Paskolos bet kokiam tikslui yra greitas būdas išspręsti finansines problemas. Tačiau norint gauti paskolą reikia griežtai įvykdyti finansinius įsipareigojimus. Paskolos nemokėjimo pasekmės paskolos gavėjui kelia grėsmę ne tik kredito istorijos pablogėjimui, bet ir galimybei prarasti finansinę gerovę.
Kas yra paskolos sutarties pažeidimas?
Išduodamas paskolą, paskolos gavėjas gauna paskolos sutarties kopiją. Viena pagrindinių sąlygų - laiku mokėti mėnesines įmokas pagal mokėjimo grafiką.
Kredito gavėjas neturi teisės savarankiškai pasirinkti mokėjimo sumos, išskyrus atvejus, kai sąlyga yra nurodyta sutartyje. Nesumokėjus paskolos, pasekmės netruks.
Neleidžiama atlikti mokėjimų, mažesnių už tvarkaraščio nustatytą mėnesio minimumą. Įmokų mokėjimas po mokėjimo dienos taip pat yra paskolos sutarties pažeidimas, nes klientas laiku neįvykdė įsipareigojimo.
Kaip greitai bankas sužino apie vėlavimą?
Paskolos nemokėjimo pasekmės atsiranda iškart po vėlavimo. Išimtis yra atvejai, kai mokėjimo data patenka į poilsio dieną. 90% atvejų bankai praneša skolininkui apie pavėluotą mokėjimą kitą dieną po lėšų įnešimo. Kredito įstaigos darbuotojo SMS pranešimo ar skambučio nepaisymas neigiamai veikia paskolos nemokėjimo bankui pasekmes.
Ką daryti, jei mokėjimo diena nukrito į poilsio dieną?
Didelėse finansų įstaigose, tokiose kaip „Sberbank“, VTB, Rusijos žemės ūkio banke, Maskvos pramonės banke, dienos nuo pirmadienio iki penktadienio laikomos mokėjimais.
Jei einamuoju laikotarpiu skolininkas turi mokėjimo dieną šeštadienį arba sekmadienį, jis turi teisę atlikti mokėjimą kitą darbo dieną - pirmadienį.
Jei yra lėšų, rekomenduojama atlikti mokėjimus į paskolos sąskaitą iki nustatyto termino. Tai neįtrauks techninio gedimo atvejų, dėl kurių pinigai gali būti įskaityti į sąskaitą vėluojant iki 48 valandų.
Kaip bankas nubaudžia pažeidėjus
Nuolatiniai vėlavimai, kurių suma yra mažesnė nei nurodyta sutartyje, sukelia rimtas paskolos nemokėjimo pasekmes. Tai apima: baudos skyrimas bankui, nesugebėjimas ateityje pasiimti paskolos dėl blogos kredito istorijos, bendravimas su kolekcininkais, bylinėjimasis.
Finansinės baudos kaip būdas priminti apie pavėluotą mokėjimą
Jei bankas reguliariai praranda palūkanas už naudojimąsi paskola laiku, mokėtojas gauna pranešimą apie palūkanas ir baudas. Jie neįskaičiuojami į privalomo įmokos sumą: devyniems iš dešimties bankų delsiant grąžinti pinigus klientas privalo sumokėti baudas (visų pirma) už praleistą mokėjimą. Mėnesio įmoka nurašoma tik grąžinus baudas.
Kredito pablogėjimas
Kliento ir banko santykiai skolinimo srityje fiksuojami BKI - kredito istorijos biuro informacinėje bazėje. Mokėtojai, kurie reguliariai ir laiku atlieka mokėjimus pagal paskolos sutartį, turi aukštą reitingą ir gali gauti paskolą palankiomis sąlygomis.
Kredito gavėjams, leidžiantiems mokėti delspinigius, paskolos nemokėjimo pasekmės sukuriamos sumažėjus rezultatams ir BKI reputacijai. 87 proc. Atvejų bankai atsisako išduoti paskolas klientams, turintiems blogą kredito istoriją.
Paskolos pardavimas kitai finansų įstaigai
Kai skola atsiranda reguliariai, o skolininkas negali susimokėti už paskolą, bankai kreipiasi į išieškojimo agentūras. Skolintojai parduoda nekontroliuojamas prievoles kolekcionieriams, kurie specializuojasi greitai priversti skolininkus sumokėti įsipareigojimus. Inkasavimo agentūros taiko griežtesnius mokėjimo reikalavimus ir reguliariai informuoja skolininkus apie poreikį įnešti lėšų.
Bylinėjimasis - kraštutinės priemonės nuolatiniams nesąžiningiems asmenims
Po trijų ar daugiau mėnesių delsimo bankas turi teisę perduoti skolininko bylą teisminei instancijai. Teismas, įvertinęs sutarties sąlygų vengimo aplinkybes, priima sprendimą dėl bausmės skyrimo. 98 proc. Atvejų byla perduodama antstoliams kliento registracijos vietoje, kurie areštuoja skolininko banko sąskaitas ir (arba) turtą.
Paskolos nemokėjimo FSSP netaikomos baudos pasekmės gali būti turto praradimas ir reguliarus išskaitymas iš darbo užmokesčio, pensijų ar kitų mokėtojo uždarbio palūkanų prieš išmokant skolą bankui.
Ar jie gali priversti artimuosius grąžinti paskolą nemokančiajam?
Kai vienas iš šeimos narių netenka ilgalaikės paskolos, pasekmės artimiesiems gali būti ne mažiau rimtos. Artimieji ir draugai privalo atlyginti bankui padarytą finansinę žalą tuo atveju, jei jie yra laiduotojai pagal sutartį.
Laidavimas yra būtina užtikrintos paskolos sutarties sąlyga. Priešingai nei teigia kai kurie skolininkai, laidavimas iš tikrųjų yra finansinių įsipareigojimų įvykdymo garantas pagrindinio skolininko nemokumo atveju.
Garanto, kaip mokėtojo pagal paskolos sutartį, pritraukimo pagrindas yra kliento mirtis, negalia ir kitos aplinkybės, visiškai ar iš dalies atimančios iš paskolos gavėjo galimybę reguliariai mokėti įmokas.
Kas gresia nesumokėjus paskolos laiduotojui?
Už skolos grąžinimą visiška finansinė atsakomybė tenka laiduotojui, taip pat ir tiesioginiam skolininkui. Bankas atsisakymą deponuoti lėšas vertina kaip paskolos sutarties pažeidimą. Laiduotojui gali būti taikomos tokios pačios baudos kaip skolininkui.
Kokiais atvejais artimieji atleidžiami nuo paskolos mokėjimo?
Neturėdamas garantijos susitarimo, bankas neturi teisės pateikti finansinių reikalavimų skolininko šeimos nariams. Išimtis yra skolininko, neturėjusio draudimo sutarties, mirtis.
Galiojantis draudimas pagal sutartį panaikins galimas paskolos nemokėjimo pasekmes. Pavyzdžiui, „Sberbank“ siūlo skolininkams apsaugoti paskolą ne tik nuo jos turėtojo mirties ir nemokumo, bet ir nuo nevalingo darbo praradimo (įmonės sumažinimo ar likvidavimo atveju).
Jei paskolos gavėjas nepradėjo sudaryti ar pratęsti draudimo sutarties pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 1175 straipsnį, mirties atveju jo artimieji paveldės paskolos įsipareigojimus proporcingai jų daliai.
Nėra pinigų paskolai mokėti: kaip teisėtai sumažinti įmokas
Jei dėl tam tikrų aplinkybių mokėtojas negali įvykdyti įsipareigojimų pagal paskolos sutartį, kad išvengtų neigiamų padarinių, jis privalo pranešti bankui apie esamą finansinę padėtį. Kreditoriai, veikdami kliento interesais, gali sumažinti įmokos dydį po to, kai bus baigta restruktūrizavimo sutartis.
Restruktūrizavimas yra paskolos sutarties sąlygų pasikeitimas paskolos gavėjo naudai. 90% atvejų bankai sumažina mėnesinių įmokų sumą, padidindami paskolos terminą. Šios galimybės trūkumas yra neigiamas poveikis kliento mokumui: skolininkai, turintys restruktūrizuotą paskolą, laikomi nepatikimais, o tai reiškia, kad bankas gali atsisakyti vėliau gauti paskolą.
Kai kurios finansinės institucijos teikia nuolatiniams klientams, kurie neleidžia mokėti delfinų, „kredito atostogų“.Tai laikotarpis, per kurį skolininkas yra visiškai atleidžiamas nuo būtinybės grąžinti paskolą. Po „atostogų“ skolininko įsipareigojimai visiškai atnaujinami. Atidėtų mokėjimų trūkumas yra poreikis mokėti paskolą pagal naują mokėjimo grafiką, į kurį įtraukta skolos suma per „atostogas“. Jis padalijamas į likusius laikotarpius, dėl kurių paskolos gavėjas turi sumokėti daugiau po vėlavimo.
Ar už pavėluotus kreditus yra numatyta baudžiamoji atsakomybė?
Kreipimasis į teismą yra kraštutinė bausmė už piktybinius nusikaltėlius. Tačiau yra asmenų kategorija, kurie sąmoningai vengia įsipareigojimų mokėti paskolą. Kokios yra jiems suteiktos paskolos nemokėjimo pasekmės:
- baudos iki 200 000 rublių;
- priverstinis darbas iki dvejų metų;
- areštas iki 6 mėnesių;
- laisvės atėmimu iki dvejų metų.
Tokios griežtos priemonės taikomos tuo atveju, jei yra įrodomas paskolos gavėjo sukčiavimo atvejis, kai kreipiamasi dėl paskolos. Baudžiamoji atsakomybė taip pat kyla tuo atveju, jei tyčia atsisakoma deponuoti lėšas pagal paskolos sutartį, kai skolos suma viršija 250 000 rublių.
97% atvejų nuolatiniams klientams, staiga nutraukusiems paskolos mokėjimą, bankai siūlo alternatyvų problemos sprendimą. Jei skolininkas kategoriškai atsisako įvykdyti skolintojo reikalavimus, pirmiausia su tuo susiduria skolų išieškojimo agentūra, o paskui - teisminės institucijos.
Ar įmanoma atkurti kredito istoriją po ilgo vėlavimo?
Skolininkams, praleidusiems indėlį pagal mokėjimo grafiką, pablogėja jų kredito istorija. Bet net ir tokie klientai turi galimybę atkurti savo reitingą ir pasiimti paskolą su mažomis palūkanų normomis.
Devyniuose iš 10 atvejų klientams, turintiems pradelstų paskolų, neleidžiama suteikti paskolos, nurodant blogą kredito istoriją. Mikro paskolos (PFI) yra ištikimesnės skolininkams. Kai kurie iš jų siūlo specialias skolinimo programas tiems, kurie vėluoja.
Paskolos kredito istorijai pagerinti išduodamos nedidelėmis sumomis: nuo tūkstančio iki 10 tūkstančių rublių. Pagrindinis jų tikslas - padidinti mokėtojo reitingą kredito biure.
Net klientai, neturintys oficialiai patvirtintų pajamų, gali gauti paskolą. Tokių paskolų patvirtinimo procentas viršija 97%. Nedelsiant sumokėjus 2–3 mikro paskolas, kliento kredito istorija pagerėja ir jis gali tikėtis paskolos banke.
