Kiekvienais metais vis daugiau piliečių nusprendžia įsigyti savo namus pasitelkdami kredito lėšas iš banko. Tam, kad finansų įstaiga turėtų daugiau galimybių grąžinti pinigus, butui išduodama hipoteka. Koks jis yra popierius ir ar jis duoda naudos skolininkui, bus aptarta vėliau.
Apibrėžimas
Taigi, hipoteka yra registruotas vertybinis popierius. Būtent ji garantuoja lėšų grąžinimą bankui, nes tai patvirtina jo turėtojo teisę vykdyti visas jame nurodytas skolininko prievoles. Pažeidus dokumente nurodytas sąlygas, bankas turi teisę išieškoti iš skolininko savo įkeistą turtą. Tai yra, hipoteka yra savotiškas paskolos sutarties dublikatas, nes joje yra visi tie patys punktai, tačiau remiantis ja jūs galite parduoti šią skolą kitai organizacijai be nereikalingų dokumentų.
Hipotekos hipoteka
Šiuo metu norint gauti hipoteką nebūtina sudaryti hipotekos, tačiau kai kurie bankai praktikuoja šį poreikį sudarydami paskolos sutartis. Kredito įstaigai toks dokumentas yra papildoma pinigų grąžinimo garantija, ir labai svarbu, kad absoliučiai visos jo sąlygos sutaptų su pačios paskolos sutarties tekstu. Prieštaravimai nepriimtini sutartyje ir hipoteka butui. Ką tai suteikia skolininkui? Tiesą sakant, yra ir tam tikras pranašumas, nes esant tokiam dokumentui reikiamas lėšas galima gauti daug greičiau.
Taip pat banko klientas, išduodantis hipoteką, dažnai gauna palankesnes kredito sąlygas, nes turimas popierius sumažina kredito įstaigos riziką negrąžinti lėšų.
Dokumento turinys
Hipoteka nėra tik paskolos sutarties kopija, ji turėtų būti sudaroma tik tam tikra forma. Kiekviename dokumente turi būti mažiausiai 14 punktų, kuriuos prireikus šalys gali papildyti. Tarp privalomų reikalavimų:
- Dokumento pradžioje nurodomas žodis „hipoteka“.
- Be to, visa informacija apie paskolos gavėją ir skolintoją, įskaitant išsamią informaciją apie pasą, gyvenamąją vietą, registraciją, teisėtą registracijos vietą ir duomenis.
- Šis punktas yra būtinas norint apibūdinti paskolos sutarties duomenis: jos pavadinimas, pasirašymo data ir vieta, bendra paskolos suma, mėnesinių įmokų suma, galiojimo laikotarpis, palūkanos, mokėjimų sudėtis ir pan.
- Po to taip pat išsamiai aprašoma visa informacija apie patį nekilnojamojo turto objektą: tikslus vertintojo nurodytas adresas, plotas, kaina.
- Neįmanoma nurodyti hipotekos nenurodžius valstybinės įstaigos, įregistravusios būsto pirkimą ir pardavimą, savo adreso ir sandorio laiko.
- Privaloma tekste yra nuoroda į nekilnojamojo turto nuosavybės tipą ir apsunkinimus.
- Dokumento pabaigoje visada nurodoma jo sudarymo data, abiejų šalių parašai ir duomenys apie valstybinę dokumento registraciją.
Jei pageidaujama, tekstą galima papildyti, tačiau dažniausiai hipotekoje paprasčiausiai paliekama papildoma laisva vieta, kad jį pardavus būtų galima nurodyti naujojo dokumento turėtojo duomenis.
Hipotekos dokumentai
Norėdami surašyti dokumentą pagal visus reikalavimus, skolininkas turi iš anksto paruošti keletą konkrečių dokumentų. Tai apima pasą, visus būsto dokumentus (ypač nuosavybės teises) ir pačią paskolos sutartį.Jei šalys į tekstą įveda popierių, o hipoteka yra vertybiniai popieriai, papildomi duomenys, tada jiems gali prireikti ir kai kurių neprivalomų dokumentų.
Labai svarbu žinoti, kad toks dokumentas įsigalioja tik po jo valstybinės registracijos, kuri vykdoma už 1 tūkst. Rublių mokestį. Iš karto po registracijos procedūros paskolos davėjui suteikiamas jo hipotekos numeris, o valdžios institucijos padaro dokumento kopiją ir laiko jį namuose.
Kaip įkaitas, turtas taip pat gali būti nekilnojamasis turtas, kuris nėra perkamas, tačiau tik tuo atveju, jei jo vertė yra proporcinga išleistai sumai. Tokiu atveju ekspertizę atliks nepriklausomas vertintojas, o sutarčiai dėl abiejų objektų turi būti pateikti nuosavybės teisės dokumentai.
Vertinimo tvarka
Tiesą sakant, hipotekos vertinimą retai atlieka nepriklausomi ekspertai, bankai pasitelkia visą darbo dieną dirbančius darbuotojus arba ekspertus, su kuriais jie yra susitarę dėl šios procedūros. Tokiu atveju vertintojas turi įtikti abiem šalims, kurios, kaip bebūtų keista, yra vienodai suinteresuotos procedūra.
Ši procedūra leidžia bankui išsiaiškinti tikrąją buto vertę ir suteikti skolininkui tik tą sumą, kuri reikalinga pirkiniui, nepermokant. Įvertinimas taip pat leidžia kredito įstaigai iš karto nustatyti, kiek ji gali gauti iš nekilnojamojo turto pardavimo, jei skolininkas nesusitvarko su savo įsipareigojimais. Klientas taip pat įsitikina, kad pardavėjas nepervertino būsto išlaidų, todėl neprivertė jo permokėti permokos.
Eksperto nuomonė
Ekspertas, norėdamas įvertinti užstatą, turi pateikti tam tikrus dokumentus. Tarp jų yra privalomi dokumentai, patvirtinantys nuosavybės teisę į šį turtą. Jei gausite lėšų už hipoteką, toks dokumentas bus laikomas pirkimo-pardavimo sutartimi. Kadangi hipotekos lakštas surašomas išleidus lėšas paskolos gavėjui, tuo metu butas yra jo žinioje, o paskolos sutartis su banku yra įsigaliojusi. Be sutarties, jie privalo pateikti nekilnojamojo turto kadastro ir techninį pasą.
Remdamasis aukščiau pateiktais dokumentais, vertintojas keliuose puslapiuose pateikia darbo išvadą su pridėtomis nuotraukomis ir visais kainų duomenimis. Tuo pat metu nuotraukos daromos ne tik namo viduje, bet ir lauke, nes šiandieninė infrastruktūra taip pat daro didelę įtaką buto kainos formavimui.
Kadangi paskolos gavėjas oficialiai yra šios procedūros klientas, pirminė išvada perduodama jam, o kreditorius gauna tik jo kopiją.
Procedūros kaina
Turto vertinimui atlikti yra labai daug nepriklausomų ekspertų, todėl visi stengiasi pritraukti kuo daugiau klientų palankiomis sąlygomis. Visas procesas gali kainuoti tik 3–4 tūkstančius rublių, tačiau kadangi bankai retai atsižvelgia į tokias išvadas, procedūra skolininkams kainuoja dvigubai daugiau. Reikalas tas, kad visą darbo dieną dirbantys bankų ekspertai už ekspertizę imasi 6–8 tūkstančius rublių, o kartais ir dar daugiau. Kalbant apie ataskaitos rašymo laiką, apžiūrėjus butą tai užtrunka apie 3 dienas.
Dokumentų saugojimo vieta
Sudarius hipoteką pagal visus reikalavimus, pasirašytą ir patvirtintą valstybinių institucijų, ji turi būti saugoma pas skolintoją. Tam bankai turi specialius kambarius su seifais, kuriuose sudėjo visus vertybinius popierius.
Hipoteka turi būti skolintojo dispozicijoje iki to momento, kai skolininkas grąžins paskolą, tačiau įvairiose situacijose net ir kredito organizacijos gali patekti į sunkią finansinę situaciją, kai reikia skubiai gauti lėšų.Tam bankas neturi teisės rinkti išankstinių paskolų lėšų iš klientų, tačiau gali lengvai parduoti savo hipotekas kitoms organizacijoms ir tuo pačiu gauti reikiamas lėšas per trumpą laiką. Panaši situacija gali susidaryti bankų susijungimo metu, kai paskolą išduodanti organizacija paprasčiausiai nustoja egzistuoti. Tuo pačiu metu iš skolininkų nepanaikinami jų įsipareigojimai, tiesiog keičiama jų mokėjimo informacija.
Kredito gavėjams tokiose situacijose labai svarbu nepanikuoti, nes nauji hipotekos turėtojai neturi teisės keisti savo sąlygų, tiesiog mokėjimai dabar turės būti pervesti į kitą sąskaitą. Reikalaujama, kad klientai apie „galios“ pasikeitimą būtų informuojami telefono skambučiu, žinute ar laišku.
Gaunant hipoteką po ranka
Ar paskolos gavėjui reikia sumokėti hipoteką? Be abejo, mums to reikia, nes būtent ji patvirtina, kad klientas sumokėjo visą sumą ir dabar nėra skolininkas. Galite gauti hipoteką banke per kelias dienas po paskutinio įmokos sumokėjimo už hipoteką, nesvarbu, ar ji planuojama, ar anksti. Taip pat klientas būtinai turi pašalinti naštą iš popieriaus, kurio kopija yra valdžios įstaigoje. Norėdami tai padaryti, turėtumėte nuvykti ten asmeniškai apsilankę ir patvirtinti, kad sumokėjote skolą, be apsilankymo naštos nebus panaikintos.
Jei, kreipdamiesi dėl hipotekos, banko darbuotojai užima laiko, klientas turi teisę skųstis vadovybei ir net pateikti ieškinį.
Dokumento praradimas
Kas yra hipotekos hipotekos paskola ir kaip ji svarbi, dabar aišku, bet kas būtų, jei dokumentas būtų pamestas ar sugadintas? Deja, tokių situacijų taip pat pasitaiko, ir nesvarbu, dėl kurios kaltės dokumentas buvo sugadintas, būtent bankas privalo jį atkurti. Tokiose situacijose skolininkui uždėjus skolą, jam bus suteiktas hipotekos dublikatas, kuris taip pat turi būti įregistruotas vyriausybinėse įstaigose.
Kopijavimas
Ši procedūra paprastai užima daug laiko ir pastangų, nes hipoteka sudaroma dešimtmečiais, o hipoteką galima bet kada prarasti. Paprastai tokiose situacijose labai sunku tiksliai atkurti visus nurodytus duomenis originale, nes nuo sandorio sudarymo dienos gali praeiti daug metų, o pats originalas nėra prieinamas peržiūrai. Paskolos gavėjo tokiais atvejais svarbu prieš pasirašant naują dublikatą atidžiai susipažinti su visomis sąlygomis, nes kai kurios nesąžiningos organizacijos gali tyčia sunaikinti hipotekas, kad vėliau galėtų perrašyti sandorio sąlygas savo naudai.
Žinoma, pagal įstatymus tai draudžiama, tačiau įrodyti neatitikimo neįmanoma, nes originalas nebeegzistuoja. Sudarius dokumentą, būtina patikrinti, ar yra kiekviename ženklo „Dublikatas“ egzemplioriuje, tai yra privaloma.
Prireikus banko klientas gali bet kada pareikalauti savo hipotekos kopijos, o bankas privalo ją išduoti visiškai nemokamai.
Išvada
Taigi hipotekos esmė yra suteikti papildomą garantiją bankui, kad ji grąžintų jam išleistus pinigus. Nebijokite rengti tokio popieriaus, nes jis klientams taip pat suteikia tam tikros naudos. Taip pat, net perleidžiant hipoteką kitam turėtojui, paskolos sąlygos nesikeičia, tai reiškia, kad skolininkas, net ir sudarydamas sandorį, gali būti tikras, kad jo sąlygos išliks tokios pačios iki sutarties pabaigos.