciju. Kas ir, piemēram, lieli apdrošināšanas riski? Šīs ir šķirnes, kas izraisa tādu būtisku finansiālu zaudējumu rašanos, kurus nevar segt no konkrēta uzņēmuma vai uzņēmuma apdrošināšanas portfeļa vai stabilizācijas fonda apjoma. Īpaši šī ir situācija kosmosa rūpniecībā, kur vienas kļūdas cena ir miljardi tiešu zaudējumu un zaudētas investīcijas. Gluži pretēji, masīvu risku gadījumā apdrošinātājs vai uzņēmums var viegli segt objekta vai pilsoņa saņemto zaudējumu summu, neizmantojot aizņemtos līdzekļus vai valsts palīdzību. Protams, ir svarīgi atsevišķi gadījumi. Apsverot tos, svarīga ir privāta, individuāla pieeja.
Atbildības riski
Šis faktors ir saistīts ar juridiski pamatotām pretenzijām, kuras citas organizācijas vai pilsoņi var iesniegt uzņēmumam vai privātpersonai. Tas bieži tiek konstatēts, piemēram, ja tiek darbināts aprīkojums ar paaugstinātu trokšņa līmeni vai kā potenciālu bīstamības avotu. Šādi gadījumi ietver darbības aviācijas un kosmosa rūpniecībā, gaisa kuģu vai kuģu darbību. Šāda veida finanšu riski ir bīstami, jo tiesas prāvas var ilgt gadiem, prasot ļoti daudz laika un naudas. Nav pārsteidzoši, ka daudzi dod priekšroku pasargāt sevi no šīm briesmām, nododot atbildības risku apdrošinātājam.
Starp citu, mēs vēl neesam precīzi izpētījuši pēdējo kategoriju. Precīzāk, paši apdrošinātāji un galvenie risku veidi, kas rodas viņu darbības laikā. Bet tādu ir ļoti, ļoti daudz!
Apdrošināšanas gadījumi
Pirmkārt, apdrošināšanas organizācijām ir ārkārtīgi svarīgi noteikt laikā un telpā apdrošināšanas gadījuma iestāšanās varbūtību. Pretējā gadījumā bīstamība un attiecīgi teorētiski iespējamo zaudējumu vērtība var pieaugt vairākas reizes. Vienkārši sakot, jēdziens “apdrošināšanas veidi apdrošināšanā” vienkārši nepastāv. Ir tikai viena suga, ko sauc par "apdrošinātāja tehnisko risku". Starp citu, šādu spēku klātbūtne liek apdrošināšanas organizācijām aktīvi investēt ugunsdzēsības pasākumos un liek tām cīnīties par jaunu drošības standartu ieviešanu tehnoloģijās un uzņēmumos.
Tas viss notiek neskaidri pilsoņiem, kuri ir ieinteresētās puses. No juridiskā viedokļa situācija ir ļoti sajaukta, taču šāds stāvoklis visā pasaulē pastāv ļoti ilgu laiku. Jāatzīmē, ka pats apdrošināšanas gadījums nekādā veidā nav apdrošināšanas objekts. Šāda objekta lomā ir visi veidi un riska faktori.
Secinājumi
Tādējādi visi gadījumi, kurus mēs izskatām, notiek negadījumu un spēku ķēdes ietekmē, kas nav pakļauti cilvēkam. Šī iemesla dēļ ir ārkārtīgi grūti paredzēt un novērst riskus.
Bet šeit ir vienkāršs raksts. Pieņemsim, ka vienlaikus ir vairāki objekti, vienādi pakļauti vienam un tam pašam nelabvēlīgam vides faktoram. Pieņemsim, ka tas būs motors (precīzāk, detaļu komplekts, kas to veido). Teorētiski ir iespējama situācija, kad ir salauzts tikai viens no tiem. Ja pēc kāda laika sadalījums skāra citu daļu, mēs varam droši pieņemt palielinātu mezgla vai visa motora pilnīgas atteices iespējamību. Protams, praksē ir ārkārtīgi reti prognozēt negatīva notikuma sākumu, pamatojoties tikai uz viena faktora novērošanu.
Šīs ir varbūtības teorijas sekas: jo tuvāk novērošanas objektu skaitam ir bezgalība, jo ticamāki būs pētījumu rezultāti. Protams, cilvēks precīzi nespēj izpildīt šo nosacījumu. Novērošanas laikā neuzticami var atzīt tikai par tādu apstākli, kura klātbūtni praksē nav iespējams pārliecināties vai kas parasti nav zināms citiem novērotājiem, pamatojoties uz pietiekami ilga laika perioda rezultātiem. Tātad mēs pārbaudījām riskantos veidus. Riska pakāpe ir augstāka, jo vairāk objektu tiek iesaistīti vienlaicīgā mijiedarbībā viens ar otru, šajā procesā iesaistot papildu spēkus un faktorus, kuru ietekmi ir grūti paredzēt.
