Tiền gửi vẫn là một trong những lựa chọn phổ biến và an toàn nhất để tiết kiệm và tăng tiền. Trước hết, điều này áp dụng cho các cá nhân. Đó là, những công dân bình thường không có cơ hội mở doanh nghiệp hoặc nhận thu nhập theo một cách khác.
Mặc dù thực tế rằng tiền gửi được coi là một trong những lựa chọn đầu tư an toàn nhất, một số rủi ro là cố hữu. Các sự kiện diễn ra trên thế giới có thể ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào, gây bất ổn cho nó. Nếu tác động tiêu cực hóa ra quá cao, các ngân hàng sẽ gặp rủi ro cùng với tiền được đặt vào tiền gửi của họ.
Để bảo vệ người dân khỏi những tổn thất tài chính có thể xảy ra, ở Nga có một hệ thống bảo hiểm tiền gửi của các cá nhân thực hiện các nhiệm vụ tương ứng. Sự xuất hiện của điều này đã làm cho loại dịch vụ ngân hàng này trở nên đáng tin cậy và hấp dẫn hơn.
Định nghĩa
Bảo hiểm tiền gửi Đây là một sự kiện được thiết kế để bảo vệ chủ sở hữu của họ khỏi bị mất tiền trong trường hợp chấm dứt ngân hàng mà họ được đặt. Trong thủ tục này, nghĩa vụ tiền tệ được xác định rằng hệ thống bảo hiểm tiền gửi sẽ phải thực hiện trước khi người gửi tiền trong trường hợp có sự kiện được bảo hiểm.
Ngoài việc xác định nghĩa vụ tiền tệ, thành phần của sự kiện bao gồm sự hoàn thành của họ (nghĩa là thực hiện các khoản thanh toán phù hợp) và kiểm soát của nó trong các trường hợp yêu cầu các hành động đó (sự kiện bảo hiểm).
Điểm đến
Mục đích chính của bảo hiểm là bồi thường thiệt hại có thể gây ra cho công dân khi chấm dứt hoạt động của một ngân hàng. Ngành tài chính đang phát triển khá năng động, và số lượng các tổ chức thu hút vốn của công dân ngày nay rất lớn. Tính năng này, kết hợp với sự mất ổn định quan sát được trong cuộc khủng hoảng, tạo ra một rủi ro nhất định.
Điều này không chỉ liên quan đến khả năng phá sản của các ngân hàng nhỏ, không có khả năng chống lại hiệu quả các hậu quả tiêu cực của cuộc khủng hoảng và các hiện tượng khác. Việc tăng số lượng ngân hàng làm phức tạp hóa việc kiểm soát, tạo ra nguy cơ lừa đảo. Do đó, hệ thống bảo hiểm tiền gửi của các cá nhân cung cấp sự bảo vệ đáng tin cậy đối với các quỹ thuộc về công dân theo hai hướng.
Hệ thống bảo hiểm
Để hiệu quả của biện pháp bảo vệ này là đủ, việc tạo ra một cấu trúc đặc biệt là cần thiết. Đây là hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Các vấn đề liên quan đến quy định lập pháp về chức năng của nó đã được giải quyết ở cấp liên bang.
Nhà nước đã xây dựng các luật và quy định cần thiết, xác định các yêu cầu cho những người tham gia hệ thống và các điều kiện khác cho hoạt động của nó. Ngoài ra, bảo hiểm tiền gửi đã trở thành bắt buộc đối với tất cả các ngân hàng sử dụng phương thức thu hút vốn này của các cá nhân.
Thành viên
Những người tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi theo nghĩa rộng là tất cả những người hoặc tổ chức có bất kỳ liên quan đến chức năng của nó. Đó là, các cơ quan bảo hiểm tiền gửi, ngân hàng đại lý, một quỹ, ngân hàng thương mại trong đó tiền gửi phải chịu bảo hiểm, các quan chức có liên quan và chính người gửi tiền.
Theo nghĩa hẹp, đây là các ngân hàng, vị trí tiền gửi trong đó có kèm theo bảo hiểm.Họ trải qua một loạt các cuộc kiểm tra, đảm nhận các nghĩa vụ phù hợp và được đưa vào hệ thống, sau đó chúng bắt đầu xuất hiện trong sổ đăng ký. Điều này được nhân đôi trên trang web chính thức của cơ quan, trong phạm vi công cộng.
Quỹ
Trong trường hợp có sự kiện được bảo hiểm, cơ quan cam kết trả tiền mặt cho người gửi tiền theo số tiền quy định. Để các khoản thanh toán này được thực hiện nhanh nhất có thể, một quỹ đặc biệt đã được thành lập. Do sự tồn tại của nó, hệ thống bảo hiểm tiền gửi có nguồn tài chính cần thiết để trả tiền cho người gửi tiền đầy đủ và trong thời gian ngắn nhất.
Nguồn chính mà quỹ này được hình thành là thanh toán phí bảo hiểm của các ngân hàng tham gia. Điều này trở thành bắt buộc kể từ ngày đưa vào hệ thống bảo hiểm. Bổ sung quỹ là có thể theo những cách khác, nhưng chúng không nên bị cấm theo luật.
Quy định
Nhà nước đã phê duyệt luật liên bang có liên quan, theo đó có quy định về hoạt động, được thực hiện bởi hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Sổ đăng ký của các ngân hàng bao gồm trong đó là một tài liệu chính thức, theo đó những người đảm nhận tất cả các nghĩa vụ liên quan.
Các quyền hạn liên quan đến việc thực hiện hệ thống và kiểm soát của nó được trao đầy đủ trong cơ quan bảo hiểm tiền gửi. Nó phụ thuộc vào nhà nước và phải hành động theo luật pháp liên bang.
Sự kiện được bảo hiểm
Một sự kiện được bảo hiểm được hiểu là một tình huống trong đó một ngân hàng không thể hoàn trả cho người gửi tiền. Khi điều này xảy ra, hoàn trả được cung cấp bởi hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Thông thường, một sự kiện được bảo hiểm trở thành phá sản ngân hàng.
Thu hồi giấy phép ngân hàng cũng là một sự kiện được bảo hiểm. Khi điều này xảy ra, ngân hàng mất quyền thực hiện bất kỳ hoạt động nào, và tiền được trả lại cho người gửi tiền bởi cơ quan. Tất cả các khoản tiền được gửi vào tiền gửi của cá nhân hoặc trên tài khoản của họ (bao gồm cả tài khoản thẻ) và không được bao gồm trong danh sách các trường hợp ngoại lệ đều được bảo hiểm.
Ngoại lệ
Hệ thống bảo hiểm tiền gửi bắt buộc chỉ có hiệu lực ở Nga. Các quỹ được đặt trong các chi nhánh nước ngoài của các ngân hàng Nga không phải chịu bảo hiểm. Điều tương tự cũng áp dụng cho các khoản tiền được chuyển đến ngân hàng một cách tin cậy (bất kể vị trí của nó).
Bảo hiểm các quỹ không phải là tài sản cá nhân của cá nhân không được cung cấp. Điều này áp dụng cho các tài khoản được mở bởi các công chứng viên và luật sư để thực hiện các hoạt động của họ. Ngoài ra đối với tiền gửi không ghi tên (vì chúng có thể được chuyển bởi chủ sở hữu cho bất kỳ người nào, bất cứ lúc nào).
Kinh phí cho tài khoản kim loại được cá nhân hóa cũng không phải là đối tượng của bảo hiểm, vì theo định nghĩa, kim loại quý không phải là tiền mặt. Điều này cũng áp dụng cho các loại tiền điện tử khác nhau: theo luật của Nga, chúng không phải là đơn vị tiền tệ (tiền tệ) của Nga hoặc một quốc gia khác.
Bảo hiểm tiền gửi tại Nga
Cơ quan đăng ký hệ thống bảo hiểm tiền gửi bao gồm hơn 850 ngân hàng (thông tin hiện tại vào cuối tháng 3 năm 2015). Trong mỗi người trong số họ, bạn có thể mở một khoản tiền gửi mà không phải lo sợ về sự an toàn của các khoản tiền: trong trường hợp ngân hàng phá sản, họ sẽ được trả lại cho chủ sở hữu cùng với tiền lãi tích lũy cho họ.
Nhờ sự tồn tại của hệ thống, niềm tin của người gửi tiền đã tăng lên đáng kể và không bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng và các yếu tố tiêu cực khác. Điều này cho phép các ngân hàng dựa vào dòng vốn ổn định của các cá nhân. Và điều đó có nghĩa là phát triển với tốc độ nhanh hơn nhiều.
Nhà nước tiếp tục thực hiện các biện pháp nhằm cải thiện điều kiện bảo hiểm.Số tiền tối đa có thể được trả cho người gửi tiền gần đây đã được tăng trở lại. Bây giờ là 1,4 triệu rúp cho mỗi ngân hàng. Đó là, nếu tiền gửi của một công dân được đặt ở các ngân hàng khác nhau, trong trường hợp phá sản, chẳng hạn, trong số hai người, anh ta có thể yêu cầu thanh toán số tiền không vượt quá 2,8 triệu rúp.
Thực hành thế giới
Mặc dù tình hình khá ổn định ở các quốc gia khác, các ngân hàng của họ cũng có nguy cơ mất khả năng thanh toán. Do đó, bảo hiểm tiền gửi được tích cực thực hành ở nước ngoài, ở tất cả các nước phát triển. Hoa Kỳ được coi là người phát hiện ra khu vực này: ở đất nước này, bảo hiểm tiền gửi bắt đầu được thực hiện ngay cả trong thời kỳ khủng hoảng lớn. Tình hình kinh tế phức tạp đến mức có thể thu hút vốn của công dân chỉ bằng cách này.
Đề án được sử dụng ở nước ngoài không khác với chương trình được sử dụng ở Nga. Các tác nhân cũng là các cơ quan và ngân hàng tham gia vào hệ thống bảo hiểm tiền gửi, tất cả các hoạt động của họ được quy định bởi pháp luật. Tham gia chương trình là bắt buộc trong hầu hết các trường hợp.
Mức tối đa cho phép của số tiền có thể được trả cho người gửi tiền ở Hoa Kỳ và các quốc gia khác cũng dần được cập nhật. Lúc đầu, đây luôn là vấn đề với số lượng khá khiêm tốn, nhưng khi các hệ thống và quỹ phát triển, khả năng của họ tăng lên và điều kiện bảo hiểm được cải thiện.
