Visi stengiasi įgyti finansinę nepriklausomybę ir dirbti ne dėl ko nors, o dėl savęs. Tai suprantama kaip laipsniškas pirminio kapitalo kaupimas, kurio užteks tolimesniam gyvenimui ar stabiliam uždarbiui, pradedant verslą.
Padėti pinigus po pagalve yra kvaila ir pavojinga, ką mūsų protėviai jau seniai suprato. Net tais laikais, kai žmonės nežinojo, kas yra indėliai, doleriai neėjo visame pasaulyje, o žmonija išvis nežinojo apie „popierines“ valiutas, pagrindiniai skaičiavimo metodai buvo auksas ir barteris.
Sukaupęs pakankamai vertybių, turtingas vyras nerimavo dėl jų saugumo. Tai nestebina, nes iš apsaugos sistemų tada buvo tik šunys ir pilys.
Šiuo atžvilgiu išpopuliarėjo turto taupymo paslaugos. Turtingas žmogus savo auksą ir kitas vertybes padovanojo specialiai įstaigai, kuri garantavo patikimo turto apsaugą. Tokia paslauga buvo teikiama nemokamai, tačiau dalis akcijų buvo paimta saugojimui. Šiandieniniame pasaulyje tai galima palyginti su banko depozitoriumo aptarnavimu.
Tačiau evoliucionuodami finansinius santykius žmonės, kurie pasitikėjo savo auksu, taip pat pasiūlė atlygį už saugojimą. Taigi atsirado pirmieji indėliai, panašūs į šiuolaikinius.
Kas yra indėliai?
Šis žodis reiškia grynųjų pinigų indėlius, kuriuos klientai įdeda į bankus tam tikromis sąlygomis pagal sutartį. Privalomas straipsnis yra palūkanų skaičiavimas už tai, kad asmuo laikinai patikėjo disponuoti savo pinigais finansų įstaigai.
Atsakydami į klausimą, kas yra indėliai, galime pasakyti, kad tai sąskaita, atidaroma banke tam tikrą laiką. Tai atneša pajamas savininkui. Tokio tipo finansinėmis paslaugomis gali naudotis tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys, įskaitant tarptautines organizacijas ar ištisas šalis.
Indėlių rūšys
Kiekvienas bankas siūlo individualius reikalavimus, pagal kuriuos jis yra pasirengęs paimti lėšas iš kliento. Kadangi šios paslaugos yra teikiamos konkurencijos pagrindu, galite savarankiškai pasirinkti finansų įstaigą, kuriai sudarytos patraukliausios indėlių sąlygos.
Taigi, suprasdami, kas yra indėliai, mes suskirstysime juos į įvairius tipus, atsižvelgiant į šias sąlygas. Atsižvelgiant į galiojimo laiką, įmokos skirstomos į:
- skubus;
- neterminuotas.
Pirmojo tipo banko indėliai turi konkretų veiksmų planą, kuris nurodomas sąskaitos atidarymo ir lėšų paskirstymo sutartyje. Praėjus šiam laikui, sutartis laikoma sudaryta, o bankas privalo sumokėti lėšas sukauptomis palūkanomis indėlininkui.
Tačiau yra ir ilgalaikių grynųjų pinigų indėlių - tokių, kurie yra numatyti sutartyse, kuriose numatyta, kad jei klientas dėl įvairių priežasčių laiku nesikreipia į finansų įstaigos filialą, bankas automatiškai atnaujina sutartį tam pačiam laikotarpiui pagal galiojančią palūkanų normą.
Neterminuotos sąskaitos yra kaupiamosios sąskaitos, pasižyminčios mažomis palūkanų normomis. Pagal šių rūšių indėlius klientas neturi jokių išėmimų apribojimų. Banko žemas susidomėjimas tokiais susitarimais yra suprantamas, nes jam nėra naudinga turėti įsipareigojimų, kurie bet kada gali išnykti.
Kaip apskaičiuojamos palūkanos?
Ne mažiau svarbus yra ir palūkanų skaičiavimo metodas. Tai rimtai priklauso nuo to, kokią naudą duos jūsų indėlių lėšos. Didžiausią dėmesį skiriant šiam rodikliui, galima rasti:
- su didžiosiomis raidėmis;
- be didžiosios raidės.
Indėlių palūkanos bankuose yra vienas iš svarbiausių veiksnių, turinčių įtakos žmonių nuomonei, renkantis finansų įstaigą indėliams laikyti.Tačiau nemažą vaidmenį vaidina ir palūkanų skaičiavimo metodas.
Palūkanų kapitalizacija yra kasdien ir mėnesį (dažniau). Tai reiškia, kad bankas kiekvieną mėnesį kaupia palūkanas ir prideda jas prie indėlio sumos. Taigi nuo kito mėnesio kaupiamosios sumos jau bus investuotos į indėlį, kuris padidinamas praėjusio mėnesio palūkanų suma.
Pavyzdžiui, jūs turite 1 milijoną rublių. Jūs svarstote dviejų bankų sąlygas: vienas siūlo 4% keturiems mėnesiams su kapitalizacija, o kitas - 4,05% su standartiniais mokesčiais. Ką pasirinkti?
Skaičiavimo pavyzdys
Geresnį pasiūlymą galite apskaičiuoti taip.
1 banko pasiūlymas:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 psl. - pirmas mėnuo.
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 psl. - antras mėnuo.
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 psl. - trečias mėnuo.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604,01 psl. - ketvirtas mėnuo.
Apatinė eilutė: per tris mėnesius gausite 1030301 rublių.
Banko Nr. 2 pasiūlymas:
- 1000000 + 1000000*4,05% = 1040500 psl. keturis mėnesius.
Apatinė eilutė: pasibaigus indėlio sutarčiai gausite 1040500 rublių.
Kaip matote, nuo ketvirtojo mėnesio indėlis su palūkanų kapitalizavimu investuotojui tampa pelningesnis, net nepaisant mažesnės palūkanų normos nei antrame pasiūlyme.
Banko pasiūlymai
Banko paslaugų rinka, kalbant apie indėlius ir paskolas, Rusijos Federacijoje yra gana specifinė, kaip ir kai kuriose kitose šalyse. Skirtumas yra aukštos paskolų ir dėl to indėlių palūkanų normos.
Užsienyje išsivysčiusiose šalyse indėliai nelaikomi būdu užsidirbti. Indėliai naudojami tik kaip patikima priemonė laikyti savo pinigus saugioje vietoje, o tai leis išlaikyti kapitalo kainą žemoje infliacijoje.
Lažybų pavyzdžiai
Šiandien Rusijos bankuose galima stebėti šias indėlių normas:
- Skubi rubliais: 3 mėnesius. - 6,0–7,0%, 6 mėnesiai - 7,0–7,5%, 12 mėnesių - 7,5–8,0%.
- Skubi užsienio valiuta: 3 mėnesius. - 0,2–0,5%, 6 mėnesiai. - 0,5–1,0%, 12 mėnesių 1,0–1,7%.
- Neribota rubliais: 0,1–5,0%.
- Neterminuotas užsienio valiuta: 0,1–0,5%.
Kaip matote, indėlių palūkanos užsienio valiuta yra daug mažesnės nei rubliais. Tai daugiausia lemia valiutos kurso įtaka banko pelnui. Jei rublio kursas smarkiai kris, indėliai kita valiuta jiems kainuos.
Banko indėlių palūkanų normos lygis priklauso nuo finansų įstaigos verslo politikos.
Pvz., Jei bankui labai reikia pinigų atsargų, indėlių palūkanos padidės. Jei finansų įstaiga sugeba visiškai patvirtinti paskolas, išleistas su turimais pinigais, tada ji nepersekės klientų naujais indėliais, siūlydama jiems palankiausias rinkos sąlygas.
Ko reikia norint atidaryti tokią sąskaitą?
Taigi, jei nusprendėte pasirinkti tinkamą banką ir indėlio tipą, norėdami atidaryti sąskaitą, turėsite pasą, asmens kodą ir, žinoma, pinigus. Norėdami sudaryti sutartį, turite atvykti į banko skyrių su aukščiau nurodytų dokumentų originalais.
Jei esate juridinis asmuo, gali reikėti šių dalykų:
- įstatinis kapitalas, taip pat kiti įstatymų numatyti dokumentai;
- registracijos mokesčių pažyma;
- išrašas iš valstybinio juridinių asmenų registro;
- įmonės vadovo, taip pat vyriausiojo buhalterio pasas, asmens kodas.
Nuotolinis įforminimas
Taip pat yra tokių finansų įstaigų, kurios visiškai veikia internetu be fizinių atstovybių. Tokiu atveju norėdami atidaryti depozitą, turėsite padaryti nuskaitytas dokumentų kopijas, nusiųsti juos nurodytu el. Pašto adresu.
Be to, kompiuteryje turės būti užpildyta speciali programa. Po to galima skambinti iš kontaktų centro su operacijų patvirtinimu. Jei paprašysite sutarties ar kitų patvirtinamųjų dokumentų su „šlapiu“ banko antspaudu, jie jums bus atsiųsti kurjeriu.