Sudėtinės indėlių palūkanos. Sudėtinių palūkanų formulė

Kiekvienas iš jų savaip susijęs su indėliais: vieni mieliau kaupia pinigus banko sąskaitose, o kiti miega lengviau, kai supranta, kad visi pinigai yra po pagalve.

Bankai padeda užsidirbti pinigų iš savo pinigų - už kiekvieną išleistą taupomąją sąskaitą jie siūlo pinigines premijas sukauptų ir sumokėtų palūkanų forma.

Jei nuspręsite savo santaupas patikėti bankui, pirmiausia turite suprasti, kiek galite uždirbti, kuris bankas yra patikimesnis ir kokiomis sąlygomis jis siūlo indėlius.

Šiame straipsnyje mes sutelksime dėmesį į klausimą, kas sudaro sudėtines indėlių palūkanas ir kaip jas apskaičiuoti.

Skirtumai nuo paprastų pomėgių

Yra dvi indėlių ar indėlių palūkanų rūšys - paprastos ir sudėtingos. Ilgai negalime kalbėti apie pirmąjį iš jų, nes paprastą procentą gana lengva apskaičiuoti.

Sudėtinės palūkanos yra kaupimo rūšis, padidinanti indėlio dydžio sumą nepažeidžiant indėlio sutarties. Jis taip pat vadinamas kapitalizacijos indėliu.

Tai yra, kai 20 proc. Yra didžioji raidė, netaikoma sąlyga, kad laikotarpio pabaigoje gausite tą patį procentą daugiau pinigų.

Privalumai už sudėtines palūkanas

Bankai nėra naudingi turėdami tokius indėlius, nes už skolintų lėšų naudojimą jie turi mokėti daugiau. Todėl jų palūkanų normos dažnai yra mažesnės eilės nei indėlių, kurių palūkanos kaupiamos paprastai, palūkanų normos.

Dažniausiai sudėtingas procentas pateikiamas indėliuose su galimybe nuolat papildyti. Kartais bankai bando privilioti klientus į indėlius, iš kurių bet kada galite išsiimti ar investuoti pinigus. Tačiau antrojo tipo palūkanų normos yra žymiai mažesnės nei indėlių, kurie nereiškia dalinio pasitraukimo.

Kokia yra sudėtinių palūkanų formulė?

Taigi, supratę koncepcijos esmę, pereisime prie praktinių skaičiavimų.

Tarkime, kad norite įnešti 200 tūkstančių rublių įmoką. Pasirinkimą lėmė indėlis, o tai reiškia, kad sukaupiamos sudėtingos banko palūkanos, kurių dydis yra 11% per metus.

Indėlių sąlygos apima mėnesio palūkanų kapitalizaciją. Tai reiškia, kad palūkanų suma, kuri gali tekti sumokėti už indėlį per mėnesį, bus apskaičiuota ir pridėta prie visos pradinio indėlio sumos. O nuo kito mėnesio bus skaičiuojamos palūkanos už naują indėlio sumą.

Praktinis skaičiavimas

Praktiškai tai atrodo taip:

Mes investuosime 200 tūkstančių rublių į indėlį 11% mėnesio palūkanų kapitalizacija. Gauname, kad už pirmą mėnesį turėtų būti imami 11% ÷ 12 = 0,917%.

Toliau 200 tūkstančių rublių * 0,917% = 1834 rubliai. Antrąjį mėnesį indėlio suma padidės 1834 rubliais.

Tai yra, antrą mėnesį tai bus 201834 rubliai. Ir tuo pačiu būdu galite apskaičiuoti likusius mėnesius:

• 3 mėnesiai - 201834 * 0,917% = 1850,82. Užstato suma sudarys 203684,82 rublius;
• 4 mėnesiai - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Įmoka bus lygi 205551.93 p .;
• 5 mėnesiai - 205551.93 * 0,917% = 1884,23. Depozito kūnas jau bus 207436,16 p;
• 6 mėnesiai - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Pasirodo, kad 7-ąjį mėnesį užstatas bus lygus 209337,66 p.

Tokiu pačiu būdu galite apskaičiuoti likusius šešis mėnesius. Rezultatai bus tokie, kaip parodyta šioje lentelėje:

Iš viso iki paskutinio metų mėnesio sudėtinės palūkanos sudarys 21118,33 rublių, o metų pabaigoje žmogus į rankas gaus 223126,33 rublius.Jei jis įneštų savo pinigus į įprastą indėlį be mėnesinės kapitalizacijos, palūkanų suma būtų 22 000 rublių. Pasirodo, kad 1126,33 rublių įnašas su sudėtinėmis palūkanomis buvo pelningesnis.

T. y., Paaiškėja, kad tokius indėlius kaupti yra tikrai pelninga. Bet tai yra teoriškai, praktiškai galbūt viskas bus kitaip dėl tam tikrų niuansų, kurie bus aprašyti šiek tiek žemiau.

Kaip palyginti sudėtinį ir paprastą susidomėjimą praktika?

Praktiškai mes susitinkame su bankais, kurie nenori dirbti nuostolingai. Remiantis aukščiau pateiktais skaičiavimais, sudėtinga palūkanų norma indėliai yra ne tokie pelningi bet kuriam bankui.

Tai gali paaiškinti palūkanų normų, kurias finansų įstaigos siūlo kaip atlygį už indėlių skyrimą, skirtumą. Tiems indėliams, kuriems taikoma kapitalizacija, visada yra mažesnė palūkanų norma.

Indėliams be kapitalizacijos visada siūlomos aukštesnės palūkanų normos.

Norėdami atlikti realų palyginimą, imame vidutinius šių dienų tarifus.

Įsivaizduokite, kad Ivanovas K.L. yra didžiuotis 1 milijono rublių savininkas. Šiuos pinigus jis nusprendė sudėti į banką. Banko pareigūnas pasiūlė jam du variantus. Pirmiausia reikia įmokėti vieneriems metams 10% per metus, tai reiškia, kad reikia apskaičiuoti sudėtines palūkanas. Antrasis variantas yra dvejų metų įmoka, sudaranti 11% per metus, sukaupus mokesčius.

Kurį variantą pasirinkti? Padarykime skaičiavimą.

Palyginimas padės realiai įvertinti tam tikro pasiūlymo pelningumą.

Ankstesnis pavyzdys išsamiai parodė, kaip apskaičiuoti kiekvieno mėnesio palūkanas. Šį kartą mes tai padarysime lengviau - naudosime jau išvestinę sudėtinių palūkanų formulę, kuri atrodo taip:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K – D, kur:

• D - pradinė įmokos suma;
• Ds - indėlio palūkanų norma;
• PD - dienų skaičius laikotarpyje (dažnai 30 kalendorinių dienų);
• Iki - bendras dienų, per kurias sudaroma indėlio sutartis, dienų skaičius;
• K - laikotarpių, per kuriuos palūkanos bus pervedamos į indėlį, skaičius.

Pagal formulę mes apskaičiuojame, kokios yra sudėtinės metinės palūkanos mūsų pavyzdyje:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rublių.

Jei Ivanovas K.L. jei pasirinks antrą variantą, per metus gaus tokią palūkanų sumą:

Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 psl.

Kaip matote, net 1% skirtumas daro didelę įtaką atlyginimų už indėlius su kapitalizacija ir be jos skirtumui. Žinoma, jei palūkanų norma būtų vienoda, kapitalizacija visada yra pelningesnė. Tačiau realybė yra tokia, kad bankai sąmoningai mažina tokių indėlių palūkanų normas, kad nepatirtų nuostolių.

Indėlis nėra būdas užsidirbti pinigų, bet galimybė išsaugoti nuosavybės vertę

Žinoma, sudėtinės indėlių palūkanos leidžia jų savininkams uždirbti daugiau pinigų už paskirtą laiko vienetą. Aukščiau pateiktuose pavyzdžiuose galite pamatyti gauto atlyginimo dydžio skirtumą.

Tačiau reikia atsižvelgti į ekonomikos infliacijos, augimo ar nuosmukio tempus. Dabartinėje situacijoje ekonomistai laikosi nuomonės, kad indėliai tik padeda susidoroti su veiksniais, kurie daro įtaką pinigų nuvertėjimo procesui.

Žinoma, bankų įstaigos teikia garantijas, kad apsaugotų jūsų pinigus, ir šis metodas yra daug geresnis nei vertybių saugojimas po čiužiniu, tačiau jei norite sukurti naują kapitalą naudodami kapitalą, turite pasirinkti investiciją.

Jei jau tiksliai nusprendėte, kokio tipo sąskaitos jums reikia, nepriimkite skubotų sprendimų. Net jei indėlis su palūkanų kapitalizavimu turi labai patrauklią palūkanų normą, verta įvertinti visą galimą riziką. Didelį vaidmenį vaidina banko reputacija šiuo klausimu, o tai rodo įstaigos patikimumą.

Pavyzdžiui, galime pasakyti, kad užsienyje visiems žmonėms svetimos indėlių palūkanų normos, tokios kaip Rusijoje. Tokiu pat būdu jie taikomi paskolų palūkanų normoms.Jų lygis 1–2 procentų regione laikomas normaliu. Šiuo atžvilgiu jie bankus suvokia tik kaip priemonę taupyti lėšas.