Mua một tài sản thông qua thế chấp được coi là một thủ tục phức tạp và dài. Nó bao gồm một số bước quan trọng phải được thông qua. Cần phải hành động dứt khoát, bởi vì chỉ khi đó mới có thể sắp xếp nhà ở. Cần phải xem xét chi tiết tất cả các giai đoạn của một giao dịch thế chấp, để khi bạn liên hệ với ngân hàng, bạn có thể tự tin vào hành động của mình.
Lựa chọn chương trình
Đầu tiên, điều quan trọng là chọn chương trình phù hợp. Nó phải đáp ứng mọi điều kiện. Không có điều này, các giai đoạn tiếp theo của giao dịch thế chấp sẽ là vô nghĩa. Khi chọn bạn cần xem xét các yếu tố sau:
- Số tiền thanh toán hàng tháng, không nên cao hơn 40% mức lương trung bình.
- Xuống tiền: Nên chọn số tiền lớn.
- Giá bất động sản.
- Loại cơ sở và vị trí của nó.
Tất cả các ngân hàng đưa ra các điều kiện khác nhau, vì vậy có khả năng lựa chọn các điều kiện riêng cho chính mình. Bạn cũng cần xem xét các sắc thái sau:
- Trả giá. Nó có thể nằm trong khoảng 12 - 16%.
- Số tiền cho vay. Các ngân hàng có phương pháp riêng để tính toán tối đa. Thông thường khoảng 3 triệu rúp được cung cấp, nhưng có thể là 1 triệu rúp.
- Tiền tệ Thế chấp tiền tệ không được yêu cầu như bây giờ như cách đây vài năm. Trước đây, không có thay đổi lớn trong tỷ lệ. Một khoản vay như vậy được lựa chọn bởi những người nhận được thu nhập bằng ngoại tệ. Tỷ lệ trên đó thấp hơn, nhưng có rủi ro phải trả nhiều hơn do thay đổi tỷ giá hối đoái.
- Dự phòng. Nó bao gồm các yêu cầu được trình bày cho người vay và người bảo lãnh. Đôi khi, không cần có tài sản thế chấp nếu, ví dụ, khách hàng nhận được tiền lương từ ngân hàng này hoặc trả một khoản thanh toán ban đầu.
- Thanh toán đầu tiên. Thông thường kích thước của nó là từ 20-30%. Nhưng có những gợi ý và không có khoản thanh toán nào.
- Điều khoản bảo hiểm Chúng bao gồm bảo hiểm cá nhân và tài sản thế chấp.
- Thanh toán tạm ứng. Nhiều chương trình cung cấp để trả nợ sớm. Nó có thể được sử dụng trong sự hiện diện của vốn mẹ hoặc trợ cấp nhà nước.
Nếu khó có thể tự mình chọn chương trình phù hợp, thì bạn có thể sử dụng dịch vụ của một nhà môi giới thế chấp, người sẽ chọn các tùy chọn tốt nhất. Nhưng nên nhớ rằng công việc như vậy khá tốn kém - khoảng 30 - 100 nghìn rúp.
Ứng dụng
Khi chương trình được chọn, một ứng dụng thế chấp là bắt buộc. Một danh sách các tài liệu được cung cấp với nó. Kỳ thi có thể kéo dài từ 3 ngày đến một tháng. Tất cả phụ thuộc vào những giấy tờ được nộp, cũng như người bảo lãnh và người đồng vay.
Một đơn xin thế chấp được nộp bởi tất cả những người vay. Cần điền vào bảng câu hỏi, cung cấp tài liệu để xem xét. Nếu quyết định là tích cực, thì bạn có thể đi đến bước tiếp theo.
Tìm kiếm tài sản
Toàn bộ kế hoạch của giao dịch thế chấp được thực hiện để đăng ký hợp pháp bất động sản. Cơ sở phải tuân thủ các yêu cầu của ngân hàng. Thông thường một người quản lý nói về họ. Yêu cầu của ngân hàng có thể thay đổi. Bạn phải chọn phù hợp nhất cho mình. Nếu thị trường là thứ yếu, thì các yêu cầu có thể như sau:
- Các căn hộ đã hoàn thành.
- Tuân thủ các quy định vệ sinh.
- Phòng không nên dột nát, khẩn cấp.
- Các cơ sở nên được trong khu vực bảo hiểm của thế chấp.
- Phù hợp cho thường trú.
Nếu đây là một tòa nhà mới, thì các yêu cầu sẽ như sau:
- Chọn một ngôi nhà nên là một nhà phát triển được công nhận, người đã làm việc trên thị trường trong 5 năm, và cũng không có sự chậm trễ trong việc xây dựng và vận hành các mặt bằng.
- Các cơ sở phải sẵn sàng ít nhất 20%.
Để trải qua các giai đoạn tiếp theo của giao dịch thế chấp, bạn có thể sử dụng sự trợ giúp của các nhà môi giới.Các chuyên gia tăng tốc tìm kiếm nhà ở cần thiết. Giá của các dịch vụ đó là khoảng 2-4% giá trị giao dịch. Chi phí có thể được cố định.
Đánh giá đối tượng
Các giai đoạn tiếp theo của giao dịch thế chấp sẽ không xảy ra nếu tài sản không được đánh giá. Cần xác định giá trị của tài sản thế chấp sẽ được cung cấp cho ngân hàng. Ví dụ: nếu giá giao dịch là 3 triệu rúp và chuyên gia ước tính là 2 triệu, thì các ngân hàng không thể chấp nhận một khoản tiền gửi bảo đảm không thanh khoản.
Để đánh giá là đáng tin cậy, bạn cần sử dụng sự giúp đỡ của người đánh giá. Công việc này được trả bởi người vay (khoảng 2-20 nghìn rúp). Nếu ngân hàng không tiết lộ sự không chính xác trong đánh giá, thì một chuyên gia có thể nộp đơn yêu cầu với SRO, cũng như chỉ định một sự kiện bổ sung mà khách hàng sẽ thanh toán. Do đó, nên thuê ngay đối tác, thẩm định viên của ngân hàng. Để thực hiện đánh giá, bạn cần có hợp đồng mua bán sơ bộ.
Phê duyệt đối tượng
Khi một đối tượng được chọn, nó phải được thỏa thuận với ngân hàng. Để làm điều này, chọn ngày mà khách hàng, người bán và người quản lý đến. Cần thiết lập một hợp đồng bán hàng sơ bộ hoặc chuyển nhượng khiếu nại, nếu đây là một tòa nhà mới.
Nếu người bán là một pháp nhân, thì bạn cần chuẩn bị một bản trích xuất từ sổ đăng ký, vốn đăng ký, quyền tài sản. Và khi người bán là một cá nhân, bạn sẽ cần một bản sao hộ chiếu, một bản trích xuất từ BTI. Khi các tài liệu được kiểm tra, mất 3-10 ngày, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định - tích cực hoặc tiêu cực. Trong trường hợp thứ hai, bạn cần bắt đầu tìm kiếm bất động sản mới. Nếu câu trả lời là có, thì bạn cần phải trải qua bước tiếp theo.
Hợp đồng cho vay
Làm thế nào để một thỏa thuận thế chấp đi? Nó liên quan đến việc ký kết hợp đồng cho vay. Tại thời điểm này, khách hàng thường có câu hỏi. Trước khi ký tài liệu, bạn cần làm quen với từng mục để tránh hậu quả không mấy dễ chịu.
Bạn cần chú ý đến lịch thanh toán, thường được đính kèm trong hợp đồng. Cần phải làm quen với các quyền và nghĩa vụ của các bên, hoa hồng và chi phí. Thỏa thuận quy định cụ thể các nguyên tắc áp đặt và loại bỏ trở ngại, quy tắc thanh toán sớm, hoa hồng cho các dịch vụ. Điều quan trọng là khách hàng phải tự làm quen với các quy tắc thanh toán, với bảo hiểm tài sản thế chấp.
Nếu ngân hàng giới thiệu hoa hồng, họ được tính đến với việc tính toán tỷ lệ hiệu quả. Trước khi áp dụng, bạn cần hỏi về các khoản thanh toán bổ sung để tìm ra giá thực của thế chấp. Bạn cần chú ý đến thông tin, trong đó nói về khả năng thay đổi tỷ lệ đơn phương.
Nếu một số thông tin không phù hợp với khách hàng, thì anh ta có thể từ chối nhận khoản vay, ngay cả khi tất cả các bước trước đó đã được hoàn thành thành công. Quyết định là tùy thuộc vào người. Trước khi ký hợp đồng, điều quan trọng là phải đánh giá sức mạnh của bạn trong việc trả tiền thế chấp. Tài liệu được ký bởi người vay, người đồng vay, người bảo lãnh.
Đăng ký
Khi các tài liệu được ký, đăng ký giao dịch thế chấp là bắt buộc. Để làm điều này, bạn cần phải truy cập vào cơ quan đăng ký nhà nước. Sơ bộ phải trả lệ phí nhà nước - 2 nghìn rúp.
Nó là cần thiết để thực hiện đăng ký nhà nước của hợp đồng. Thủ tục mất 2 tuần. Sau đó, người mua có quyền sở hữu với quyền sở hữu. Bất động sản trở thành chìa khóa cho ngân hàng. Tài liệu từ cơ quan đăng ký đến ngân hàng, và sau đó tiền được chuyển cho người bán. Đối với điều này, bất kỳ phương pháp nào cũng có thể được chọn: tiền mặt, vào tài khoản, vào ô. Phương pháp sau được coi là an toàn nhất.
Nếu bạn đặt tiền vào phòng giam, người bán sẽ chắc chắn về tính khả dụng của họ và nó an toàn cho người mua. Bạn không cần phải chuyển tiền trước khi đăng ký. Nếu từ chối giao dịch theo sau, thì sẽ rất khó để trả lại tiền.
Bảo hiểm
Người mua nên độc lập bảo hiểm tài sản. Điều này là cần thiết để bảo vệ chống lại thiệt hại. Bảo hiểm được cấp cho cuộc sống và khuyết tật. Dịch vụ mới nhất được cung cấp tại ngân hàng.Và đối tượng sẽ phải được bảo hiểm ở nơi khác, điều chính là ngân hàng chấp nhận chính sách. Thanh toán cho các dịch vụ như vậy sẽ có khoảng 0,5-1,5% khoản vay cho mỗi năm. Bảo hiểm được phát hành với sự có mặt của một hợp đồng cho vay và một tài liệu bán hàng.
Xuất chi
Khi quyền sở hữu bị đóng gói, từ tháng tiếp theo, khách hàng thực hiện thanh toán. Nếu có sự chậm trễ hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ, bảo đảm được ngân hàng bán để trả nợ. Vì việc bán hàng được thực hiện với chi phí thấp, không có lợi cho khách hàng. Ngân hàng sẽ bán bất động sản để cổ phần của nó được hoàn trả.
Những khoản tiền mà khách hàng đã đóng góp bằng tiền mặt có thể vẫn còn trong ngân hàng. Quá trình tìm kiếm một lời đề nghị trước khi chuyển vào nhà ở bị trì hoãn đến vài tháng, vì vậy bạn cần kiên nhẫn chờ đợi.
Một số sử dụng dịch vụ của các nhà môi giới, những người cung cấp hỗ trợ cho các giao dịch thế chấp. Họ kiểm soát toàn bộ giao dịch, giúp soạn thảo hợp đồng, trả phí nhà nước, bảo hiểm cho cơ sở, chọn một thẩm định viên. Bạn nên tìm hiểu ngay công việc mà người môi giới sẽ làm. Dịch vụ của anh ấy khá đắt. Nếu bạn muốn tiết kiệm, thì bạn có thể tự làm mọi thứ.
Một công chứng viên thế chấp cũng có thể là một người trợ giúp tuyệt vời. Nó bảo vệ lợi ích của công dân. Với một thế chấp, dịch vụ công chứng được lựa chọn theo thỏa thuận của các bên - ngân hàng, người bán bất động sản và người mua. Chứng nhận tài liệu bán hàng tốn 1% giao dịch. Thuế quan cho công việc này được pháp luật phê duyệt. Trong một số trường hợp, ngân hàng yêu cầu sự có mặt của một công chứng viên trong giao dịch. Đối với công việc như vậy, một khoản phí cố định từ 3 đến 10 nghìn rúp có thể được đặt. Vượt qua một giao dịch với một công chứng viên sẽ được hợp pháp và an toàn.