Sudėtinės palūkanos - Viena iš galimybių apskaičiuoti atlyginimą už pasiskolintų lėšų naudojimą banko indėlyje. Daugelis finansų institucijų siūlo tokius indėlius kaip idealią finansavimo priemonę. Ar tai tikrai taip?
Darbo principas
Kad klientas galėtų atlikti įmoką, bankas atidaro jam sąskaitą, į kurią pervedamos lėšos. Pervedimų suma ir dažnumas yra nurodyti sutartyje. Paprastai nuo pirmosios operacijos momento lėšos tampa neprieinamos klientui. Jie grįš anksčiau nutraukus sutartį arba pasibaigus jos galiojimo laikui.
Indėliai su palūkanų kapitalizacija - banko indėliai, kuriuose po tam tikro laikotarpio padidėja atsiskaitymų suma. Norint geriau suprasti problemos esmę, reikalingos pagrindinės matematikos žinios. Yra pagrindinis (pradinis) kiekis (PV). Už jį kaupiamos palūkanos pagal tam tikrą normą (r) tam tikram laikotarpiui (t). Po kiekvieno laikotarpio sukaupti pinigai pridedami prie pagrindinės sumos, tai yra, padidėja pagrindas apskaičiuoti mokestį už pasiskolintų lėšų naudojimą. Tai yra palūkanų kapitalizacija. Paprastoje schemoje mokestis už pasiskolintų lėšų naudojimą nedidina atsiskaitymų pagrindo.
Kaip vyksta palūkanų kapitalizacija?
Sutarčių aptarnavimo sąlygas lemia šie parametrai:
- Indėlio terminas.
- Palūkanų norma.
- Skaičiavimo laiko bazė (360 arba 365 dienos).
Palūkanų kapitalizacijos formulė yra tokia: FV = PV * (1 + r)t.
Pagal sutarties sąlygas palūkanų norma paprastai nurodoma kasmet, o atsiskaitymų bazė gali padidėti dažniau. Pavyzdžiui, kas 1, 3, 6 ar 12 mėnesių. Palūkanų kapitalizacija apskaičiuojama taip:
% = p * d / metus, kur
p - įkainis pagal sutarties sąlygas (metinis);
d - kapitalizacijos laikotarpis (dienos / mėnuo);
y yra dienų / mėnesių skaičius per metus.
Pavyzdys. Už indėlį 1000 m. e) Mėnesinės sudėtinės palūkanos kaupiamos 10% per metus. Galutinė įmokos suma (FV) bus:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 kub
Grynosios pajamos bus: 1104,27 - 1000 = 104,27 kub
Ir dabar mes apskaičiuojame galutinę įmokos sumą su sąlyga, kad palūkanos yra paprastos: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Mes dedame akcentus
Palūkanų kapitalizavimas yra gana sudėtingas procesas, kurio metu didelę reikšmę turi laikas. Kuo ilgiau pinigai bus deponuojami su sudėtinėmis palūkanomis, tuo daugiau kapitalo augs. Greičiausiai bankas jums pasiūlys savo atsiskaitymų skaičiuoklę. Visas aukščiau išvardytas operacijas jis atlieka vienu klavišo paspaudimu. Bet jūs visada galite patikrinti skaičiavimų tikslumą, pakeisdami duomenis formulėje.
Kapitalizuotų indėlių palūkanos yra mažesnės nei paprastų palūkanų normos. 1 procentinio punkto skirtumas netgi gali pasirodyti reikšmingas, tai galima pamatyti iš aukščiau pateikto pavyzdžio. Jei padidinsite normą 11% arba 12% ir atsiskaitysite be kapitalizacijos, gautina suma vis tiek bus didesnė. Norėdami pasirinkti palankesnes indėlių sąlygas, apskaičiuokite realų indėlio pajamingumą visoms indėlių sąlygoms.
Kadangi sudėtinės palūkanos kaupiamos tik remiantis tam tikro laikotarpio rezultatais, indėliai, kurių kapitalizacija dažna, yra pelningesni. Blogiausias pasirinkimas yra įnašas, kai atsiskaitymų bazė padidėja tik po tarnybos metų. Dar blogiau, jei indėlio laikotarpis yra 365 dienos. Kuo palankesnės sąlygos, tuo dažniau palūkanos kapitalizuojamos.Specialistai rekomenduoja prieš sudarant sutartį paprašyti darbuotojo apskaičiuoti to paties laikotarpio derlių iš skirtingų indėlių.
Atskirai verta atkreipti dėmesį į indėlius užsienio valiuta su kapitalizacija. Bankų rinkoje toks produktas yra ypač retas. Tačiau jos sąlygos ne visada yra naudingos investuotojams. Sudarant tokius susitarimus, bankai dažnai naudojasi tokia schema: indėlis kredituojamas užsienio valiuta, o uždirbtos palūkanos - nacionaline valiuta. Finansų įstaigos pelnas - valiutų kursų skirtumas, kuris gali būti įrašytas į sutartį su fraze „mokėjimo metu“. Šis skaičius visada bus didesnis nei įsteigtas centrinis bankas, o konvertavimo metu bankas gali papildomai atsiimti komisinį mokestį už grynųjų pinigų atsiskaitymo paslaugas.
Indėlininkų patarimai
Kiekvienas klientas gali savarankiškai įnešti indėlį su didžiosiomis raidėmis. Jums tereikia rasti pasiūlymų indėliai su mėnesine palūkanų įmoka ir papildymo galimybė. Tai yra, vykdydami sutartį banko skyriuje, turite nedelsdami pranešti darbuotojui apie savo norą visas sukauptas palūkanas nedelsdami pervesti depozitinę sąskaitą. Ši parinktis turi keletą privalumų:
- Investuotojas savarankiškai nusprendžia, ar visiškai ar iš dalies kapitalizuos palūkanas. Kai kurie klientai nori dalį „uždirbtos“ sumos išleisti kitiems poreikiams.
- Kai naudojamos paprastos palūkanos, palūkanų norma yra didesnė nei kapitalizuojant. Atsižvelgiant į aukščiau nurodytą schemą, indėlininkas paskolina savo lėšas bankui palankesnėmis sąlygomis.
- Kai kuriose įstaigose indėlių papildymo procesas gali būti automatizuotas. Bet ši paslauga yra mokama.
Atidžiai perskaitykite sutartį
Galimybę vienašališkai pakeisti kursą bankas gali nurodyti tiesiogiai šiame dokumente. Tokiais atvejais klientas nėra apdraustas nuo pelningumo sumažėjimo rizikos. Yra ir kita situacija. Bankas gali nurodyti, kad pakeisdamas esamas indėlių normas klientas turi apsilankyti filiale per tam tikrą laiką (7 dienas), kad pasirašytų papildomą susitarimą su naujomis sąlygomis.
Nepateikus tokio dokumento, sutartis gali būti niekinė. Svarbiausia yra tai, kad bankas gali neinformuoti klientų apie tarifų pasikeitimą. Tuo tarpu indėlio palūkanos nustoja kauptis. T. y., Visą likusį laiką bankas lėšas panaudos beveik nemokamai.
Kitos finansinės priemonės
Kodėl verta investuoti į akcijas, obligacijas ir investicinius fondus, kai galite atidaryti indėlį su sudėtinėmis palūkanomis? Ilgainiui pelnas bus didelis ir nesukels daug rizikos. Kredito įstaigos bankroto tikimybė yra mažesnė nei greitai besivystančių ekonomikos sektorių įmonių. Faktas yra tas, kad akcijos ir kiti vertybiniai popieriai tuo pačiu laikotarpiu sukuria daugiau pajamų. Todėl rinkdamasis finansavimo kryptį, kiekvienas investuotojas savarankiškai nusprendžia, kas jam yra svarbiau: taupyti pinigus, bet gauti mažiau pelno, ar rizikuoti kapitalu.
Santrauka
Bankas moka palūkanas už pritrauktų lėšų naudojimą. Yra dvi tokios procedūros schemos: paprasta ir sudėtinga. Antrasis yra pelningesnis su ilgalaikiu indėliu. Sukaupta suma pridedama prie originalo, padidinant skaičiavimų pagrindą. Būtent tai reiškia palūkanų kapitalizavimas.
