De, der mindst en gang tog et lån fra en bank ved, at dette er en kompleks proces. Bankansatte tjekker nøje dokumentation og solvens for hver klient. Samtidig, når de ansøger om et lån eller et lån, opfordres Sberbank-kunder til at udstede en forsikringspolice. Når du optager små forbrugerlån, kan forsikringsstørrelsen fra det samlede beløb være op til 30%, hvilket øger den ganske meget. Desuden ved ikke alle, at forsikring er en frivillig sag, og de udarbejder ikke altid et afslag på forsikring efter modtagelse af et lån.
Alle fordele ved forsikring
For det første er forsikring nødvendig for banken selv, som forsikrer de risici, der kan opstå, hvis låntager mister sin arbejdsevne.
Der er udviklet forskellige typer lån med forskellige forsikringer. For eksempel forsikrer forbrugerlån mod tab af liv, helbred, arbejde. Pant: sundhed, tab af arbejde, ejendom, titel, liv. Billån: liv, sundhed, skrogforsikring, jobtab. For eksempel, hvis en klient opnåede et forbrugerlån og døde, eller mistede arbejdsevnen, eller faldt under et jobskort, tilbagebetaler forsikringsselskabet resten af lånet. Betalingens størrelse afhænger af det designede program. Som regel tilbagebetaler forsikringsselskabet det resterende beløb fuldstændigt, undertiden foretages en delvis betaling. Hvis der blev udlånt til sikkerhed for ejendom, trækker banken i tilfælde af systematiske misligholdelser en bil eller en lejlighed fra låntageren (som var på sikkerheden). For at bevare ejendommens markedsværdi (efter en ulykke eller ulykke dækker forsikring reparation af en lejlighed eller bil) og vedligeholde ejendommen i sin oprindelige form, udstedes en forsikringspolice.
Er der behov for forsikring, når du tager et lån?
Udstedelse af et lån, afvejet af en eller anden form for forsikring, betragtes som ulovligt. Det er strengt forbudt at levere en tjeneste, samtidig med at der pålægges en anden. Afvisning af forsikring efter modtagelse af et lån modsiger således ikke loven.
Hvis låntager ikke desto mindre har indgået en sådan aftale, har han ret til at opsige denne aftale ved at betale de udgifter, banken har afholdt.
Artikel 935 i Russlands civillov indeholder lignende bestemmelser, og det er ulovligt at tvinge en låntager til at forsikre.
Er forsikringstjenesten lovlig?
Det er meget vigtigt at huske, at forsikring er en ulovlig service. Og hver långiver kan ansøge om afkald på forsikring efter modtagelse af et lån.
Den gældende lovgivning om levering af finansielle tjenester kræver ikke obligatorisk forsikring af låntagere. Imidlertid foretrækker banker, der leverer udlånstjenester, tavse om dette.
En undtagelse fra denne regel er pantelån. Og låntagers ansvar inkluderer obligatorisk forsikring på egen regning for sikkerhed mod forskellige skader, denne bestemmelse er nedfældet i panteloven.
Hvordan pålægges forsikring kontrakten?
Sberbank pålægger ligesom andre banker frivillig forsikring af en låneaftale på følgende måder:
- Mellem en bank og et af forsikringsselskaberne indgås som regel en aftale om kollektiv frivillig forsikring af låntagere. Hvis låntageren underskriver låneaftalen, underskriver denne kollektive forsikringsaftale, tilslutter han sig automatisk den. I dette tilfælde udstedes en kopi af forsikringspolicen til ham.
- Da låneaftalen ikke indeholder krav til obligatorisk forsikring, tilbyder bankansatte at indgå en separat forsikringsaftale, der er foreslået af et af forsikringsselskaberne.
Kriterier for pålæggelse af en tjeneste
Baseret på retspraksis skitserede Højesteret i Den Russiske Føderation i en af sine anmeldelser klare kriterier for den pålagte tjeneste. En service vil blive betragtet som pålagt under følgende betingelser:
- Hvis låneaftalen indeholder klausuler, der forpligter låntageren til at forsikre, er dette en betingelse for at få et lån.
- Bankens krav i kontrakten, der fremlægges for låntageren for forsikring hos det forsikringsselskab, der er angivet af banken i overensstemmelse med de betingelser, som banken også foreslår.
I andre tilfælde kan klienten opgive forsikring efter modtagelse af et lån fra Sberbank. Det er meget almindelig praksis, når låntageren ikke får forsikringskontrakten og forsikringsbetingelserne i hans hænder, de tilbyder, uden at studere den, at underskrive i kolonnen om fortrolighed med forsikringsprogrammet. I dette tilfælde er chancen for at anfægte den pålagte kontrakt i retten minimal. Derfor anbefaler vi kraftigt, at du studerer betingelserne i kontrakterne, før du underskriver noget og kræver en bekræftet kopi.
Hvordan nægter man forsikring?
Da forsikringsbeløbet er ret betydeligt, har låntageren ikke midlerne til at betale det, tilbyder Sberbank at udstede dem også på kredit, hvorved lånebeløbet øges. Resultatet er en betydelig stigning i lånebetalinger, og derudover betaler låntager renter til banken for de midler, der er betalt for forsikring. Hvis låntager nægter forsikring, skal banken fremlægge en prøve på afslag på forsikring efter at have modtaget et lån.
Nægtelse af at indgå en kontrakt
Indgåelsen af en låneaftale såvel som forsikring er frivillig. Låntager har altid et valg. Om man skal indgå en aftale med Sberbank eller en anden bank, der ikke kræver forsikring, eller vælge et alternativt udlånsprogram. For øvrig har sådanne programmer højere renter.
Det er værd at veje fordele og ulemper, ansøge om en aflysning af forsikring efter at have modtaget et lån fra Sberbank og tegne en kontrakt til en højere sats. Eller stadig få en forsikringspolice.
Returforsikring efter et betalt lån
I frygt for, at Sberbank eller en anden bank vil nægte at udstede et lån, accepterer låntageren ofte forsikring. Det skal erindres, at låntageren i dette tilfælde har ret til at udstede et afslag allerede efter, at han modtog et lån. Det er også muligt at returnere midler til forsikring, efter at lånet er tilbagebetalt.
Da forsikring er det samme produkt som andre tjenester, har en borger, der har indgået en aftale, ret til at opsige den forud for planen uden at give nogen grund inden 30 dage fra datoen for dens indgåelse. For at gøre dette skal du udfylde en ansøgning om at nægte forsikring efter modtagelse af et lån.
Sberbank er den mest demokratiske i denne sag, så dens kunder fuldt ud kan returnere penge til forsikring i op til 30 dage efter udlån. Efter en måned vil låntageren kun kunne returnere en del af de midler, der gik til forsikring, eller rettere sagt omkring halvdelen, da banken beholder størrelsen på sine udgifter fra dette beløb.
Baseret på den nuværende lovgivning i Den Russiske Føderation og under hensyntagen til betingelserne for de fleste forsikringsprogrammer for Sberbank-låntagere, har låntageren ret til at nægte forsikring efter at have modtaget et lån fra Sberbank. Med henblik herpå skal han inden for en måned (30 dage) i navnet på chefen for den afdeling, hvor lånet blev udstedt, skrive en anmodning i vilkårlig form med en anmodning om at opsige den frivillige forsikringsaftale.
Låntageren kan regne med afkastet på 50% af bidragets størrelse til deltagelse i frivillig forsikring efter 30 dage, dog senest 90 dage.Det resterende beløb vil blive brugt til at tilbagebetale banken for de beløb, der er brugt på at forbinde klienten til forsikringsprogrammet og betale skat af banken.
Jeg må sige, at det at give kunderne mulighed for grundigt at forstå, beregne og tænke igennem alle forsikringsbetingelser, og om nødvendigt frit returnere de midler, der er brugt på det (det er givet at nægte bankforsikring efter at have modtaget et lån i 5 dage), øger Sberbank betydeligt sin tillid og øger chancen at klienten efter at have vejet og beregnet alle risici overlader forsikringskontrakten.
De, der beslutter at returnere forsikring, skal nøje studere deres låneaftale. I tilfælde af at det ikke giver mulighed for at returnere forsikringsbeløbet, skal der fremsættes et krav til banken. I de fleste tilfælde skal dette dog gå til retten.
Udbetaling af lån foran planen
Nogle bona fide låntagere forsøger hurtigt at afbetale lånet, og tager det for eksempel i et år, tilbagebetaler det forud for planen og betaler i seks måneder. Efter at have prøvet at returnere ubrugt forsikring. Imidlertid skal en person vide, at han ikke har ret til at kræve refusion af den betalte forsikringspræmie. Artikel 958 i Den Russiske Føderations civile lovgivning indeholder bestemmelser om låntagere, der har tilbagebetalt et lån forud for planen, hurtig annullering af forsikringskontrakten. Der er dog begrænsninger.
Vigtigt! I det tilfælde, hvor lånet tilbagebetales forud for planen og afvises fra livsforsikring efter modtagelse af et lån, returneres forsikringspræmier ikke.
Ved at analysere resultaterne af retssager om dette emne konkluderer vi, at domstolene betragter forsikringskontrakter som en uafhængig tjeneste, der ikke stopper, når forsikringstageren har opfyldt forpligtelserne i henhold til låneaftalen. Hans annullering af kontrakten i forbindelse med tilbagebetaling af lånet indikerer ikke ophør af forsikringsrisici. Så domstolene finder ingen grund til at betale forsikringspræmier, der betales ved kontraktens indgåelse.
Gå til retten
I tilfælde af at banken ikke møder dig, og betingelserne i aftalen ikke giver mulighed for tilbagelevering af forsikring, som du er sikker på, var ulovligt pålagt dig, skal du kontakte retten. Bankernes pålæggelse af yderligere tjenester, såsom forsikring, er en krænkelse af forbrugernes rettigheder, Rospotrebnadzor og FAS har gentagne gange talt om dette. I tilfælde af afslag på bankforsikring efter modtagelse af et lån, skal du være sikker på, at retten vil stille op for dig, og at pengene, der er brugt på forsikring, vil blive returneret til dig.
Hvis låntager ikke havde ret til at vælge, når kontrakten underskrives, vil dette give banken en fordel. For at være sikker på dine chancer skal du, før du ansøger dig til domstolen, foretage en juridisk undersøgelse af låneaftalen for at vurdere forbrugerens risici og grundigt udarbejde bevisbasen.
Herunder er det værd at få et afslag fra banken skriftligt om tilbagelevering af forsikring.
Hvor vigtig er forsikring, er det værd at opgive det?
Mentaliteten for russiske borgere er baseret på den russiske ”måske” i spørgsmål om sundhed, ejendom, livsforsikring osv. At opnå forsikring, vores borgere betragter det som en dyr fornøjelse og tænker sjældent på de mulige risici og konsekvenser, der følger med dem.
Vores liv er uforudsigeligt, og ingen gives til at vide, hvad der kunne ske med dig eller dine pårørende om et år. Men hvis force majeure eller en forsikret begivenhed finder sted, betaler forsikringsselskabet det forfaldne beløb. Og med dette vil hun give dig og dine pårørende betydelig økonomisk assistance. Ikke desto mindre steg antallet af afslag på forsikring efter modtagelse af et lån i 2016.
retspraksis
Du skal ikke være bange for, at banker med store pengesummer lukker din retssag uden retssag. I cirka 80% af sagerne træffer domstole afgørelse om betalinger til fordel for låntagere ved at pålægge låntagers bank at opsige forsikringskontrakten og omberegne lånets omkostninger.Yderligere 20% af sagerne vedrører dem, hvor klienten fik valget mellem enten at indgå en forsikringskontrakt eller acceptere en højere rente.
For eksempel tilbyder Bank Z sine kunder to kontantudlånsprogrammer:
- 1 program - med 22% om året leveres en ekstra forsikringsservice.
- 2 program - en rente på 25% om året, forsikring er ikke leveret.
Oprindeligt accepterede låntageren at 1 program, i betragtning af at det var mere rentabelt. Efter et stykke tid og efter at have fortalt alle udgifterne, kom jeg til den konklusion, at jeg tog fejl, og sparede 3% i den årlige sats, men betalte 10% af lånebeløbet for forsikringspolitikken. Efter at have besluttet på denne måde at returnere sine penge, skiftede han til program 2.
Retten vil sandsynligvis afvise et sådant krav, da forsikringstjenesten blev leveret til klienten med hans samtykke. I dette tilfælde kan du vinde mod et kreditfirma.
Imidlertid forsøger domstolen ofte at beskytte forbrugernes rettigheder og handle i deres interesse.
Tip til ansøgning om lån og forsikring
Hver låntager har ret til at udstede et afkald på forsikring efter at have modtaget et lån fra Sberbank, hvis denne service blev pålagt af ulovlige grunde. Vi anbefaler at indgive ansøgninger og udfylde papir til et lån hos den medfølgende optager for at give dig selv yderligere bevis for, at denne service er ulovligt pålagt og har mulighed for at bevise det for retten.
Vær forsigtig, når du indgår en låneaftale, skal du læse alle arkene, lad det tage lidt længere tid, men du vil være sikker på, at du ikke bliver pålagt yderligere tjenester og betingelser.
Når du ansøger om et lån i banken, er det således nødvendigt at undersøge dokumenterne omhyggeligt, læse betingelserne for lånet og størrelsen af den månedlige betaling.
Denne artikel viser, at hver låntager skal være kyndig inden for udlån og forsikring. Hvis du ikke vil forsikre dig selv frivilligt, skal du blot udfylde en prøveansøgning i Sberbank for at nægte forsikring efter at have modtaget et lån.