Làm thế nào để tìm ra một người vay đáng tin cậy hay không? Liệu anh ta có thể trả đủ số nợ đúng hạn và đầy đủ không? Tập trung vào cái gì? Những câu hỏi này được nhiều chuyên gia cho vay quan tâm. Và không phải ngẫu nhiên: người vay có trách nhiệm trả nợ như thế nào, tiền lương và lợi nhuận của tổ chức mà họ làm việc phụ thuộc. Để đánh giá khách quan khả năng thanh toán và lòng tin của người vay, xếp hạng tín dụng của người vay được sử dụng. Nói cách khác, nó là một đánh giá toán học thể hiện khả năng thanh toán của nó.
Xếp hạng tín dụng của người vay là gì?
Nhưng làm thế nào để bạn biết nếu một công ty có khả năng thanh toán đủ cao? Để bắt đầu, nó đáng để hiểu tại sao xếp hạng tín dụng của người vay là cần thiết và trong trường hợp nào nó được sử dụng. Xếp hạng là một giá trị được biểu thị bằng toán học phản ánh mức độ trung thực của người vay trước đây đã hợp tác với các tổ chức tín dụng.
Theo quy định, xếp hạng được sử dụng để đánh giá uy tín tín dụng của một tổ chức, ít thường xuyên hơn là một cá nhân. Đây là lớp cuối cùng, nó bao gồm một số yếu tố.
Những yếu tố nào tạo nên đánh giá của người vay?
Để chỉ định xếp hạng tín dụng cho người vay, cần phải phân tích một số chỉ số. Cụ thể là:
- Kiểm tra các tài liệu tài chính của công ty.
- Đánh giá tài sản trong tài sản của cô ấy.
- Tính thanh khoản của tổ chức.
- Tính plợi nhuận của sản phẩm.
- Phân tích kinh nghiệm của bạn với tổ chức này.
- Đưa ra yêu cầu cho phòng tín dụng và phân tích cách thức công ty hợp tác với các tổ chức khác.
Sau khi phân tích chi tiết, cần phải gán một trạng thái (lớp) nhất định cho người vay. Có ba lớp trong tổng số. Đầu tiên là cao nhất. Ngân hàng không có nghi ngờ về khả năng cho vay. Lớp thứ hai - không có câu trả lời duy nhất cho câu hỏi về sự phù hợp của việc cho vay. Cần phải kiểm tra mọi thứ chi tiết hơn và đưa ra một số ý kiến cụ thể. Lớp thứ ba - cho vay là không nên, bởi vì nó đi kèm với rủi ro lớn.
Nghĩa là, người vay hạng nhất sẽ có điều kiện tín dụng tốt hơn (lãi suất thấp hơn, điều khoản hợp đồng thuận lợi hơn) so với người vay hạng hai và hạng ba. Và đối với những người vay thuộc hạng thứ hai, các điều khoản của hợp đồng sẽ có lợi hơn so với những người vay thứ ba. Tại sao vậy?
Một ngân hàng là một tổ chức thương mại. Và mục tiêu chính của các hoạt động của nó là lợi nhuận. Nó bao gồm những gì? Trong số các khoản hoa hồng khác nhau, tiền lãi mà mọi người đã trả cho việc sử dụng khoản vay, v.v. Theo đó, càng nhiều người vay, họ sẽ trả lãi càng nhiều. Do đó, họ trả lại tiền cho ngân hàng, nơi họ được phép nhập lại chu kỳ – và ngân hàng tạo ra lợi nhuận, là tổng tiền lãi phải trả. Ngân hàng đặt cùng một số tiền trong một chu kỳ mọi lúc để trích lợi nhuận tối đa.
Vì vậy, nếu bạn là người vay hạng nhất, thì bạn có cơ hội tuyệt vời để vay tiền, bởi vì ngân hàng có rủi ro tối thiểu. Ngân hàng gần như chắc chắn 100% rằng bạn sẽ trả lại tất cả tiền và mang lại cho anh ta một khoản lợi nhuận. Nếu không có sự tự tin như vậy và bạn trong quá khứ đã chứng tỏ là một người vay không đáng tin cậy, ngân hàng sẽ ngại đưa tiền cho bạn. Anh ta có thể mất chúng nếu bạn không trả tiền vay đúng hạn.Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ dành rất nhiều tiền và thời gian để lấy lại tiền.
Ngoài việc ngân hàng không nhận được tiền lãi từ bạn và mất tiền, nó cũng đóng băng số tiền bạn nợ trên tài khoản. Anh sẽ không để cô đi theo vòng tròn, điều đó có nghĩa là anh sẽ không nhận được lợi nhuận từ cô. Đó là lý do tại sao các ngân hàng không muốn đưa tiền cho người vay với lịch sử tín dụng đáng ngờ.
Ai chỉ định đánh giá trên lãnh thổ Liên bang Nga?
Các cơ quan xếp hạng hoạt động tại Liên bang Nga. Có hai người trong số họ: Họ làm việc ở quy mô quốc gia, có các công ty con ở nước ta và đã được công nhận. Cơ quan xếp hạng xác định thước đo uy tín của một cá nhân hoặc tổ chức tư nhân. Hãy nhớ lại rằng khả năng thanh toán của các doanh nghiệp thường được đánh giá.
Những phương pháp khác tồn tại để xác định xếp hạng tín dụng của người vay?
Như đã đề cập trước đó, xếp hạng tín dụng là cần thiết để phân tích và đánh giá các hoạt động tài chính của một tổ chức hoặc cá nhân. Và trên cơ sở phân tích này, một quyết định được đưa ra về khả năng cho vay.
Nếu xếp hạng cao thì khả năng cho vay cao. Và ngược lại.
Để chỉ định xếp hạng, bạn cần phân tích các yếu tố sau:
- Doanh thu dự kiến.
- Chi phí theo kế hoạch.
- Tổng tỷ lệ bảo hiểm nợ.
- Giá trị chất lỏng.
- Khả năng hoặc không thể phá sản.
Dựa trên những dữ liệu này, người vay được chỉ định xếp hạng: từ cao nhất đến không thể chấp nhận. Và đã dựa trên đánh giá này, ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đối với người vay này.
Ma trận xếp hạng tín dụng - nó là gì?
Theo những thay đổi gần đây, để đánh giá mức độ tin cậy của người vay, không chỉ cần xác định xếp hạng của nó, mà còn phải so sánh xác suất vỡ nợ với nó. Đây được gọi là ma trận thay đổi trong xếp hạng tín dụng của người vay. Cô đánh giá khả năng thanh toán chi tiết hơn. Nó cũng cho phép bạn thực sự đánh giá các rủi ro liên quan đến việc hợp tác với người vay và để hiểu được lợi ích của việc cung cấp cho anh ta một dịch vụ cho vay, lợi nhuận và phù hợp như thế nào.
Xin lưu ý:
Để được vay theo các điều khoản có lợi, bạn phải:
- dHoàn thành nghĩa vụ theo các thỏa thuận khác với thiện chí;
- vềlàm quen với tất cả các ưu đãi của ngân hàng trước khi nộp đơn để chọn điều kiện thoải mái nhất;
- hhợp tác với các tổ chức đối tác;
- vàđánh dấu một lịch sử tín dụng tích cực.
Điều quan trọng là phải hiểu rằng tất cả lịch sử tín dụng được lưu trữ trong phòng tín dụng. Chính tại văn phòng, ngân hàng cung cấp thông tin về việc bạn đã trả khoản vay một cách thiện chí như thế nào. Và đây là nơi các ngân hàng tìm đến để tìm hiểu cách một cá nhân hoặc tổ chức trước đây làm việc với các ngân hàng khác. Cần phải hiểu rằng hiện nay ở nước ta có một số văn phòng như vậy. Và điều quan trọng là phải trả hoàn toàn tất cả các khoản vay đúng hạn để không làm hỏng danh tiếng của bạn và, nếu cần thiết, hãy vay tiền theo các điều khoản có lợi.
Kết luận
Nhắc lại những điểm chính:
- đểxếp hạng người vay là một chỉ số quan trọng để đánh giá uy tín tín dụng của người vay;
- hXếp hạng càng cao, điều kiện cho vay càng tốt;
- nNgoài xếp hạng, một chỉ số quan trọng về uy tín là chỉ số mặc định cho xếp hạng này.
Bảo vệ lịch sử tín dụng của bạn từ khoản vay đầu tiên! Điều này rất quan trọng.