Forsikringspræmien er ... Størrelsen og betalingen af ​​forsikringspræmien

Forsikringspræmien, beregningen af ​​sådanne og reguleringen af ​​betalinger er de vigtigste komponenter i enhver forsikringskontrakt. Ignorering eller illoyal implementering af dem kan føre til de mest negative konsekvenser for forsikringstageren. Af denne grund skal alle, der vil indgå en sådan kontrakt, have en klar idé om begrebet forsikringspræmie, dets rolle i forsikringsprocessen og de særlige forhold ved opfyldelsen af ​​denne forsikringspligt.

Hvad menes med dette koncept?

En forsikringspræmie er penge, der skyldes et forsikringsselskab til implementering af en bestemt type forsikring. Betaling af en sådan er et af de forsikrede nøgleransvar. Dets størrelse bestemmer størrelsen på efterfølgende forsikringsbetalinger. En aftale, der er indgået mellem parterne, fastlægger normalt størrelse, betingelser og procedure for betaling afhængig af forsikringstypen og nuancerne i en bestemt sag.

Dette koncept kræver bilateral overvejelse:

• Den økonomiske essens i forsikringspræmien ligger i det faktum, at den tjener som væsentlig støtte til forsikringsselskabets interesser i tilfælde af et uønsket resultat.
• På den juridiske side er præmien intet andet end en monetær legemliggørelse af den forsikringsforpligtelse, som kontrakten udarbejder.

Begreberne "forsikringspræmie" og "forsikringsbeløb" er i modsætning til den almindelige opfattelse ikke ens. Mens den første værdi beregnes for hele kontrakten som helhed, er den anden den monetære ækvivalent for hver enkelt risiko (begivenhed).

Relaterede er også begreberne forsikringspræmier og takster. Udtrykket "forsikringspræmie" eller "betaling" bruges ved betaling med rater og betyder de midler, der periodisk overføres til forsikringsselskabet. En tarif er den sats, der bruges til at beregne præmiebeløbet.

typer

Følgende klassificeringskriterier for forsikringspræmier findes:

Følsomhed over for risikoadfærd:

• fast. Dette er en forsikringspræmie, som bidragene ikke ændrer sig over tid.
• naturlig. Dets beløb er kun stabilt i en bestemt periode. I hver efterfølgende kan det justeres afhængigt af arten af ​​risikoforandringen.

Tilsigtet formål:

• den tapre. Det repræsenterer kontanter i det nødvendige beløb for at kompensere for forsikringsselskabets mulige risici. Afhænger normalt af den beregnede sandsynlighed for forekomst af forsikringsbegivenheder, der er relevante i et bestemt tilfælde.
• besparelser. Dette er en speciel type livsforsikringspræmie. Det bruges i slutningen af ​​kontrakten til refusion af den forsikrede.
• Nettobonus. Det bestemmer størrelsen af ​​midlerne, der dækker størrelsen på forsikringsbetalingerne i en bestemt periode. Hvis risikoen udvikler sig jævnt, vil den være lig med risikopræmien; i det modsatte tilfælde anvender forsikringsselskaber normalt en ekstra garantipræmie for at beskytte deres interesser.
• Bruttopræmie. Det repræsenterer hele betalingsbeløbet, inklusive ud over nettopræmien kompenserende præmier af forskellige slags, for eksempel reklame eller dækning af forsikringsomkostninger.

Grundlæggende principper for beregning af forsikringspræmier

Baseret på dens økonomiske rolle, bør forsikringspræmiens størrelse være sådan, at:

• Betal tilbage mulige fordringer i kontraktperioden.
• Form reserver.
• Refusion midler brugt til erhvervslivet.
• Giv forsikringsselskabets fortjeneste.

Den maksimale pris for levering af forsikringstjenester afhænger af den aktuelle efterspørgsel efter den og størrelsen af ​​renter på bankindskud samt af antallet og indholdet af risici, der er inkluderet i kontrakten. De fulde udgifter til præmien består af hovedparten af ​​de midler, der er nødvendige for at skabe reserver, der bruges til at betale forsikringsselskabets forpligtelser, og den yderligere, der afholder omkostningerne ved at drive forretning, udvikle et sæt forebyggende foranstaltninger og sikrer forsikringsselskabets fortjeneste.

I henhold til en særlig formel, der tager højde for kontraktens løbetid, beløber forsikringsbeløbet for en bestemt risiko, den aktuelle toldsatser rabatter og godtgørelser, kan forsikringsselskabet beregnes den skyldige præmie. Den grundlæggende risikomængde i hvert tilfælde bestemmes af forsikringstageren i aftale med forsikringsselskabet. De resterende komponenter i beregningen skal overvejes separat.

Forsikringssats og forsikringspræmie

Forsikringssats henviser til den sats, der opkræves for hver enhed. forsikringsbeløb. Ved beregning af de samlede omkostninger ved tjenesten kan forsikringsselskabet bruge to typer indikatorer:

• Egen udvikling. I dette tilfælde skal de oprettede toldsatser tage hensyn til den mulige opførsel af forsikringsrisici og egenskaber ved forsikringsobjektet.
• Regulativ defineret af tilsynsmyndighederne. Tilfælde af deres anvendelse er fastlagt ved lov. Dette handler hovedsageligt om obligatorisk forsikring.

En enkelt generelt accepteret udviklingsmetodik mangler i øjeblikket. Beregninger af forsikringssatser udføres normalt ved hjælp af et specielt sæt statistiske og matematiske værktøjer. Afhængig af forsikringstypen til disse formål skal du bruge dataene fra forsikring og demografisk statistik. Hovedmålet med udviklingsprocessen er at bestemme omkostningerne ved at forsikre en bestemt ejendom. Gennem brug af aktuarmæssige beregninger beregnes omkostninger og omkostninger for hver tjeneste.

Forsikringsrabatter og godtgørelser

En anden væsentlig komponent med den obligatoriske anvendelse, som forsikringspræmien beregnes, er alle slags korrigerende indikatorer, nemlig rabatter og kvoter.

Reducerende koefficienter bruges af forsikringsselskabet til at belønne den forsikrede i god tro og opfylde alle sine forpligtelser, for eksempel til at bevare den forsikrede ejendom eller køretøj. En sådan gearing tilskynder også forsikringstageren til at have et langsigtet samarbejde med en bestemt organisation.

Præmier bruges til at indsamle yderligere midler, der er afsat til følgende:

• Dannelse af forsikringsselskabers tabskompensationsfonde med faktiske risikoindikatorer over gennemsnittet.
• Oprettelse af reservereserver til høje risikotyper af forsikringer.
• Finansiering af forebyggende foranstaltninger.
• Refusion af forsikringsomkostninger.
• Erstatning for forsikringsselskabets tab for at have afbetalt afdrag med præmiebetaling.

Gældende betalingsformer for forsikringspræmier

Den indgåede aftale skal nødvendigvis regulere proceduren for afvikling af forsikringsforpligtelserne. Fra dette synspunkt kan alle bonusbetalinger opdeles i følgende:

• Engang eller engang. Dette indebærer tilbagebetaling af forsikringsselskabets forpligtelser fuldt ud i form af et enkelt bidrag, som normalt ydes ved kontraktens indgåelse. Denne formular bruges oftest i organisationen af ​​livsforsikring. Kortvarige typer sørger også for en engangsbetaling, for eksempel med bagageforsikring.
• tilbagevendende. Efter aftale med parterne er der en mulighed, der antager, at i løbet af kontraktens varighed En periodisk forsikringspræmie kan opkræves - en forsikringspræmie. En sådan betaling kan være:

Første. Det repræsenterer forsikringspræmien for kontraktens første periode.Betaling af det såvel som et engangsbeløb er den vigtigste betingelse for at sikre den lovlige begyndelse af forsikringsforhold og dannelsen af ​​forsikringsselskabets forpligtelser.
Opfølgning. Dette er en betaling foretaget efter et vist tidspunkt efter betaling af den første og alle tidligere afdrag. Værdien af ​​den efterfølgende gyldighedsperiode for forsikringen.

Forskud og tidligere forsikringspræmier

I henhold til tilbagebetalingstidspunktet fordeles forskud og tidligere forsikringspræmier. Under den første forstå de betalinger, som forsikringstageren skal foretage inden forfaldsdagen i overensstemmelse med kontraktbetingelserne. Normalt taler vi om at lave nogle af præmierne. Behovet for en sådan betalingsmetode opstår normalt, når det ved underskrivelsen af ​​kontrakten er umuligt at bestemme det nøjagtige beløb af forsikringstagerens forpligtelser i henhold til det. Sådan forsikringspræmieregnskab bruges til at øge forsikringsselskabets gennemsigtighed.

Den foregående er en opsparing. Det kan foretages i størrelsen af ​​forsikringspræmien eller en del deraf indtil udgangen af ​​betalingsperioden med tilladelse fra forsikringsselskabet. Det skal huskes, at i tilfælde af en forsikret begivenhed tidligere end foreskrevet i kontrakten, kan den forsikrede eller hans arving ikke kun modtage de forfaldne forsikringsbetalinger, men også de tidligere bidrag, der er nævnt tidligere, hvis betaling endnu ikke er udløbet.

Funktioner ved gennemførelse af forsikringspræmiebetaling og forsinket betaling

Efter kontraktens indgåelse bliver betalingen af ​​forsikringspræmien monetær forpligtelse den forsikrede. Det skal udføres ved at overføre (overføre, overføre) det krævede beløb til forsikringsselskabets bortskaffelse. Så snart pengene kommer til ham, kan forpligtelsen til at betale forsikringspræmien betragtes som opfyldt. Derudover er det muligt at inddrive, hvis forsikringsselskabet har ret til at acceptere at debitere betalingsbeløbet fra den forsikrede konto, samt når kravene fra parterne i aftalen modregnes.

Forsikringspræmien behøver ikke betales direkte af forsikringstageren. Forsikringsselskabet kan acceptere midler fra en tredjepart i følgende tilfælde:

• Fra den forsikrede under kontrakten, hvis han på samme tid ikke er den forsikrede.
• Fra panthaveren.
• Fra modtageren.

Faktoren for rettidig overførsel af midler spiller en nøglerolle i udførelsen af ​​sådanne forpligtelser. Manglende overholdelse af dem inden for den aftalte tidsperiode kaldes en forsinkelse. Situationer kan dog opstå forskelligt. Selv hvis forsikringstageren gjorde alt til tiden, betyder det ikke, at forsikringsselskabet modtager sine penge til tiden. Når man løser en mulig konflikt, er det dokumenterede tidspunkt for afsendelse eller overførsel af midler afgørende, hvorefter forsikringstageren ikke længere har dem.

En påvist betalingsforsinkelse kan have konsekvenser for forsikringstageren, som for eksempel forsikringsselskabet, der fremsætter krav om præmiebetaling ved retten eller truslen om opsigelse af forsikringskontrakten.

Manglende betaling af forsikringspræmie

Alle mulige resultater af forsikredes manglende opfyldelse af sine forpligtelser skal overvejes separat i to situationer.

Manglende betaling af det første eller engangsgebyr:

• Forsikringsselskabets misligholdelse af sine forpligtelser. Dette sker, hvis hele forsikringspræmien eller udbetalingen ikke er blevet betalt af forsikringstageren på det tidspunkt, hvor den forsikrede begivenhed finder sted under kontrakten. Undertiden kan et dokument indeholde en klausul i denne henseende, der forbyder forsikringsselskabets afvisning. Selv med et sådant resultat begynder forsikringsdækningen dog ikke tidligere, end gælden tilbagebetales.

• Tvang til at betale forsikringspræmie. Forsikringsselskabet har ret til at forsvare sine interesser i retten.Samtidig kan han kræve ikke kun betaling af præmiebeløbet, men også renter på forsinkelsen af ​​sådanne samt kompensation for udgifter, der er afholdt i forbindelse med disse omstændigheder. Loven giver mulighed for tre måneder fra den dato, hvor betalingsfristen kan appellere til retten.

• Ensidig tilbagetrækning fra kontraktforhold. Forsikringsselskabet kan annullere gyldigheden af ​​dokumentet og kræve, at den anden part refunderer dets omkostninger.

Manglende betaling af efterfølgende rater:

• Afsendelse af en gældspåmindelse. Hvis den første eller alle tidligere dele af forsikringspræmien blev betalt af den forsikrede, kan enhver retssag i forhold hertil kun anvendes, hvis der ikke er nogen positiv virkning ved at sende et sådant dokument til hans adresse. Den korrekte påmindelse skal være skriftlig og indeholde oplysninger om tidspunktet for betalingen og de juridiske konsekvenser af dens manglende betaling. Det er også obligatorisk at bekræfte, at den forsikrede har modtaget den.

• Tvældet inkasso. Forsikringsselskabets handlinger ligner dem, som han kan tage i tilfælde af manglende betaling af den første rate. Imidlertid kan de kun startes i henhold til loven, når det ikke lykkedes at sende en påmindelse om tilbagebetaling af gæld.

• Opsigelse af forsikringsaftalen. I denne situation har forsikringsselskabet grund til at opsige juridiske forhold i fremtiden. Forsikringstager kan dog gendanne virkningen af ​​tidligere aftaler, hvis han tilbagebetaler sin gæld inden for en måned efter datoen for opsigelsen. En usædvanlig situation, der annullerer den eventuelle fornyelse af kontrakten, er forekomsten af ​​en forsikret begivenhed.

Forsikringspræmie refusion

Fuld eller delvis tilbagebetaling af den præmie, der er betalt til forsikringstageren, bliver mulig, når forekomsten af ​​begivenhederne, der er registreret i kontrakten, ikke er mulig. Der er ingen grund til at fortsætte et sådant retligt forhold.

Årsagen til tilbagevenden vil være den tidlige opsigelse af kontrakten i forbindelse med dødsfaldet, ejerskifte forsikringsobjekt osv. F.eks. kan CTP-forsikringspræmien refunderes både i tilfælde af tab af køretøjet og i tilfælde af videresalg eller ejerens død. I andre tilfælde med ophør af juridiske forhold på forsikringss initiativ kan de midler, der betales i henhold til loven, ikke returneres.

Uanset forsikringstypen skal forsikrede for at forsvare sine interesser give det selskab, der har indgået kontrakten, en ansøgning om dens tidlige opsigelse og refusion af en del af forsikringspræmien med angivelse af den specifikke årsag, tidspunkt, bankoplysninger til overførsel af midler. Kopier af forsikringspolicen og et dokument, der bekræfter betaling af bidrag, skal også vedhæftes den. Svaret på en sådan anmodning skal være forsikringsselskabets aftale om at opsige kontrakten, der angiver det beløb, der skal returneres eller et rimeligt afslag.