Hơn một nửa dân số làm việc của đất nước phải đối mặt với các khoản vay. Khi đăng ký khoản vay từ ngân hàng, khách hàng không chỉ hoàn trả số tiền của khoản vay mà còn cả tiền lãi tích lũy, và trong trường hợp chậm trễ, tiền phạt và tiền lãi. Một số người vay không quen thuộc với khái niệm nợ vay và các quy tắc cho sự hình thành của nó.
Định nghĩa
Nợ cho vay là số tiền được cấp cho người vay theo các điều khoản của hợp đồng cho vay chưa được trả lại cho tổ chức tín dụng. Nợ được giảm hàng tháng, với điều kiện là các khoản thanh toán được thiết lập được thanh toán đúng hạn. Số tiền nợ có thể tăng do tiền phạt và tiền phạt tích lũy trong trường hợp thanh toán trễ.
Sự hình thành của nợ vay ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng của người vay. Thực hiện một khoản vay khác có thể rất khó khăn do thanh toán trễ, điều này trở thành lý do cho việc từ chối hoặc tăng lãi.
Loài
Nợ cho vay được phân thành hai loại kỳ hạn - kỳ hạn và quá hạn. Thời hạn trả nợ cho hạng mục đầu tiên chưa đến, lần thứ hai, nó đã kết thúc.
Các khoản nợ quá hạn được chia thành ba loại:
- Các khoản nợ dự kiến là các khoản vay được bảo đảm bằng một cam kết hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với một tổ chức ngân hàng, tùy chọn này là tối ưu nhất, vì nó có xác suất hoàn trả cao. Trong trường hợp chậm thanh toán, người vay được rút tiền từ người vay hoặc các chuyên gia của ngân hàng chuyển sang người bảo lãnh.
- Khoản vay nghi ngờ là khoản vay không có bảo đảm. Cả một thể nhân và một pháp nhân đều có thể hoạt động như một người đi vay.
- Vô vọng. Một khoản vay mà ngân hàng không thể thu hồi ngay cả sau khi liên hệ với người thu gom. Nợ khi hết thời hạn giới hạn được xóa nợ - những rủi ro như vậy được tổ chức tín dụng cam kết dưới dạng phần trăm của khoản vay. Nợ xấu là một khoản nợ được ghi nhận như vậy trong trường hợp không có công việc chính thức của người vay, tài sản có thể được rút để trả nợ và tài khoản ngân hàng được bổ sung thường xuyên.
Nợ vẫn còn trên bảng cân đối của ngân hàng trong năm năm. Nhiều tổ chức tín dụng xóa nợ trước thời hạn, vì thực tế sự hiện diện của họ ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và báo cáo của công ty.
Hình thức nợ
Nợ cho vay ròng có nghĩa là nợ của người vay đối với các chủ nợ mà không có lãi hoặc lãi. Để nợ ròng tại thời điểm cho vay quá hạn lãi được thêm vào, làm tăng số tiền ban đầu.
Các ngân hàng trong hầu hết các trường hợp đồng thời tính cả lãi suất hàng năm và lãi cho các khoản truy thu. Giá trị tối đa của chúng không thể vượt quá 20% mỗi năm. Trong một lựa chọn khác, người cho vay chỉ tính lãi suất ở mức 0,1% hàng ngày.
Theo các điều khoản thanh toán nợ, chúng được chia thành ba loại:
- Hiện tại. Nó được chia thành hai loại - không có lãi quá hạn và chậm trễ dưới năm ngày.
- Được thiết kế lại. Nợ có thể được phát hành lại theo hoàn cảnh. Điều này có thể được thực hiện hai lần mà không sửa đổi các điều khoản của hợp đồng. Nó được đề xuất để gia hạn thỏa thuận với sửa đổi một lần.
- Quá hạn. Độ trễ chỉ được tính vào khoản nợ chính.Theo quy định, nó được chia thành nhiều loại theo các khoảng thời gian được thiết lập: tối đa 5 ngày; từ 6 đến 30 ngày; từ 31 đến 180 ngày; từ 180 ngày trở lên.
Một tổ chức tín dụng có quyền xóa nợ chỉ sau ba năm - giai đoạn này được quy định ở cấp lập pháp.
Tài khoản cho vay
Khi đăng ký vay, một tài khoản cho vay được mở cho mỗi người vay. Nó mở ra sau khi các điều kiện của hợp đồng được ký kết, quy định trả lại toàn bộ số tiền và lãi tích lũy.
Tài khoản cho vay nhằm kiểm soát các hoạt động được thực hiện dựa trên khoản vay của người vay:
- Tiền lãi chưa trả.
- Thanh toán tiền vay hàng tháng.
- Thanh toán vượt mức theo hợp đồng.
- Số tiền đến hạn.
- Khả năng trả nợ sớm.
Ngân hàng ghi có toàn bộ số tiền cho khoản vay vào tài khoản cho vay, tương ứng, nó được phản ánh trong khoản ghi nợ. Số tiền này không chỉ bao gồm nợ ròng mà còn cả lãi tích lũy trên đó. Tất cả các khoản thanh toán được thực hiện bởi người vay được phản ánh trong tài khoản tín dụng.
Tài khoản cho vay được chia thành nhiều loại:
- Đơn giản. Tài khoản được mở cho giao dịch một lần. Các tổ chức tài chính sử dụng tùy chọn này để xử lý các khoản vay tiêu dùng và xe hơi.
- Đặc biệt. Một tài khoản cần thiết để thường xuyên phát hành tiền cho người vay. Trong thực tế, nó được mở cho thẻ tín dụng. Khách hàng có thể thực hiện bất kỳ hoạt động nào cho đến khi thẻ hết hạn. Các ngân hàng cung cấp cho người trả tiền ngay lập tức cơ hội để tăng giới hạn thẻ tín dụng.
- Tài khoản hợp đồng. Tài khoản thụ động chủ động, kết hợp tài khoản cho vay và thanh toán. Tùy chọn này chỉ có thể được sử dụng bởi các thực thể pháp lý. Doanh thu được ghi nhận bằng tín dụng của tài khoản hợp đồng, ghi nợ - thanh toán vào ngân sách, tiền lương được trả, số tiền được chuyển vào tài khoản của nhà cung cấp và thanh toán cho các khoản vay.
Tài khoản cho vay
Một tài khoản cho vay được phát hành theo các yêu cầu nhất định:
- Cơ sở cho việc mở của nó là một hợp đồng cho vay được ký kết dưới tên của người vay.
- Đối với cá nhân, dịch vụ hoàn toàn miễn phí.
- Mở và duy trì tài khoản cho vay là một dịch vụ trả phí cho các pháp nhân.
Một khách hàng có thể mở một số tài khoản cho vay, mỗi tài khoản tương ứng với một khoản vay nhất định. Dịch vụ thanh toán không được coi là độc lập, vì nó nhằm mục đích giám sát các hoạt động cho vay đang diễn ra.
Giảm nợ
Các hoạt động của các tổ chức tín dụng nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận với rủi ro riêng tối thiểu. Kiểm tra kỹ khách hàng của ngân hàng không loại trừ rủi ro tài chính.
Cho vay nợ trong hầu hết các trường hợp không cố ý; lý do chính là những khó khăn tài chính của người đi vay, do đó anh ta không thể thanh toán đúng hạn. Thường thì bạn có thể gặp phải tình huống trì hoãn kéo dài trong một thời gian dài, nhưng ngân hàng không có khả năng thu nợ.
Một tổ chức tín dụng đảm bảo an ninh của chính mình trước các rủi ro tài chính bằng cách tạo ra một khoản dự phòng cho khoản nợ vay. Nó được sử dụng để xóa nợ của khách hàng không trung thực. Để thực hiện thủ tục này, một số điều kiện phải được đáp ứng:
- Sự kết thúc của thời hạn ba năm.
- Một khoản vay nhỏ.
- Cái chết của con nợ khi không có người thừa kế.
- Người vay được tuyên bố chính thức phá sản.
Thoát khỏi thành công các khoản nợ, tuyên bố mình phá sản không cho phép. Trong năm năm, các công cụ nợ được xóa sổ được kiểm soát. Trong toàn bộ thời gian, ngân hàng theo dõi khả năng thanh toán của khách hàng. Các khoản nợ từ người vay trong trường hợp cải thiện tình hình tài chính của anh ta được thu hồi thông qua tòa án.
Sau khi ngân hàng kháng cáo lên tòa án với tuyên bố yêu cầu bồi thường, người vay có nghĩa vụ phải trả không chỉ số tiền gốc của khoản nợ, mà còn cả tiền phạt, tiền lãi và chi phí pháp lý tích lũy trong thời gian trì hoãn.Có một lợi thế cho con nợ trong vụ kiện - số nợ có thể được chính thức giảm bằng cách hạ thấp hệ số nợ vay.
Trả nợ
Các điều khoản trả nợ được quy định bởi hợp đồng cho vay. Thanh toán khoản vay hàng tháng có thể có hai loại: niên kim và phân biệt.
Thanh toán khác biệt - số tiền giảm tương ứng. Các khoản thanh toán lớn nhất rơi vào quý đầu tiên của kỳ hạn, nhỏ nhất - vào lần cuối cùng. Hàng tháng, tổng số tiền cho vay được giảm đi một khoản nhất định và tiền lãi được tích lũy trên số dư. Sự khác biệt trong số tiền thanh toán là do tích lũy lãi.
Các khoản thanh toán hàng năm là như nhau trong suốt thời hạn cho vay. Tỷ lệ của chúng là khác nhau: khi bắt đầu thời hạn thanh toán, tiền lãi chiếm phần lớn trong khoản thanh toán hàng tháng, nhưng đến cuối kỳ hạn, phần lớn các khoản thanh toán rơi vào việc trả phần lớn khoản nợ.
Phương thức trả nợ
Người vay, theo quy định, không quan tâm đến các phương thức tạo nợ vay và trả nợ, bao gồm cả sự khác biệt trong hệ thống thanh toán, mặc dù thực tế là thanh toán chênh lệch thường có lợi hơn. Theo một hệ thống khác biệt, các khoản thanh toán hàng tháng đầu tiên cho khoản vay được phát hành với số tiền tối đa, nhưng không vượt quá một nửa thu nhập của người vay, được quy định trong luật. Tuy nhiên, ngân hàng cung cấp một số lượng hạn chế, thường gây bất lợi cho cả hai bên.
Cả hai khoản thanh toán bằng tiền mặt và không trả tiền đều được dự kiến. Ở hầu hết các ngân hàng, các khoản vay tiêu dùng được chuyển sang thẻ, do đó, khách hàng sẽ lần lượt ghi có khoản thanh toán hàng tháng, được ghi nợ tự động đúng hạn.
Nợ theo hợp đồng cho vay có thể được xóa cả đầy đủ và một phần. Trường hợp thứ hai liên quan đến việc kể lại một khoản thanh toán hàng tháng. Trả nợ dài hạn đòi hỏi phải có một báo cáo ngân hàng. Một số loại cho vay, cho vay và các khoản nợ tương đương với chúng có thể được hoàn trả trước thời hạn chỉ sau một thời gian nhất định - ví dụ, sáu tháng sau khi ký kết hợp đồng.
Tỷ lệ bao phủ
Đối với các tổ chức tài chính, lợi nhuận là quan trọng. Mục tiêu đạt được theo nhiều cách khác nhau, một trong số đó là sự hình thành dự trữ cho khả năng mất nợ vay. Các ngân hàng có thể sử dụng để tính tỷ lệ bảo hiểm nợ.
Quy trình tính toán hệ số được thực hiện cho một số mục đích:
- Đảm bảo sự bền vững của công ty.
- Giảm thiểu rủi ro.
- Phòng chống phá sản.
- Vẽ lên một bức tranh khách quan của tình hình.
Các chỉ số quy định trong kế hoạch kinh doanh được lấy làm cơ sở để tính hệ số. Các tính toán được thực hiện theo công thức:
Tỷ lệ = 1 + (số dư dòng tiền / nợ vay).
Số dư dòng tiền là sự khác biệt giữa dòng chảy và dòng tiền. Giá trị tối ưu của tỷ lệ được tính toán là một chỉ số vượt quá 1,15: công ty có thể có sẵn các khoản tiền không nhằm mục đích trả nợ. Nếu chỉ tiêu được tính toán nhỏ hơn khoản vay, thì tổ chức không có số tiền đủ để trả nợ, tương ứng, ngân hàng chịu một số rủi ro nhất định khi phát hành khoản vay cho nó.
Giấy chứng nhận không có nợ vay
Việc không có nợ được xác nhận bằng giấy chứng nhận trả nợ. Tài liệu được ngân hàng soạn thảo và được yêu cầu vay tiền từ một tổ chức tín dụng khác. Thông tin về khoản vay được hoàn trả có thể không được cơ quan tín dụng nhận được một cách kịp thời, điều này có thể dẫn đến các vấn đề cho người vay khi đăng ký khoản vay mới.
Giấy chứng nhận nợ vay có thể cần thiết khi mua hoặc bán bất động sản. Tài liệu xác nhận rằng không có bất kỳ ràng buộc nào đối với tài sản này. Giấy chứng nhận được ngân hàng cấp bất cứ lúc nào.Quy trình xử lý tài liệu được thiết lập riêng cho từng tổ chức.
Trợ giúp chứa dữ liệu sau:
- Ngày phát hành.
- Số gửi đi.
- Họ và tên và chi tiết hộ chiếu của khách hàng.
- Địa chỉ pháp lý của tổ chức tín dụng.
- Ngày của hợp đồng và số của nó.
- Số tiền của khoản vay.
- Chữ ký của một nhân viên ngân hàng.
- Con dấu của một tổ chức tín dụng.
- Ngày trả nợ.
Ở hầu hết các ngân hàng, thủ tục cấp giấy chứng nhận được thanh toán: giá của tài liệu hiếm khi vượt quá 350 rúp. Phí khẩn cấp có thể được áp dụng.
Nên nhận giấy chứng nhận vào ngày trả nợ, vì điều này cho phép bạn đảm bảo rằng không có khoản vay quá hạn và khách hàng đang hoàn thành nhiệm vụ của mình. Một yêu cầu bằng văn bản được gửi đến ngân hàng trong trường hợp từ chối phát hành một tài liệu, trong khi tổ chức phải chấp nhận đơn đăng ký và đặt dấu thích hợp.
Tóm tắt
Nên làm quen với định nghĩa và đặc điểm của nợ vay đối với mọi người muốn vay tiền từ ngân hàng. Bạn phải có một ý tưởng về tất cả các sắc thái của quy trình - thông tin đó có thể có ích trong tương lai.
