I finanskrisens tid kan ordet "omorganisering" skræmme endda en erfaren investor. Banker er lukkede, eller de absorberes af andre finansielle institutioner. Hvad skal investorer gøre?
hjerte
Afhjælpning er en inddrivelsesprocedure for en finansiel institution. Det betragtes som vellykket, hvis bank konkurs forhindres. I henhold til loven fra Den Russiske Føderation “Om et kreditinstituts insolvens” er reorganisering, udnævnelse af en midlertidig leder og omorganisering lige forhold, der sigter mod at forhindre konkurs.
forudsætninger
I art. 4 i loven er grundene til inddrivelsesproceduren beskrevet:
- utilfredshed med krav fra kreditorer i de sidste seks måneder monetære forpligtelser manglende betaling af betalinger inden for 3 dage på grund af manglende midler på korrespondentkonti;
- overtrædelse af kapitaldækningsstandarder
- et fald i kapital med 20% eller mere i sammenligning med dets maksimale værdi for det foregående år
- overtrædelse af de nuværende likviditetsstandarder for måneden med mere end 10%;
- fald i kapital under det autoriserede niveau.
Sidste afsnit gælder kun institutioner, der opererer på markedet i mere end 3 år.
handlinger
Hvis en af ovennævnte betingelser forekommer, gælder bankens chef inden for 10 dage for bestyrelsen med en anmodning om omorganisering, underretter den russiske Banks territoriale institution om det. Bestyrelsen skal træffe en beslutning inden for 10 dage og rapportere den til Centralbanken. I tilfælde af overtrædelse af fristerne vil Bank of Russia behandle spørgsmålet om forbedring af den finansielle institution.
Hvis centralbanken selv opdager et faktum af et fald i standarderne, sender den en anmodning til banken om at bringe kapitalbeløbet på linje. Han kan også involvere Deposit Insurance Agency (DIA) i gendannelsesprocessen. Dernæst vurderes muligheden for at omstrukturere banken. Hvis DIA nægter at deltage i rehabilitering, vil licensen blive taget fra den finansielle institution. Hvis agenturet accepterer at deltage i processen med at forbedre solvensen, vil reorganiseringen af banken begynde. Hvad betyder dette?
Agenturet udarbejder en rehabiliteringsplan, der leder efter investorer. Fuldt finansiere bank af staten betyder ikke. Afhjælpning i banksystemet udføres af DIA, Centralbanken og investoren. Grundlæggerne kan også yde økonomisk assistance. Reorganiseringsproceduren bestemmer, at institutionen ledes af en midlertidig administration udpeget af Bank of Russia. DIA foretager en detaljeret kontrol af register over investorer. Personer, hvis indbetalingsbeløb, inklusive renter, ikke overstiger 1,4 millioner rubler, kan forvente et 100% afkast af investeringen.
Hvad er forsikret?
Beskyttet er alle midler til enkeltpersoner og enkeltpersoner placeret på indskud og løbende konti. De anerkendes automatisk som forsikrede efter åbning af et depositum. Men der er undtagelser fra denne regel. Ikke omfattet af forsikring:
- indskud, der er certificeret af et bærersparebevis;
- midler til konti for advokater beregnet til professionelle aktiviteter;
- aktiver overført til tillid;
- indskud i filialer hos et kreditinstitut i udlandet;
- elektroniske kontanter;
- depersonaliserede metalregninger.
Ophævelse VS tilbagekaldelse af licens
Forveksle ikke udtrykkene "likvidation" og "bankomlægning". Hvad betyder dette? I tilfælde af tilbagekaldelse af en licens er et kreditinstitut forbudt at udøve bankaktiviteter. Efter afslutningen af en retssag bliver den konkurs. En konkurs administrator udnævnes, alle ejendom er solgt.Og på bekostning af provenuet og populære lån tilbagebetales alle forpligtelser.
Afhjælpning er en inddrivelse af banken. Centralbanken tager ikke licensen. Institutionen fortsætter med at arbejde. En midlertidig administration indføres i banken, ejeren skifter. Centralbanken giver en ny investor et lån til støtte for øjeblikkelig likviditet. Banken fortsætter med at arbejde.
I teorien er alt godt. Men i praksis kan den nye ejer indføre et forbud mod tidlig opsigelse af indskud som en foranstaltning, der sigter mod at gendanne den økonomiske tilstand. Fra det finansielle institut synspunkt er dette et logisk træk. Centralbanklånet er muligvis ikke nok til at gendanne likviditet. Men panikrammede investorer vil begynde at handle urimeligt. De kan navnlig søge Centralbanken med en anmodning om at tilbagekalde licensen fra den rehabiliterede bank. Det er vigtigt at forstå, at DIA simpelthen ikke har tilstrækkelige midler til at betale al forsikring i tilfælde af en stor institutions konkurs. Sådanne sager findes allerede. For eksempel er omorganiseringen ved Moskva-banken blevet forlænget indtil 2018. I gendannelsesprocessen steg listen over nødlidende aktiver med yderligere 12,7 milliarder rubler. Som et resultat udsættes et kreditinstituts tiltrædelse til VTB på ubestemt tid.
Hvad man skal gøre
For det første skal du ikke få panik. Hvis centralbanken ikke har indført et moratorium for tidlig tilbagetrækning af indskud, er sikkerheden i penge i den desinficerede bank foruroligende, er du klar til at miste noget af den akkumulerede rente - kontakt bankkontoret med en anmodning om at returnere depositumet inden planen. Hvis betingelserne for lånet er attraktive, skal du lade pengene forblive i kreditinstituttet. Når du har løftet moratoriet, kan du med sikkerhed returnere bidraget. Afhjælpning er en inddrivelse af banken. Men hvis det ikke fungerer, er det værste, der kan ske, tilbagekaldelse af licensen. Hvad skal investorer gøre i dette tilfælde?
- Kontroller på DIA-webstedet, om reorganisering gennemføres i en bestemt bank.
- Find ud af, fra hvilken dato ansøgninger fra investorer accepteres.
- At vises med et pas inden for den angivne periode og skrive en anmodning om refusion.
- Hvis summen af alle indskud, inklusive renter, ikke overstiger 1,4 millioner rubler efter 3 bankdag midler overføres til de specificerede detaljer.
Dette er situationen i teorien. I praksis viser det sig, når man analyserer en rehabiliteret banks aktiviteter, at de fleste af dokumenterne er falske. En check begynder at identificere de rigtige bankindskydere. Denne proces tager meget tid. Folk måtte vente på deres penge i flere måneder.
Hvis indbetalingsbeløbet, under hensyntagen til renter, er mere end 1,4 millioner rubler, kan du kun returnere alt, hvad der er over den forsikrede forskel efter konkurrencedygtig produktion - salg af aktiver og ejendom. Normalt tager denne proces to år. Kravene fra enkeltpersoner er opfyldt i første omgang, IP - for det tredje.
Dette problem truer primært indehaverne valutaindskud. I begyndelsen af 2015, da rubelen faldt mere end to gange, blev der justeret aktivt tilpasning i banksektoren, indehavere af dollarindskud var ikke i stand til at få deres besparelser. Indskudsbeløbet og renterne blev omberegnet til rubelens valutakurs i henhold til Centralbanken på dagen for tilbagekaldelse af licensen. Som et resultat faldt indskydere, der havde mere end 700 tusind rubler på deres konti, automatisk ud af DIA-programmet.
Ingen modregninger tilladt
Meget ofte får folk et lån og et indskud i en bank. Hvis der pågår konkursbehandling, nedsættes kompensationsbeløbet med lånets størrelse. Modregning er ikke tilladt. Det vil sige, hvis en klient har udstedt et lån på 1 million rubler og et depositum på 2,4 millioner rubler i banken, skal du først betale tilbage lånet, og derefter kan du få et depositum på 1,4 millioner rubler. Op til dette punkt kan banken kun betale: 1,4-1 = 0,4 millioner rubler.
