Các loại và phân loại các khoản vay ngân hàng

Trong bài viết chúng tôi xem xét khái niệm, phân loại và các loại tín dụng ngân hàng. Cái gì đây Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga tại thời điểm này đưa ra định nghĩa về hai khái niệm gần gũi - tín dụng và cho vay. Những khái niệm này, tất nhiên, được kết nối với nhau và tương tự nhau, nhưng có sự khác biệt đáng kể giữa chúng.

Tính năng định nghĩa

Khoản vay là chuyển tiền mặt hoặc tài sản vật chất khác từ bên này sang bên kia. Lần lượt, một khoản vay, hoạt động như một trường hợp đặc biệt của hợp đồng cho vay và cung cấp các tính năng đặc trưng sau:

1. Nếu thỏa thuận cho vay không cung cấp cho các điều kiện khác, thì khoản vay không thể được cung cấp miễn phí, mà không tính lãi cho việc sử dụng.
2. Khoản vay liên quan đến việc chuyển cho người vay chỉ bằng tiền mặt để sử dụng tạm thời. Các giá trị vật chất khác không được phát hành trên tín dụng.
3. Một chủ nợ chỉ có thể là một tổ chức ngân hàng chính thức có quyền tiến hành các hoạt động tài chính.

Nền tín dụng

Dựa trên đoạn cuối, chúng ta có thể kết luận rằng tín dụng chỉ là ngân hàng. Đổi lại, cho vay ngân hàng có thể được định nghĩa là toàn bộ mối quan hệ giữa người vay và tổ chức ngân hàng với tư cách là người cho vay. Điều kiện tiên quyết cho một mối quan hệ như vậy trong trường hợp này là:

• Người vay đảm bảo chuyển một số tiền nhất định để sử dụng cho các mục đích nhất định. Tuy nhiên, có những khoản vay không có bảo đảm.
• Trả lại kịp thời số tiền được cung cấp.
• Thanh toán của người vay lãi cho khoản vay theo thỏa thuận.

Phân loại cho vay ngân hàng

Cấu trúc ngân hàng cung cấp cho khách hàng cơ hội lựa chọn từ một số lượng lớn các sản phẩm cho vay. Có một số phân loại của các khoản vay ngân hàng. Hãy xem xét một trong số chúng, tùy thuộc vào các dấu hiệu cho vay:

1. Các nhóm chính của người vay. Trong trường hợp này, phân biệt các khoản vay cho các tổ chức và doanh nghiệp, cá nhân và ngân hàng. Thường xuyên hơn không, 68,7% tổng số tiền cho vay đến từ các doanh nghiệp và tổ chức, khoảng 20% ​​được phát hành cho các cá nhân và khoảng 12% đến từ việc cho vay đối với ngân hàng.
2. Thời hạn sử dụng của khoản vay. Các khoản vay khẩn cấp và các khoản vay gọi (theo yêu cầu) được phân bổ ở đây. Đồng thời, những việc cấp bách được chia thành ngắn hạn, nghĩa là tối đa 12 tháng, trung hạn (tối đa ba năm) và dài hạn, nổi bật trong thời gian hơn ba năm.
3. Số tiền cho vay. Trên cơ sở này, các khoản vay nhỏ, vừa và lớn được phân bổ.
4. Dự phòng. Chúng được chia thành các khoản trống hoặc không có bảo đảm và tài sản thế chấp, bảo hiểm và các khoản vay được bảo đảm.
5. Phương thức phát hành khoản vay. Trong trường hợp này, chúng tôi đang nói về các khoản vay bồi thường, được chuyển vào tài khoản của người vay để lấy lại chi phí từ tiền của chính mình, cũng như các khoản vay thanh toán được gửi để thanh toán theo tài liệu.
6. Phương thức trả nợ. Các khoản vay được phân bổ được hoàn trả theo từng đợt và các khoản vay được hoàn trả tại một thời điểm.

Các loại cho vay

Không có phân loại thống nhất các hình thức tín dụng ngân hàng cho tất cả các quốc gia. Thực tế này là do mức độ phát triển của ngành ngân hàng là khác nhau đối với mỗi quốc gia, cũng như cách cung cấp vốn cho người đi vay. Ở trên, chúng tôi đã mô tả phân loại theo các tính năng chính. Tuy nhiên, có một phân loại chi tiết hơn về các khoản vay, thường được tìm thấy trong các tài liệu kinh tế. Nó liên quan đến việc phân bổ các tính năng sau:

1. Mục đích của khoản vay.
2. Khu vực sử dụng quỹ tín dụng.
3. Thời hạn mà một khoản vay được ban hành.
4. Dự phòng.
5. Cách tín dụng được hoàn trả.
6. Loại lãi suất.
7. Số tiền cho vay.

Khái niệm về các khoản vay ngân hàng và phân loại của chúng được nhiều người quan tâm.

Theo lịch hẹn

Theo mục đích, các loại cho vay sau đây được phân bổ:

1. Nông nghiệp.
2. Công nghiệp.
3. Đầu tư.
4. Mua sắm.
5. Thế chấp.
6. Người tiêu dùng.

Xem xét các loại chính của các khoản vay ngân hàng và phân loại của họ.

Các khoản vay nông nghiệp được cấp cho các trang trại nông dân hoặc nông dân để hỗ trợ phát triển các hoạt động nông nghiệp, cụ thể là thu hoạch và canh tác đất.

Các khoản vay công nghiệp được phát hành để phát triển các hoạt động sản xuất, cũng như để mua thiết bị và vật liệu.

Một khoản vay tiêu dùng được cấp cho các cá nhân trong trường hợp cần khẩn cấp, ví dụ, để sửa chữa hoặc mua các thiết bị gia dụng, v.v.

Cho vay thế chấp phục vụ cho bất động sản. Nó áp dụng cho việc mua lại hoặc phục hồi nhà ở.

Theo phạm vi sử dụng

Tùy thuộc vào phạm vi sử dụng, các khoản vay được phân bổ để cung cấp vốn cố định hoặc vốn lưu động. Sau này được chia thành các khoản vay trong lĩnh vực lưu thông và sản xuất. Đối với nền kinh tế Nga, các khoản vay trong phạm vi lưu thông là đặc trưng nhất.

Tùy thuộc vào các điều khoản sử dụng, các khoản vay khẩn cấp và nhu cầu vay được phân bổ. Những tiêu chí phân loại khác cho các khoản vay ngân hàng là gì?

Để đảm bảo

Bảo mật cung cấp các khoản vay trống và bảo đảm. Các khoản vay trống hoặc không có bảo đảm chỉ được phát hành cho những người vay đã tự xác định mình là người trả tiền đáng tin cậy. Họ không yêu cầu thêm tài sản thế chấp hoặc bảo hiểm. Các khoản vay được bảo đảm, lần lượt, đại diện cho hình thức cho vay phổ biến nhất ở Nga. Chúng được chia, tùy thuộc vào hình thức bảo mật, thành bảo đảm, bảo hiểm và tài sản thế chấp. Sự tách biệt này là lý thuyết hơn trong tự nhiên. Trong thực tế, mọi thứ có phần khác nhau, và các khoản vay trong lĩnh vực ngân hàng Nga được chia thành không bảo đảm, không đủ bảo đảm và bảo đảm. Việc phân loại các khoản vay ngân hàng không giới hạn ở điều này.

Bằng phương thức trả nợ

Tùy thuộc vào phương thức trả nợ, các khoản vay trả góp và các khoản tiền một lần được phân bổ. Một hình thức trả nợ truyền thống của các khoản vay ngắn hạn là trả nợ một lần. Điều này là thuận tiện nhất từ ​​quan điểm pháp lý và không yêu cầu một quy trình xử lý khoản vay phức tạp. Trả góp, các khoản vay được cung cấp để hoàn trả hơn hai khoản thanh toán, được gia hạn trong toàn bộ thời gian của hợp đồng. Các điều khoản trả nợ được đàm phán sau khi ký kết thỏa thuận với ngân hàng và phụ thuộc trực tiếp vào thời hạn cho vay, lạm phát, cơ sở, v.v ... Hãy xem xét việc phân loại các khoản vay ngân hàng theo lãi suất.

Theo lãi suất

Tùy thuộc vào loại lãi suất, lãi suất cố định và thả nổi cho khoản vay được phân bổ. Một mức lãi suất cố định giả định một mức thuế được thiết lập cho toàn bộ thời gian cho vay mà không có quyền thay đổi. Người vay cam kết trả lại tiền cho ngân hàng theo thỏa thuận đã ký kết và với lãi suất được thiết lập. Loại hình cho vay này là đặc trưng của ngành ngân hàng Nga.

Lãi suất cho vay thả nổi liên quan đến việc xem xét lãi suất được thiết lập trước đó. Hơn nữa, lãi suất bao gồm hai phần, đó là: phần chính, thay đổi tùy theo xu hướng thị trường và phí bảo hiểm, được cố định.

Theo quy mô cho vay

Các khoản vay nhỏ, vừa và lớn được phân bổ tùy thuộc vào quy mô của khoản vay. Không có phân loại duy nhất cho đặc điểm này. Quy mô cho vay khác nhau tùy thuộc vào tình hình trong nền kinh tế thị trường. Lớn ở Nga được coi là một khoản vay, quy mô vượt quá 5% tổng số vốn của một tổ chức ngân hàng.

Các loại rủi ro tín dụng

Rủi ro trong lĩnh vực tín dụng là xác suất mất kế hoạch vật chất của một tổ chức ngân hàng. Lý do cho những tổn thất như vậy có thể là một sự thay đổi trong giá trị thị trường của các công cụ tài chính. Những thay đổi trên thị trường ngoại hối cũng có thể gây ra rủi ro ngân hàng.

Có một phân loại thường được chấp nhận của các khoản vay ngân hàng theo mức độ rủi ro. Vì vậy, tùy thuộc vào nguồn hình thành, các rủi ro sau được nêu bật.

Rủi ro bên ngoài

Xác suất thua lỗ là do mất khả năng thanh toán hoặc vỡ nợ của người vay. Điều này xảy ra dưới ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến khách hàng. Những rủi ro như vậy không áp dụng cho ngân hàng hoặc cho một người vay cụ thể, ở đây một ảnh hưởng đáng kể được tác động ra bên ngoài bởi nền kinh tế, chính trị hoặc xã hội. Một tình huống tương tự có thể là, ví dụ, giới thiệu thiết quân luật, cách mạng, thay đổi chế độ chính trị của đất nước, cấm vận, tư nhân hóa, áp dụng các biện pháp trừng phạt đối với hàng hóa xuất nhập khẩu, khủng hoảng kinh tế, thiên tai, v.v.

Rủi ro nội bộ

Những rủi ro như vậy phát sinh do sự vỡ nợ hoặc mất khả năng thanh toán của người đi vay trong trường hợp có các yếu tố nội bộ tiêu cực. Trong trường hợp này, rủi ro bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các hoạt động của khách hàng. Một tình huống như vậy có thể dẫn đến sự phân phối chi phí không hợp lý, làm giảm uy tín của tổ chức, một chính sách thanh toán không hiệu quả, v.v.

Do rủi ro

Tùy thuộc vào mức độ rủi ro, các loại sau đây được phân biệt:

• Hợp lệ. Giả định tổn thất lên tới 25%.
• Trung bình hoặc cao, tổn thất có thể lên tới một nửa số tiền.
• Tuyệt vời. Thiệt hại cho loại rủi ro này có thể lên tới 75%.
• Quan trọng Nó được coi là không thể chấp nhận, vì tổn thất trên nó có thể lên tới 100%.

Các nguyên tắc cho vay ngân hàng và phân loại các khoản vay ngân hàng có liên quan chặt chẽ với nhau.

Nguyên tắc cho vay

Giống như bất kỳ loại quan hệ tài chính nào khác, tín dụng dựa trên các nguyên tắc nhất định để đảm bảo hoạt động trơn tru của toàn bộ cơ chế ngân hàng. Lĩnh vực cho vay cung cấp sáu nguyên tắc cơ bản, bao gồm:

1. Khẩn cấp. Đây là một điều kiện quan trọng để cung cấp tiền mặt về tín dụng. Trong trường hợp này, thời hạn cho vay được quy định trong hợp đồng và phải được người vay tuân thủ nghiêm ngặt khi trả nợ. Nguyên tắc cấp bách quyết định việc hoàn trả khoản vay.
2. Khả năng trả lại. Nó là cơ sở của bất kỳ khoản vay nào được ban hành. Nếu người đi vay không thực hiện nghĩa vụ hoàn trả các khoản tiền, thì chính hệ thống tín dụng sẽ mất đi bản chất của nó.
3. An ninh. Đây cũng là một loại bảo lãnh trả nợ, vì trong trường hợp người vay từ chối nhận nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng được đảm bảo nhận tài sản thế chấp, bảo hiểm hoặc tiếp tục quá trình thu tiền từ người bảo lãnh.
4. Được trả tiền. Nó cũng là cơ sở của quan hệ tín dụng. Nguyên tắc này liên quan đến việc trả lại không chỉ số tiền đã lấy mà còn cả lãi cho việc sử dụng khoản vay.
5. Phân biệt. Nó liên quan đến một cách tiếp cận cá nhân cho từng khách hàng cá nhân. Điều này không chỉ do các điều kiện khác nhau của khách hàng, mà còn do chính sách của chính phủ liên quan đến lĩnh vực tín dụng.
6. Bản chất mục tiêu. Đây là sự bao gồm trong hợp đồng cho vay về mục đích mà khoản vay được thực hiện.

Chúng tôi đã kiểm tra phân loại các khoản vay ngân hàng.