Thẻ ghi nợ là gì? Đây là một công cụ thanh toán theo định dạng "nhựa" thông thường do các ngân hàng phát hành. Các giao dịch giao dịch tiền thông qua chúng, theo quy định, được thực hiện bởi các hệ thống quốc tế lớn nhất - VISA, MasterCard (hoặc các đối tác Nga của họ - ví dụ như PRO100).
Bản đồ trên lý thuyết
Thẻ được thiết kế để thanh toán điện tử (thông qua việc mua thiết bị đầu cuối hoặc hình thức trực tuyến của các cửa hàng trực tuyến), cũng như để rút tiền dòng tiền tại các máy ATM (hoặc thông qua nhà điều hành của tổ chức tài chính phát hành). Chúng tôi đã nói rằng thẻ ghi nợ là một "công cụ thanh toán". Điều này có nghĩa là nó không phải là một tài khoản ngân hàng riêng biệt, mà chỉ gắn liền với nó.
Tín dụng và thấu chi
Một công cụ thanh toán bằng nhựa rất gần là thẻ tín dụng. Cả hai đều được kêu gọi để thực hiện các chức năng giống nhau. Nhưng cũng có một sự khác biệt cơ bản: khi thanh toán mua hàng bằng thẻ ghi nợ, bạn chỉ có thể hoạt động với tiền thực sự có sẵn trên tài khoản ngân hàng được liên kết. Đổi lại, bằng cách sử dụng thẻ tín dụng, bạn không chỉ sử dụng tiền của mình mà còn được vay (do ngân hàng phát hành thẻ) phát hành.
Nhiều tùy chọn "lai" là có thể. Một số loại ghi nợ "nhựa" vẫn có khả năng kháng cáo đối với các khoản vay, nhưng không phải là tín dụng, mà dưới dạng thấu chi. Sự khác biệt là gì? Điều này rất thấu chi, truy cập để mở thẻ ghi nợ là gì? Nó là gì - không phải là một khoản vay? Hóa ra là không. Thấu chi là một khoản vay ngắn hạn (nó phải được hoàn trả, theo quy định, trong vòng vài ngày) và khá tốn kém để phục vụ khoản vay (lãi suất đạt hàng trăm phần trăm mỗi năm). Đổi lại, có những thẻ tín dụng với cái gọi là "không giới hạn", trong đó không thể đi vào "điểm trừ" bằng chi phí của các khoản vay.
Theo nhiều chuyên gia, ranh giới giữa các khái niệm về thẻ "ghi nợ" và "tín dụng" tự tin biến mất. Chúng được phát âm (nếu chúng ta nói về Nga) trong những năm khi các khoản vay ngân hàng không phổ biến như thời chúng ta. Nhiều ngân hàng hiện đã hoàn toàn ngừng phân chia "nhựa" thành hai loại này, trên thực tế, chỉ phát hành thẻ tín dụng - với giới hạn "không", biến chúng thành thẻ ghi nợ hoặc những loại cho phép bạn trả hết nợ.
Có thể nói về một công cụ như thẻ ghi nợ rằng nó là một sản phẩm lỗi thời vô vọng? Có lẽ là không. Nếu chỉ vì trong thị trường hiện đại, vẫn còn một số ít ngân hàng hành nghề, đến lượt mình, một sự phân chia rất nghiêm ngặt giữa hai loại "nhựa". Các tổ chức tài chính như vậy có thể cung cấp cho khách hàng một thẻ ghi nợ với việc nghiêm cấm thấu chi và đồng thời phát hành thẻ tín dụng mà người đi vay sẽ không thể tự bỏ tiền vào. Nhưng một chính sách như vậy, các nhà kinh tế thừa nhận, là rất hiếm trong hệ thống ngân hàng Nga.
Chọn thẻ ghi nợ
Có một số tiêu chí mà các chuyên gia khuyên bạn nên tập trung vào khi chọn ngân hàng phát hành "nhựa" ghi nợ. Đầu tiên là cấp độ bản đồ. Trong thực tiễn ngân hàng ngày nay, bốn loại "nhựa" là phổ biến nhất: được phát ra ngay lập tức (thường được gọi là "không tên"), điện tử, cổ điển và cao cấp. Mỗi người trong số họ là gì?
Thẻ tức thì
Thẻ được phát hành ngay lập tức (đôi khi chúng được gọi theo cách thức tiếng Anh - tức thời) được ngân hàng phát hành theo đúng nghĩa đen tại thời điểm yêu cầu của khách hàng, ngay tại đó, trong cửa sổ trên đường.Đặc điểm của họ (đưa ra lý do để gọi họ là "không tên") là tên của chủ sở hữu không được hiển thị trên bề mặt của họ.
Điều này hạn chế đáng kể khả năng sử dụng các thẻ như vậy (đặc biệt, chúng không thể được sử dụng để thanh toán trên Internet). Nhưng, cùng lúc đó, loại công cụ này có thể được yêu cầu. Theo quy định, nó được phát hành ngoài thẻ thuộc danh mục uy tín hơn (chúng tôi sẽ nói về chúng bên dưới).
Điểm cộng của thẻ được phát hành ngay lập tức: hầu như chúng luôn miễn phí (tuy nhiên, ngân hàng có thể tính phí cho các hoạt động với chúng), chúng nhanh chóng được sản xuất. Nhược điểm: khả năng tương thích hạn chế với ATM của các tổ chức tài chính bên thứ ba (đặc biệt là nếu chủ thẻ ở nước ngoài) và khả năng bảo vệ thấp đối với hàng giả (thẻ thuộc loại này, theo quy định, không được trang bị chip mã hóa).
Thẻ điện tử
Cái gọi là "nhựa" điện tử (đôi khi được gọi là điện tử) là gì? Loại thẻ này, lần lượt, chứa tên và họ của chủ sở hữu trên bề mặt. Nhưng chức năng của các sản phẩm này, cũng như trong trường hợp "nhựa" của loại trước đó, là khá hạn chế. Các công ty sử dụng lao động thường cung cấp cho nhân viên của họ một thẻ ghi nợ như vậy. dự án lương.
Ưu điểm của "nhựa" điện tử: nhân cách hóa, sự hiện diện (thường là) của chip mã hóa. Nhược điểm: bạn không thể mua hàng trên Internet, ATM của các tổ chức tài chính không phải là bản địa không phải lúc nào cũng trung thành với các thẻ như vậy. Ngoài ra, "nhựa" điện tử, không giống như sản phẩm trước đó, không miễn phí (bảo trì hàng năm sẽ có giá khoảng 200-300 rúp.).
Thẻ cổ điển
Các thẻ ghi nợ phổ biến nhất là cổ điển. Chức năng của chúng rộng hơn so với các loại trước. Với sự trợ giúp của "kinh điển", bạn có thể thực hiện các hoạt động tương tự như khi sử dụng "điện tử", cũng như thanh toán qua Internet.
Ưu điểm: nhân cách hóa, không thất bại - một con chip, chức năng, khả năng tương thích với hầu hết mọi máy ATM trên thế giới. Nhược điểm: chi phí bảo trì tương đối cao (khoảng 800-1000 rúp mỗi năm), thời gian sản xuất đủ dài (một hoặc hai tuần).
Thẻ cao cấp
Thẻ ghi nợ cao cấp chủ yếu được phát hành để nhấn mạnh địa vị cao của chủ sở hữu. Không có lợi thế cơ bản về chức năng của loại nhựa này so với các thẻ ghi nợ cổ điển tương tự. Trong một số trường hợp, chủ sở hữu cao cấp được giảm giá và ưu đãi đặc biệt tại các nhà hàng, khách sạn và địa điểm văn hóa ở các quốc gia khác nhau trên thế giới.
Ưu điểm: nhân cách hóa, uy tín, có thể giảm giá và ưu đãi. Điểm trừ chính là chi phí bảo trì cao (khoảng 5-10 nghìn rúp mỗi năm).
VISA hay MasterCard?
Hệ thống thanh toán thông qua các giao dịch sẽ được thực hiện có vấn đề? Như chúng tôi đã nói ở trên, hai nhà khai thác tài chính lớn nhất toàn cầu là VISA và MasterCard. Nếu chúng tôi sở hữu thẻ ghi nợ từ Sberbank, VTB24 hoặc Bank of America, chúng tôi sẽ được phục vụ bởi một hoặc hệ thống khác. Khả năng công nghệ của các tập đoàn này gần như giống hệt nhau. Bất cứ hệ thống nào mà một thẻ ghi nợ cụ thể được kiểm soát bởi, thông tin phản hồi từ khách hàng của ngân hàng đã phát hành nó, trong phương sách cuối cùng, là liệu có huy hiệu VISA hoặc MasterCard trên bề mặt nhựa hay không.
Thẻ họ phục vụ được chấp nhận ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Do đó, theo hầu hết các chuyên gia, không có công ty nào có lợi thế rõ ràng so với các công ty khác. Bạn có thể chọn thẻ được phục vụ bởi bất kỳ hệ thống.
Chọn ngân hàng
Khi đã quyết định mức độ của thẻ ghi nợ, chúng tôi sẽ chuyển sang giai đoạn tiếp theo - tìm kiếm nhà phát hành, người sẽ cung cấp cho chúng tôi việc phát hành nhựa dẻo trên các điều khoản thuận lợi nhất. Chúng tôi có quyết định sử dụng thẻ ghi nợ Sberbank hoặc thích một sản phẩm từ một tổ chức tài chính nhỏ hơn không?
Các chuyên gia khuyên nên chú ý ưu tiên cho các sắc thái sau.
1. Quy mô của ngân hàng, danh tiếng, "cường điệu"
Điều mong muốn là tổ chức tài chính có dấu hiệu bền vững. Để không gặp phải tình huống khi chủ thẻ ở nước ngoài và giấy phép ngân hàng đột nhiên bị thu hồi, do đó, các loại nhựa nhựa không còn được sử dụng. Tất nhiên, trong trường hợp này, Sberbank tương tự đã hết cạnh tranh. Nhưng chúng tôi sẽ xem xét các tiêu chí khác.
2. Tỷ lệ mở tài khoản và chi phí dịch vụ
Mặc dù thực tế là có sự cạnh tranh lớn trong thị trường ngân hàng, các nguyên tắc xác định giá dịch vụ liên quan đến vấn đề thẻ giữa các tổ chức tài chính khác nhau có thể khác nhau rất nhiều. Nó xảy ra rằng tại văn phòng của hai ngân hàng nằm trên đường, tỷ lệ phát hành và phục vụ thẻ ghi nợ có mối tương quan theo nhiều tỷ lệ.
3. Mức phí rút tiền mặt tại ATM thuộc nhiều loại khác nhau (và quan trọng nhất - tính minh bạch của các điều kiện đối với khoản tích lũy của họ)
Đây là tiêu chí quan trọng nhất. Thông thường có thể rút tiền mặt mà không cần hoa hồng chỉ tại một máy ATM thuộc sở hữu của công ty phát hành thẻ (và thường là nhất trong khu vực của họ). Nếu chủ sở hữu của "nhựa" đã đi đâu đó, thì chi phí rút tiền mặt có thể là một sự lãng phí đáng kể cho ngân sách cá nhân của anh ta. Do đó, chúng tôi yêu cầu từ các tài liệu ngân hàng chi tiết về chính sách "hoa hồng".
4. Đặc quyền bổ sung
Các ngân hàng hiện đại, theo quy định, cho phép chủ thẻ ghi nợ tận dụng các tùy chọn thưởng khác nhau. Trong số phổ biến nhất là cách tính lãi mỗi năm (đối với số tiền được đặt trong tài khoản), cũng như tùy chọn hoàn lại tiền (trả lại một phần tiền đã chi khi thanh toán hàng hóa).
Các ngân hàng hào phóng nhất
Xem xét một số đề nghị hấp dẫn liên quan đến thẻ ghi nợ từ các tổ chức tài chính và tín dụng nổi tiếng.
Một lựa chọn khá thú vị được cung cấp bởi ngân hàng TCS. Nhiều người Nga thích chính quy trình này, trong đó thẻ ghi nợ Tinkoff được phát hành: thực tế là bạn không cần phải đến bất kỳ văn phòng nào. Chỉ cần để lại một yêu cầu trực tuyến là đủ, và khi máy nhựa dẻo đã sẵn sàng, nhân viên chuyển phát nhanh sẽ gọi và đề nghị gặp nhau ở một nơi thuận tiện cho khách hàng.
Bằng cách phát hành thẻ trong thời gian 3 năm, TKS Bank thay thế phí thuê bao hàng tháng để phục vụ tài khoản với số tiền là 99 rúp. (mà thoạt nhìn, nó khá đắt đối với thị trường) cung cấp một loạt các tính năng bổ sung. Thứ nhất, đây là khoản tích lũy 10% mỗi năm trên số tiền mà chủ thẻ gửi vào tài khoản. Thứ hai, thẻ ghi nợ Tinkoff có các điều khoản hoàn lại tiền hấp dẫn.
Nếu một khách hàng quan tâm đến việc phát hành một thẻ chưa được đặt tên, thì những thẻ được cung cấp bởi Tiêu chuẩn Nga (sản phẩm Ngân hàng trong túi của bạn) được coi là điều kiện rất thuận lợi. Theo các tiêu chuẩn được chấp nhận chung trên thị trường, loại nhựa nhựa này được tổ chức phát hành và duy trì miễn phí. Ngoài ra, nhiều khách hàng có khả năng bị thu hút bởi tính hợp lệ lâu dài của thẻ - 5 năm. Như trong trường hợp của TCS, Ngân hàng Tiêu chuẩn Nga sẵn sàng tính phí 10% mỗi năm trên số tiền mà khách hàng gửi vào tài khoản.
Nếu một người quan tâm đến thuế quan "thỏa hiệp", nghĩa là đăng ký thẻ tên rẻ tiền, anh ta sẽ thích các sản phẩm từ Promsvyazbank (thẻ ghi nợ "Tâm trạng tốt"). Chúng tôi lưu ý ngay rằng năm đầu tiên phục vụ "nhựa" như một phần của ưu đãi này là miễn phí, mặc dù ngay từ lần thứ hai, mức thuế này không quá đắt - 200 rúp. Thẻ có giá trị trong 3 năm, 4% mỗi năm được tính phí.
Chính sách thương hiệu nổi tiếng
Các chuyên gia lưu ý rằng các ngân hàng lớn nhất trong cả nước - Sberbank và VTB24 - không quá thiên về việc cung cấp cho khách hàng một đặc quyền như lãi suất mỗi năm. Họ có tùy chọn hoàn lại tiền trong một số giống nhất định (SB của Liên bang Nga có chương trình "Cảm ơn bạn từ Sberbank"). Cả hai tổ chức tài chính đang rất tích cực phát triển kinh doanh cho vay của họ, bao gồm tích cực quảng bá các sản phẩm dựa trên nhựa. Nhân tiện, trong mắt nhiều khách hàng SB và VTB, thẻ ghi nợ, theo các chuyên gia, thực sự được xác định bằng thẻ tín dụng. Chúng rất giống nhau - cả về thiết kế, và thậm chí cả về ngoại hình.
Nó thường xảy ra khi một người đến văn phòng ngân hàng, các chuyên gia tư vấn ngay lập tức đề nghị phát hành thẻ tín dụng. Nhưng đồng thời, thẻ ghi nợ tiếp tục được phát hành bởi Sberbank và VTB. Các tổ chức này, các nhà kinh tế tin rằng, thu hút mọi người chủ yếu bởi sự ổn định của họ, cũng như bởi mạng lưới ATM rộng khắp của họ.
