Pagal savo veiklos pobūdį arba dėl netikėtų gyvenimo aplinkybių kiekvienas iš mūsų bent kartą yra susidūręs su tokia kredito sąvoka. Tačiau tik nedaugelis pagalvojo apie pačią paskolos prasmę. Koks jis toks? O kokie yra skolinimo principai?
Mažas eskizas apie paskolą
Apsvarstykite kredito sąvoką išsamiau. Taigi ji aiškinama kaip ypatinga santykių sistema, numatanti lėšų, vertybinių popierių ir daiktų, nematerialaus, piniginio ir prekių pavidalo daiktų perkėlimą iš vieno asmens kitam. Tuo pačiu metu vertybių, daiktų ir pinigų perdavimas vyksta pagal galiojančius teisės aktus, turi savo sąlygas, taip pat apima tam tikros sumos grąžinimą ir sumokėjimą už naudojimą.
Sąveika, vykstanti tarp dviejų aukščiau nurodytų asmenų, vadinama kredito santykiais. Savo ruožtu subjektas, kuris dalyvauja kredito santykiuose ir teikia daiktus pinigais, prekėmis ar nematerialia forma, vadinamas kreditoriumi. Atitinkamai asmuo, kuris gavo paskolą, vadinamas paskolos gavėju. Kreditoriaus ir paskolos gavėjo abipusiai naudingo bendradarbiavimo susitarimas perkeliamas popieriuje ir yra šalių susitarimo forma. Apie tai, kokie skolinimo principai egzistuoja šiuo metu, apibūdinsime toliau.
Kas yra paskolos sutartis?
Paskolos sutartis yra dokumentas, kuriame nurodomos šalių teisės ir pareigos. Tai taip pat nurodo sutarties sudarymo datą ir priežastį (šiuo atveju gaunant n-ą sumą iš vieno asmens kitam), pervestą sumą, prekių kiekį ir pan.
Sutartyje nurodomos mėnesinės paskolos mokėjimo sąlygos, grąžinimo suma, taip pat pateikiamas grafikas, pagal kurį skolininkas privalo vykdyti savo įsipareigojimus. Pavyzdžiui, paskolintas asmuo paskolą turėtų grąžinti kiekvieno mėnesio 10 dieną. Kokios yra paskolos sąlygos, mes sakome toliau.
Sutartyje taip pat minimas paslaugų mokestis, kuris imamas iš paskolos gavėjo kreipiantis dėl paskolos, taip pat atliekant mėnesinius mokėjimus per priėmimo punktus, kasas, terminalus ir kt.
Kokiomis sąlygomis galiu gauti paskolą?
Jei mes kalbame apie paskolų gavimo sąlygas, tada jos dažniausiai priklauso nuo skolintojo politikos. Paprasčiau tariant, kiekviena finansų įstaiga turi savo kredito produktus (programas). Jie taip pat nustato kredito sąlygas. Tai yra, yra išdėstyti šie punktai:
- minimalios ir maksimalios paskolos ribos;
- paskolos sąlygos (nuo ir iki);
- pradinė ir galutinė (arba tik viena iš jų) palūkanų norma;
- registravimo dokumentų sąrašas;
- reikalavimai potencialiems skolininkams (amžius, darbo stažas, atlyginimo dydis);
- užstato buvimas ar nebuvimas, įmoka;
- ar reikalingi garantai;
- išankstinio grąžinimo galimybė ir kt.
Pavyzdžiui, „Dil-Bank“ kiekvienam, norinčiam gauti vartojimo paskolą absoliučiai bet kokiam tikslui, iki 500 000 rublių laikotarpiui iki 2 metų. Ši skolinimo programa nereikalauja iš skolininko užstato, nepateikia papildomų mokesčių. Tačiau kreipiantis dėl šios paskolos turėsite paruošti pajamų ataskaitą. Tokios paskolos norma yra 20%. Paraiškos peržiūros laikas - iki 3 dienų.
Kas gali suteikti paskolą?
Pagal įstatymą paskolas gali teikti bankai, PFI, lombardai, privatūs asmenys, taip pat kitos kredito ir nebankinės organizacijos. Šiuo atveju labiausiai paplitęs pasirinkimas yra paskola banke.
Kas yra kreditų sistema?
Kredito sistema yra tam tikras rinkinys įvairių kredito ir finansų institucijų, kurių veikla yra nukreipta į lėšų mobilizavimą ir kaupimą. Pavyzdžiui, beveik kiekvienoje šalyje sistemos viršūnėje yra Centrinis bankas, kuris veikia kaip reguliavimo institucija. Būtent jis kontroliuoja visų finansų įstaigų veiklą, išduoda ir atšaukia licencijas, kontroliuoja jų veiksmų teisėtumą ir pan.
Toliau yra dideli valstybiniai ir komerciniai bankai, PFI ir kitos organizacijos.
Sistemos dalyvių finansinė komunikacija vyksta tarpbankinių, partnerystės, korespondentinių santykių rėmuose. Kokie yra skolinimo principai, skaitykite mūsų straipsnyje.
Kokios yra paskolų formos ir tipai?
Paskolos yra skirtingos. Iš viso juos sąlygiškai galima suskirstyti į aštuonias rūšis:
- hipoteka;
- vartotojas;
- nenaudingas;
- bankininkystė;
- komercinis;
- tarptautinis;
- valstybė;
- lombardas.
Savo ruožtu šios paskolų rūšys yra suskirstytos į šias formas:
- forfaiting;
- lizingas
- faktoringas.
Nepalankios rūšies paskolos numato privačią paskolą, teikiamą už užstatą ir kuri sudaro didelę 100–500 proc. Komercinės paskolos, kaip taisyklė, yra prekės formos ir apima prekių tiekimą iš vienos sandorio šalies kitai su tam tikru vėlavimu sumokėti.
Natūralu, kad toks prekių tiekimas ir paskolos grynaisiais pinigais yra išduodamos su palūkanomis. Vartojimo paskolos - paskolos, išduodamos konkretiems tikslams arba be jų. Jų pagalba galite pasiimti kreditą buitinės technikos, baldų, drabužių ir kitų vertybių.
Banko paskolos skolininkams išduodamos pagal sudarytas paskolos sutartis. Šios skolinimo rūšys apima tam tikros palūkanų sumos ir kartais užstato suteikimą. Banko paskolos gali būti išduodamos fiziniams ir juridiniams asmenims, privatiems investuotojams, kredito organizacijoms, verslo klientams ir kt.
Hipotekos paskolos yra paskolos, išduodamos įsigyti gatavą ar statomą būstą. Jie gali būti tiek su pradine įmoka, tiek su įkeitimu (šiuo atveju kredito nekilnojamasis turtas veikia kaip įkeitimas), ir be jų.
Valstybės paskolos - paskolos, kurios organizuojamos kompensuoti valstybės biudžeto deficitą. Tarptautinės paskolos - paskolos, kurias vienos šalies skolininkai imasi iš kitos šalies skolintojų. Nepaisant bendrų šių paskolų rūšių bruožų, paskolos sąlygos skirsis.
Paskolų rūšys pagal paskirtį
Atsižvelgiant į paskyrimo tikslą, paskolos gali būti tikslinės ir netikslinės. Pirmasis skolininkas surašo tam tikram tikslui, pavyzdžiui, sumokėti už mokslą universitete ar vestuves. Antrasis yra skirtas bet kokiems asmeniniams poreikiams, nenurodant konkretaus tikslo.
Specializuotos paskolos
Priklausomai nuo veiklos, kuria užsiima paskolos gavėjas, paskolos gali būti:
- žemės ūkio;
- pramoninis;
- atidaryti ir plėtoti verslą;
- prekyba ir kt.
Taip pat transporto priemonėms įsigyti yra specialios paskolų automobiliams programos.
Kaip paskolos yra diferencijuojamos pagal terminą?
Jei mes kalbame apie skolinimo sąlygas, tada paskolos yra:
- trumpalaikis (mažiausiai 1, ne daugiau kaip 360 dienų);
- vidutinės trukmės (mažiausiai 360 ir ne daugiau kaip 1800 dienų);
- ilgalaikis (daugiau nei 1800 dienų).
Pagrindiniai skolinimo principai
Tarp skolinimo principų galime išskirti skubumą, mokėjimą ir grąžinimą. Ką turite omenyje?
- Šiuo atveju skubumas reiškia, kad skolininkas grąžina kreditoriaus išleistą sumą griežtai sutartu laiku.
- Apmokėta reiškia, kad paskolos davėjas išduoda paskolą už tam tikrą piniginį atlygį. Be to, dažnai prieš išduodamas klientui reikalingą paskolą, skolintojas ima tam tikrą sumą, vadinamą pirmąja įmoka.
- Grąžinimas atitinkamai rodo, kad skolininkui reikia laiku grąžinti tą sumą, kurią jis anksčiau gavo iš skolintojo.Tai yra apytiksliai bankų skolinimo principai.
Tikslas yra papildomas skolinimo principas. Būtent ji leidžia suprasti, kokiems tikslams skolininkas planuoja išleisti pasiskolintas lėšas. Šiuo atveju patikimiausiomis laikomos paskolos, išduodamos tam tikriems įvykiams ir turinčios realų pelną.
Kitaip tariant, skolinimo principai leidžia abiem paskolos sutarties šalims įvertinti vienokį ar kitokį jų atsakomybės laipsnį.
Kas yra paskolos palūkanos?
Kad skolininkas galėtų naudotis kredito lėšomis ar daiktais, imamas tam tikras mokestis palūkanų forma. Juose paprastai nustatoma centrinio banko nustatyta refinansavimo norma ir mažas skolintojo išmokėjimas, atsižvelgiant į organizacijos politiką ir riziką. Paskaičiuoti paskolos palūkanų sumą galite patys, naudodamiesi banko darbuotoju ar internetine skaičiuokle.
Kas yra paskolų rizika?
Kiekvienas skolintojas, teikiantis paskolą paskolos gavėjui, patiria tam tikrą skolinimo riziką. T. y., Per visą kredito laikotarpį mokėtojas gali atsisakyti grąžinti paskolą, atidėti mokėjimą, dingti (pavyzdžiui, išvykęs į nuolatinę gyvenamąją vietą kitoje šalyje ir nemokėjęs paskolos), prarasti darbą ir dėl to tapti nemokus, prarasti sveikatą ir galūnes įvykus avarijai. gamyba, mirti užpuoliko rankose ir kt.
Vienu žodžiu, nesvarbu, kokios paskolos nemokėjimo priežastys gali būti paskolos gavėjui, skolintojui nėra taip lengva. Todėl skolos niekas negrąžins. O jei skolintojas turi ne vieną, o dešimtis ar net šimtus tokių klientų? Tokiu atveju rizika nustatoma pagal palūkanų normą. Taip pat skolininkai yra kviečiami pateikti užstatą, laiduotojus arba mokėti papildomą draudimą.
Koks turėtų būti paskolos užstatas?
Paskolos įkaitas gali būti bet koks vertingas turtas, priklausantis paskolos gavėjui. Pavyzdžiui, gaudamas vartojimo paskolą mobiliajam telefonui įsigyti, šis konkretus produktas atliks užstato vaidmenį priešais banką. Atitinkamai panaši situacija yra ir su hipoteka (kai kreditinis būstas naudojamas kaip užstatas), ir su paskolomis automobiliui (automobilis eina už užstatą).
Be to, galima užtikrinti vertybinius popierius, vertybes, variklinę ir žemės ūkio įrangą, gamybos ir aušinimo įrangą, įrangą ir kitus skolintojui vertingus daiktus.
Jei skolininkas nesumoka sąskaitų, įkeistas daiktas, remiantis banko nuostatais, parduodamas plaktuku. O gautos pajamos yra skolos sumokėjimui. Laikydamiesi visų šių bankų skolinimo principų, galite tapti geru reputacija pasižyminčiu geru skolininku!
