Một trong những mục tiêu quan trọng và phổ biến nhất của người trưởng thành là sở hữu nhà. Chà, chúng tôi thực sự muốn sống vì niềm vui của mình, để có một không gian sống cá nhân, nơi bạn có thể làm bất cứ điều gì bạn muốn và không báo cáo với bất cứ ai. Thông thường, có một cách để mơ - thế chấp. Số tiền ở đây vẫn còn đáng kể. Tôi muốn tiết kiệm ít nhất một cái gì đó và câu hỏi đặt ra một cách tự nhiên là làm thế nào để kiếm tiền lãi cho khoản thế chấp bằng cách trả nợ sớm. Có thật không? Làm thế nào để làm điều đó?
Tất cả bắt đầu từ đâu?
Mong muốn mua một căn hộ xuất hiện ở hầu hết mọi người trưởng thành muốn sống theo cách riêng của họ. Tất nhiên, có những người thích sống cùng người thân, với bố mẹ hoặc với bạn bè. Tuy nhiên, phiên bản tuổi trưởng thành của người Viking này có vẻ chưa trưởng thành và tạm thời. Và nếu không có sự tích lũy hoặc thừa kế bất ngờ, thì chỉ có một cách duy nhất - để thế chấp. Sự lựa chọn của một người vay tiềm năng là lớn đáng ngạc nhiên, mỗi ngân hàng cung cấp các điều khoản thế chấp khác nhau. Ví dụ, tại Sberbank, bạn có thể vay khoản tiền lên tới 30 năm. Tỷ lệ phần trăm hiện đang trôi nổi - từ tám cho nhà ở trong các tòa nhà mới đến mười ba cho việc mua một căn hộ trên trung học. Tất nhiên, không có tỷ lệ cố định trong mọi trường hợp. Nó luôn phụ thuộc vào địa vị xã hội, độ tuổi và số lượng người vay, vào quy mô của khoản thanh toán xuống. Điều kiện thế chấp tại Sberbank phù hợp với bạn nếu bạn là công dân của một quốc gia trong độ tuổi lao động có đăng ký thường trú. Nhân tiện, nó sẽ là bắt buộc để mua bảo hiểm bất động sản chống lại các rủi ro tử vong và thiệt hại. Nhưng bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe được phát hành theo ý muốn, nhưng nếu bạn từ chối, bạn có thể tăng tỷ lệ cho vay.
Có cần thiết phải dập tắt trước thời hạn?
Nếu bạn có một khoản thế chấp, bạn không có khả năng có một khoản tiền đáng kể trong tay. Nhưng bạn cho rằng trong một khoảng thời gian nhất định bạn có thể trả hết khoản vay. Có lẽ bạn thậm chí có một khoản thế chấp với một khoản ký quỹ, hy vọng sẽ hoàn trả trước thời hạn. Nhưng trò chơi có đáng là cây nến trong trường hợp này không? Nhiều người vay trong thời hạn tối đa, hy vọng rằng một bước nhảy vọt mới về tiền tệ sẽ cho phép họ giảm giá khoản nợ còn lại. Đồng ý, triển vọng khá mơ hồ. Có lẽ nó tốt hơn để có được cùng nhau và trả nợ trước thời hạn? Đây là một tùy chọn hợp lý chỉ khi bạn thanh toán bằng các khoản thanh toán khác biệt. Hơn nữa, khoản thanh toán bao gồm các khoản nợ chính và lãi tích lũy trên tổng số tiền. Nếu bạn gửi một số tiền lớn vào tài khoản, thì tiền lãi sẽ được tính trên số dư giảm đáng kể.
Trong trường hợp khi các khoản thanh toán hàng tháng là niên kim, số tiền luôn luôn giống nhau, nhưng trong những năm đầu, nó chủ yếu bao gồm tiền lãi và vào cuối thời hạn cho vay, tỷ lệ gốc và lãi thay đổi. Trong lựa chọn này, trả nợ sớm sẽ là một quyết định không cần thiết. Vì vậy, tập trung vào các điều khoản thế chấp tối đa và tính toán sức mạnh của bạn để có thể hoàn trả sớm khoản vay.
Đầy đủ và một phần
Trả nợ sớm có thể đầy đủ và một phần. Trong tùy chọn đầu tiên, khách hàng hoàn trả ngay lập tức toàn bộ số tiền cho vay. Có những sắc thái, vì ngân hàng, tất nhiên, không đặc biệt có lợi nhuận. Thông thường các ngân hàng tuyên bố trong hợp đồng một khoảng thời gian trước đó khách hàng không thể trả nợ mà không bị phạt. Hãy chú ý đến điều khoản này trong hợp đồng. Nhưng để hoàn trả một phần thường không có hạn chế.Đồng thời, ngân hàng có thể hạ lãi suất và giảm tổng chi phí cho khoản vay hoặc chỉ giảm số nợ. Số tiền đóng góp càng lớn, hoạt động tính toán lại càng nhiều khi trả nợ sớm cho khoản thế chấp. Do đó, tốt hơn là nên đóng góp lớn không phải mỗi tháng, nhưng khi một số tiền đáng kể được tích lũy. Đối với mục đích này, bạn có thể mở một đóng góp với vốn hóa lãi suất.
Bản chất của thanh toán niên kim
Vì vậy, người ta đã nói rằng trả nợ trước thời hạn là có lợi khi bạn có các khoản thanh toán khác biệt. Nhưng với niên kim, bạn có thể thư giãn và bình tĩnh trả tất cả 10-20 năm. Tuy nhiên, mọi thứ xảy ra trong cuộc sống, và bây giờ bạn trở thành chủ sở hữu của một gia tài vững chắc hoặc một giải thưởng bất ngờ. Tất nhiên, tôi muốn thoát khỏi nợ nần và đóng thế chấp. Tuy nhiên, lãi suất được trả quá mức khi trả nợ sớm của thế chấp, trên thực tế, trở thành một sự làm giàu vô lý của ngân hàng. Rốt cuộc, bạn đã trả lãi vào đầu nhiệm kỳ và đã có thể đóng cổ phần của con sư tử. Phải làm sao Để nó như vậy? Không, không, một khoản hoàn trả đáng kể của tiền lãi khi thế chấp khi trả sớm là có thể. Người vay cũng có quyền này khi tái cấp vốn. 
Hướng dẫn hành động
Nếu bạn chưa trả khoản vay trước ngày đáo hạn, thì tiền lãi được trả theo hợp đồng. Tuy nhiên, nếu bạn quản lý trước, thì hoàn toàn có thể trả lãi cho khoản thế chấp có trả nợ sớm. Nói một cách đơn giản, người vay có thể lấy lại số tiền mà mình đã trả trước ngân hàng. Rốt cuộc, anh ta đã không sử dụng số tiền vay trong một thời gian nhất định. Do đó, tiền lãi được trả một cách hợp pháp - chỉ những khoản đã bị đánh thuế trong suốt thời gian sử dụng tiền kể từ ngày cho vay và cho đến khi hoàn trả đầy đủ. Nếu khách hàng không sử dụng tiền, thì việc tính lãi cho anh ta là bất hợp pháp.
Một số khách hàng khá nghi ngờ rằng các ngân hàng đang lừa dối họ trong một cái gì đó. Đôi khi họ khôn ngoan với các hợp đồng, đôi khi họ bao gồm một số dịch vụ bổ sung. Nhưng xa mọi người có thể đánh giá mức độ lừa dối. Tuy nhiên, có thể tính toán số tiền thực tế để lấy lại sau khi hoàn trả khoản vay. Để làm điều này, hãy lấy số tiền của tất cả tiền lãi tích lũy cho toàn bộ thời hạn và tính phần rơi vào khoảng thời gian còn lại cho đến khi hoàn trả thực tế. 
Chúng tôi làm theo các ví dụ
Vậy, làm thế nào để trả lại tiền lãi khi trả sớm khoản thế chấp? Bạn cần hành động kịp thời và chu đáo. Để bắt đầu, hãy xem lịch thanh toán, trong đó tổng số tiền lãi phải được chỉ định. Nếu khoản vay của bạn được thiết kế dài hạn, thì số tiền trả nợ có thể là đáng kể. Xem xét tình huống với các ví dụ. Giả sử bạn đã lấy tiền để mua một căn hộ ở mức giá hai triệu rúp trong khoảng thời gian 20 năm. Tỷ lệ bạn được cung cấp ở mức 13,75%. Với khoản thanh toán đầy đủ, bạn sẽ cung cấp cho ngân hàng 3,9 triệu rúp tiền lãi. Nếu bạn trả lại số tiền, giả sử, trong ba năm, thì tiền lãi của khoản thế chấp (có trả nợ sớm tại Sberbank) sẽ vào khoảng 230 nghìn rúp, tương đương 26% tổng số tiền lãi hàng năm trong giai đoạn này.
Theo thống kê, năm 2011, những người vay đã trả hết các khoản thế chấp với tổng số tiền là 174 tỷ rúp. Điều này thậm chí không có tính đến cho vay tiêu dùng. Đây là một số tiền lớn, và theo đó, nhiều khách hàng đã đưa ra các yêu cầu cho các ngân hàng về việc trả lại tiền lãi trả quá mức khi trả sớm khoản thế chấp.
Thông qua tòa án
Đừng ngại trả lại tiền của bạn. Điều này là hoàn toàn hợp pháp, theo xác nhận của Tòa Trọng tài Tối cao. Gần đây, một đánh giá về thực hành tư pháp đã được công bố, trong đó giải thích được đưa ra về cách trả lãi cho khoản thế chấp trong trường hợp trả nợ sớm. Thực tiễn tư pháp cho thấy khách hàng được miễn nợ vay có quyền trả lại. Nhân tiện, các quyết định của Tòa Trọng tài Tối cao có chứa thông tin rằng việc thu thập các khoản hoa hồng khác nhau từ người vay là bất hợp pháp. Tuyên bố này đã gây ra một loạt các vụ kiện chống lại các ngân hàng và thay đổi đáng kể các quy tắc của trò chơi trong thị trường cho vay tiêu dùng.Nhưng thông tin về việc trả lãi cho đến nay chỉ gây ra một phản ứng nhỏ.
Tại sao có quá ít người muốn trả lại tiền lãi quá hạn? Trong thực tế, lãi suất được nâng cao trong một niên kim. Ngay cả khi bạn đã trả một khoản vay trong một năm với tổng thời hạn là mười năm, thì trong những tháng đầu tiên bạn đã trả lãi như thể bạn đã sử dụng số tiền đó trong vài năm. Bạn có thể tính lãi được trả chính xác bằng máy tính thông thường, biết tỷ lệ cho vay và số tháng khi tiền thực sự được sử dụng. Ở đây bạn có thể đưa ra một ví dụ, cho phép bạn trả 250 rúp trong ba tháng theo hợp đồng hàng năm. Và trong một thời gian ngắn hơn mà bạn là một con nợ, chỉ có 200 rúp sẽ chạy vào. Trong trường hợp này, ngân hàng phải trả lại 50 rúp cho bạn, vì họ đã được trả trước. 
Nuuity Nuances
Tuy nhiên, nghi ngờ liệu mọi thứ có đơn giản như vậy không, bởi vì khi soạn thảo hợp đồng, khách hàng đồng ý rằng ban đầu anh ta đã trả lãi. Ngân hàng sẽ dựa vào điều này nếu muốn trả lại một phần số tiền? Ở đây, ngân hàng không thể đi ngược lại sự thật của Bộ luật Dân sự, trong đó nêu rõ rằng khách hàng chỉ nên trả tiền nếu anh ta sử dụng tiền. Hơn nữa, số liệu thống kê cho thấy đối với các khoản vay dài hạn, trả lãi có thể dẫn đến một số tiền nghiêm trọng. Bạn có thể trả năm năm thay vì hai mươi. Mặt khác, tình huống đơn giản là không trung thực, bởi vì khách hàng đã đưa tiền cho một phần tư thời hạn và trả cho toàn bộ. Nhưng có thể khó để tự mình tìm ra những kẻ hoang dã này, vì vậy tốt hơn là liên quan đến một luật sư có trình độ trong vụ án.
Các sắc thái của niên kim cũng rất quan trọng trong các tình huống với các pháp nhân. Đối với các tổ chức thương mại, việc hoàn trả sớm khoản vay bị cấm, nhưng theo sáng kiến của chính người vay. Hoàn trả chỉ có thể được thực hiện nếu ngân hàng sợ suy giảm tính bảo mật của khoản vay và thu nợ trước thời hạn.
Trong thực tế
Chúng tôi sẽ phân tích, theo điểm, những gì bạn có quyền và làm thế nào để trả lại tiền lãi khi trả sớm khoản thế chấp. Nếu bạn hoàn trả khoản vay đầy đủ và đóng hợp đồng, bạn sẽ có được một khoản đáng kể và xóa bỏ gánh nặng nợ trong nhiều năm. Chẳng hạn, bạn có khoản vay trong 10 năm với số tiền một triệu rúp. Để đơn giản tính toán, chúng tôi lấy một mức lãi suất nhỏ - 10%. Trên biểu đồ, bạn có thể tính toán rằng mỗi tháng bạn sẽ trả 0,8 phần trăm tổng số nợ. Một lịch trình nên được đưa ra cho bạn tại mỗi đợt. Tiền lãi được hiển thị trong một cột và tổng nợ trong một cột khác. Trong năm đầu tiên, bạn sẽ trả lãi ở mức 97 rưỡi rúp, và tổng số tiền thanh toán vượt mức theo lịch trình sẽ vào khoảng 580 nghìn. Không phải là triển vọng hứa hẹn nhất, ngay cả ở mức lãi suất thấp. Bạn có thể kiểm tra kỹ tỷ lệ phần trăm đã trả nếu bạn chia tổng số tiền thanh toán vượt mức hàng năm cho tổng số. Tổng cộng chúng tôi sẽ nhận được hơn 16 phần trăm. Nếu bạn hoàn trả khoản vay trong năm, thì bạn sẽ trả trước 6% này và có thể yêu cầu trả lại. Theo thuật ngữ rúp, đây là khoảng 35 nghìn rúp. Loại trở lại này có thể làm hài lòng bạn.
Tuy nhiên, những cạm bẫy đang cố gắng tự tạo ra các ngân hàng, thường quy định trong các hợp đồng một dòng về việc cấm hoàn trả. Trong tài liệu bạn có thể tìm thấy một ghi chú về khoản thanh toán bắt buộc của tiền lãi tích lũy đầy đủ vào ngày hoàn thành nghĩa vụ sớm. Trên thực tế, đây là hành vi vi phạm quyền của người vay, ngay cả khi anh ta vô tình ký một thỏa thuận như vậy. Có mọi lý do để ra tòa và yêu cầu bồi thường. Việc nhà nước và tòa án trọng tài trong các tình huống như vậy vẫn đứng về phía người vay là đáng khích lệ.
Tốt hơn là một con chim trong tay
Nếu bạn không có đủ số tiền và không mong đợi ngay bây giờ, thì bạn có thể trả hết nợ bằng các khoản thanh toán một lần. Giả sử bạn có một khoản vay khiêm tốn. Hãy nhớ lại rằng một thế chấp có thể được lấy từ 300 nghìn rúp. Nếu bạn chỉ cần 400 nghìn, thì thật vô nghĩa khi kéo dài các khoản thanh toán cho cuộc sống. Mặc dù thuật ngữ có thể được lựa chọn theo ý của bạn. Nhưng ở đây tốt hơn là không thông minh và chọn thanh toán khác biệt. Giả sử thuật ngữ này được chọn vào lúc 20 năm.Hơn nữa, một khoản thanh toán hàng tháng có thể là một số tiền vô lý của hai, bốn hoặc năm nghìn rúp. Và bạn có thể trả 20-25 nghìn mỗi tháng. Câu hỏi đặt ra: với việc trả nợ sớm, các khoản thế chấp có được tính lãi không? Có, tỷ lệ phần trăm đang thay đổi, mặc dù không nhanh như chúng ta mong muốn. Trong thực tế, tất cả phụ thuộc vào bạn và quy mô thanh toán của bạn. Hàng tháng trên biểu đồ bạn có thể quan sát thấy tổng số nợ giảm, quy mô của khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất. Tuy nhiên, thời hạn của thế chấp vẫn không thay đổi cho đến thời điểm bạn thực hiện khoản thanh toán cuối cùng và đóng khoản vay.
Trên đường
Nó vẫn còn để sắp xếp một câu hỏi khá phổ biến khác phát sinh giữa những người cho vay có kinh nghiệm. Tiền lãi được tính như thế nào khi trả sớm khoản thế chấp? Với các khoản thanh toán khác biệt, tỷ lệ phần trăm thay đổi hàng tháng. Với niên kim, tỷ lệ phần trăm được tính khi thanh toán và kết thúc kỳ báo cáo, mặc dù không ai cấm bạn thực hiện tính toán hàng tháng. Nhưng có một loại lợi ích khác mà bạn có thể nhận được bằng cách trả nợ sớm hoặc kịp thời cho khoản thế chấp. Đây là cái gọi là khấu trừ thuế. Theo luật, những công dân đầu tiên có được một căn hộ trong thế chấp được khấu trừ thuế. Bạn có thể nhận được cả trong thuế và tại nơi làm việc. Số tiền này bao gồm hai phần, trong đó có 13% tổng số tiền thế chấp và 13% số tiền lãi phải trả. Phần xuất phát từ số tiền nợ, bạn có thể trả lại ngay lập tức và nó sẽ không thay đổi. Có giới hạn về số tiền - tối đa là hai triệu rúp. Trong tùy chọn này, bạn có thể trả lại 260 nghìn rúp. Có lẽ điều này là không đủ cho những người đã mua bất động sản với số tiền bảy con số, nhưng vẫn là một "rollback" như vậy là rất dễ chịu.
Nhưng thành phần thứ hai của khoản khấu trừ là khác nhau, vì không thể dự đoán trước số tiền bạn sẽ trả. Do đó, bạn hoàn toàn có thể rút số tiền này tại thời điểm đóng khoản vay, khi tiền lãi được trả hết. Nếu bạn thực hiện khấu trừ thuế tại nơi làm việc, thì bạn sẽ không bị tính chính xác 13% tiền lương cho đến khi họ chi trả phần không đổi và thay đổi của số tiền tìm kiếm. Than ôi, khấu trừ thuế chỉ có thể được lấy một lần trong đời, vì vậy thế chấp thứ hai sẽ làm mà không có phần thưởng như vậy vào cuối. Theo đó, tốt hơn là suy nghĩ về việc mua bất động sản nào để kiếm lợi nhuận cao nhất. Tuy nhiên, số tiền đầu tư càng lớn, lợi nhuận sẽ càng lớn.
