Kas ir overdrafts - debeta atlikums klienta (fiziskas vai juridiskas personas) kontā, kas rodas overdrafta kreditēšanas rezultātā.
Tas ir vienkāršākais nenodrošināts īstermiņa aizdevuma instruments. Overdrafta būtība: to izmanto maksājuma dokumentu izpildei, ja konts īslaicīgi nav pieejams vai ir nepietiekams.
Lietošanas noteikumi
Parasti klients var izmantot overdraftu vienai operācijai par visu summu noteiktajā limitā vai pa daļām (pa daļām). Kas ir overdrafts? Būtībā aizdevums, mazs īstermiņa aizdevums. Tas ir jāatdod. Katras daļas (daļas) atmaksas datums, kas nodrošināts ar overdrafta limitu, ir datums, kurā parāds tiek atmaksāts par sniegto daļu (daļu).
Overdrafta limita palielināšana parasti tiek veikta pēc klienta pieteikuma (pieteikuma), ja nav nokavētu parādu bankai. Banka var samazināt overdrafta limitu, ievērojot likumā noteiktās prasības un pašas bankas noteikumus.
Pēdējā laikā banka uzkrāj procentus par overdraftu banku diena mēneši, atkarībā no parāda. Pēc tam, kad klients ir samaksājis parādu un uzkrājis procentus pakalpojuma sniegšanas laikā, banka ir tiesīga klientam piešķirt overdraftu saskaņā ar līguma nosacījumiem. Overdrafta summu klients var izmantot jebkuru juridisku operāciju veikšanai.
Algas overdrafta nodrošināšanas kārtība
Overdrafts algas kartē galvenajā kartē tiek nodrošināts tikai tad, ja, izmantojot bankas kredītkarti, ir noformēts atbilstošs algas apkalpošanas līgums starp organizāciju, kas noalgoja klientu, un pašu banku.
Piešķiršanas termiņa sākums tiek uzskatīts par parāda veidošanās brīdi pēc katra darījuma ar sniegto overdraftu. Nodrošināšanas periods tiek skaitīts no parāda rašanās brīža. Tas beidzas ar naudas ieskaitīšanu savā kontā parādu uzskaitei.
Ja karte tiek saņemta ar nosacījumiem algas projekts kamēr klients strādā organizācijā, viņa karte tiek apkalpota saskaņā ar tarifiem, kas izstrādāti nodarbinošajam uzņēmumam. Tarifus var noskaidrot jūsu uzņēmumā. Bieži vien darba devēji no saviem līdzekļiem maksā darbiniekiem izsniegto karšu ikgadējo uzturēšanu.
Pēc atlaišanas no uzņēmuma un apkalpojošās bankas saņemta attiecīgā paziņojuma, plastikāta karte tiek apmaksāta un pēc tam tiek apkalpota saskaņā ar pašreizējiem tarifiem debetkartēm. Par gada pakalpojumu, protams, tiek iekasēta komisija.
Atlaišanas gadījumā karte netiek automātiski aizvērta. Ja klients vēlas atteikties no kartes turpmākās izmantošanas, tā jānodod bankas darbiniekiem, aizpildot iesniegumu. Svarīgi: ja karte tiek izsniegta uzņēmumam, tā automātiski neaizveras. Pats ir nepieciešams sastādīt atbilstošu pieteikumu.
Kredīta pārtēriņš
Tas ir noteikta aizdevuma sniegšana tādā apjomā, kas pārsniedz kontā esošo naudas summu, pamatojoties uz īpašu vienošanos (vienošanos). Tas tiek veikts ar bankas pārskaitījumu vai izmantojot naudu saskaņā ar klienta norādījumiem, ja kredītkarte ar overdraftu ir izsniegta agrāk.
Mūsdienu apstākļos svarīga loma ir ātrai lēmumu pieņemšanai par kreditēšanu. Samazinot lēmumu pieņemšanas laiku par kreditēšanu, banka piesaistīs vairāk klientu, palielinās ieņēmumus, palielinās apgrozījumu.
Kā pieslēgt overdraftu? Lai reģistrētos, būs jāiesniedz saskaņota dokumentu pakete. Katrai bankai ir personīgas prasības, nosacījumi, pušu saistības. Tomēr uz viņiem attiecas likums. Savienojumu var izveidot uz deklaratīva pamata, ja klients vēlas pievienot šo pakalpojumu. Dažas iestādes patstāvīgi uzsāk pakalpojuma savienojumu bez lietotāja paziņojuma.
Ja, piesakoties aizdevumam, saņēmāt bezmaksas karti, atcerieties, ka tās pakalpojums ir bezmaksas tikai līdz aizdevuma atmaksai (arī pirmstermiņa). Atmaksājot aizdevumu, karšu pakalpojums tiek apmaksāts, par to tiek iekasēta komisija. Lai atteiktu turpmāko kartes izmantošanu, tā ir jānodod bankas darbiniekiem, aizpildot noslēguma pieteikumu.
Kā tiek veikts aprēķins?
Overdrafta aprēķins ir sarežģīts mehānisms. Atkarīgs no bankas politikas, nodrošināšanas noteikumiem, maksātspējas, klienta reputācijas. Pirmkārt, tiek noteikts kredītlimits. Šajā nolūkā bankas darbinieki aprēķinos izmanto potenciālo risku novērtēšanas mehānismu.
Vienkāršākais veids, kā aprēķināt algas karšu limitu. Tāpēc bankas pārtēriņu ir viegli piesaistījušas algas kartēm. Vadītāji, pamatojoties uz izrakstiem no algu kontiem, izseko ieņēmumu biežumu un uzņēmuma darbiniekam uzkrātās summas. Balstoties uz datiem, tiek noteikts ierobežojums. Tas tiek koriģēts katru mēnesi atkarībā no tā atvērtā norēķinu kontu vidējā mēneša kopējā apgrozījuma bankā.
Lielas bankas savās vietnēs ievieto noderīgu informāciju. Klients, kurš ir veicis pakalpojumu un izmantojis overdraftu, izmantojot kredīta kalkulatoru, nepieciešamo oficiālo bankas vietnē var uzzināt nepieciešamo atskaitījumu summu.
Parādu atvieglojumi
Kontā ieskaitītā nauda vispirms piedalās tehniskā overdrafta (ja tāds ir) atmaksāšanā, pēc tam procenti, pamatsummas atmaksa līgumā noteiktā veidā. Visu veidu parādus var samaksāt skaidrā naudā. Konta overdrafta atmaksa pēc klienta atlaišanas no līgumā norādītās organizācijas tiek veikta:
- norakstot visu parāda summu ar maksājuma rīkojumu no visiem klientu kontiem, kas atvērti bankā, kas saistīta ar citām kartēm;
- skaidrā naudā;
- naudas ieskaitīšana kontā ar sekojošu bankas debetēšanu, lai samaksātu atlikušo parādu.
Izbeigšanas gadījumā (overdrafta līguma izbeigšana) klientam ir jāsamaksā visi kontā esošie parādi ne vēlāk kā izbeigšanas dienā (overdrafta līguma izbeigšana), ja vien līgumā nav noteikts citādi.
Overdrafts biznesam
Kas ir overdrafts biznesam? Tās darbība būtiski neatšķiras no overdrafta fiziskām personām. Tas pats mehānisms relatīvi nelielu summu nodrošināšanai īstermiņā. Tā kā biznesā ir svarīgi izvēlēties, juridisko personu overdrafts var būt dažāda veida. Apstākļi ir atkarīgi no konkrētās bankas un uzņēmuma vajadzībām. Kopumā ir 4 galvenie veidi:
- Kad uzņēmumam jāslēdz savas īstermiņa naudas vajadzības uz vienu līdz divām nedēļām. Maksimālais daļas izmantošanas laiks ir 15 dienas (vidējā vērtība).
- Papildu līdzekļi nepieciešami līdz 1 mēnesim (35 dienām).
- Bankas overdrafts ar īpašiem nosacījumiem ar refinansēšanas likmi juridiskām personām ar lieliem vidējiem mēneša atlikumiem mēnesī.
- Tiem uzņēmumiem, kuri nevar iepriekš noteikt, cik ilgi viņiem būs nepieciešama nauda. Tam ir noteikts laidienu termiņš, un tā izmaksas nav atkarīgas no naudas izmantošanas perioda.
Ir skaidra finanšu iestādes interese sadarboties ar uzticamu aizņēmēju. Analītiķi novērtē un analizē uzņēmuma finansiālās un ekonomiskās aktivitātes kvantitatīvos un kvalitatīvos rādītājus, aprēķina kredītreitings.
Likumdošana
Visus jautājumus, kas saistīti ar overdrafta nodrošināšanu, izlemj saņēmējs un banka (tās papildu birojs, filiāle), pamatojoties uz atsevišķu līgumu vai papildlīgumu. Uz overdraftu attiecas aizdevuma un aizdevuma noteikumi, ko noteikusi Ch. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 42. pants, kas nosaka:
- overdrafta līgums (līguma priekšmets);
- overdrafta limits;
- overdrafta izsniegšanas kārtība, tā atmaksa;
- lietošanas termiņš;
- nosacījumi, procentu likme, tās izmaiņu biežums;
- savstarpējas saistības, iestādes un klienta atbildība par līguma nosacījumu nepienācīgu izpildi.
Izsniedzot overdrafta aizdevumu, daudzas bankas neprasa organizācijai hipotēt nekustamo īpašumu, sniedz garantijas, citas trešo personu garantijas. Adekvāts nodrošinājums ir līdzekļu apgrozījums norēķinu kontā. Šis rādītājs tieši ietekmē bankas noteikto līdzekļu limitu.
Tīkla pārtēriņš
"Tīkla" overdrafta nozīme ir pieaugošais piesaistīto klientu skaits. Izmantojot šo shēmu, bankas parasti piemēro minimālos procentus. Jo vairāk bankas klients, kurš noslēdzis līgumu (vienošanos) par overdrafta pakalpojumiem, piesaista partneruzņēmumus vai meitasuzņēmumus (līdzdalības) overdrafta saņemšanai, jo zemāka ir aizdevuma procentu likme.
Piemēram, ja ir iesaistīti 1 līdz 5 partneri, likme ir 17%. No 6 līdz 10 partneriem - likme 15,5%. No 10 un vairāk - 13% (atlaide ir atkarīga no finanšu iestādes nosacījumiem). Lai izmantotu šādus atvieglotos aizdevumus, uzņēmumam, kas piesaistīja partnerus, apkalpojošajā bankā jāiesniedz pieteikums par iespēju izmantot “tīkla” overdraftu.
Neatļauts overdrafts
Tehniskais overdrafts - debeta konta atlikums, kas netika paredzēts, nosakot overdrafta limitu. Vienkāršā valodā runājot - tā ir klienta līdzekļu pārsniegšana, kuru neatļauj banka. Parasti tā nav jebkāda apzināta lietotāja vai finanšu iestādes rīcība.
Ja notiek nesankcionēts overdrafts - piemēram, banka nenodrošina kartes overdraftu, bet klients to akceptē vai klienta parāds pārsniedz iepriekš noteikto overdrafta limita summu - klientam tas ir jāatmaksā. Overdrafta limits - maksimālā overdrafta parāda summa par katru dienu (kalendāru). Biežāk veido 40–70% no ikmēneša ienākumiem.
Bankas atmaksas nosacījumi tiek saskaņoti iepriekš. Parasti tas ir 3 bankas dienu laikā no dienas, kad paziņots par tā iestāšanos. Ja komisija tiek samaksāta laikā, komisijas maksas parasti netiek ņemtas.
Tehniskā overdrafta cēloņi
- Maiņas kursa izmaiņas norēķinu laikā. Ja maksājat ar karti ārzemēs vai internetā ārzemju vietnēs, no dienas, kad darījums tiek pabeigts, līdz dienai, kad informācija par to nonāk bankā, likme var mainīties, un rezultātā naudas var nepietikt.
- Veicot maksājumus, izmantojot iespiedēju, ierīci, kurai nav elektroniska saziņa ar banku. Karte tiek ietīta caur šo ierīci, un dati paliek īpašā pārbaudē. Parasti šādas ierīces nav izplatītas, un galvenokārt ārzemēs.
- Papildinot karti caur bankomātu ar iespēju pieņemt skaidru naudu un pēc tam izņemt šo summu, ja informācija par izņemšanas operāciju bankā tika saņemta agrāk nekā informācija par papildināšanas operāciju.
- Pēc kartes saņemšanas par pabeigtu darījumu saņemot summu, kas iepriekš tika bloķēta šīs operācijas apmaksai.Summa, kā likums, tiek bloķēta uz 30 dienām, tad, ja banka par banku nav saņēmusi informāciju par darījumu, tā atkal kļūst pieejama klientam.
- Veicot operācijas ar Visa kartēm bez atļaujas. Šajā gadījumā bankai netiek nosūtīts pieprasījums par iespēju veikt operāciju. Šādas operācijas ir iespējamas tikai nelielā apjomā. Tās atšķiras atkarībā no noieta veida, valsts un kartes veida (Visa Classic, Gold vai Platinum).
- Citi iemesli, kas radušies tehniskas darbības traucējumu, neatļautu darbību, iepriekš kļūdaini ieskaitītu vai iepriekš kļūdaini izsniegtu līdzekļu norakstīšanas dēļ un citi iemesli, kas izraisīja darījumus ar karti par summām, kas pārsniedz kartes konta naudas atlikumu vai piešķirtā overdrafta aizdevuma summu. .
Paziņošanas metodes
Paziņojumu provizoriski var sniegt mutiski pa tālruņa numuriem, kurus klients ir norādījis, aizpildot dokumentus kartes konta atvēršanai un kartes izsniegšanai. Gadījumā, ja tehniskais overdrafts netiek atmaksāts uz noteiktu laiku no mutiska paziņojuma datuma vai nespējas paziņot klientam, banka mutiski nosūta atbilstošu rakstisku paziņojumu uz adresi, kuru klients ir norādījis līgumā.
Ja šie nosacījumi nav izpildīti, overdraftam tiek uzlikts naudas sods. Par neatmaksāta neatļauta overdrafta esamību pēc līgumā noteiktā termiņa beigām kopš klienta mutiskas informēšanas dienas vai no dienas, kad banka nosūta rakstisku paziņojumu, var tikt uzlikts naudas sods tādā apmērā, kas apstiprināts ar bankas valdes lēmumu. Naudas soda summu banka no klienta naudas atlikuma noraksta patstāvīgi.
Procentu likmes izmaiņas
Ja procentu likme overdrafta izmantošanai ir mainījusies, ir nepieciešams atjaunot līguma papildu vienošanos. Klients ir tiesīgs nepiekrist jaunajiem aizdevuma nosacījumiem. Šajā gadījumā tiek savlaicīgi atmaksāti uzkrāti overdrafta parādi un uzkrātie procenti par tā izmantošanu.
Ja līgumā ir paredzēta ieturēšana, komisijas naudas, kas pienākas bankai noteiktajā termiņā no dienas, kad mainās procentu likme, tās arī būs jāmaksā. Tajā pašā laikā overdrafta kavējumi tiek aprēķināti pēc iepriekš piemērotajiem tarifiem (līdz mainās procentu likme).
Šajā gadījumā tiek uzskatīts, ka klienta atteikums noslēgt papildu līgumu ir saņemts bankā termiņā, kas noteikts papildu līguma noslēgšanai, rakstisks ziņojums par nepiekrišanu jaunajai procentu likmei vai banka, kas šajā laikā nesaņem klienta atbildi.
Sodi
Par nesamaksātu naudas summas savlaicīgu atdošanu bankai, kas saņemta no iepriekš sniegtā overdrafta, un par savlaicīgu procentu maksāšanu par overdrafta izmantošanu līgumā noteiktajos termiņos tiek iekasēta soda nauda saskaņā ar finanšu iestādes tiesību aktiem un nosacījumiem.
Ja overdrafts netiek atmaksāts līgumā noteiktajos termiņos, bankas klienti parasti maksā paaugstinātus procentus. Tie tiek iekasēti no nokavētā parāda summas par galveno aizdevuma parādu procentu likmes apmērā, kas noteikta overdrafta izmantošanai un norādīta overdrafta līgumā, un tiek palielināta par 1,3-2 reizes.
Savstarpēji izdevīga sadarbība
Overdrafta sistēma ir izdevīga gan finanšu iestādēm, gan pilsoņiem. Pašlaik banku sektora pieaugošās krīzes laikā gandrīz visām valsts bankām ir jāmeklē veidi, kā turpināt pastāvēt.
Piesaistot finanšu iestādei vairāk klientu, tās ienākumi palielināsies, arī izmantojot īstermiņa aizdevumus (aizdevumus). Tāpēc overdrafta nodrošināšana patērētājiem ir pilnīgi rentabls uzņēmums.Procenti, kas saņemti par aizdevumiem un citiem noguldītajiem līdzekļiem, ir bankas ienākumu galvenais elements, un tāpēc viens no veidiem, kā stabilizēt finanšu stāvokli.
Kas ir overdrafts pilsoņiem? Faktiski - mikroaizdevums. Tas ļauj aizņemties nepieciešamo naudas summu, kas nepieciešama šobrīd. Procentus maksā tikai par faktiski iztērētajiem līdzekļiem. Ja tiek izmantots overdrafts, visas kontā ieskaitītās summas vispirms piedalās parādu atmaksāšanā, tāpēc mikrokredīta summa mainās līdz ar naudas līdzekļu saņemšanu.
Kas izvēlējās overdraftu, atsauksmes bieži ir pozitīvas. Sistēma darbojas pēc maksāšanas principa. Tas ir ērtāk un ātrāk nekā aizņemoties naudu no citiem cilvēkiem. Izdevīgāk nekā ievietot vērtības lombardā. Procenti ir mazi, ar savlaicīgu atmaksu soda nauda var netikt iekasēta vispār (atkarīgs no līguma). Pakalpojuma sniegšanas priekšrocības:
- saņemšanas vienkāršība;
- ātra pieeja kredītresursiem;
- obligāto prasību trūkums īpašuma atbalsta sniegšanai.
Overdrafts ir abpusēji izdevīgs finanšu instruments. Svarīgi no tā rīkoties saprātīgi, neuzkrāt parādus, ievērot līguma nosacījumus.
