Pensiju apdrošināšana ir apdrošināšana, kuras mērķis ir radīt pensiju finansēšanas avotus. Attīstītajās valstīs, piemēram, Rietumeiropā, ASV un Kanādā, tas ir pamats pensiju sistēma.
Obligātā pensiju apdrošināšana
Atšķirt valsts un privāto apdrošināšanu. Pirmais tiek veikts, pamatojoties uz valsts likumiem, normām un aktiem, bet visiem pilsoņiem ir tiesības uz to.
Maksājumu lielums ir atkarīgs no darbinieka darba stāža un algas, invaliditātes pakāpes un citām niansēm. Tos aprēķina katrā gadījumā atsevišķi.
Brīvprātīga apdrošināšana
NPS ir uzkrājumu sistēma, kurai ir vairākas galvenās atšķirības no obligātās:
- pirmkārt, šajā gadījumā apdrošinātājs nav valsts, bet gan privātie pensiju fondi vai apdrošināšanas sabiedrības;
- otrkārt, tas nav obligāti - ja nav iespējams atteikt valsti, tad brīvprātīgas darbības gadījumā viss ir atkarīgs no paša pilsoņa gribas;
- treškārt, iemaksu apmēru nosaka līgums starp apdrošināšanas sabiedrību vai fondu un klientu;
- ceturtkārt, maksājumu lielums ir atkarīgs no iemaksu lieluma - darba pieredze, amats, alga un viss pārējais to ietekmē tikai netieši.
Apdrošināšana Anglijā
Kā piemēru mēs varam minēt divas ne pēdējās valstis Eiropas arēnā - Lielbritāniju un Vāciju.
Lielbritānijā ir ļoti sarežģīta, veca un daudzlīmeņu pensiju sistēma. Cilvēki tur saņem naudu no diviem avotiem: pamata un darba, atkarībā no darba stāža un algas.
Pamata pensijas apdrošināšanai ir tiesības attiecīgi sievietēm un vīriešiem no 60 un 65 gadu vecuma. Šādas pensijas lielums ir ierobežots un atkarīgs no inflācijas līmeņa un darba stāža. Valsts garantija - 20% no vidējās personas algas.
“Darba” pensiju izmaksā no valsts apdrošināšanas sistēmas, un to veido darbinieka iemaksas uz pusi pie darba devēja. Tas pilnībā ir atkarīgs no iemaksātās summas, taču galu galā piedāvā tikai aptuveni 20% no algas.
Vācijas pensiju sistēma
Vācijas pensiju sistēmai ir trīs līmeņi, un tā ir līdzīga Austrijas, Itālijas un Francijas sistēmām. Pirmais līmenis ir obligātā apdrošināšana no valsts. Tomēr tas ir obligāts tikai noteiktām kategorijām, piemēram, darbiniekiem, darbiniekiem, māksliniekiem un publicistiem, amatniekiem, kā arī cilvēkiem, kas strādā mājās.
Tajā ietilpst arī ierēdņi, lauksaimnieki un viņu ģimenes, kā arī noteiktu profesionālo grupu pārstāvji: ārsti, veterinārārsti, farmaceiti, juristi, arhitekti utt.
Šī pamata pensija Vācijā ir atkarīga no algas un darba stāža.
Otrais līmenis ir tā dēvētās “uzņēmumu pensijas”. Tas nav obligāts. Darba devēju uzņēmums izlemj, vai rūpēties par bijušajiem darbiniekiem. Pensijas no uzņēmuma pastāv kā papildinājums pamata valsts drošībai.
Un, visbeidzot, trešais līmenis - papildus valstij: privāta rūpība par sevi. Šim nolūkam var izmantot gandrīz jebkuru likumīgu pasīvo ienākumu gūšanas veidu - vērtspapīru fondus, nekustamā īpašuma iegādi, apdrošināšanas kompānijas polises utt.
Apdrošināšana Krievijā
2000. gadu sākumā valstī notika pensiju reforma, kuras rezultātā izveidojās tā dēvētā OPS. 2002. gadā Krievijā tika ieviesta obligātā valsts pensiju apdrošināšana - saskaņā ar to tiek izveidots katrs Krievijas Federācijas pilsonis, kurš dzimis 1967. gadā vai vēlāk apdrošināšana un pensijas fondētās daļas no naudas, ko darba devējs nopelnījis.
Šai sistēmai ir divi līmeņi - apdrošināšana un finansēšana.
Apdrošināšanas daļa ir sadales sistēmas tēmas variācija, tāda pati kā iepriekš. Cilvēks, kurš strādā un pārskaita naudu, patur tiesības uz pensiju nākotnē, savukārt viņa nauda nonāk pensiju maksāšanā iepriekšējai paaudzei.
To visu apkalpo Krievijas Federācijas Pensiju fonds. Izmaksas tiek indeksētas katru gadu.
Kumulatīvā daļa, atšķirībā no apdrošināšanas, ir individuāla. Nauda no šī konta var tikt novirzīta tikai personai, kas veikusi iemaksas, vai viņa pēctečiem. Tagad ir divi veidi, kā pārvaldīt finansēto daļu:
- cauri privātais pensiju fonds apdrošināšana (lai to izmantotu, jums, noslēdzot līgumu, jākļūst par NPF klientu);
- caur Krievijas Federācijas Pensiju fondu - šī opcija pēc noklusējuma ir iespējota darba aktivitātes sākumā, to var mainīt, un jūs vienmēr varat tajā atgriezties.
SNILS
Saskaņā ar pašreizējo shēmu, lai sāktu procesu, jums jāreģistrējas PF sistēmā. Šādas reģistrācijas rezultātā indivīds atver individuālu kontu ar numuru - SNILS. Dokumentam, uz kura norādīts šis numurs, ir garš nosaukums: "Obligātās pensijas apdrošināšanas sertifikāts".
Ar tā palīdzību jūs varat saņemt dažādus sabiedriskos pakalpojumus, tostarp tiešsaistē - sākot ar ārstu palīdzību un iegādājoties preferenciālas biļetes transportam.
Strādājošiem pilsoņiem visizplatītākais veids, kā iegūt pensijas apdrošināšanas sertifikātu, ir caur darba devēju. Ja tā nav, jums jāaizpilda īpaša veidlapa, kas pēc tam tiek nosūtīta PF, un trīs nedēļu laikā tur tiek atvērts konts.
Bērnam, kas jaunāks par 18 gadiem, var būt arī līdzīgs dokuments - šajā gadījumā pieteikumu iesniedz vecāki vai pilnvarotas personas.
Kā darbojas NPF?
NPF ir īpašs bezpeļņas organizācijas veids. Saskaņā ar Krievijas likumiem tā darbība ir līdzīga Krievijas Federācijas Pensiju fonda darbam. Viņš, tāpat kā FIU, vāc līdzekļus, ņem tos vērā, iegulda, ieceļ un izmaksā “savu” izdienas pensijas daļu.
Kas notiek ar tās personas kontu, kura parakstījusi līgumu ar NPF, atspoguļojas arī individuālajā apdrošināšanas kontā. Valsts pienākums ir informēt pilsoņus ar pensijas apdrošināšanas sertifikātu par viņu konta stāvokli.
NPF uzrauga vairākas valdības aģentūras, tostarp Pensiju fonds, Federālais nodokļu dienests, neatkarīgi auditori un aktuāri, Revīzijas palāta un citi.
Lielākie NPF pēc pensiju rezervēm 2014. gada marta beigās bija: NPF Gazfond, Blagosostoyanie, Elektroenergetika, Transneft, Telecom-Soyuz, Neftegarant.
Runājot par pensiju uzkrājumu apjomiem, aina ir nedaudz atšķirīga. Šeit NPF vadītāji ir Lukoil-Garant, RGS, atkal NPF Elektroenergetika un Blagosostoyanie, ir arī Sberbank NPF un VTB pensiju fonds.
Alternatīvas
Papildus nevalstiskajam pensiju fondam ir arī citas iespējas, kā nodrošināt pienācīgu pensiju. Starp tiem ir pensiju apdrošināšana. Vēl viena iespēja ir banku programmas.
Tādējādi pirmajā, pamata līmenī, cilvēks saņem palīdzību un atbalstu no valsts. Papildus tam viņš var noslēgt līgumu ar NPF, izmantot atbilstošo banku programmu vai iegādāties dzīvības apdrošināšanas polisi no apdrošināšanas kompānijas.
Kā darbojas šī politika?
Dotāciju dzīvības apdrošināšana pilnībā dzīvo līdz savam vārdam - tas ir līgums ar apdrošināšanas kompāniju uz laiku no 5 līdz 40 gadiem, kura laikā persona iemaksā līdzekļus savā kontā. Maksājumu summu un galīgo summu, kuru klients izvēlas pats.
Galvenais šeit ir šāds: viss, kas iekļuvis kontā, kā arī ienākumi, ko uzņēmums ar šo naudu nopelnījis saskaņā ar līgumu, personai tiek atdots, beidzoties termiņam.Apdrošināšanas kompānijas garantē klienta ienākumiem vismaz 4% no noguldītās summas, ko nevar nodrošināt ne banka, ne valsts pensiju apdrošināšana. Dažas programmas nodrošina arī tiešu apdrošināšanu pret nelaimes gadījumiem, letālām slimībām un invaliditāti.
Pēc līguma termiņa beigām klientam ir izvēle - viņš var saņemt visu summu uzreiz vai arī uzņēmums to maksās katru mēnesi, tāpat kā tiek maksāta valsts pensija.
