Rizika egzistuoja bet kurioje žmogaus veiklos srityje. Šiuolaikiniai tyrėjai suskirsto juos į kelias grupes, tačiau nori šį reiškinį nagrinėti naudodami integruotą požiūrį į jį. Šiame straipsnyje mes apsvarstysime rizikos rūšis, iššifruosime kai kurias sąvokas.
Matematinis pagrindas
Tikimybės ir didelių skaičių teorija yra pagrindinis matematinio požiūrio į tikslų rizikos apibrėžimą pagrindas. Bet koks tokio pobūdžio įvykis yra nepalankus arba griežtai neigiamas gamybai, nes tai gali įvykti bet kurią akimirką, o jo pasekmės prastai prognozuojamos. Svarbu atsiminti, kad visose esamose rizikos rūšyse atsižvelgiama tik į pačią bet kokių problemų galimybę.
Draudimo rizikos ypatybės
Būtent tokia galimybė suteikia norą padengti teorinius nuostolius ir lemia didžiulės draudimo paslaugų rinkos plėtrą. Sunkumas yra tas, kad rizika pasireiškia neįtikėtinai įvairiomis formomis, jų pasireiškimo sunkumas ir dažnis yra skirtingi, todėl visiškai jų pašalinti beveik neįmanoma. Labiausiai paplitusi draudimo rūšis. Ši rizika gali būti įvertinta teoriniu požiūriu, specialistai gali tiksliai nustatyti jos padarinius ir patirtų nuostolių dydį. Čia yra kriterijai, kurie taikomi tik draudimo įvairovei:
- Į riziką, kuri įtraukta į draudimo agento atsakomybę, turėtų būti įtraukta fiziškai įmanoma kompensacijos suma.
- Tokios situacijos tikimybė turėtų būti tikrai atsitiktinė. Paprasčiau tariant, objektas, kuriam taikomas draudimas, jokiu būdu neturi būti veikiamas akivaizdaus ar paslėpto pavojaus, kuris gali būti žinomas tiek draudikui, tiek pačiam šio objekto savininkui. Sutarties šalys gali būti iš anksto nežinomos apie rizikos atsiradimo vietą ir laiką.
- Atsitiktinumas turėtų pasireikšti net ir daugelio vienarūšių objektų atveju. Norint gauti tokius duomenis, būtina organizuoti statistinį stebėjimą, analizuojant informaciją, iš kurios galima nustatyti tinkamą draudimo išmokos dydį. Faktas yra tas, kad tik nuolatinių stebėjimų metu gauta informacija gali suteikti rizikos tikimybės vaizdinę dinamiką.
- Žinoma, rizikos ir faktinių padarinių atsiradimas negali duoti naudos apdraustiesiems ar kitoms suinteresuotoms šalims. Jokiu būdu negalima atsižvelgti į tuos draudimo atvejus, kai akivaizdus suinteresuoto asmens ketinimas tarnauti savimi.
- Draudimo įvykis neturėtų įvykti tam tikru metu ir tam tikroje vietoje.
- Padariniai negali būti katastrofiški ir užfiksuoti daugelio žmonių ir kompanijų interesus.
- Teorinius rizikos padarinius būtų galima realiai įvertinti ir išvesti konkrečius skaičius. Priešingu atveju bylinėjimasis gali trukti ilgus metus.
Kas yra rizika?
Dažniausiai „rizika“ reiškia šiuos veiksnius:
- Kai kurie teoriškai galimi pavojai, kurie gali kelti grėsmę anksčiau apdraustam objektui.
- Teorinė vadinamojo draudžiamojo įvykio, ty įvykio, kuris aiškiai nurodytas draudimo sutartyje, įvykimo galimybė.
- Tam tikras įvykis ar jų kompleksas, kurio metu bankas privalo sumokėti nukentėjusiai šaliai sutartą sumą.
- Įnašas, pastatas ar kitas materialus objektas, kuriam gresia pavojus.
- Teoriškai galimų nuostolių, atsirandančių dėl tam tikrų pajėgų ar žmonių veiksmų, suma.
Natūralių, nenuspėjamų jėgų veikimas
Apskritai, yra dvi didelės rizikos grupės: susijusios su natūralių, nenuspėjamų jėgų veikimu, ir tos, kurias sukelia nukreipta žmonių grupių ar net vieno žmogaus veikla. Natūralios kilmės veiksniai suprantami kaip natūralūs, nenuspėjami reiškiniai, kurių pasekmių ir laiko neįmanoma tiksliai ir nedviprasmiškai nustatyti. Dažniausiai tokiems veiksniams būdinga nemaža žmonių aukų atsiradimo galimybė ir labai dideli materialiniai nuostoliai. Šiems reiškiniams priskiriami: tornadai, cunamiai, žemės drebėjimai, dumblo srautai ir lavinos bei kiti panašūs elementariųjų gamtos jėgų pasireiškimai.
Jei mes kalbame apie žmogaus veiklą, tai neigiami veiksniai yra vagystės ir plėšimai, vandalizmas ir turto prievartavimas bei kiti neteisėti veiksmai. Kokios dar rizikos rūšys egzistuoja?
Atsakomybės sritis
Šiuo aspektu jie yra individualūs ir universalūs. Asmuo gali būti laikomas atsakomybės sutartimi, sudaryta tarp banko ir jo pagrindinio kliento dėl ypač didelio indėlio ar kameros turinio draudimo, kuris gali būti labai vertingas. Atitinkamai, universalieji dokumentai gali būti suprantami kaip standartiniai dokumentai toje pačioje finansų įstaigoje, numatantys standartinių indėlių draudimą. Taigi bankų rizikos rūšis galima suskirstyti tik į dvi rūšis, o tai labai supaprastina jų suvokimą ir analizę.
Anomalijos
Nenormalios ir katastrofiškos rūšys visada turėtų būti atskirtos atskiroje kategorijoje. Pirmoji įvairovė numanoma tais atvejais, kai pats materialus objektas dėl tam tikrų unikalių savybių negali būti priskirtas nė vienai iš standartinių kategorijų. Nereikėtų manyti, kad problemų tikimybė šiuo atveju yra didesnė nei įprasta: atsitinka, kad nenormali rizika yra daug mažesnė, nei manoma esant normaliems objektams. Ypač svarbu iš anksto įvertinti šias ekonominės rizikos rūšis, nustatyti teoriškai galimą žalos dydį: draudimo bendrovės gauna pagrindą sudaryti (arba nesudaryti) susitarimą, o statytojai ar inžinieriai nusprendžia pastatyti pastatą ar kitą statinį arba atsisakyti šio projekto galimų katastrofiškų padarinių galia.
Apie katastrofišką riziką
Aptariant rizikos rūšis negalima nekalbėti apie jų katastrofišką įvairovę. Ši kategorija reiškia kai kurių specialiųjų pajėgų veiksmus, kurių rezultatas yra „didžiulė“ materialinė žala ir daugybė žmonių. Apskritai beveik visos katastrofinės rizikos rūšys gali būti priskiriamos gamtiniams veiksniams, išskyrus tuos atvejus, kai žmogaus veikla lemia didelę aplinkos pertvarką ir jos netinkamumą tolesniam naudojimui.
Iki šiol visuotinai pripažįstama, kad ši kategorija yra padalinta į dvi veisles:
- Vietiniai veiksniai, svarbūs tik tam tikroje vietovėje dėl, pavyzdžiui, meteorologinių savybių ir nestabilaus klimato.
- Kaip bebūtų keista, bet net bankų rizikos rūšys apima melioracijos veiksnius. Tačiau tai suprantama, nes esant blogai dirvožemio kokybei paskolos davėjas negalės gauti gero derliaus, todėl skola kredito įstaigai nebus grąžinta.
Jei apsvarstysime investavimo rizikos rūšis, tada nebus tikslinga jų suskirstyti, nes visos jos yra žmogiškos prigimties. Paprasčiau tariant, yra dvi jų atmainos: objektyvios ir subjektyvios. Šiuo atveju „objektyvi“ rizika suprantama kaip situacijos, kai asmuo ar organizacija dėl kai kurių veiksnių, kurių buvimą galima numatyti, iš tikrųjų nesugeba įvykdyti sutarties sąlygų.Atitinkamai „subjektyviu“ galima laikyti tuos atvejus, kai įmonė, į kurią investuojamos lėšos, yra stabili ir sėkminga, tačiau pats investuotojas nemėgsta jos savininko tapatybės, nes jis yra šališkas tam tikrų asmeninių įsitikinimų. Investicinės rizikos rūšys taip pat apima karinius ir politinius veiksnius, kurie gali atlikti lemiamą vaidmenį uždirbant ar negaunant pelno investuotojui.
Kad ir kaip būtų, darbe nepaprastai svarbu atsikratyti subjektyvaus požiūrio. Tik objektyvi rizika yra tikrai svarbi, nes jos tikimybę galima išreikšti lentelių ir schemų pavidalu, numatyti galimą jų atsiradimo laiką ir iš anksto apsisaugoti. Jie nepriklauso nuo žmogaus valios ir sąmonės, todėl yra tikri, materialūs pasireiškimai. Subjektyvumo atveju paprasčiausiai neatsižvelgiama į aplinkos įtaką ir vaidmenį, o tai yra labai pavojinga. Subjektyvios įmonės rizikos rūšys kyla dėl netinkamo, nepakankamo problemos tyrimo, taip pat dėl žemų atsakingo asmens asmens savybių.
Bendroji klasifikacija
O dabar pakalbėkime apie pagrindinę, pagrindinę visų tokio pobūdžio veiksnių klasifikaciją: tų, kurie kyla dėl transporto ir aplinkos problemų, specialiosios kategorijos ir politinių bėdų, techninės srities problemų ir atsakomybės. Pažvelkime į kiekvieną veislę šiek tiek išsamiau:
- Kaip jau galima spėti, įmonės rizika aplinkai yra susijusi su transformacine žmogaus veikla ir kyla dėl aplinkos blogėjimo. Paprastai bankų organizacijos ar draudikai nedaro įtakos šiai kategorijai įmonės atžvilgiu. Tačiau kartu su tam tikromis tam tikros šalies politinėmis tradicijomis, kai augalo išmetamų teršalų kiekis yra ne mažesnis nei toksinių medžiagų MPC, jį galima visiškai sustabdyti ir areštuoti jo lėšas.
- Atsižvelgiant į verslumo rizikos rūšis, negalima nepamiršti kalbėti apie transporto įvairovę. Tai apims korpusą ir krovinius. Pirmuoju atveju suprantamas teisinis visų rūšių sausumos, oro ir jūrų (upių) transporto rūšių draudimo, kuris naudojamas įgyvendinant verslumo veiklą, būtinybė. Atitinkamai „krovinys“ reiškia poreikį apdrausti visų rūšių krovinius, kuriuos galima gabenti šiuo transportu.
- Jos yra politinės represinės rizikos, susijusios su nepalankia padėtimi šalyje. Tai yra labai dažna verslininkystės rizikos rūšis, nes dažnai bet kurios valstybės verslininkams tenka spręsti valdžios institucijų veiksmus, kurie prieštarauja kai kuriems tarptautiniams įstatymams. Visais atvejais nuostolius patiria verslininkai ir paprasti piliečiai, kurių teritorijoje vyksta karo veiksmai. Svarbu pažymėti, kad tarptautinė teisė numato privalomą tokių nuostolių padengimą, tačiau teisminės procedūros gali trukti ilgus metus.
- Ypatingos rūšies finansinė rizika yra labai svarbi. Jie reiškia pasekmes, kurios gali laukti laukiant ypač vertingų prekių vežėjo, įskaitant kai kuriuos finansinius dokumentus ar visame pasaulyje žinomus meno objektus. Tokiu atveju dėl visų galimų (net teoriškai) rizikų yra susitarta iš anksto ir sudaroma sutartis, kurios pagrindu vykdoma tokių prekių gabenimo veikla.
- Techninė įvairovė. Pagal techninį supratimą rizika, kuri gali kilti bet kurioje įmonėje, įvykus avarijai ar sugedus tam tikrai įrangai. Tokio tipo draudikai visiškai nemyli, nes matematiškai įvertinti lūžio tikimybę yra labai sunku. Be to, šių problemų priežastis gali būti ne tik metalo nuovargis ir įprastas mašinų nusidėvėjimas, bet ir žmogiškasis faktorius, kurio daugeliu atvejų neįmanoma nuspėti.Ši kategorija yra pavojinga tuo, kad dėl gedimo ar avarijos gamyba gali padaryti labai didelę žalą, kurios dydžio tiesiog negali numatyti kompensacijos.
Techninės rizikos rūšys
Atsižvelgiant į pastarosios kategorijos pavojų, tyrėjai nori ją suskirstyti į keletą papildomų rūšių (taip pat ir kredito rizikos tipai):
- Pramoninės rizikos atveju mes kalbame apie mašinas ir įrenginius.
- Konstrukcijos tipas apima visų pastatų ir kitų inžinerinių statinių eksploatavimą.
- Elektros rizika - sudėtinga įranga, instaliacija, atskiri maitinimo kabeliai esant aukštai įtampai.
- Atitinkamai, transporto kategorija reiškia tam tikras problemas, kurios gali kilti eksploatuojant bet kokio tipo transporto priemones įmonės balanse ar piliečio nuosavybėje.
Išplėstinė klasifikacija
Rizikos taip pat galima išvengti ir jos išvengti. Prevencijas galima įvertinti ir „pasverti“, daugiau ar mažiau tiksliai numatant galimas jų pasekmes. Šiai kategorijai daugiausia priskiriama žmogaus veikla ir jos padariniai: aplaidumas, profesionalumo stoka, vagystės ir apiplėšimai. Atitinkamai, kai kurios stichinės nelaimės, taip pat karai ar sukilimai (jei mes kalbame apie žmogaus veiklą) yra laikomi neišvengiamais. Vengtinos ir numatomos rizikos atveju tos pačios draudimo bendrovės yra daug linkusios prisiimti galimą atsakomybę už žalą. Daugelis mieliau nesusiduria su neišvengiamos kategorijos padariniais, nes tokiu atveju rizikai kompensuoti gali prireikti nerealių pinigų sumų.
Privatus ir pramoninis pavojus
Yra didžiulė (privati) ir didelė rizika. Pirmieji yra pastebimi paprastų piliečių atžvilgiu ir dažnai yra gana maži, apskritai nereikšmingi. Didelė rizika šioje srityje kyla retai, neatsižvelgiant į kai kurių kolekcionierių saugomus kultūros paveldo objektus. Iš esmės šios problemos būdingos didelėms pramonės įmonėms, kuriose bet koks neigiamas aplinkos veiksnys ar tikslinė suinteresuotų šalių veikla gali sukelti nepaprastai didelių nuostolių.
Svarbu atsiminti, kad pagrindinis „pagrindas“ visais šiais atvejais yra tik viena aplinkybė. Apie ką tu kalbi Faktas yra tas, kad rizikos pobūdį ir rūšis galima suskirstyti tik į dvi rūšis: tas, kuriose žala padaroma sveikatai ir dėl to žūsta žmonės, ir tuos, kurie daro tik materialinę žalą. Taigi pramoninė veikla gali sukelti ne tik didelę žalą, bet ir nelaimių, panašių į didelių stichinių nelaimių padarinius. Jei pažvelgtume į aktualių temų užsienio žurnalistiką, pamatytume, kad rizikos sąvoka, suprantama kaip „didelė“, yra beveik identiška „industrinei“.
Ką tiksliai reiškia didelė rizika?
Ir dabar mes šiek tiek apsvarstysime privatesnę koncepciją. Kas yra, pavyzdžiui, didelės rūšies draudimo rizika? Tai yra veislės, sukeliančios tokius didelius finansinius nuostolius, kurių negalima padengti iš tam tikros įmonės ar įmonės draudimo portfelio ar stabilizacijos fondo. Visų pirma, tokia padėtis yra kosmoso pramonėje, kur vienos klaidos kaina yra milijardai tiesioginių nuostolių ir prarastos investicijos. Atvirkščiai, esant didelėms rizikoms, draudikas ar įmonė gali nesunkiai padengti objekto ar piliečio patirtą žalą, nesinaudodama skolintomis lėšomis ar valstybės pagalba. Žinoma, svarbūs pavieniai, ypatingi atvejai. Svarstant juos, svarbu privatus, individualus požiūris.
Atsakomybės rizika
Šis veiksnys atsiranda dėl teisiškai pagrįstų teiginių, kuriuos kitos organizacijos ar piliečiai gali pareikšti įmonei ar asmeniui. Tai dažnai pasitaiko, pavyzdžiui, dirbant su padidintu triukšmo lygiu arba kaip galimo pavojaus šaltinis. Tokie atvejai apima veiklą aviacijos ir kosmoso pramonėje, orlaivių ar laivų valdymą. Šios rūšies finansinė rizika yra pavojinga, nes ieškiniai gali trukti ilgus metus, atimant daug laiko ir pinigų. Nenuostabu, kad daugelis nori apsisaugoti nuo šio pavojaus, perkeldami atsakomybės riziką draudikui.
Beje, pastarosios kategorijos dar neišnagrinėjome tiksliai. Tiksliau, patys draudikai ir pagrindinės rizikos rūšys, kylančios jų veiklos metu. Bet jų yra labai, labai daug!
Draudžiamieji įvykiai
Pirma, labai svarbu, kad draudimo organizacijos nustatytų draudžiamojo įvykio tikimybę laiku ir erdvėje. Priešingu atveju pavojus ir atitinkamai teoriškai galimų nuostolių vertė gali išaugti kelis kartus. Paprastai tariant, „rizikos rūšių rūšis draudime“ tiesiog neegzistuoja. Yra tik viena rūšis, vadinama „technine draudiko rizika“. Beje, tokių buvimas verčia draudimo organizacijas aktyviai investuoti į gaisro gesinimo priemones ir verčia kovoti dėl naujų saugos standartų įvedimo technologijose ir įmonėse.
Visa tai vyksta neskaidriai piliečiams, kurie yra suinteresuotos šalys. Teisiniu požiūriu padėtis yra labai nevienoda, tačiau tokia padėtis labai ilgą laiką egzistavo visame pasaulyje. Pažymėtina, kad pats draudžiamasis įvykis jokiu būdu nėra apdraustasis objektas. Tokio objekto vaidmenyje yra visų rūšių ir rizikos veiksniai.
Išvados
Taigi visi mūsų nagrinėjami atvejai vyksta veikiant avarijoms ir jėgoms, kurios nėra veikiamos žmogaus. Dėl šios priežasties riziką yra labai sunku numatyti ir užkirsti kelią.
Bet čia yra paprastas modelis. Tarkime, kad yra keli objektai vienu metu, vienodai veikiami to paties neigiamo aplinkos veiksnio. Tarkime, kad tai bus variklis (tiksliau, jį sudarančių dalių rinkinys). Teoriškai įmanoma situacija, kai sulaužomas tik vienas iš jų. Jei po kurio laiko gedimas palietė kitą dalį, galime drąsiai manyti, kad padidėja mazgo ar viso variklio visiško sugedimo tikimybė. Žinoma, praktiškai labai retai galima numatyti neigiamo įvykio pradžią remiantis tik vieno veiksnio stebėjimu.
Tai yra tikimybės teorijos pasekmė: kuo arčiau stebėjimo objektų bus iki begalybės, tuo patikimesni bus tyrimų rezultatai. Žinoma, žmogus tiksliai nesugeba įvykdyti šios sąlygos. Nepatikimu stebėjimo metu gali būti pripažinta tik tokia sąlyga, kurios buvimo praktiškai neįmanoma patikrinti, arba, remiantis pakankamai ilgo laikotarpio rezultatais, apskritai nežinoma kitiems stebėtojams. Taigi mes ištyrėme rizikingus tipus. Kuo didesnis rizikos laipsnis, tuo daugiau objektų įtraukiama į vienalaikę sąveiką, įtraukiant į šį procesą papildomas jėgas ir veiksnius, kurių poveikį sunku numatyti.
