Ngày nay, dịch vụ cho vay rất phổ biến. Và điều này không đáng ngạc nhiên. Trong thế giới hiện đại có rất nhiều cơ hội, tiến bộ không đứng yên. Một số lượng lớn các sáng kiến và công nghệ xuất hiện. Mọi người có nhu cầu ngày càng tăng mỗi ngày, nhưng cơ hội để họ thực hiện không tăng với tốc độ như nhau. Đó là lý do tại sao mọi người đang ngày càng dùng đến các dịch vụ tín dụng. Ý nghĩa của nó là gì?
Bản chất của cho vay
Tại sao một dịch vụ như vậy cần thiết và lợi ích của nó là gì? Cho vay rất phổ biến trong thế giới hiện đại. Ngày nay, có tới 90% tất cả các căn hộ được mua bằng dịch vụ này. Có, mọi người không muốn cung cấp ngay lập tức tất cả tiền cho nhà ở, vì hầu hết đơn giản là không có số tiền như vậy, nhưng để gia hạn thanh toán trong vài năm.
Nói cách khác, các gia đình trẻ không còn cần phải tiết kiệm cho một căn hộ trong nhiều năm, rúc vào thời điểm đó với cha mẹ hoặc người thân khác. Họ giải quyết nhà ở của họ và trả tiền cho nó. Do thực tế là có một dịch vụ cho vay, mọi thứ đều chìm trong màu đen. Ngân hàng nhận lãi cho khoản vay, người vay - căn hộ của chính mình. Dịch vụ này cũng kích thích đáng kể sự phát triển của ngành công nghiệp kinh tế và xây dựng.
Ngoài căn hộ, mọi người mua xe hơi, thiết bị, đồ nội thất và những thứ khác về tín dụng. Ở Nga hiện đại, một dịch vụ như vậy rất phát triển. Tuy nhiên, điều này không nên bị lạm dụng. Thật không may, một số người không muốn trung thực và tự nguyện trả một khoản vay. Trong trường hợp này, ngân hàng bị tổn thất tài chính: nó không những không nhận được tiền lãi cho việc sử dụng khoản vay, mà còn dành tiền để tìm kiếm một người đi vay cẩu thả. Anh ta buộc phải chặn trong tài khoản của mình số tiền mà con nợ nợ anh ta. Điều này có nghĩa là số tiền này không thể tham gia vào lưu thông hơn nữa và theo đó, không thể mang lại thu nhập. Ngân hàng hoàn toàn không cần những vấn đề như vậy. Đó là lý do tại sao người vay được lựa chọn rất cẩn thận và họ không muốn hợp tác với những người không trả tiền.
Lợi ích ngân hàng
Bạn cần một dịch vụ cho vay để mua một mặt hàng mà bạn không thể hoặc không muốn trả toàn bộ số tiền cùng một lúc. Và lợi ích của ngân hàng là gì? Tại sao anh ta đưa tiền cho bạn? Mọi thứ rất đơn giản. Ngân hàng kiếm tiền theo cách này. Anh ta tính lãi cho bạn khi sử dụng tiền - và thường số tiền này khá lớn. Một câu hỏi hợp lý được đặt ra là trong trường hợp này tiền đến từ ngân hàng ở đâu?
Mọi thứ ở đây cũng đơn giản. Một số người có một số tiền nhất định và họ không có kế hoạch chi tiêu trong tương lai gần. Nhưng nếu cô ấy chỉ đơn giản nằm trong tủ quần áo của họ ở nhà, cô ấy sẽ bắt đầu mất giá trị thực sự của mình do lạm phát. Để ngăn chặn điều này xảy ra, mọi người đang đóng góp. Vì vậy, họ không chỉ duy trì giá trị thực của tiền, mà còn tăng nó.
Do đó, ngân hàng lấy tiền từ người gửi tiền và trả lãi cho họ. Theo quy định, chúng nhỏ, cao hơn một chút so với tỷ lệ lạm phát. Sau đó, ngân hàng cho cùng một khoản tiền, nhưng theo quy định, lãi suất đã cao gấp đôi. Đó là, anh ta kiếm được trên sự khác biệt.
Với mô hình này, tất cả mọi người vẫn còn trong màu đen. Các nhà đầu tư nhận được tiền lãi từ tiền tiết kiệm của họ. Người vay nhận được tiền chính xác khi họ cần. Vâng, ngân hàng tạo ra lợi nhuận.
Chúng tôi đã tìm ra những lợi ích. Bây giờ hãy xem cách ngân hàng tích lũy lãi suất trong việc sử dụng tín dụng. Số tiền thanh toán hàng tháng cuối cùng thu được như thế nào?
Thuật toán tính lãi khi sử dụng khoản vay ngân hàng
Để bắt đầu, hãy tìm hiểu số tiền cuối cùng bạn phải trả cho ngân hàng được tạo thành từ bao nhiêu. Nó bao gồm một số phần. Thứ nhất, đây là nhiệm vụ chính. Đó là, bạn phải trả lại cho ngân hàng đầy đủ số tiền mà bạn đã vay từ nó. Với điều này, mọi thứ đều rõ ràng. Tiếp theo là số tiền lãi cho việc sử dụng khoản vay. Để tính toán nó, bạn cần biết lãi suất. Để tính toán, lãi suất hàng năm được sử dụng. Hiện tại, nó được tính toán tự động theo chương trình ngân hàng hoặc bất kỳ chương trình nào trên Internet tính lãi cho khoản vay.
Giả sử thời hạn cho vay là một năm. Sau đó, số tiền thanh toán vượt quá số tiền thu được do kết quả của việc nhân lãi suất với quy mô của khoản nợ chính và chia cho 100%. Tại sao vậy Ở đây bạn cần sử dụng một phương pháp tính lãi phức tạp.
Nó hoạt động như thế nào? Số tiền nợ chính giảm hàng tháng. Nếu trong tháng đầu tiên, tỷ lệ phần trăm được lấy từ toàn bộ số tiền nợ, thì trong tháng thứ hai - từ khoản nợ còn lại. Nhờ khoản thanh toán đầu tiên, khoản nợ chính giảm. Theo đó, mỗi lần số tiền lãi sẽ giảm.
Những gì bạn cần biết?
Thuật toán được mô tả ở trên hoạt động với lãi suất không đổi. Nhưng nó có thể thay đổi. Trong trường hợp này, chúng tôi đang nói về một khoản vay với lãi suất khác biệt. Điều này có nghĩa là gì?
Điều này có nghĩa là lãi suất thay đổi tùy thuộc vào thời hạn cho vay. Đó là, một khoảng thời gian nó có một ý nghĩa, giai đoạn tiếp theo - giai đoạn khác, giai đoạn thứ ba - giá trị thứ ba. Hãy lấy một ví dụ. Từ tháng thứ 1 đến tháng thứ 6, tỷ lệ này là 40% mỗi năm, từ tháng thứ 7 đến tháng thứ 24 - 30% mỗi năm và từ tháng thứ 25 đến 36 - 20% mỗi năm. Chúng ta thấy gì? Lãi suất giảm theo từng thời kỳ.
Một khoản vay với lãi suất khác biệt hoặc không đổi - nên chọn cái nào?
Cần dựa vào điều gì khi chọn chương trình cho vay:
- lãi suất - càng ít càng tốt;
- thời hạn cho vay;
- tài liệu cần thiết;
- khoảng thời gian mà bạn muốn trả nợ;
- toàn bộ chi phí của khoản vay.
Một khái niệm quan trọng hơn cần ghi nhớ là lãi suất hiệu quả. Nó bao gồm tất cả các khoản thanh toán cho dịch vụ cho vay đã được biết đến tại thời điểm hợp đồng.
Khi chọn một khoản vay, điều rất quan trọng là dựa vào khoảng thời gian mà bạn muốn đóng khoản nợ. Với một khoản vay khác biệt, lãi suất chính được thực hiện trong những tháng đầu tiên. Và nếu bạn muốn đóng khoản nợ trong một tháng, bạn sẽ phải trả nhiều hơn so với khoản vay với lãi suất không đổi, bởi vì số tiền lãi trong trường hợp này sẽ ít hơn. Tính toán sơ bộ tiền lãi cho khoản vay và so sánh số tiền nhận được. Dựa trên điều này, đưa ra quyết định!
Cho vay thương mại
Không chỉ cá nhân cần một khoản vay. Thông thường, một công ty cung cấp một khoản tiền hoặc hàng hóa cho người khác. Loại cho vay này được gọi là thương mại.
Nó dùng để làm gì? Loại cho vay này góp phần vào doanh thu liên tục, tăng số lượng sản phẩm được bán. Nghĩa là, nhà cung cấp bán hàng hóa của mình và nhận lãi cộng trên tổng số tiền lãi và người mua nhận được khoản trả chậm hoặc trả góp, cũng như lợi nhuận từ việc bán.
Lãi vay thương mại
Tại ngân hàng, mọi người nhận được một khoản vay với lãi suất nhất định. Còn tổ chức thì sao? Các tổ chức có trả lãi khi sử dụng khoản vay thương mại không? Hãy tìm ra nó.
Các tổ chức lập một hợp đồng trong đó họ chỉ ra ngày và số tiền thanh toán, và cũng chỉ ra số tiền lãi cho việc cung cấp kế hoạch hoãn / trả góp. Điều rất quan trọng để hiểu rằng số tiền lãi trong trường hợp này sẽ ít hơn nếu người mua muốn vay một khoản tiền tương tự tại ngân hàng.
Ngoài ra, hợp đồng phải cung cấp cho các biện pháp trừng phạt sẽ tuân theo đối với khoản thanh toán trễ hoặc không đầy đủ của khoản thanh toán. Điều này rất quan trọng.
Tín dụng thương mại được phản ánh trong các tài khoản như thế nào?
Làm thế nào được tính lãi cho việc sử dụng một khoản vay? Các bài đăng được sử dụng là quan trọng. Đây là một mục trong một bản ghi và cơ sở dữ liệu đặc biệt về trạng thái của các đối tượng.
Hãy để chúng tôi kiểm tra những câu hỏi với một ví dụ. Vận chuyển đến người mua hàng trị giá 118 nghìn rúp, bao gồm VAT. Lãi suất - 15% mỗi năm. Thanh toán được thực hiện thành ba đợt bằng nhau. Giá trị mua hàng hóa là 86,6 nghìn rúp, bao gồm VAT.
Nhật ký kinh doanh
Tên hoạt động | Số tiền, ngàn rúp | Dt | CT |
Tại thời điểm giao hàng | |||
Doanh thu bán hàng | 118 | 62 | 90.1 |
VAT tích lũy | 18 | 90.3 | 68 |
Giảm giá mua (không tính chi phí điều trị) | 70 | 90.2 | 41 |
Thanh toán thuế VAT cho ngân sách | 18 | 68 | 51 |
Cuối tháng | |||
Tiền lãi cộng dồn khi sử dụng khoản vay | 1,475 | 62 | 91.1 |
VAT tích lũy với% | 0,225 | 91.2 | 68 |
Trả thuế VAT cho ngân sách | 0,225 | 68 | 51 |
Sau khi kết thúc quý, tài khoản thứ 99 xác định kết quả tài chính của hoạt động này và tóm tắt.
Nhận xét
Mặc dù tất cả các giá trị rõ ràng của dịch vụ cho vay, tốt hơn là suy nghĩ lại trước khi vay tiền. Bạn phải hoàn toàn chắc chắn rằng bạn có thể trả số tiền đúng hạn. Tất nhiên, các tình huống là khác nhau, và đôi khi không có khoản vay, vấn đề không thể được giải quyết. Và nếu người dùng vẫn có thể tìm ra số tiền lãi, thì vấn đề thường phát sinh với phí trễ. Khách hàng chỉ đơn giản là không thể hiểu tại sao họ gửi tiền, nhưng nợ vẫn như cũ. Hãy tính đến thời điểm này!
Đôi khi hình phạt chậm trễ đạt đến kích thước đáng chú ý và ngân hàng có thể khởi kiện. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, khách hàng đã có thể giảm tiền phạt hoặc thậm chí hủy bỏ nó. Nhưng để tòa án đứng về phía bạn, bạn cần cung cấp bằng chứng thuyết phục (sức khỏe kém, tình hình kinh tế khó khăn). Nhưng ngay cả trong trường hợp này, tiền phạt sẽ được tha thứ cho bạn, nhưng bạn vẫn sẽ trả cho cơ quan và tiền lãi.