Ai đang thúc đẩy nền kinh tế ở các quốc gia tiên tiến trên hành tinh của chúng ta? Trước hết, các doanh nghiệp thuộc định dạng vừa và nhỏ. Ở Nga, tình hình không quá tích cực, nhưng những thay đổi hữu hình để tốt hơn là đáng chú ý. Trong những năm gần đây, nhà nước đã đưa ra rất nhiều đề xuất giúp các doanh nghiệp nhỏ có thể đứng vững, phát triển mạnh mẽ hơn và đi đến thành công. Nhiều người nói rằng các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn không chiếm được vị trí thích hợp trên thị trường do những khó khăn nhất định của các chương trình cho vay.
Tài chính: có một cái gì đó để phấn đấu
Cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ thực sự là một điểm nhức nhối đối với các ngân hàng hiện đại. Ngay cả khi các cấu trúc như vậy muốn hợp tác với một doanh nhân mới làm quen, họ thường đánh giá rủi ro là quá cao và cuối cùng từ chối làm việc. Do đó, con đường bị chặn cả cho cấu trúc ngân hàng và cho doanh nhân tiềm năng, những người sẽ không bao giờ tiến hành kinh doanh mà không nhận được vốn ban đầu.
Như thực tế cho thấy, các doanh nhân đã thành thạo và tuân thủ các quy tắc thuế và hỗ trợ pháp lý của doanh nghiệp. Nhưng khi nói đến tài chính, khó khăn bắt đầu - không ai sẵn sàng chấp nhận rủi ro bổ sung khi cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ. Do đó, các khoản vay hồ sơ hoặc các chương trình tài chính nhắm mục tiêu trở thành một vấn đề đau đầu. Họ đang ở trên giấy, mong muốn sử dụng chúng là như nhau, nhưng trong thực tế thì thất bại.
Có phải là vấn đề của nhân viên ngân hàng?
Tất nhiên, tôi ngay lập tức muốn tin rằng việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ ở Nga đã trở thành một vấn đề chính xác như vậy vì sự miễn cưỡng của các tổ chức ngân hàng khi chấp nhận rủi ro liên quan đến các khoản đầu tư đó. Nhưng có phải chỉ trong quan điểm cá nhân và sáng kiến của họ mới là vấn đề?
Trong nhiều thập kỷ nay, tình hình kinh tế ở bang này rất khó khăn và ngay bây giờ, không chỉ nước ta, mà cả thế giới đang khủng hoảng. Không còn nghi ngờ gì nữa, nền kinh tế đang tiến lên, và cách thức và cách thoát khỏi cuộc khủng hoảng đã được vạch ra, tuy nhiên, tình hình thực tế là vô cùng căng thẳng. Nhưng ở đây có một vòng luẩn quẩn được quan sát: sau đó nền kinh tế sẽ trở nên thịnh vượng khi nhiều công ty thành công xuất hiện, nhưng để họ bắt đầu công việc, họ cần tiền mà ngân hàng không phân bổ do tình hình kinh tế khó khăn. Đồng thời, một quỹ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là cách thực sự duy nhất để có được các quỹ sẽ cho phép:
- khởi nghiệp;
- mở rộng định dạng;
- để phát triển doanh nghiệp;
- nâng cấp dây chuyền sản xuất;
- giới thiệu đổi mới;
- bổ sung tài sản hiện tại.
Những trường hợp như vậy là thường xuyên khi một chương trình cho vay doanh nghiệp nhỏ thực sự cứu bạn khỏi phá sản.
Đừng cho vào giấy gói kẹo đẹp
Cho vay các doanh nghiệp nhỏ ở Nga được phục vụ với một loạt các chương trình tiên tiến có lợi nhất cho tất cả các bên - từ chủ doanh nghiệp trực tiếp đến cả nước và thậm chí toàn thế giới. Nhưng bạn cần cẩn thận: nội thất của một gói như vậy không phải lúc nào cũng hấp dẫn như bên ngoài.
Bạn đang nói về cái gì vậy? Trong những năm gần đây, các ngân hàng đã cho thấy hoạt động đáng ngạc nhiên trong lĩnh vực cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ. Họ tiến hành các chiến dịch quảng cáo và thường xuyên triệu tập các hội nghị lớn, mời những người tham gia từ các khu vực khác nhau trao đổi kinh nghiệm, cũng như áp dụng cho các dịch vụ tín dụng.Nhưng điều gì xảy ra trong thực tế? Các điều kiện cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ rất nghiêm trọng đến nỗi họ thường không nhận được tiền thật: doanh nhân đơn giản là không thể đáp ứng tất cả các yêu cầu của người cho vay, do đó họ bị từ chối.
Khó khăn kinh điển cho ngân hàng
Tại sao các tổ chức ngân hàng miễn cưỡng cho vay các doanh nghiệp nhỏ? Những lý do chính:
- không minh bạch của tinh thần kinh doanh;
- trình độ pháp lý, giáo dục kinh tế của doanh nhân thấp;
- thiếu sự đảm bảo của các khoản trợ cấp từ nhà nước;
- xác suất tiền sẽ không được trả lại.
Rủi ro của năm vừa qua chỉ tăng lên. Điều này được thể hiện bởi các nghiên cứu được thực hiện bởi các chuyên gia trong vài năm qua.
Những thách thức kinh điển cho doanh nhân
Nếu bạn nghiên cứu vấn đề theo quan điểm của những người bắt đầu kinh doanh riêng, bạn sẽ nhận thấy rằng tập hợp các vấn đề cơ bản có vấn đề là khác nhau. Các vấn đề chính liên quan đến các doanh nhân cần tiền:
- lãi suất cao;
- thiếu lợi ích thực sự;
- nghiên cứu dài hạn của ứng dụng;
- điều kiện khắc nghiệt, nhận thức khách hàng thấp khi đăng ký vay;
- không đủ hỗ trợ của chính phủ;
- cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ "từ đầu" như vậy là không có.
Thực tế thị trường
Có thể lưu ý rằng các cấu trúc ngân hàng, được chia thành hai nhóm lớn, sẵn sàng đảm nhận việc tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là các tổ chức khu vực, thường có định dạng nhỏ, nhưng hoạt động đáng tin cậy và có trọng lượng trong cộng đồng kinh tế trong khu vực của họ. Họ thực sự biết các chi tiết cụ thể của khu vực, cơ cấu kinh tế, vì vậy họ có thể đánh giá dự án nào sẽ mang lại lợi ích và hóa ra rủi ro không chính đáng.
Nhóm thứ hai của các công ty tài chính hứa hẹn cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ là các ngân hàng lớn hoạt động trong cả nước và chuyên tương tác với các doanh nghiệp.
Cả hai tùy chọn được đặc trưng bởi sự quan liêu đặc biệt của hệ thống, điều này tạo ra những vấn đề lớn cho kinh doanh thực sự. Mặt khác, có những khía cạnh tích cực nhất định. Đặc biệt, các tổ chức ngân hàng địa phương đang phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ thông qua liên hệ với khách hàng thường xuyên. Các tổ chức lớn có nguồn lực lớn hơn, vì vậy họ có thể cung cấp các ưu đãi hoặc điều kiện thuận lợi hơn nếu tinh thần kinh doanh dường như hứa hẹn với họ.
Thiếu giáo dục
Các nghiên cứu đã chỉ ra: hỗ trợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ dừng lại ở bước khi tiết lộ rằng doanh nhân không có giáo dục đặc biệt về tài chính hoặc luật học.
Trở ngại này không thể được đánh giá thấp. Rất ít ngân hàng sẵn sàng làm việc với những người mới bắt đầu kinh doanh và không thể chứng minh rằng họ hiểu mọi thứ đang diễn ra như thế nào trong điều kiện thị trường hiện tại. Bạn có thể nói rất lâu và rất hay rằng bạn biết chính xác cách thức hoạt động của nó, nhưng điều quan trọng đối với một tổ chức tài chính là phải xác nhận rằng đây không phải là những từ trống rỗng. Bằng chứng tốt nhất như vậy là giấy giáo dục.
Kết nối sâu
Nền kinh tế là một lĩnh vực trong đó mọi thứ xảy ra đều có mối liên hệ rất chặt chẽ với nhau. Vì vậy, Ngân hàng Nga tăng lãi suất, sau đó tất cả các ngân hàng tư nhân đều tăng lãi suất, trong khi dòng tiền từ các nguồn bên ngoài giảm. Điều này cuối cùng đánh vào các doanh nghiệp ở tất cả các cấp. Tất nhiên, ngay cả trong những điều kiện như vậy, Sberbank cho vay doanh nghiệp nhỏ là có lãi và giá cả phải chăng cho mọi người, nhưng với một phân tích chi tiết về các đề xuất của công ty lớn nhất này, mà mọi người khác đều được hướng dẫn, rõ ràng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ khó có thể nhận được bất cứ điều gì.
Trong những năm gần đây, các khoản vay đã được ban hành ngày càng hạn chế, các yêu cầu đối với người nộp đơn đang tăng lên đến mức không thể thực hiện được. Các tài sản cũng vậy.Ngoài ra, tỷ lệ đang tăng đáng kể. Các ngân hàng cho rằng điều này làm tăng rủi ro và thực tế là các khoản nợ quá hạn đang tích lũy ngày càng nhiều. Đối số chính là thực tế rằng doanh nghiệp nhỏ đang trong tình trạng kém. Ngân hàng Nga đang nghiên cứu cẩn thận các tổ chức tư nhân liên quan đến chất lượng tài sản của họ và điều này cũng đang trở thành một vấn đề vì trong đó một chương trình cho vay doanh nghiệp nhỏ không được thực hiện.
Đừng kiểm tra - đừng đoán
Cấu trúc ngân hàng không thể bị chỉ trích vì không thúc đẩy cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ mà không cần thế chấp. Bây giờ trong nền kinh tế, quy tắc vàng đã cắt giảm một lần, đo bảy lần trước đó là hoạt động.
Hành vi như vậy của các tổ chức tài chính là một biện pháp ổn định danh mục cho vay, cho phép giảm thiểu rủi ro. Ngoài ra, giấy tờ, ngoài nhiều khía cạnh tiêu cực, còn có một khía cạnh tích cực, đó là giảm lãi suất trong trường hợp phê duyệt khoản vay. Điều này là do thực tế là ngân hàng sẽ đánh giá khách hàng là đáng tin cậy và sẽ sẵn sàng cung cấp cho anh ta một chương trình thuận tiện và có lợi hơn.
Làm thế nào để vay tiền
Có lẽ chương trình cho vay phổ biến nhất (cũng được thúc đẩy bởi Cơ sở cho vay doanh nghiệp nhỏ) là công việc có tài sản thế chấp. Tất nhiên, ngay cả ngày nay bạn có thể tìm thấy một cấu trúc đồng ý cung cấp tiền mà không cần thế chấp, nhưng điều này hiếm khi xảy ra hơn - mỗi năm số lượng khoản vay không có tài sản thế chấp giảm đi một phần ba.
Những công ty tự tin vào tài sản của họ đang tích cực thúc đẩy tín dụng mà không cần thế chấp. Đồng thời, họ cho lãi suất khá cao, và cũng giới thiệu một khoản hoa hồng. Các chương trình cho vay như vậy hiếm khi được thiết kế trong hơn hai năm. Nhưng ngân hàng sẽ phát hành các khoản vay trong một thời gian dài chỉ khi doanh nhân có thể cung cấp một dự án nghiêm túc, hỗ trợ nó bằng tài sản của mình. Bây giờ các nhà phân tích đề xuất rằng các tổ chức ngân hàng sẽ có thể tạo ra một danh mục rủi ro sẽ có lợi cho cả một công ty tài chính và một doanh nhân-doanh nhân. Điều này sẽ hữu ích cho cả hai bên tham gia giao dịch và nền kinh tế nhà nước.
Doanh nhân bây giờ và sau đó
Tại sao các quan chức, nhà kinh tế và nhà tài chính lại nói một cách thân thiện rằng Cơ sở cho vay doanh nghiệp nhỏ rất quan trọng đối với cả nước? Mọi thứ đều rất đơn giản: chính phân khúc kinh doanh này cho phép bạn ổn định tình hình xã hội trong nhà nước, kinh tế, và cũng giúp giới thiệu những đổi mới và hiện đại hóa toàn bộ hệ thống hiện có. Chỉ nhờ thay thế nhập khẩu doanh nghiệp nhỏ, đa dạng hóa là có thể. Kinh doanh đã trở thành một phương pháp mạnh mẽ để giải quyết các vấn đề xã hội đã tích lũy ở nước ta.
Theo các chuyên gia, vấn đề cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ không phải là khó khăn của các cá nhân muốn thành công trong thế giới kinh doanh, mà là một nhiệm vụ quan trọng phải được giải quyết bằng mọi cách. Bây giờ cơ hội kinh doanh được sử dụng không hiệu quả, và nền kinh tế khá phát triển. Điều này đặc biệt đáng chú ý khi tiến hành phân tích so sánh giữa Nga và các nước phát triển trên thế giới.
Theo các chuyên gia, giải pháp cho các vấn đề liên quan đến doanh nghiệp nhỏ nên bắt đầu bằng giải pháp cho vấn đề cho vay đối với lĩnh vực kinh doanh này. Các nghiên cứu thống kê cho phép chúng tôi kết luận rằng bây giờ nhu cầu về vốn trong bối cảnh định dạng doanh nghiệp vừa và nhỏ được thỏa mãn không quá một phần ba. Về nguyên tắc, có tới 30% không có quyền truy cập vào tín dụng và khoảng 44% cho rằng việc vay vốn cho các công ty của họ là quá khó khăn.
Tuy nhiên, nếu chúng ta quay lại lịch sử, chúng ta có thể phát hiện ra rằng trước cuộc khủng hoảng năm 2009 ở Nga, các khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ được cung cấp ít hơn 15 lần so với ở các nước châu Âu, ít hơn 20 lần so với ở Nhật Bản, trong khi nhu cầu của những người có nhu cầu chỉ được thỏa mãn 15% trường hợp.Đó là, tình hình đã trở nên tốt hơn, tuy nhiên, điều đó không phủ nhận mức độ nghiêm trọng của vấn đề cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ.
Công cụ giải quyết vấn đề
Như lịch sử đã chỉ ra, sự gia tăng lớn nhất trong dòng tiền vào tinh thần kinh doanh của các tổ chức ngân hàng đã được quan sát tại thời điểm các công ty mới bắt đầu tham gia vào thị trường tiền điện tử. Họ đã đưa ra một số lượng lớn các chương trình cho vay, sử dụng tất cả các cơ chế có thể để hỗ trợ các khoản vay của chính phủ phát hành cho doanh nghiệp.
Nhưng chính vào thời điểm đó, các xu hướng tiêu cực đã được đặt ra, cho đến ngày nay ảnh hưởng đến tình hình tài chính trong nước. Chúng ta đang nói về "các nhà máy tín dụng", không chỉ nhanh chóng kiểm tra các ứng dụng, mà còn vô trách nhiệm, làm giảm chất lượng của sản phẩm tài chính. Bởi vì điều này, cấu trúc nói chung đã xuống cấp, dẫn đến tình trạng hiện tại, khi mọi ngân hàng tự trọng thực sự đo lường bảy lần trước khi bắt đầu cắt giảm - và nó vẫn có thể thay đổi ý định.
Làm thế nào mà các nhà máy tín dụng của Cameron đã cố gắng giải quyết các vấn đề cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ? Họ cung cấp cho mọi người một chương trình hàng năm với số tiền ba triệu rúp. Chúng chủ yếu dành cho lĩnh vực thương mại. Ngay khi một cuộc khủng hoảng mới bắt đầu, cùng với đó sức mua của người dân thường giảm, doanh nghiệp này đã cho thấy sự phá sản của mình. Do đó, các ngân hàng bắt đầu nhìn chủ yếu vào các khu vực ít rủi ro hơn.
Vậy chúng ta sẽ đi đâu?
Quan liêu
Phân tích tất cả những điều trên, chúng ta có thể nói một cách an toàn rằng các vấn đề cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ bắt đầu từ sự quan liêu. Để một tổ chức nhận được tiền vay, nó phải chứng minh cho ngân hàng khả năng tồn tại của mình. Ngay cả khi đây là một khoản tương đối nhỏ mà doanh nhân muốn nhận trong một thời gian ngắn, anh ta vẫn phải chuẩn bị các tài liệu đảm bảo cho tổ chức tài chính về độ tin cậy của nó. Bạn cũng sẽ phải lập một kế hoạch kinh doanh mô tả rõ ràng số tiền sẽ được chi tiêu như thế nào nếu ngân hàng chấp thuận cho vay.
Cần mang theo giấy chứng nhận đăng ký và tài liệu cá nhân của người tổ chức hoạt động khởi nghiệp, yêu cầu chứng nhận thuế và tạo báo cáo trong ít nhất sáu tháng hoặc thậm chí một năm. Đại diện ngân hàng sẽ phân tích các chỉ số, tính toán triển vọng của một doanh nghiệp như vậy. Họ sẽ đánh giá lợi nhuận, họ thực sự sẽ lấy mọi thứ ra bằng gạch và chỉ sau đó họ mới đưa ra quyết định cuối cùng.
Tiểu phần:
- độ mờ đục của chứng từ kế toán;
- nhu cầu nhận tiền của các công ty vừa mở;
- làm việc trên một kế hoạch thuế đơn giản hóa không cho phép kiểm soát doanh thu của tổ chức.
Quan liêu là một hệ thống bảo hiểm rủi ro. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiếm khi có lịch sử cho vay tích cực, đặc biệt là ở nước ta; Các tổ chức tài chính đơn giản là không có đủ cơ sở bên ngoài bộ máy quan liêu cho phép họ đưa ra kết luận về lợi ích của việc làm việc với một người nộp đơn cụ thể.
Tài sản thế chấp và người bảo lãnh
Trong trường hợp khi doanh nhân có một cam kết hoặc những người có trách nhiệm sẵn sàng bảo lãnh cho nó, vấn đề tín dụng trở nên ít nghiêm trọng hơn. Đúng, điều này không áp dụng cho khoản vay mục tiêu, vì ngân hàng sẽ đưa tiền cho doanh nhân với tư cách cá nhân, mà không theo dõi những khoản tiền này sẽ đi trong tương lai. Khía cạnh khó chịu:
- thiếu tài sản riêng có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp;
- khả năng có được không quá 70% giá ước tính của một cam kết;
- thanh toán đánh giá của người vay.
Đối với những người bảo lãnh, sau đó mọi thứ có phần phức tạp hơn. Các ngân hàng sẵn sàng cho tiền, nếu có những người sẵn sàng bảo lãnh cho doanh nghiệp của bạn, chỉ tìm được những cá nhân như vậy là rất khó.
Giá phát hành
Cuối cùng, như sau từ tất cả những điều trên, vấn đề nhận được các khoản vay cũng nằm ở chi phí cao của họ.Tất nhiên, nếu bạn có thể đáp ứng tất cả các điều kiện của ngân hàng, thì bạn có thể dựa vào tỷ lệ tương đối thấp, nhưng nếu tiền được nhận bỏ qua một yêu cầu cụ thể, thì chỉ có thể đạt được thỏa thuận từ cơ cấu tài chính để đổi lấy lãi suất.
Theo truyền thống, doanh nghiệp nhỏ được coi là một khu vực rủi ro, do đó, các ngân hàng, bằng cách cho vay các công ty, tạo ra 100% dự trữ cho chính họ, có tính đến số tiền đã chi để kiểm tra độ tin cậy của người vay này. Tất cả các chi phí này cũng được bao gồm trong chi phí của khoản vay mà bạn phải hoàn trả.
Trong những năm gần đây, việc sử dụng microlone đã trở nên khá phổ biến. Chúng được phát hành bởi các công ty nhỏ không chịu trách nhiệm phân tích một người vay tiềm năng và sẵn sàng chỉ cung cấp một lượng nhỏ. Một kế hoạch tương tự đã được viết ở trên. Hôm nay, điều này sẽ làm việc với một công ty đã có giấy phép cho vay. Nếu bạn thích các điều kiện của một ưu đãi cụ thể, trước tiên hãy kiểm tra xem công ty có hợp pháp để tránh các vấn đề trong tương lai không. Một khoản vay như vậy sẽ được phát hành trong khoảng thời gian từ hai đến năm năm và với một số tiền nhỏ, nhưng với tỷ lệ cao. Tùy chọn này là tốt như một bản sao lưu. Sự quan tâm tăng lên có liên quan đến thực tế là công ty giả định trước rằng tiền sẽ không được trả lại vào tài khoản của mình.
Nhiệm vụ chính của một doanh nhân là tìm ra một chương trình sẽ không ăn thịt tất cả lợi nhuận của anh ta theo phần trăm. Điều thường xảy ra là ở giai đoạn đầu, công ty nên cố gắng tự mình thoát ra mà không cần phải vay tiền - chính họ là người cuối cùng có thể chìm tàu Tàu.
Phải làm gì
Vậy phải làm sao? Nếu bạn cần tiền gấp, nhưng bạn vẫn chưa thấy bất kỳ báo cáo và tài liệu nào khác về công ty và bạn không phải tính vào nó, thì hãy thử liên hệ với các tổ chức phát hành tiền với mức lãi suất man rợ, nhưng với yêu cầu tối thiểu cho ứng viên.
Nếu bạn có tài sản lưu động, thì tốt hơn là làm việc với một ngân hàng sẵn sàng coi đó là tài sản thế chấp. Nhưng nếu bạn có một lịch sử tín dụng tốt, ngoài ra nó còn là một nền giáo dục hợp pháp, thì bạn có thể nhận được một khoản vay không phù hợp tại một ngân hàng lớn.