Komerciniai bankai ilgą laiką buvo reikšmingiausia grandis šalies bankų sistemoje. Jie imasi pagrindinių užduočių, susijusių su verslo subjektų ir gyventojų aptarnavimu. Komercinis bankas veikia kaip grynųjų pinigų indėlių „magnetas“, todėl tokios įstaigos dažnai vadinamos indėlių bankais. Šis terminas ypač įsišaknijęs Anglijoje.
Verslo principai
Pagrindinės komercinių bankų funkcijos yra veikti iš turimų išteklių. Iš to galime suprasti, kad paskolų teikimas, taip pat ir kitų operacijų įgyvendinimas vykdomas ribotu būdu. Nurodytas principas bankų darbe gali būti įgyvendinamas tik esant nuolatiniam mobilizuotų išteklių kiekybinės ir kokybinės atitikties ir jų taikymo pobūdžio stebėjimui. Toks požiūris gali sustiprinti bankų konkurenciją pritraukiant klientus, taip pat išplėsti indėlių bazę. Tai pagerina klientų aptarnavimo kokybę, padidina banko išteklių naudojimo efektyvumą, paįvairina banko operacijas ir dar daugiau.
Iš esmės komerciniai bankai yra nepriklausomos ir teisiškai nepriklausomos kredito organizacijos. Šis principas yra antrasis jų veiklos pagrindas. Komercinių bankų funkcijos yra tokios procedūros, kaip veiksmų laisvės užtikrinimas pritraukiant išteklius ir telkiant sutelktas lėšas, tačiau jie taip pat yra visiškai atsakingi už savo veiklos ekonominius rezultatus. T. y., Visa banko operacijų rizika tenka organizacijai.
Komercinių bankų funkcijas ekonomikoje taip pat užtikrina trečiojo veiklos principo veikimas - rinkos santykiai palaikomi su klientais. Renkantis banką klientams, tampa svarbūs tokie rinkos kriterijai kaip rizika, likvidumas ir pelningumas.
Dar vieną veiklos principą diktuoja jos teisinė nepriklausomybė ir ekonominė nepriklausomybė. Turime omenyje tai: jos veiklą galima reguliuoti tik ekonominiais, bet ne administraciniais metodais. Valstybė diktuoja tam tikras žaidimo taisykles, o visa kita daro bankų įstaigos. Komerciniai bankai patys kuria ir įgyvendina savo kredito, investavimo ir indėlių projektus. Bankų elgesį rinkose ištaiso reguliavimo institucijos, kurios bet kada gali pakeisti anksčiau nustatytas taisykles, tačiau jos neturi teisės duoti tiesioginių nurodymų dėl išteklių paskirstymo ar pritraukimo ypatybių.
Veiklos bazė
Pagrindinės komercinių bankų funkcijos yra gana įvairios:
- tarpininkavimas teikiant paskolas, ty šiuo metu mobilizuojamas ir laikinai naudojamas nemokamas finansinis turtas skubos, mokėjimo ir grąžinimo sąlygomis įmonėms, gyventojams ir visai valstybei;
- komercinio banko funkcijos apima tarpininkavimą įgyvendinant atsiskaitymus ir mokėjimus ūkyje;
- kreditinių pinigų gamyba;
- tarpininkavimo paslaugos investavimo srityje, susijusios su emisijos steigimo veikla;
- patariamųjų paslaugų, taip pat finansinės ir ekonominės informacijos teikimas.
Kaip tai veikia?
Laikinai nemokamas finansinis turtas, sukoncentruotas komerciniuose bankuose, pereina į paskolos kapitalo statusą.Tokių lėšų sąskaita bankai teikia paskolas įvairių lygių ūkio subjektams. Komercinio banko funkcijos apima tarpininko paslaugas biudžetui, įmonėms, įstaigoms ir visuomenei atliekant mokėjimus ir atsiskaitymus. Ypatinga funkcija gali būti vadinama kredito priemonių išleidimu, padedant užtikrinti indėlių paskolų išdavimą.
Bankų vaidmuo formuojant pinigų pasiūlą yra gana didelis. Komercinio banko funkcijos suteikia galimybę pakeisti pinigus kaip apyvartą, atsiskaitymą, kaupimą. Ir tai daro įtaką pinigų pasiūlos dydžiui ir pinigų apyvartos būklei apskritai. Komercinių struktūrų išleidimo ir steigimo funkcija yra reikšmingai tarpininkauti išleidžiant ir platinant korporacijų obligacijas ir akcijas. Nepaisant to, kad bankai turi daug ekonominės informacijos, jie gali patarti savo klientams daugeliu ekonominio ir finansinio plano klausimų. Rinkos santykių plėtra nacionalinės ekonomikos srityje lemia būtent šių funkcijų vaidmens padidėjimą.
Bankas ir valstybė
Pagrindinės komercinių bankų funkcijos yra tokios, kad jų veikla tampa valstybinio reguliavimo objektu. Norint patekti į bankų rinką, reikalinga licencija. Rusijoje galimybė išduoti šių rūšių licencijas:
- atlikti operacijas, kuriomis lėšos naudojamos nacionaline valiuta, neturint teisės pritraukti asmenų indėlių lėšų;
- vykdyti operacijas nacionaline ir užsienio valiuta neturėdamas teisės pritraukti asmenų indėlių;
- pritraukti indėlius ir sudėti tauriuosius metalus. Prireikus tokia licencija išduodama kartu su 2 dalies dokumentu, jei tenkinamos atitinkamos sąlygos.
Kai struktūra dvejus metus veikia teigiamai, komercinių bankų funkcijas galima žymiai išplėsti gavus iš Centrinio banko licenciją pritraukti gyventojų indėlius lėšomis nacionaline ir užsienio valiuta. Gerai įsitvirtinusios didelės universalaus tipo įstaigos gali tikėtis gauti bendrąją bankininkystės licenciją, suteikiančią teisę steigti užsienio filialus arba įsigyti kredito įstaigų, kurios nėra rezidentai, įstatinio kapitalo dalį.
Ką gali padaryti įstatymai?
Rusijos įstatymai leidžia derinti tradicines centrinių ir komercinių bankų funkcijas su profesine veikla vertybinių popierių rinkoje. Tam reikalinga Federalinės vertybinių popierių rinkos komisijos licencija. Komercinių bankų veiklą nuolat kontroliuoja Rusijos bankas, o kai jie nevykdo kai kurių funkcijų, jis turi teisę atšaukti anksčiau išduotą licenciją.
Kas gali tapti įkūrėju?
Komercinių bankų steigėjais gali būti šalies juridiniai ar fiziniai asmenys, norintys sukurti tokią struktūrą ir pasirengę dalyvauti formuojant jos įstatinį kapitalą. Reikalavimas steigėjui juridinio asmens forma yra stabilios finansinės padėties buvimas, pakankamas nuosavo kapitalo dydis akcinio kapitalo formavimas nauja finansinė struktūra, taip pat tai, kad nėra įsiskolinimų mokėjimams į biudžetą. Asmeniui pagrindinis reikalavimas yra teistumo nebuvimas, taip pat pajamų įrodymas naudojant mokesčių deklaracijas.
Rusijos Federacijos rinkos ekonomika yra tokia, kad bankai pagal savo struktūrą veikia kaip verslo subjektai. Žvelgiant iš šios perspektyvos, jie gali būti formuojami bet kokia teisine forma, kurią taip pat patvirtina federalinė Bankų ir bankų įstatymas. Naudojama tradicinė komercinių bankų koncepcija ir funkcijos.
Rusijoje vyrauja bankai, kurie yra sukurti kaip LLC.Tokiai struktūrai įstatinis kapitalas sudaromas vienetų pagrindu. Kiekvienam dalyviui yra nustatytas tam tikras akcijų dydis, kuris yra nustatytas steigimo dokumentuose. Dalyvis gali parduoti arba atsisakyti savo įstatinio kapitalo dalies vienam ar keliems dalyviams. Įstatas turėtų atspindėti informaciją, susijusią su akcijos perleidimu trečiajai šaliai. Naudodamiesi LLC forma galite atsisakyti akcijų paketo bet kuriuo metu ir neįspėję kitų dalyvių.
Atsakomybės laipsnis
Banko steigėjams atsakomybę už įsipareigojimus galima padidinti naudojant tokią teisinę formą kaip papildomos atsakomybės įmonė. Kiekvienam šiuo atveju dalyviui įstatinio kapitalo dydis yra numatytas steigimo dokumentuose. Tokiu atveju dalyviai yra atsakingi už subsidijas bankui už savo turtą, padaugintą iš įneštų indėlių vertės. Steigiamojoje dokumentacijoje taip pat nurodoma papildomos atsakomybės suma kartu su jos vykdymo tvarka, iš to seka pati komercinių bankų samprata ir funkcijos. Jei vienas iš ODO dalyvių bankrutuoja, jo atsakomybė paskirstoma visiems kitiems dalyviams proporcingai įneštam įnašui.
Akcinė bendrovė
Akcinis bankas yra komercinė organizacija, kurioje įstatinis kapitalas yra padalintas į tam tikrą skaičių akcijų, kurios yra kaip privalomos akcininkams suteikiamos teisės į organizaciją pažymėjimas. Bendrovės nariai neatsako už banko įsipareigojimus, tačiau prisiima nuostolius, susijusius su pagrindine veikla, neviršydami jiems priklausančių akcijų vertės.
Komercinių bankų esmė ir funkcijos rodo, kad bankas nebus atsakingas už įsipareigojimus akcininkams, tačiau jis yra visiškai atsakingas už įsipareigojimus kreditoriams, indėlininkams ir akcininkams su visu jam priklausančiu turtu.
ABB
Jei pagal principus sudaromas akcinis bankas atidaryti akcinę bendrovę tada leidžiama laisvai pasirašyti jo išleistas akcijas. Bankas turi teisę išleisti paprastąsias ar privilegijuotąsias akcijas - pareikštinės ar įregistruotos. Paprastosios akcijos nepriklausomai nuo išleidimo laiko, jie turi būti vienodos nominalios vertės, suteikdami savininkui vienodas teises. Nereikia, kad privilegijuotosios akcijos suteiktų savininkui balsavimo teisę, tačiau joms padedant galima gauti prioritetą gaunant pajamas iš bankinės veiklos sumomis, kurios iš anksto nurodomos banko įstatuose, akcininkų susirinkimų sprendimuose ir kt.
Visų rūšių privilegijuotųjų akcijų nominali vertė neturėtų viršyti 25% įstatinio kapitalo. Komercinio banko funkcijos apima tokias procedūras kaip akcijų išleidimas ir pradinio kapitalo padidinimas. Išleidžiant akcijas, būtina jas įregistruoti šalies centriniame banke. Komercinių bankų akcininkai, veikiantys ABBĮ, turi teisę perleisti savo akcijas nesuderindami su kitais akcininkais laisvai parduodami akcijų rinkoje.
CJSC
Kurdamas finansinę įstaigą uždarosios akcinės bendrovės forma, jis neturi teisės suformuoti atviro akcijų pasirašymo ar siūlyti jų kitais būdais plačiam žmonių ratui. Uždarame akciniame banke negali būti daugiau kaip 50 akcininkų. Jei jų yra daugiau, tada bankui suteikiami metai pertvarkyti į atvirą akcinę bendrovę, kitaip jis bus likviduotas teismo procese. Uždarame akciniame banke akcijos paskirstomos tik tarp jo steigėjų ar iš anksto nustatyto asmenų rato.
Valdymas
Buvo nurodyta komercinių bankų esmė ir funkcijos, dabar galime pasakyti apie šių struktūrų valdymą. Aukščiausias organas yra visuotinis dalyvių ar akcininkų susirinkimas, kuris šaukiamas kasmet, siekiant išspręsti klausimus, susijusius su banko įstatų, įstatinio kapitalo, pajamų paskirstymo pakeitimais, praėjusio laikotarpio veiklos rezultatų nustatymu, tarybos rinkimais ir kitais. Jei banko akcininkai turi daugiau kaip 100 balsavimo teisę suteikiančių akcijų, jie sukuria apskaitos komisiją, kurios sudėtį siūlo Direktorių valdyba, o visuotinis susirinkimas tvirtina.
Dabartinę komercinių bankų veiklą, funkcijas ir operacijas nustato arba kolegialus vykdomasis organas, arba tik jis. Jos kompetencija apima valdymo klausimus, susijusius su dabartine struktūros veikla. Įstaigos ekonominės ir finansinės veiklos kontrolė vykdoma per auditorių ar revizijos komisiją, išrinktą visuotiniame akcininkų susirinkime. Auditoriaus ar komisijos uždaviniai yra patikrinti banko metų ar kito laikotarpio darbo rezultatus tiek savo iniciatyva, tiek pagal visuotinio akcininkų susirinkimo sprendimą. Banko visuotiniame akcininkų susirinkime tvirtinamas banko auditorius, taip pat nustatomas apmokėjimo už jo suteiktas paslaugas dydis. Banke esančių skyrių skaičius priklauso nuo banko dydžio ir veiklos pobūdžio, klientams teikiamų paslaugų įvairovės ir sudėtingumo.
Komercinių bankų funkcijos yra svarbus valstybės biudžeto, atskirų piliečių ir nevalstybinių subjektų finansinių išteklių šaltinis.
