Desværre er den økonomiske situation ikke altid stabil, og hvis du har et lån i dag, kan du i morgen støde på alvorlige vanskeligheder. For at låntager ikke skal erklære konkurs, foretager bankorganisationer ofte indrømmelser og omstrukturerer lånet.
Hvad er kreditomstrukturering, hvordan kan det hjælpe? Dette vil blive drøftet i denne artikel.
Konceptet
Kreditomstrukturering forstås som en ændring i nogle afsnit i låneaftalen i en positiv retning for debitor. Det vil sige, hvis låntageren er i en vanskelig økonomisk situation, foretager banken indrømmelser til ham ved at ændre renten på lånet eller gældens løbetid.
Revision af tilbagebetaling ved forfald er kun mulig, hvis låntager indgiver en officiel ansøgning til banken med dokumentation for de opståede problemer. Dette kan være en forsinkelse i lønninger, sundhedsmæssige problemer, handicap.
De vigtigste typer kreditomlægning
Der er flere ordninger til omstrukturering af et lån:
- Inden for seks måneder kan kun renter tilbagebetales, hvor hovedgælden er frosset. Efter seks måneder skal låntageren betale hovedstolen igen sammen med renter.
- Banken kan tilbyde stabiliseringsmetoder til tilbagebetaling af gæld.
- Banken kan tilbyde differentierede metoder til tilbagebetaling af et kontantlån, det vil sige, at hver hovedbetaling med hver efterfølgende måned er mindre end i den foregående måned.
- For dem, der har udstedt et lån i fremmed valuta, kan der gennemføres omstrukturering i rubler.
- Efter bankens skøn kan de månedlige betalinger i op til et år reduceres. Derefter skal debitor betale det resterende udestående beløb, ellers kan der påløbe renter på det.
- På låntagers anmodning kan lånetiden øges, men beløbet vil stige.
- I sjældne tilfælde (oftest under statslige programmer) nedsættes renten.
Afhængigt af låntagers økonomiske situation omstruktureres et lån. Banker vælger uafhængigt af hvilken form det er bedre at udføre det.
Hvem kan forvente en gældsgennemgang
Kunder, der tidligere ikke havde nogen negativ kredithistorie, og som regelmæssigt tilbagebetalte månedlige betalinger, men som uden deres egen skyld befandt sig i en vanskelig situation, kan stole på indrømmelser fra banken. Det er sandsynligt, at låntagere, der har en negativ historie med lånebetalinger, ikke forventer en revision af låneaftalen.
Hvis låntageren ikke har særlige problemer med indkomster, og han netop besluttede at frigive et vist beløb til sine egne formål, vil banken bestemt afvise i denne situation. Forsøg ikke at overliste kreditorganisationer, ellers kan skyldnerens situation blive en dårlig side.
Bankerne er således meget opmærksomme på deres kunders økonomiske omdømme. F.eks. Er kreditomstrukturering i Sberbank mulig i 90% af tilfældene med urolige debitorer, men mange dokumenter skal indsamles for at opnå det.
Når der er behov for omstrukturering
I de fleste tilfælde henvender kunderne sig til at gennemgå betalingsbetingelser eller renter for sent: når der allerede er en stor gæld på hovedlånet, plus renter og sanktioner for sene betalinger. Hvis låntager henvendte sig til banken, da der opstod problemer, kunne gældsbeløbet reduceres.
Derfor bør hovedreglen for dem, der ansøger om et lån, være en rettidig appel til banken, så snart økonomiske vanskeligheder opstår. F.eks. Gennemføres en lånesanering i VTB Bank på låntagers anmodning og overvejes inden for to til fem arbejdsdage.
Som regel, ved indgåelse af en låneaftale, fremsætter banker en betingelse - obligatorisk forsikring. Hvis låntageren ikke kan tilbagebetale betalinger i henhold til betingelserne i forsikringspolitikken, og forsikringsselskabet vil gøre dette, kan du nægte at omstrukturere lånet.
Sådan opnås kreditomstrukturering
Så så snart låntageren har problemer og øger sandsynligheden for forsinkede betalinger eller endda truslen om misligholdelse på det fastlagte tidsplan, skal han kontakte bankdirektøren med en erklæring. Og jo før han gør dette, jo bedre vil det være for begge sider.
En ansøgning om omstrukturering af lån skal indsendes sammen med dokumenter, der bekræfter behovet for denne procedure. Ved afskedigelse kan dette være et certifikat fra arbejdscentret eller en arbejdsbog, i tilfælde af sygdom - et certifikat fra en medicinsk institution.
Ud over ansøgningen skal du udfylde en særlig formular.
Når banken beslutter sig til fordel for debitor, findes en fælles omstruktureringsmulighed, der er egnet til låntageren.
God bank
Hvis låntageren appellerede til banken, som kan "tilgive" bøder og sanktioner for manglende tilbagebetaling af lånebetalinger, og en restrukturering af lånet vil blive gennemført, var han meget heldig.
Normalt i sådanne situationer foreslår banken indgåelse af en ny kontrakt og selvfølgelig med andre betingelser. Det eneste, en låntager skal sørge for, er, at den gamle låneaftale er ophørt med at eksistere. Ellers bliver han nødt til at betale for to lån. Og det er bedst, når du anmoder om et nyt lån, til at anmode om et certifikat, der bekræfter fraværet af nogen gæld til en bankorganisation.
Omstrukturering af lån i udenlandsk valuta udføres ofte af kreditorganisationer, fordi det er mere rentabelt for dem at konvertere alt til et rubelån og ikke afhænger af ændringer i valutakurser. For nylig har det fået stor relevans.
Dårlig bank
Banker går ikke altid for en revision af en låneaftale, og der kan ikke være tale om nogen "tilgivelse" af gæld. Nogle gange er det lettere for dem at forbinde indsamlingsagenturer til at arbejde med problemklienter eller gå til retten. Men dette er i værste tilfælde.
Oftest tilbyder banker, der ikke går på kompromis, at indgå en insolvent kunde en ny låneaftale. I den angiver kreditor størrelsen af hovedgælden samt de påløbne bøder og sanktioner. Som regel indgås sådanne kontrakter for en længere periode, men med et lavere månedligt beløb for obligatoriske betalinger.
Det er klart, at sådanne forhold ikke er gavnlige for låntagere, der allerede befinder sig i en vanskelig økonomisk situation, men det vil være muligt at anfægte bankens beslutning kun for retten.
Rådgivning til låntagere
Hvis du ikke foretager dig noget, og bare ikke betaler de krævede månedlige lånebetalinger, vil du efter et stykke tid modtage en påmindelse om gælden via SMS, så vil der blive opkald fra bankdirektørerne, efter et stykke tid vil indsamlingsbureauer begynde at genere og senere vil komme stævning.
For at forhindre, at dette sker, skal du tage passende forholdsregler i tide, så du ikke erklæres konkurs. Når alt kommer til alt er bankerne ikke rentable at have forfaldne lån i balancen. Over tid vil banken selv tilbyde at gennemgå kontraktbetingelserne. For eksempel gennemføres omstrukturering af et lån i Sberbank sjældent på anmodning fra kunder. Banken foretager ofte indrømmelser for hurtigt at henvende sig til den for nye lån og anbefaler også denne organisation som pålidelig og i stand til at hjælpe selv i vanskelige økonomiske situationer.
