Kai kuriems nusipirkti antruosius namus už grynuosius pinigus gali, tačiau kiekviena jauna šeima turi norą turėti savo butą. Norėdami įgyvendinti savo svajonę, beveik visi turi susitarti dėl hipotekos ilgus metus. Šiandien populiariausia jo įvairovė yra paskola, užtikrinta įsigytu būstu. Iki šiol šią operaciją galima atlikti įvairiose finansų įstaigose, tačiau tereikia apsispręsti dėl tinkamo banko, kuris jums pasiūlys palankiausias sąlygas.
Paskolos sąlygos
Bet kokiu atveju kito būsto nuoma visada reiškia įspūdingesnę sumą nei jūsų pačių įsigytas turtas, taigi net galimybė ateityje prarasti butą praradus mokumą negąsdina piliečių.
Taip pat svarbu žinoti, kad hipotekos registracija yra įmanoma tik tuo atveju, jei klientas įvykdo visas kreditoriaus sąlygas, tai yra:
- amžius nuo 21 iki 45 metų;
- beprasmė kredito istorija;
- mokumas.
Paskutinis punktas apima ne tik gerai apmokamo darbo prieinamumą, bet ir pajamų stabilumą.
Hipotekos ypatybės
Daugelis bankų siūlo savo klientams platų kredito programų pasirinkimą, gerą lėšų gavimo greitį ir pelningą investiciją.
Tarp skiriamųjų kiekvienos programos bruožų yra ir bendrų bruožų, tokių kaip:
- ilgalaikių paskolų išdavimas;
- tikslingai panaudoti gautas lėšas;
- teisės disponuoti turtu neturėjimas.
Pasirodo, hipoteką galima įregistruoti tik esant tam tikriems poreikiams - daugiausia norint įsigyti antrinį būstą ir tam tikrais atvejais bendrai statyti ar statyti savo namus. Svarbu, kad pagal dokumentus skolininkas bus laikomas namo savininku, tačiau tuo pačiu metu jis negalės disponuoti butu be banko sutikimo, kol nebus visiškai sumokėjęs skolos.
Ieškokite geriausio varianto
Palankios hipotekos sąlygos klientams siūlomos žodžiu, visoms finansų įstaigoms, tačiau iš tikrųjų yra daugybė niuansų ieškant tobuliausio varianto. Pvz., Sumažinta palūkanų norma ne visada yra naudos rodiklis, nes bankas gali surinkti tuos pačius pinigus iš skolininko draudimo įmokoms ar komisiniams mokėti.
Panaši situacija gali būti ir dėl įmokos trūkumo, nes bankas neatleidžia paskolos gavėjui šios sumos, o tik atideda mokėjimą, kad galėtų iš jos imti dar didesnį procentą.
Realybėje dažniausiai tikrai palankios hipotekos sąlygos yra tuose pasiūlymuose, kurie iš pirmo žvilgsnio nekreipia jokio dėmesio.
Valiutų spąstai
Daugeliui jau tapo aišku, kad dabartinėmis ekonomikos sąlygomis nereikėtų kreipti dėmesio į skolinimą užsienio valiuta. Tikėtina, kad padėtis artimiausiu metu nepagerės, tačiau jau įmanoma padidinti jau didžiulį metinį procentą. Rublių pasiūlymai lieka tokiomis pačiomis sąlygomis, todėl, net atsižvelgiant į nestabilią situaciją, jie padės jaunoms šeimoms įsigyti savo būstą, žinoma, atidžiai pasirinkus programą.
Reklamos šūkiai
Skolininkai, ne tik suradę banką, kuriame yra mažiausia hipotekų palūkanų norma, turėtų atkreipti dėmesį ir į papildomus finansų įstaigų, su kuriais jie pritraukia klientus, šūkius. Tarp jų yra:
- galimybė ateityje sumažinti tarifus;
- paskolų refinansavimas;
- kintamos palūkanų normos.
Kuo naudingi kiekvienas iš elementų, mes apsvarstysime išsamiau.
Mokėjimo sumažinimas
Šiandien kai kurie bankai klientams siūlo palankias sąlygas toliau mažinti jų hipotekos normas. Kaip tai padaryti? Norėdami tai padaryti, jiems tereikia iš anksto sumokėti tam tikrą pinigų sumą, kuri nebus nukreipta į skolos mokėjimą, o tik užtikrins, kad bus gauta mažesnė paskolos dalis. Tai priklauso nuo paskolos sumos ir svyruoja nuo 2% iki 7%. Tiesą sakant, tokios sąlygos bus naudingos tik tuo atveju, jei paskola bus sumokėta laiku. Jei klientas gali grąžinti skolą anksčiau laiko, ir visi skolininkai to siekia, tada tokio sandorio prasmė išnyksta. Anksčiau išmokėtos lėšos bus neatšaukiamai pervestos bankui, nesuteikus lėšų taupytojui.
Sąlygų peržiūra
Pirmaisiais metais klientams siūlomos žemiausios hipotekos normos, jei jos bus toliau refinansuojamos. Bankai motyvuoja šį veiksmą gerindami skolinimo sąlygas atsižvelgiant į ekonominės padėties pokyčius, tačiau iš tikrųjų tobulėjimo laukia tik bankas. Dažnai klientai, užuot konvertavęsi į vidutinį kursą, pereina prie kintamų palūkanų normos. Be to, paaiškėja, kad visas lengvatinis laikotarpis buvo mokamas tik už paskolos palūkanas, o skola liko nepakitusi.
Kintamos palūkanų normos
Finansų institucijų darbuotojai tikina, kad tai yra žemiausios hipotekos normos tam tikru laikotarpiu. Tiesą sakant, visos išmokos šiuo atveju priklauso nuo ekonominės šalies padėties, kuri dabar nėra iki žymumo, ir pagerėjimo nesitikima. Visa tai, greičiausiai, lems įprastą normos padidėjimą, kuriam nėra jokių ribų. Tam tikru metu gali paaiškėti, kad klientas tiesiog nesugeba sumokėti šios mėnesio mokesčio sumos.
Trumpas paskolos terminas taip pat negarantuoja naudos šioje situacijoje, nes situacija gali radikaliai pasikeisti vos per porą metų, o hipoteka išduodama mažiausiai penkeriems metams.
Lengvatinės paskolos
Tam tikroms piliečių kategorijoms siūlomos tikrai naudingos paskolos sąlygos, įskaitant:
- jaunos šeimos;
- šeimos, turinčios teisę į kapitalą;
- jauni specialistai;
- kariškiai.
Pastarieji iš viso nemoka paskolų iš savo kišenės, Gynybos ministerija tai daro ir jiems, bet ir tam tikromis sąlygomis. Likusioms dalims pagal valstybinę programą siūlomos geros kredito sąlygos, o „Sberbank“ hipotekos norma yra 13%.
Išvardytos kategorijos turi teisę gauti ne tik žemiausias hipotekos normas, bet ir:
- galimybė gauti kredito atostogas;
- pradinės įmokos trūkumas.
Be to, dažniausiai jie yra įpareigojami tik konkrečiam kūrėjui, perkantiems namą fiksuotoje vietoje ar dalyvaujant bendroje statyboje.
Visos sąlygos
Norėdami pasirinkti geriausią programą iš daugybės pasiūlymų, turėtumėte atsižvelgti į visas skolinimo sąlygas. Norėdami tai padaryti, turite išanalizuoti visų reikalavimų visumą:
- įmoka;
- palūkanų norma;
- papildomos išmokos;
- išankstinio grąžinimo sąlygos.
Apsvarstykite visus elementus tvarkingai.
Pradinė įmoka
Tolesnė permoka už paskolą priklauso nuo jos dydžio, nes kuo daugiau klientas sumoka iš karto ir be palūkanų, tuo mažiau galimybių bankas turės iš jos permokėti. Paprastai pradinė įmoka svyruoja nuo 10–30%, tačiau ji gali siekti pusę visos sumos. Daugelis potencialių paskolos gavėjų klaidingai pasirenka variantus su minimaliomis įmokomis.
Paskolos norma
Visi klientai pirmiausia atkreipia į tai dėmesį, tačiau iš tikrųjų metinis tarifas jau seniai nebėra pelningumo rodiklis. Finansų institucijų rafinuotumas gauti maksimalią naudą iš klientų yra nuolat tobulinamas, o realios permokos dydis jau seniai nepriklauso nuo to, kokia buvo hipotekos norma bankuose. Visa tai dėka papildomų komisinių ir draudimo išmokų.
Papildomos išmokos
Bankai kompensuoja žemas palūkanų normas pašalindami komisinius iš klientų už hipotekų išdavimą ir jų aptarnavimą. Pirmasis variantas nustatomas keliais procentais, ir kuo mažesnė palūkanų norma, tuo didesnė komisinė suma. Apskritai visi pinigai pateks į banką ir dėl to pastebimai skirsis nuo deklaruotos sumos.
Paslaugų mokesčiai paprastai nustatomi procentinėmis dalimis, tačiau svarbu atsižvelgti į tai, kad jie imami kas mėnesį, o tai reiškia, kad per metus gali būti sumokėta dar keliais procentais permokėtos sumos. Taigi, išleidęs pelningą hipoteką 11% per metus, klientas gali permokėti komisinį mokestį už 4% išleidimą, kuris sudarys visus 15%. Panaši situacija ir su komisinių aptarnavimu yra tik 0,4 proc., Kurie per metus bus tokie patys 4,8 proc.
Draudimo įmokos taip pat nustatomos klientams, įpareigojantiems mažinti palūkanų normas, nors pagal įstatymą jos yra savanoriškos.
Išankstinis apmokėjimas
Negalima palyginti žemiausių palūkanų normų su šiuo straipsniu. Siekdami sumažinti permoką, daugelis siekia kuo greičiau grąžinti skolą, nes už likusią mažesnę sumą bus imamos mažesnės palūkanos. Bankai dažnai kliudo tokiems veiksmams, ribodami maksimalias mėnesines įmokas.
Profesionali pagalba
Kuris bankas suteikia būsto hipoteką, o kuris specializuojasi tik būsto reikaluose, žino paskolų brokeris. Šio specialisto pagalba tikrai parodys palankiausių sąlygų paieškų greitį. Dideliuose miestuose yra net profesionalūs biurai šiais klausimais. Šiandien „Sberbank“ 13% hipotekos norma yra patraukli, bet ne pati pelningiausia, nes apie tai klientams tikrai bus pasakyta išsamiai pasikonsultavus.
Išvada
Nepaisant to, kad šiandien yra daugybė finansinių organizacijų, ieškoti tikrai geresnio varianto, kaip pasirinkti paskolos programą, yra labai sunku. Štai kodėl konsultuoti konkretų banką nėra prasmės. Tik visų santaupų rodiklių visuma gali sudaryti palankių hipotekos sąlygų vaizdą. Svarbiausia - renkantis programą reikia atsiminti finansų institucijų rafinuotumą gaunant išmokas ir neatsisakyti jų kompetentingų triukų. Norėdami gauti žemiausias hipotekos normas ir garantuoti geriausias paskolos sąlygas trumpam laikotarpiui, turėtumėte kreiptis pagalbos į profesionalų kredito brokerį. Net atsižvelgiant į mokėjimą už jo paslaugas, rezultatas tikrai patiks paskolos gavėjui.