Ingen har absolut beskyttelse mod problemer, der kan se ud som torden fra en klar himmel og forstyrre det etablerede livsforløb. Det er umuligt at forudsige deres stødende, men der er en måde at mødes fuldt udstyret på. Personforsikring er en af de vigtigste brancher, hvis prioritering kan kaldes en persons liv og velvære.
Essensen af personlig forsikring
Det er sædvanligt at tilskrive personkonceptet til et kompleks af forskellige forsikringsformer rettet mod den mulige forekomst af specifikke begivenheder i en persons liv. Det repræsenterer beskyttelsen af materielle interesser i tilfælde af begivenheder, der er foruddefineret af kontrakten på bekostning af forsikringsselskabet.
Fra et økonomisk synspunkt taler vi om omfordeling af midler dannet ved forsikringsbidrag fra alle, der ønsker at beskytte sig selv og deres familie mod modgang på denne måde. Sundhed, arbejdsevne, menneskeliv og alle relaterede ejendomsinteresser er hovedformålene med personlig forsikring. Betalinger i henhold til kontrakten her er ikke kompensation for skader, men materiel assistance til de forsikrede og deres familier i vanskelige livssituationer.
Oprindelsen til dette fænomen var forholdet mellem medarbejderen og arbejdsgiveren, hovedsageligt med hensyn til handicap. På grund af forbedringen af teknologien erstattes arbejdsskader gradvist af husholdnings- og transportskader, forekomsten og dødeligheden for mennesker i den erhvervsaktive alder forbliver på samme niveau. Spørgsmålet om borgertilskud mister ikke relevansen.
Nøglefunktioner ved personlig forsikring
At være en uafhængig branche, personforsikring har en række funktioner:
- Høj social betydning. Det fungerer som en garant for modtagelse af medicinsk behandling samt en mekanisme, der hjælper med at opretholde en acceptabel levestandard i tilfælde af handicap.
- Kun en bestemt person kan fungere som forsikret. I modsætning til andre typer, der kan arbejde med organisationernes interesser, er personlig forsikring rettet mod enkeltpersoner.
- Objekternes specificitet. Liv, helbred og arbejdsevne er immaterielle former, hvis værdi ikke kan bestemmes. Derfor giver vurderingen af skaden forårsaget af forekomsten af den forsikrede begivenhed ikke mening.
- Langsigtede kontrakter. Nogle typer personforsikring er kendetegnet ved langvarige kontrakter, mens dette er uacceptabelt for ejendom eller ansvarsforsikring.
typologi
Klassificeringen af denne forsikringssektor kan udføres efter flere parametre.
Afhængig af kontraktens gyldighedsperiode:
- Kortvarig forsikring (op til et år).
- Mellemlang sigt (fra 1 til 5 år).
- Langsigtet (over 5 år).
Afhængig af formen for efterfølgende betalinger i henhold til kontrakten:
- Med engangsindbetalinger.
- Med periodiske betalinger.
Afhængigt af antallet af personer, der er forsikret ved en bestemt kontrakt:
- Individuel.
- Kollektiv.
Afhængigt af arten af betalingen af forsikringspræmier:
- Med et engangsindskud.
- Med årlige betalinger.
- Med månedlige betalinger.
Afhængigt af ansvarsomfanget kan følgende være forsikret:
- Død eller overlevelse.
- Begyndelsen på handicap eller handicap.
- Udbydelse af lægebehandling.
Den sidste klassificeringspost repræsenterer hovedtyperne af personforsikring, idet den opdeles i delsektorer, såsom blandet, medicinsk, pension, finansieret samt livsforsikring, overlevelse, sygdom og ulykkesforsikring.
form
Den nuværende lovgivning bestemmer, at ejendoms- og personforsikring i vores land kan udføres i to former - frivillig eller obligatorisk. Lad os overveje hver af dem mere detaljeret:
- Obligatorisk personlig forsikring Underlagt specifikke føderale love. Ifølge dem har forsikringsselskaber, der deltager i dette program, ikke ret til at nægte borgere eller organisationer, der gælder for dem. I øjeblikket opererer obligatoriske forsikringsprogrammer for ansatte i bestemte brancher og tjenester i vores land, og for alle andre er obligatorisk medicinsk forsikring tilgængelig.
- Frivillig personlig forsikring en borger kan holdes på grundlag af hans fri vilje. En sådan politik koster normalt mere, men indeholder flere muligheder for den forsikrede. For at blive dens ejer skal du ty til ethvert forsikringsselskabs tjenester. Det skal huskes, at hendes repræsentant har ret til at nægte udlevering, hvis hun tvivler pålideligheden af den person, der har kontaktet ham.
Specificitet
En personlig forsikringskontrakt kan indgås med en individuel eller juridisk enhed, der fastlægger tidspunktet for begyndelsen af juridiske forhold mellem ham og virksomheden. F.eks. Kan enhver organisation, der frivilligt eller i overensstemmelse med loven beslutter at beskytte sine medarbejders individuelle interesser, fungere som den forsikrede. I dette tilfælde indgås kontrakten med den forsikrede samtykke.
Ejendoms- og personforsikring bestemmer, at på det tidspunkt, hvor parterne underskriver det primære transaktionsdokument, skal alle nøglebetingelser aftales og tages i betragtning i teksten, nemlig:
- Kontraktens varighed. Start- og slutdatoer for dens handling er faste.
- Liste over forsikrede. Manglende fremsendelse af listen over forsikrede som et bilag til kontrakten kan tjene som grundlag for ugyldighed.
- Parternes rettigheder og forpligtelser i kontrakten. Bortset fra den forsikrede, den forsikrede og forsikringsselskabet, kan andre personer eller organisationer også optræde som sidstnævnte (afhængigt af typen af personlig forsikring).
- Ansættelse og indhold af forsikringskrav. Det bestemmes af typen af indgået kontrakt.
- Regulering af betalinger og bidrag. Et træk ved personlig forsikring er det faktum, at for eksempel betaler arbejdsgiveren præmierne i henhold til kontrakten, og medarbejderen modtager dem.
Livsforsikringsmuligheder. Dødsforsikring
Den forsikrede persons interesser, der er direkte knyttet til hans liv, er genstand for denne undersektor, der inkluderer personforsikring. Livsforsikring er opdelt i tre hovedkategorier: i tilfælde af en borgeres død, der overlever til et vist punkt, en blandet type. Det skal huskes, at indgåelsen af sådanne kontrakter kan udføres, hvis forsikringstageren er interesseret i forsikringsobjektet. For eksempel for en borger er hans eget liv vigtigt for arbejdsgiveren - en medarbejders liv, for en kreditor - en debitor.
Dødskontrakten kan indgås af forsikringstageren i forhold til sig selv eller andre personer med deres skriftlige samtykke. Forsikringssum i dette tilfælde betalt efter bekræftelse af den forsikredes død. Denne type personlige forsikringer har sine egne sorter, nemlig:
- Lifetime. Her skal forsikringsselskabet opfylde sine forpligtelser i tilfælde af død, når det sker. Toldstørrelsen varierer afhængigt af køn, alder, sundhedsniveau, type forsikringsaktivitet. betaling forsikringspræmier her kan det ske både samtidigt og med jævne mellemrum.
- presserende. I dette tilfælde er en vigtig parameter kontraktens løbetid. Hvis den forsikrede ikke lever for at se det slutter, modtager dets repræsentanter passende betalinger. Personlig forsikring af denne type borgere giver mulighed for indgåelse af en aftale i en periode på 1 til 20 år. Det maksimale tal er begrænset til den forsikrede persons alder ved 65-70 år. Her afhænger taksterne også af borgerens fysiologiske karakteristika. Deres samlede niveau er lavere end med levetidsindstillingen.
Overlevelsesforsikring
Personforsikring af denne type består i det faktum, at en borger modtager sine juridiske betalinger, når han overlever til den aftalte dato. Det samlede beløb består af de betalte forsikringspræmier og den planlagte indkomst fra deres investering. I en situation, hvor den forsikrede dør, foretages der ikke betalinger, og forsikringstageren modtager de tidligere betalte bidrag. Overlevelsesforsikring er opdelt som følger:
- pension. Den vigtigste funktion er den periodiske implementering af forsikringsbetalinger. Når en borger når pensionsalderen, er forsikringsselskabet forpligtet til at foretage regelmæssige betalinger til hans fordel som et tillæg til sociale pensionsydelser. Mængden af forsikringspræmier afhænger af køn, alder og ønsket størrelse på den fremtidige pension.
- Med betingelsen for betaling af leje. Organiseringen af personlig forsikring af denne type giver mulighed for at vælge periode for modtagelse af forsikringsleje. Det samlede beløb beregnes separat for to begivenheder - forsikredes død og overlevelse indtil kontraktens afslutning. Følgende kan betragtes som forsikrede begivenheder: død i kontraktens løbetid, der overlever til datoen for dens ophævelse eller aftalte vilkår.
- Ægteskab relateret. Forsikringssag ægteskabsregistrering eller overlevelse til et bestemt punkt, inden ægteskabet aldrig blev indgået, anerkendes. Således forsikrer forældre normalt børn under 15 år.
- Børn. I dette tilfælde er forsikringsselskaberne forældre, og betalinger foretages ved barnets død, der overlever til en bestemt alder og forårsager skade på hans helbred.
- Opsparing eller opsparing. Forsikringsbidrag her foretages af afbetalinger, i forbindelse med hvilken analogien med en indbetalingskonto i en bank spores. Indgåelsen af en sådan aftale kræver ikke medicinsk bekræftelse af sundhedstilstanden og udfyldelse af spørgeskemaer.
Blandet forsikring
Denne type kombinerer de to foregående muligheder og kan også omfatte sundheds- og ulykkesforsikring. Beregninger for personlig forsikring af denne type foretages i begge tilfælde: en persons død eller overlevende til et bestemt punkt.
Beløb, der betales i tilfælde af sundhedsskade, differentieres i forhold til graden af handicap. I tilfælde af handicap fortsætter kontrakten. I særlige situationer kan ydelser ydes i form af fuld eller delvis fritagelse for forsikringspræmier.
Betalinger ved forekomsten af dødsfald foretages, hvis selvmord eller alkohol, stofmisbrug ikke anerkendes som årsagen. Deres størrelse afhænger også af de omstændigheder, der har forårsaget den forsikrede død: i tilfælde af en ulykke, tredobbelt forsikringsbetalingen, i tilfælde af en ulykke - dobbelt, i alle andre situationer - enkelt. Beløb betales ad gangen efter bekræftelse af den forsikrede hændelses faktum.
Sundheds- og ulykkesforsikring
Denne type forsikring er beregnet til at yde økonomisk støtte i tilfælde af tab af sundhed eller død for den forsikrede. Det kan udføres i to former - obligatorisk og frivillig.
I vores land er følgende typer obligatorisk forsikring af denne art gyldige:
- Arbejdsulykker og erhvervssygdomme. Denne type personforsikring tager hensyn til ejendomsinteresserne for arbejdstagere, der har sundhedsmæssige problemer, såret, mistet deres arbejdsevne og døde som følge af en industriulykke. Lovgivningen forpligter alle arbejdsgivere uden undtagelse til at udføre denne type social beskyttelse for deres ansatte. Federal Insurance Service er ansvarlig for dens implementering, hvor der sendes forsikringspræmier. Denne organisation er engageret i den årlige udvikling af nye takster. Den forsikrede begivenhed her er en bekræftet kendsgerning om skade på helbredet, død som følge af en ulykke eller erhvervssygdom. Arbejdstageren er garanteret tilvejebringelse af midlertidige invaliditetsydelser, engangsbeløb og periodiske forsikringsbetalinger og tilbagebetaling af yderligere udgifter.
- offentlige forsikringsprogrammer liv og sundhed hos ansatte i bestemte kategorier. Sådanne privilegier gives til ansatte på anklagemyndigheden, skatteinspektoratet og indenrigsministeriet, stedfortrædere, militært personale, astronauter og andre. Forsikringsbetalingen for en medarbejder beregnes på baggrund af hans løn. For at udøve denne type aktiviteter skal forsikringsselskabet have den relevante licens.
- Personlig passagerforsikring. Dette inkluderer intercity og turist luft, jernbane, vej og vandtransport. Der indgås en lovlig kontrakt mellem en forsikring og et transportfirma, der repræsenterer passagerernes interesser. I dette tilfælde betales bidragsbeløbet, der er inkluderet i billetprisen af borgeren selv. Forsikring udbetales i tilfælde af personskade eller død som følge af en trafikulykke.
Frivillig ulykkesforsikring leveret af en person vil blive udvidet til medlemmer af hans familie. En organisation, der ønsker at beskytte personer af væsentlig interesse for den, kan fungere som en forsikringstager. Der er mange typer af sådan forsikring: individuel og kollektiv, hel eller delvis, til voksne eller børn.
Ved forekomsten af en forsikret begivenhed kan den forsikrede eller dennes repræsentant regne med følgende typer dækning:
- Finansiering af den leverede medicinske behandling.
- Dagpenge i tilfælde af midlertidig handicap.
- Væsentlige fordele ved handicap eller død.
Sundhedsforsikringsfunktioner
Personlig sundhedsforsikring henviser til en særlig form for forsikring, hvis formål er at stille garantier for kvalificeret hjælp, når det er nødvendigt. Dets vigtigste emner er den forsikrede, den forsikrede, forsikringsorganisationen og den medicinske institution. Normalt findes i to former.
Obligatorisk forsikring som en del af statens sociale aktivitet er designet til at give borgerne i Den Russiske Føderation et vist minimum af tjenester, der leveres af medicinske institutioner, der opererer under det føderale program. Ikke-arbejdende borgere er forsikret af staten, der arbejder - af arbejdsgiveren. Ikke alle virksomheder er i stand til at udstede medicinske forsikringer, men kun dem, der har licens til denne type aktiviteter.
Frivillig forsikring er i stand til at yde hjælp ud over statens garanterede mængder. Dets formål er risikoen forbundet med mængden af omkostninger, der kan være behov for i et bestemt tilfælde af behandling.
Her har vi indgået to typer aftaler mellem parterne:
- Forsikringstageren og forsikringsselskabet. I overensstemmelse med det bør sidstnævnte organisere og finansiere levering af medicinske tjenester til forsikrede borgere.
- Forsikringsselskab og medicinske institutioner. Betingelserne for personlig forsikring i henhold til en sådan aftale forpligter sidstnævnte til at yde den nødvendige hjælp til alle personer på listen over vedhæftede filer.
