Kai kurie mano, kad kreditai yra vergavimas daugelį metų, todėl jie bando bet kokiomis priemonėmis vengti paskolų. Kiti mano, kad geriau pasiimti pinigus iš banko tam, ko jums reikia dabar, nei ilgą laiką taupyti. Sunku pasakyti, kuris iš jų teisingas - visur yra pliusai ir minusai. Tačiau net ir labiausiai atsakingiems kreditoriams yra toks nepatogumas kaip paskolos vėlavimas. „Sberbank“, „Alfa Bank“, VTB - ne viena finansų įstaiga nėra apdrausta nuo pavėluotų savo klientų mokėjimų. Ką daryti, kai terminas jau pasibaigė, o nėra galimybės susimokėti? Ir kuo tai kupinas?
Ilgalaikis
Pirmiausia, kas ilgainiui gali pavėluoti sumokėti paskolos įmokas. Nepriklausomai nuo to, kurį banką išleido - „Gazprombank“, „UniCredit Bank“, „Rosselkhozbank“ ar „Sberbank“ - grynųjų pinigų paskolą ar sąskaitos kreditą kredito kortele, turėsite sumokėti už vėlavimą.
Sistemingų nemokėjimų atvejais bankas turi visišką teisę kreiptis į teismą, priimdamas sprendimą, kurio skolos suma bus išieškota iš nemokėtojo. Be to, net jei skolininkas, turėjęs delspinigių, po kurio laiko vis dėlto juos grąžins, jo kredito istorija bus sugadinta, ir jam bus daug sunkiau gauti naują paskolą.
Apskritai
Paprastai baudos už pavėluotą paskolų mokėjimą skirstomos į dvi rūšis: baudos (kurios sukaupiamos kiekvieną vėlavimo dieną ir yra lygios tam tikrai paskolos įmokos sumai) ir bauda (paprastai skiriamos po tam tikro vėlavimo laikotarpio). Paradoksas yra tas, kad bankai turi teisę savarankiškai nustatyti, kokia bausmė bus taikoma pradelsta paskola. „Sberbank“, kuri yra viena iš pirmaujančių Rusijos finansų institucijų, nėra išimtis: ji turi savo darbo su nevykdytojais metodus.
Kaip sužinoti apie skolas
„Sberbank“ lengvai suteikia paskolas fiziniams asmenims ir reikalauja minimalaus dokumentų skaičiaus. Sumos, be abejo, priklauso nuo konkretaus skolininko mokumo. Bankas gali išleisti lėšas dviem būdais: grynaisiais - tai yra tada, kai pinigai yra perduodami, ir negrynaisiais pinigais, kai klientas gauna plastikinę kortelę, kurioje yra tam tikra suma.
Verta paminėti, kad viena iš santykinai naujų kredito formų yra overdraftas - galimybė toliau naudoti plastikinę kortelę, net jei jai baigsis pinigai: sąskaita paprasčiausiai pateks į minusą, kurią tada kortelės turėtojui reikės sumokėti (jei jis neuždirba šių pinigų) patys, jie bus nurašomi nuo vėlesnio lėšų pervedimo į kortelę). Norint išsiaiškinti, ar paskolos, paimtos negrynaisiais pinigais, vis dar vėluojama, pakanka tiesiog patikrinti kortelės likutį bet kuriame bankomate. Jei bankas (tas pats „Sberbank“) jums išdavė grynųjų paskolą, tuomet galite naudotis vartotojo sąskaita finansų įstaigos svetainėje - bus visa turima informacija. Be to, galima kreiptis į konsultantus telefonu, tačiau tam jūs turėsite pasakyti savo paskolos sutarties numerį.
Bausmės rūšys
Žinoma, yra visiškai skirtingos paskolos vėlavimo „Sberbank“ priežastys. Kaip jau minėta, pasekmės gali būti ilgalaikės (jos jau buvo minėtos) ir trumpalaikės. Dabar kalbėsime apie pastarąją.
Bankai nemokantiems asmenims taiko kelių rūšių sankcijas:
- fiksuoto dydžio bauda;
- bauda - tam tikras procentas nuo paskolos sumos, sukaupiamos už kiekvieną uždelstą dieną;
- bauda pamažu didėja;
- bauda - tam tikras procentas nuo likusios paskolos sumos.
Bent jau būtų neprotinga naudoti tik vienos rūšies bausmes, todėl bankai jas derina, pavyzdžiui, prie baudų, kurios imamos už kiekvieną naują nemokėjimo dieną, baudos, kurias skolininkas privalės sumokėti, jei vėluoja 1 mėnesį. paskolą. Pavyzdžiui, „Sberbank“ dažnai taiko šį požiūrį į savo skolininkus.
Kaip išspręsti problemą?
Tuo pačiu metu, atsižvelgiant į pastaruoju metu didėjantį neapmokėtų paskolų skaičių, bankai sutinka tuos, kurie sąžiningai pripažįsta savo nemokumą, siūlydami peržiūrėti tam tikras paskolos sąlygas. Žinoma, tokie klausimai sprendžiami individualiai.
„Sberbank“ nevengia tokios praktikos. „Paskolos įsiskolinimas - kur skambinti?“ - šis klausimas kartais iškyla dar prieš paaiškėjant faktiniam skolos faktui. Paprastai tie, kurie jų prašo, bando rasti atsakymus internete, užuot susisiekę su pačiu banku ir paaiškinę situaciją, bando rasti realų problemos sprendimą. Tuo atveju, jei paskolos grąžinti neįmanoma dėl susiklosčiusių aplinkybių, geriau apie tai informuoti banką iš anksto - galbūt tai padės išvengti finansų įstaigos sankcijų.
Sankcijų dydis
Kokia procentinė delspinigių dalis yra „Sberbank“ paskoloje? Tai priklauso nuo paskolos rūšies, kurią paėmė paskolos gavėjas, todėl nėra galimybės vienareikšmiškai atsakyti į šį klausimą.
Jei mes kalbame apie paprastą paskolą, tada dienos bauda bus 0,5% nuo sumos, kurią turėjo sumokėti skolininkas. Kalbant apie trumpalaikes ar greitas paskolas, čia palūkanos yra daug didesnės - nuo 6 iki 9 per dieną nemokant. Po kurio laiko bendra skolos suma (kurią dabar sudaro privalomo mokėjimo ir sukauptos palūkanos) bus pridėta nuo 300 iki 500 rublių bauda.
Recidyvistai
Tuo atveju, jei skolininkas per mėnesį nesumoka savo skolų, „Sberbank“ gali pareikalauti grąžinti išankstinį paskolos grąžinimą ir visiškai, tokiu atveju niekam nerūpi nemokančio asmens aplinkybės. Jei tai nepadeda, po trijų mėnesių nesumokėjimo bankas turi visišką teisę kreiptis į kolekcionierius arba kreiptis į teismą dėl lėšų susigrąžinimo, dėl kurių skola bus likviduota.
Restruktūrizavimas ir kova už jų teises
Tarkime, kad klientas vėluoja gauti paskolą „Sberbank“. Ką daryti Visų pirma, nepanikuokite. Jei dėl pateisinamos priežasties mokėjimai vėlavo, net jei bankas apie tai nebuvo įspėtas iš anksto, galite susisiekti su klientų aptarnavimo skyriumi ir pateikti visus reikalingus dokumentus, kurie patvirtina, kad mokėjimas nebuvo atliktas dėl nuo jūsų nepriklausančių aplinkybių. . Tokiais atvejais bankai dažniausiai leidžia jums įmokėti pinigus vėliau, o kartais juos ir pertvarko - perskaičiuoja paskolos palūkanas, todėl už ją mokamos išmokos padidėja net tiems, kurie yra sunkioje gyvenimo situacijoje. Pavyzdžiui, bankas gali pasiūlyti sumokėti tik pagrindinę skolos sumą ir grąžinti už paskolą apskaičiuotas palūkanas, kai pagerės skolininko finansinė padėtis.
Jei atrodo, kad pinigai buvo įnešti, tačiau dėl tam tikrų priežasčių į sąskaitą nepateko, galime kalbėti apie banko klaidą. Štai kodėl būtina saugoti visus terminalo ar banko čekius, patvirtinančius mokėjimo faktą. Jei „nemokantis asmuo“ gali įrodyti, kad lėšos buvo deponuotos, o kalta buvo banko klaida, tada visos pretenzijos bus pašalintos, o kredito istorija, kurią gali sužlugdyti nesavalaikis pinigų išmokėjimas, ištaisoma.
Vienos dienos vėlavimas
Bet kuris bankas taiko sankcijas nemokantiems asmenims, kad kiek įmanoma labiau apsisaugotų nuo paskolų, išduotų kaip paskolos, praradimo. „Sberbank“ nėra išimtis. Paskolos atidėjimas (1 diena atrodo nereikšmingas laikotarpis, tačiau vis tiek bus galima sugadinti nervus) tokiu atveju taip pat gali sukelti sunkumų paskolos gavėjui.
Jei nemokėjimas įvyko tikrai dėl mokėtojo kaltės, bankas tiesiog ims baudą, kurios suma už tokį trumpą laiką vargu ar bus reikšminga. Tačiau kartais nutinka taip, kad pinigai buvo deponuojami, tačiau dėl tam tikrų priežasčių vėlavimas jau buvo nustatytas. Kokia to priežastis?
Skolinant yra toks dalykas kaip „techninė klaida“: įneštos lėšos nebuvo pervedamos į sąskaitą iškart, o po kurio laiko. Paprastai intervalas tarp indėlių ir kreditų yra ne ilgesnis kaip diena, tačiau dėl bankų tinklų veikimo nesėkmių jis gali pailgėti. Jei klientas gali įrodyti, kad paskolą sumokėjo laiku, tačiau lėšos nebuvo pervestos į sąskaitą dėl nuo jo nepriklausančių aplinkybių, delsimas bus panaikintas.
Restruktūrizavimo nesėkmė
Tarkime, kad mokėtojas vėluoja paskolą. „Sberbank“ leido restruktūrizuoti ir sumažino privalomų mokėjimų sumą. Tačiau dabar baigiasi tas laikotarpis, per kurį buvo galima sumokėti mažiau, tačiau finansinė padėtis nepagerėjo ir visiškai sumokėti įmokų tiesiog neįmanoma. Ką daryti tokiais atvejais?
Formaliai bankas negali apriboti restruktūrizacijų skaičiaus, tai yra, be galo ilgą laiką galima pratęsti paskolą, be abejo, gavus finansų įstaigos sutikimą. Kitas klausimas - ar bankas sutiks su tuo?
Verta paminėti, kad teisę keisti išmokų sąlygas turi žmonės, neturintys pagrindinio pajamų šaltinio (tai yra netekę darbo), kenčiantys nuo ligos, kuriai gydyti reikalingos rimtos finansinės investicijos, taip pat žmonės, kurių šeimose vaikas gimė, arba moterys vis dar laukia jo gimimo. Manoma, kad visų šių aplinkybių pakanka perskaičiuoti reikalaujamus mokėjimus.
Daugiau apie restruktūrizavimą
Kaip jau minėta, „Sberbank“ suteikia paskolas fiziniams asmenims, esant tam tikroms sąlygoms, be jokių problemų. Ne taip seniai buvo sukurtas specialus banko padalinys, kuriame nagrinėjami būtent tie mokėjimai, kuriems kyla sunkumų dėl privalomų mokėjimų, vadinamosios probleminės paskolos. Šiuo atžvilgiu restruktūrizavimas tapo paprastesne procedūra. Bankas siūlo net keletą savo galimybių:
- Paskolų grąžinimo pratęsimas. Pavyzdžiui, būsto paskoloms terminas gali būti padidintas iki 35 metų, o vartojimo paskoloms - iki septynių. Logiška, kad jei suma bus ištempta ilgesniam laikotarpiui, tai mėnesinių išmokų suma bus mažesnė. Be problemų tokia „nuolaida“ bus taikoma tiems, kurie laiku įnešė didžiąją dalį pradinio paskolos termino, o dėl susidariusių aplinkybių negalėjo to daryti toliau.
- Kredito atostogos. Paprastai jie teikiami šeimoms, kuriose gimė vaikai, o lėšos, kurios turėjo būti panaudotos paskolai grąžinti, bus naudojamos kitiems tikslams.
- Individualus išmokų grafikas. Tokios paskolos modifikacijos dažnai siūlomos neturintiems stabilių pajamų, pavyzdžiui, sezoniniams darbuotojams, kurie per vieną mėnesį gali uždirbti daug kartų didesnę sumą nei įmoka, o per kitą negali sukaupti ketvirtadalio privalomo įmokos. Bankai pataria iš anksto perspėti apie tokį nestabilų „pelningumą“, tokiu atveju jie išgelbės mokėtoją nuo baudų ir baudų, kurios bus skaičiuojamos už vėlavimą, taip pat leis jums atlikti mokėjimus nevisiškai, tačiau už tai klientas turės sumokėti sukauptą skolą. laikinojo nemokumo metu už vieną išmoką.
Tokie restruktūrizavimo metodai gali būti derinami, tačiau, be abejo, tai įmanoma tik tuo atveju, jei klientas, net neturėdamas lėšų paskolai grąžinti, išlieka sąžiningas mokėtojas ir nepradeda slėptis nuo banko.
Išvada
Absoliučiai bet kurios finansų įstaigos klientas gali patirti paskolos vėlavimą. „Sberbank“, kaip ir kiti bankai, šiuo atveju turi nemažai baudų, kurios nubaus nemokančiuosius, tačiau tuo pat metu turi nemažai priemonių, kurios, jei yra svari vėluojančių mokėjimų priežastis, padės palengvinti kredito naštą. Santykių su banku pagrindinis dalykas yra sąžiningumas. Būtent ji net ir pačiomis sudėtingiausiomis aplinkybėmis leis tikėtis paskolų sąlygų pasikeitimo, kuris įmokas įgalins. Bet kokiu atveju turite sumokėti skolas, todėl geriau tai padaryti laiku, o ne tada, kai kolekcininkai beldžiasi į duris.