Kas ir debetkarte? Šis ir banku izdots maksāšanas līdzeklis parastā "plastikāta" formātā. Naudas darījumu ar tiem starpniecību parasti veic lielākās starptautiskās sistēmas - VISA, MasterCard (vai to Krievijas kolēģi - piemēram, PRO100).
Karte teorētiski
Kartes ir paredzētas elektroniskiem maksājumiem (izmantojot terminālus vai tiešsaistes veikalu tiešsaistes formas), kā arī izņemšanai naudas plūsma bankomātos (vai ar emitenta finanšu iestādes operatora starpniecību). Mēs teicām, ka debetkarte ir "maksāšanas līdzeklis". Tas nozīmē, ka tas nav atsevišķs bankas konts, bet tikai ar to saistīts.
Kredīts un overdrafts
Ļoti tuvs debeta plastikāta maksāšanas līdzeklis ir kredītkarte. Abas no tām tiek aicinātas pildīt vienādas funkcijas. Bet ir arī būtiska atšķirība: norēķinoties par pirkumiem ar debetkarti, jūs varat darboties tikai ar naudu, kas faktiski ir pieejama saistītajā bankas kontā. Savukārt, izmantojot kredītkartes, jūs varat izmantot ne tikai savus, bet arī aizņemtos (karšu izdevējas bankas izsniegtos) līdzekļus.
Ir iespējamas dažādas "hibrīda" iespējas. Daži debeta "plastikāta" veidi joprojām ir apveltīti ar iespēju pārsūdzēt aizņemtos līdzekļus, bet ne kredītus, bet gan overdrafta veidā. Kāda ir atšķirība? Kas ir šis ļoti overdrafts, kuram piekļūstot, tiek atvērta debetkarte? Kas tas ir - vai tas nav aizdevums? Izrādās, ka nē. Overdrafts ir īstermiņa aizdevums (tas parasti jāatmaksā dažu dienu laikā) un diezgan dārgs aizdevuma apkalpošanai (likmes sasniedz simtiem procentu gadā). Savukārt ir kredītkartes ar tā dēvēto “nulles limitu”, kurās uz aizņemto līdzekļu rēķina nav iespējams iedziļināties “mīnusā”.
Pēc daudzu ekspertu domām, robežas starp jēdzieniem "debetkarte" un "kredīts" pārliecinoši izzūd. Tie tika izrunāti (ja mēs runājam par Krieviju) gados, kad banku aizdevumi nebija tik populāri kā mūsu laikā. Daudzas bankas tagad ir pilnībā pārstājušas sadalīt “plastmasu” šajos divos veidos, faktiski izsniedzot tikai kredītkartes - vai nu ar “nulles” limitu, pārvēršot tās debetkartēs, vai arī tādas, kas ļauj nomaksāt parādu.
Vai par tādu rīku kā debetkarte ir iespējams pateikt, ka tas ir bezcerīgi novecojis produkts? Droši vien nē. Ja nu vienīgi tāpēc, ka mūsdienu tirgū joprojām ir mazs banku skaits, kas praktizē ļoti stingru sadalījumu starp abiem “plastmasas” veidiem. Šādas finanšu iestādes klientam ar debetkarti var stingri noteikt overdrafta aizliegumu un vienlaikus izsniegt kredītkarti, uz kuru aizņēmējs nevarēs ievietot savu naudu. Bet šāda politika, atzīst ekonomisti, Krievijas banku sistēmā ir reti sastopama.
Debeta kartes izvēle
Ir vairāki kritēriji, uz kuriem eksperti iesaka koncentrēties, izvēloties banku, kas izsniedz debeta "plastikātu". Pirmais ir kartes līmenis. Mūsdienu banku praksē visbiežāk sastopami četri "plastmasas" veidi: tūlītēji izstaroti (tautā saukti par "bez nosaukumiem"), elektroniski, klasiski un premium. Kas ir katrs no viņiem?
Tūlītējas kartes
Tūlīt izdotas kartes (dažreiz tās tiek sauktas angļu valodā - uzreiz) banka izsniedz burtiski pēc klienta pieprasījuma tieši turpat, logā.Viņu īpašība (kas deva iemeslu tos saukt par “bezvārdiem”) ir tāda, ka īpašnieka vārds netiek parādīts uz viņu virsmas.
Tas ievērojami ierobežo iespēju izmantot šādas kartes (jo īpaši tās nevar izmantot, lai norēķinātos internetā). Bet tajā pašā laikā šāda veida “rīks” joprojām ir pieprasīts. Parasti tas tiek izsniegts papildus prestižāku kategoriju kartēm (par tām mēs runāsim zemāk).
Tūlīt izsniegtu karšu pluss: gandrīz vienmēr tās ir bez maksas (tomēr banka var iekasēt maksu par operācijām ar tām), tās ātri izgatavo. Mīnusi: ierobežota savietojamība ar trešo personu finanšu iestāžu bankomātiem (īpaši, ja kartes turētājs atrodas ārzemēs) un zema aizsardzība pret viltojumiem (šāda veida kartes parasti nav aprīkotas ar šifrēšanas mikroshēmu).
Elektronu kartes
Kas ir tā saucamā elektroniskā "plastmasa" (dažreiz saukta par elektronu)? Šāda veida kartēs savukārt uz virsmas ir turētāja vārds un uzvārds. Bet šo izstrādājumu, kā arī iepriekšējā tipa "plastmasas", funkcionalitāte ir diezgan ierobežota. Darba devēju uzņēmumi visbiežāk piegādā savus darbiniekus ar šādu debetkarti. algu projekti.
Elektroniskās "plastmasas" priekšrocības: personifikācija, šifrēšanas mikroshēmas klātbūtne (parasti). Mīnusi: jūs nevarat veikt pirkumus internetā, citu valstu finanšu organizāciju bankomāti ne vienmēr ir uzticīgi šādām kartēm. Turklāt elektroniskā "plastmasa", atšķirībā no iepriekšējā produkta, nav bezmaksas (ikgadējā uzturēšana maksās apmēram 200-300 rubļu.).
Klasiskās kartītes
Populārākās debetkartes ir klasiskas. To funkcionalitāte ir plašāka nekā iepriekšējās kategorijās. Ar "klasikas" palīdzību jūs varat veikt tādas pašas darbības kā izmantojot "elektronu", kā arī veikt maksājumus, izmantojot internetu.
Plusi: personifikācija, bez kļūmes - mikroshēma, funkcionalitāte, saderība ar gandrīz jebkuru pasaules bankomātu. Mīnusi: salīdzinoši augstās uzturēšanas izmaksas (apmēram 800-1000 rubļu gadā), pietiekami ilgs ražošanas periods (nedēļa vai divas).
Premium kartes
Premium debetkartes galvenokārt tiek izsniegtas, lai uzsvērtu īpašnieka augsto statusu. Šāda veida plastmasas funkcijām nav būtisku priekšrocību salīdzinājumā ar tām pašām klasiskajām debetkartēm. Dažos gadījumos prēmiju īpašniekiem tiek piedāvātas atlaides un īpaši piedāvājumi restorānos, viesnīcās un kultūras vietās dažādās pasaules valstīs.
Plusi: personifikācija, prestižs, iespējamās atlaides un izvēles. Galvenais mīnuss ir augstās uzturēšanas izmaksas (apmēram 5-10 tūkstoši rubļu gadā).
VISA vai MasterCard?
Vai maksājuma sistēmai, ar kuras palīdzību tiks veikti darījumi, ir nozīme? Kā mēs teicām iepriekš, divi lielākie pasaules finanšu operatori ir VISA un MasterCard. Ja mums pieder debetkartes no Sberbank, VTB24 vai Bank of America, mūs apkalpos viena vai otra sistēma. Šo korporāciju tehnoloģiskās iespējas ir gandrīz identiskas. Neatkarīgi no tā, kādu sistēmu konkrētā debetkarte kontrolē, pēdējās kārtības gadījumā atsauksmes no bankas klientiem, kas to izdevusi, ir tas, vai uz plastmasas virsmas ir VISA vai MasterCard emblēma.
Kartes, kuras viņi apkalpo, tiek pieņemtas gandrīz visās pasaules valstīs. Tāpēc, pēc vairuma ekspertu domām, nevienam no uzņēmumiem nav skaidru priekšrocību salīdzinājumā ar otru. Jūs varat izvēlēties kartes, kuras apkalpo jebkura sistēma.
Izvēlieties banku
Izlemjot par debetkartes līmeni, mēs pāriesim uz nākamo posmu - tā emitenta meklēšanu, kurš mums piedāvās “plastmasas” izlaišanu ar visizdevīgākajiem noteikumiem. Vai mēs nolemjam izmantot Sberbank debetkarti vai dodam priekšroku mazākas finanšu iestādes produktam?
Eksperti iesaka pievērst prioritāti šādām niansēm.
1. Bankas mērogs, reputācija, "hype"
Vēlams, lai finanšu iestādei būtu ilgtspējības pazīmes. Lai nebūtu situācijas, kad kartes īpašnieks atrodas ārzemēs un pēkšņi tiek atsaukta bankas licence, kā rezultātā “plastmasa” vairs netiek apkalpota. Protams, šajā gadījumā tas pats Sberbank ir ārpus konkurences. Bet mēs apsvērsim citus kritērijus.
2. Konta atvēršanas likmes un pakalpojuma izmaksas
Neskatoties uz to, ka banku tirgū valda liela konkurence, dažādu finanšu iestāžu karšu izsniegšanas pakalpojumu cenu noteikšanas principi var ievērojami atšķirties. Gadās, ka divu banku birojos, kas atrodas pāri ceļam, debetkaršu izsniegšanas un apkalpošanas tarifi tiek korelēti vairākās proporcijās.
3. Maksas summa par skaidras naudas izņemšanu dažāda veida bankomātos (un pats svarīgākais - to uzkrāšanas nosacījumu caurskatāmība)
Tas ir vissvarīgākais kritērijs. Parasti skaidru naudu bez komisijas maksas var izņemt tikai bankomātā, kas pieder karšu izdevējam (un visbiežāk tikai viņu reģionā). Ja "plastmasas" īpašnieks kaut kur devās, tad skaidras naudas izmaksas var būt ievērojams viņa personīgā budžeta izšķērdēšana. Tāpēc mēs pieprasām no bankas dokumentus, kuros sīki aprakstīta "komisijas maksa".
4. Papildu privilēģijas
Mūsdienu bankas, kā likums, ļauj debetkaršu īpašniekiem izmantot dažādas bonusa iespējas. Starp populārākajiem ir procentu aprēķināšana gadā (par summu, kas ievietota kontā), kā arī naudas atdošanas iespēja (atmaksāta daļa līdzekļu, kas iztērēti, norēķinoties par precēm).
Visdāsnākās bankas
Apsveriet vairākus pievilcīgus piedāvājumus debetkartēm no plaši pazīstamām finanšu un kredīta organizācijām.
Diezgan interesantu iespēju piedāvā TCS banka. Daudziem krieviem patīk pati procedūra, kuras laikā tiek izsniegta Tinkoff debetkarte: patiesība ir tāda, ka jums nav jādodas uz jebkuru biroju. Pietiek, ja atstājat pieprasījumu tiešsaistē, un, kad “plastmasa” ir gatava, kurjers piezvanīs un piedāvās tikties klientam ērtā vietā.
Izdodot karti uz 3 gadu periodu, TKS Bank aizstāj ikmēneša abonēšanas maksu par konta apkalpošanu 99 rubļu apjomā. (kas, no pirmā acu uzmetiena, ir diezgan dārgs tirgum) nodrošina plašu papildu funkciju klāstu. Pirmkārt, tas ir uzkrājums 10% gadā no summām, ko kartes īpašnieks iemaksā kontā. Otrkārt, Tinkoff debetkartei ir pievilcīgi naudas atdošanas nosacījumi.
Ja klients ir ieinteresēts izdot “nenosauktu karti”, tad tie, kurus piedāvā “Krievijas standarts” (produkts “Banka jūsu kabatā”), tiek uzskatīti par ļoti labvēlīgiem nosacījumiem. Saskaņā ar vispārpieņemtajiem standartiem tirgū, šāda veida “plastmasu” organizācija izdod un uztur bez maksas. Turklāt daudzus klientus, iespējams, piesaista ilgā karšu derīguma termiņš - 5 gadi. Tāpat kā TCS gadījumā Russian Standard Bank ir gatava iekasēt 10% gadā no summas, kuru klients iemaksā kontā.
Ja kādu interesē “kompromisa” tarifs, kas nozīmē lētu vārda kartes reģistrāciju, viņam patiks Promsvyazbank produkti (debetkarte “Labs garastāvoklis”). Uzreiz atzīmējam, ka pirmais gads, kad "plastmasa" tiek apkalpota kā daļa no šī piedāvājuma, ir bezmaksas, lai gan pat no otrā tarifs nav īpaši dārgs - 200 rubļu. Karte ir derīga 3 gadus, par katru gadu tiek iekasēti 4%.
Slavenu zīmolu politika
Eksperti atzīmē, ka lielākās bankas valstī - Sberbank un VTB24 - nav pārāk sliecas piedāvāt klientiem tādas privilēģijas kā procenti gadā. Viņiem ir naudas atdošanas iespēja dažās šķirnēs (Krievijas Federācijas SB ir programma "Paldies no Sberbank"). Abas finanšu organizācijas ļoti aktīvi attīsta savu kreditēšanas biznesu, tostarp aktīvi reklamē plastmasas izstrādājumus. Starp citu, daudzu SB un VTB klientu acīs debetkartes, pēc ekspertu domām, faktiski tiek identificētas ar kredītkartēm. Tie ir tik līdzīgi - gan dizaina, gan pat izskata ziņā.
Bieži gadās, ka persona, kas apmeklē bankas biroju, konsultanti nekavējoties piedāvā izsniegt kredītkarti. Bet tajā pašā laikā debetkartes turpina izdot Sberbank un VTB. Pēc ekonomistu domām, šīs organizācijas cilvēkus piesaista galvenokārt ar savu stabilitāti, kā arī ar plašo bankomātu tīklu.
