Forsikret begivenhed. Betalinger i forsikringsskader. Typer af forsikrede begivenheder

Hele det eksisterende forsikringssystem er bygget på rækkefølgen af ​​forsikringspræmier, sager og efterfølgende betalinger. Folk forsøger at beskytte sig selv økonomisk ved at forsikre deres økonomiske sikkerhed ved at indgå en passende kontrakt med de relevante virksomheder, og de forventer dermed at modtage kompensation i tilfælde af en forsikringsbegivenhed.

Fortolkning af det betragtede koncept

En forsikret begivenhed er et kompleks af juridiske faktorer, som ikke kun betyder forsikring mod konsekvenserne af en særlig fare, men også mod deres utilsigtede forekomst, såvel som deres skade på det forsikrede objekt under den relevante kontrakt.

Den sag, der behandles, er det såkaldte potentielt farlige fænomen (begivenhed), der muligvis slet ikke forekommer. Det er denne form for tilfældig karakter af dette fænomen, der bestemmer arten af ​​forsikringsrelationer. Ulykke er rent objektivt i betragtning af manglen på fuldstændige oplysninger om muligheden for en ugunstig begivenhed.

En forsikret begivenhed er en tredimensionel struktur, i forbindelse med hvilken den begivenhed, der har fundet sted, klassificeres som den, kun hvis der er tre elementer: udseendet af fare, skade, årsagsforholdet mellem dem. Og den juridiske konsekvens af forekomsten af ​​en sådan begivenhed (ændring af emne med hensyn til forsikringsselskabets forpligtelser) er også forbundet med ovenstående elementer.

Vi kan sige, at en forsikret begivenhed er en særlig begivenhed, hvis forekomst fører til legitimiteten af ​​forsikringsselskabets forpligtelser, der er fastlagt i den relevante forsikringskontrakt.

I henhold til disse forpligtelser er forsikringsselskabet efter forekomsten af ​​en bestemt forsikret forpligtelse til at kompensere for væsentlig skade, der er forårsaget af den forsikrede eller forsikringstagerne - tredjepart, der ledsager ansvarsforsikring.

Listen over forsikrede begivenheder er specificeret detaljeret i den relevante kontrakt. Det er normalt lukket.

Det ofte anvendte juridiske udtryk "forsikret begivenhed" oversættes fra latin som "død, begivenhed, fald, ulykke, begivenhed, omstændighed". I russisk lov fortolkes det som en begivenhed, der allerede har fundet sted, som er fastsat i lov eller ved en forsikringskontrakt, og hvor forsikringsselskabet bliver forpligtet til at foretage den passende forsikringsbetaling til den specificerede forsikrede, eller til en anden tredjepart eller til forsikringstageren.

Hvis vi overvejer ejendomsforsikring, er den forsikrede begivenhed her en af ​​de omstændigheder, der er anført i den relevante kontrakt, som førte til afskrivning eller skade, tab, tab af ejendom, som er genstand for forsikring.

Den relevante kontrakt kan specificere yderligere betingelser. F.eks. Bliver DOSAGO (supplerende frivillig forsikring for obligatorisk ansvarsforsikring med tredjepartsansvar, der udvider beføjelserne til obligatorisk forsikring med hensyn til ansvarsforsikring fra motorkøretøjer) kompetent på det tidspunkt, hvor skaden, som denne forsikringstager forårsager tredjepart, overstiger det beløb, der er angivet i den obligatoriske forsikringsaftale.

Med hensyn til en kategori som personlig forsikring så er en forsikret begivenhed (FL-forsikring, mere præcist) en begivenhed, der forårsagede handicap, eller tab af helbred eller død.

Et eksempel på en atypisk sag, der overvejes i denne situation, kan være optagelse på et universitet eller fødslen af ​​et barn.

En yderligere definition er værd at nævne her: en industriulykke anses for at være forsikret, hvis det skete med en forsikret eller anden person, der er omfattet af en obligatorisk forsikring mod de sager, der er behandlet under produktionsaktiviteter, samt erhvervssygdomme.

I en situation, hvor hans egen grove uagtsomhed blev undersøgt under en undersøgelsesprocedure for en ulykke med en forsikret person, som derefter medførte forekomst eller forøgelse af skade på hans helbred, skal denne deltagers procentvise skyld bestemmes.

Typer af forsikrede begivenheder

Det er sædvanligt at skelne mellem to hovedtyper af forsikringer: frivillig og obligatorisk. Denne proces er underlagt alle kendte materielle varer, der er inden for rammerne af den civile omsætning (helheden af ​​transaktioner, der er indgået af entreprenører, hvis grundlag altid er forpligtelsesforholdet). Men der er bestemt ingen beskyttelse med hensyn til ulovlige handlinger.

Forsikrede begivenheder kan differentieres i forhold til forsikringsbranchen, nemlig:

1. Ejendom (beskyttelse af materielle aktiver, for eksempel skader på et køretøj eller bygninger, et magert år osv.).
2. Ansvarsforsikring (dette inkluderer den mest omfattende liste over forsikrede begivenheder, som oftest udfyldes af nødsituationer og juridiske enheder, for eksempel kompensation, hvis forsikringstageren ikke har opfyldt sine forpligtelser i henhold til produktleveringsaftalen eller ikke har tilbagebetalt lånet i tide osv.).
3. Personlig (beskyttelse mod handicap, ulykker, sundhedsskader, liv, for eksempel forsikring af børn med en ekstra pension).
4. Socialt (beskyttelse af befolkningen i en situation med forværring af deres økonomiske tilstand, for eksempel pensionering på grund af anciennitet eller handicap, samt en social forsikringsbegivenhed - tab af en forsørger osv.).
5. Forsikring af iværksætternes risici (deres beskyttelse i tilfælde af indkomsttab, non-profit, tab osv.).

Den sidste af ovenstående er den eneste chance for iværksættere til ikke at miste deres forretning, især i den aktuelle økonomiske situation i landet (ekstremt ustabil, især med hensyn til forbrugernes efterspørgsel).

Ved indgåelse af en aftale for alle typer forsikringsbegivenheder er forsikringstageren forpligtet til at kompensere for tab, der er opstået på grund af uforudsete omstændigheder i iværksætterens aktiviteter.

Et eksempel på en forsikret begivenhed kan være en modparts konkurs (oftest er iværksættere bange for denne sag). I landbrugssektoren forsikrer de som regel mod mulig tørke eller uforudsigelige oversvømmelser. Og når du rejser til udlandet, hjælper forsikring med let at dække alle omkostninger, der er forbundet med udgifterne til behandling af hovedsageligt eksotiske sygdomme.

Obligatorisk forsikring: betingelser for forekomst, typer

Det opstår i nærvær af mindst en af ​​tre betingelser:

1. Frivillig forsikring er den samme som i obligatorisk forsikring, risici er ikke kommercielt gennemførlige set fra forsikringsselskabernes synspunkt.
2. Det er også meget dyrere end overvejet.
3. Forsikringstageren undervurderer betydningen af ​​sådanne risici.

Der er imidlertid et objektivt socialt behov for beskyttelse mod sådanne risici. I denne forbindelse vedtager staten den relevante lov om obligatorisk forsikring.

I Rusland er i dag forsikring obligatorisk inden for følgende områder:

1. CTP, lov om der blev vedtaget i 2003, havde en gavnlig virkning både på dagens situationer på veje og på den hurtige udvikling af al forsikring i vores land som helhed.

Det vil ikke være uaktuelt at vide, at ansøgningen (forsikret begivenhed - ulykke) om den krævede forsikringsbetaling varierer afhængigt af, hvem der udfylder den (skadelidte er ikke en CTP-forsikringskunde, forsikringstager, den skadede er en CTP-forsikringskunde).

2. MHI, hvorefter hver borger i vores land anerkendes som forsikret.

3. OSGOP (obligatorisk ansvarsforsikring luftfartsselskaber) indtil 2013 var en ren formalitet (2 rubler 30 kopek i prisen for en togbillet). Disse midler var bestemt ikke nok, selv til delvis behandling. Desuden er der i januar 2013 vedtaget en lov indtil i dag, hvorefter minimumsbetalingen i situationen med en passagers død er 2 millioner rubler samt yderligere 25 tusind rubler. - hans begravelse. Ulempen var, at loven trådte i kraft i begyndelsen af ​​januar, og licenser til denne obligatoriske forsikring begyndte først at blive udstedt i slutningen af ​​måneden. Indtil det øjeblik forsikrede transportører sig frivilligt eller betalte til ofrene alene.

4. OPO (obligatorisk ansvarsforsikring for drift af farlige produktionsanlæg). Der er ingen direkte forpligtelse til at yde denne forsikring til virksomheder, og at erhverve en licens fra Rostekhnadzor for de relevante typer aktiviteter er kun tilladt, hvis der er en særlig politik. Som regel er et forsikringsbeløb på 100 tusind rubler tilstrækkeligt til dette. En sådan beskyttelse kan ikke kaldes alvorlig. Denne lov er under revision.

5. Obligatorisk forsikring af militært personel, som (i det konstitutionelle og juridiske aspekt) er garanteret af staten som medlem af de væbnede styrker i Den Russiske Føderation, ud over andre former for betalinger, kompensationsbeløbet for skade, der er forårsaget for at kompensere for følgerne af den forsikrede begivenhed, herunder moralsk og materiel skade .

I øjeblikket diskuteres det, at forsikring skal udføres i følgende kategorier:

• boliger (en lignende regning fremmes af Gosstroy);
• FL og YL leverer medicinske tjenester på det russiske område;
• fabrikanters og tjenesters ansvar (oftest er dette filialer af vestlige virksomheder, der har brug for rapporter til deres bestyrelse).

Dette er meget korrekte retninger for udviklingen af ​​denne branche. Det er synd, at de kun er på diskussionsstadiet.

Sammenfattende kan vi sige, at i Rusland "den mest nødvendige" motorkøretøjsforsikring (CTP). De resterende retninger er enten underudviklede eller er i et stagnationsstadium.

Registrering af forsikringssager

I henhold til russisk lovgivning indeholder kontrakter og regler for ejendomstypen forsikring passende procedurer til bestemmelse af betingelserne og proceduren for betaling af den krævede forsikringskompensation, nemlig:

• etablering af grundlaget for betaling af visse forsikringskrav;
• regulering af ovennævnte grunde og begrundelse for metoden til beregning af det specifikke skyldige forsikringserstatningsbeløb.

Listen over dokumenter, der bekræfter forekomsten af ​​forsikrede begivenheder og identifikation heraf med forsikringsbetingelserne

Grundlaget for betaling af den krævede forsikringserstatning er forekomsten af ​​forsikrede begivenheder i overensstemmelse med forsikringsaftalen. Deres forekomst samt identifikation af forsikringsbetingelser bekræftes yderligere af følgende dokumenter:

• en erklæring fra den forsikrede om forekomsten af ​​en forsikret begivenhed;
• en liste over ødelagte eller stjålne eller beskadigede ejendomme;
• særlig forsikringsretsakt for ødelæggelse (skade eller tyveri) af ejendom.

Det sidste dokument med ovenstående skal udføres i overensstemmelse med forsikringsreglerne. Det bekræfter faktum, omstændigheder og årsager til den forsikrede begivenhed.Eksklusivt på grundlag heraf kan mængden af ​​skade, der er forårsaget af den forsikrede ejendom, beregnes, størrelsen af ​​forsikringserstatningen beregnes, og den sikrede ret til at modtage den kan fastlægges.

Hvilke data kan tjene som grundlag for beregning af den skyldige forsikringserstatning?

Grundlaget for beregning af det skyldige forsikringserstatningsbeløb (direkte til forsikringsselskabet) er følgende oplysninger:

• leveres i ansøgningen af ​​forsikringstageren;
• afspejlet og etableret af forsikringsselskabet i en særlig forsikringslov;
• leveret af de kompetente myndigheder (i en situation, der appellerer til disse).

Hvad er omkostningsudtrykket for skaden i den sag, der er behandlet?

Dette er værdien af ​​den værdiforringede eller tabte ejendom (en del deraf), der bestemmes ved hjælp af en forsikringsvurdering. Forsikringserstatningsbeløbet fastlægges på grundlag af tidligere beregnet skade samt underlagt betingelserne i forsikringsaftalen og repræsenterer enten en del eller det fulde skadesbeløb, der er beregnet til at blive udstedt til den forsikrede i henhold til dens betingelser.

I tilfælde af forholdsmæssig forsikring (for delvis forsikret værdi eller underforsikring) udbetales godtgørelsen i den passende andel (i forhold til det forsikrede beløb til dets værdi). Kort sagt er dette en del af den skade, der faktisk er forårsaget af ejendommen, som forsikringstageren betalte de passende bidrag.

Registrering af forsikringssager i henhold til det første risikosystem bruges oftest i det virkelige liv, klienten kompenseres for skaden forårsaget af et beløb, der ikke overstiger et bestemt forsikringsbeløb, på grundlag af hvilket denne deltager faktisk betalte forsikringspræmier. Hvis tab er mindre end faste forsikringsbeløb derefter fortsætter kontrakten med at blive implementeret som en del af den resterende del.

Låntagers død som et lån forsikret begivenhed

I henhold til russisk civilret (artikel 1175) overføres den afdøde låntagers ubetalte gældsforpligtelser til arvingerne. I overensstemmelse med ovenstående artikel er de for det første udelukkende ansvarlige for dem inden for den overførte ejendom. For eksempel, hvis gældsbeløbet er 500 tusind rubler, og arvingen kun modtog 200 tusind rubler, kan hans forpligtelser over for banken ikke overstige det faktisk overførte beløb.

For det andet er det samlede gæld, der overføres til flere arvinger, lovligt opdelt i forhold til andelene i den tilsvarende modtagne arv.

For det tredje, hvis en gæld er sikret med et pantsætning (for eksempel i en situation med et billån eller et realkreditlån), passerer arvingerne ud over selve gælden den pantsatte vare. Banken godkender ofte let beslutningen om at sælge det, forudsat at det nødvendige beløb til at tilbagebetale lånet straks sendes til banken. Efter tilbagebetaling af lånet modtager arvingerne det resterende beløb (hvis nogen).

For det fjerde, i en situation, hvor en testament dannes til fordel for mindre borgere, er resultatet, at de sammen med voksne arvinger erhverver den afdødes gæld, der betales af deres juridiske repræsentanter (værger eller forældre).

Funktioner analyseret omstændigheder

Den behandlede kreditforsikringssag har flere nuancer:

1. Hvis arven ikke blev lovligt accepteret af nogen, og låneaftalen ikke var garanteret, er banken lovligt berettiget til at kræve det øjeblikkelige salg af denne ejendom fra auktionen.

2. I en situation, hvor familiemedlemmer til en afdød debitor bruger hans ejendom (for eksempel er de registreret der eller bor), men ikke altid opfører sig som arvinger, arver de formelt ikke gæld.Hvis den relevante bank dog opkræves på dette hus, mister disse familiemedlemmer retten til at bruge denne ejendom og er også underlagt udsættelse. Men i henhold til den nuværende russiske bolig- og familielov kan de ikke i særlige tilfælde tømmes. Et eksempel er et forbud mod krænkelse af mindreåriges børns rettigheder eller familiemedlemmers rettigheder, der ikke har andre boliger.

3. Låntagers arvinger er ansvarlige for lånet, selv inden den lovlige registrering af den rette ret til den forfaldne arv.

Den behandlede kreditforsikringssag er et klart eksempel på, at den russiske lov inden for rammerne af dette spørgsmål er hård og praktisk talt uomtvistelig.

“Reduktion af fortabelse”

Dette er en artikel i Civil Code (333th). Overvejelse af en forsikret begivenhed (vedrørende overførsel af et lån fra en afdød låntager til arvinger) i dette aspekt åbner en række muligheder. For det første har banken ret til at imødekomme (reducere eller annullere bøderne) ved at indgå en mindelig aftale, hvis arvingen ikke forsøger at bestride gælden og er klar til at betale den helt.

For det andet kan arvingen appellere af det faktum, at forsinkelsen ikke er uagtsomheden af ​​den nyligt præciserede debitor, men en konsekvens af uforudsete omstændigheder (død af den oprindelige låntager). Arvingen er måske ikke blevet informeret om dette punkt. For det tredje har han ret til at notarisere en undtagelse fra den skyldige arv.

Præmier for ulykkesforsikring

Nuancen af ​​det juridiske aspekt af reguleringen af ​​dette obligatoriske social forsikring det ser ud til, at de væsentlige elementer af told er fastlagt i forskellige forordninger.

Forsikringspræmier (en ulykke i dette tilfælde er genstand for obligatorisk forsikring) er af deres juridiske karakter skattebetalinger, da de opfylder alle deres attributter uden undtagelse. I betragtning af dette kan vi sige, at reglerne i den russiske skattelovgivning også gælder for forbindelserne i forbindelse med deres betaling (renter på renter på restancer på krævede overførsler til FSS-organet, økonomiske sanktioner mod ikke-betalere af disse bidrag, samt banker, der overtrådte ordren deres overførsler til fonden osv.).

Betraktes ansatte som forsikrede?

I henhold til den føderale lov om obligatorisk social forsikring mod alle former for ulykker under produktionsaktiviteter samt erhvervssygdomme anerkendes de naturligvis af forsikrede.

Medarbejderne får følgende betalinger for en forsikret begivenhed på arbejdet:

1. Tillæg, der kompenserer for midlertidig uarbejdsdygtighed på grund af en ulykke i løbet af produktionsaktiviteten (i en situation, hvor arbejdsgiveren er forsinket i mere end en måned, har offeret ret efter at have modtaget en ansøgning om at modtage den i den russiske regionale afdeling af Socialforsikringsfonden).
2. Månedlige betalinger (forsikring).
3. Engangsbetaling (forsikring).
4. Kompensation for alle yderligere omkostninger (til social, medicinsk og erhvervsmæssig rehabilitering).

Grundlaget for udstedelse af den første type godtgørelse er en sygefravær. Ovennævnte betalinger for industrielle forsikrede begivenheder skal foretages af arbejdsgiveren på passende måde (fuldt ud og til tiden).