Makalede banka kredisi kavramı, sınıflandırılması ve türleri ele alınmaktadır. Bu nedir Şu anda Rusya Federasyonu Medeni Kanunu iki yakın kavramın tanımını veriyor - kredi ve kredi. Bu kavramlar elbette birbirine bağlıdır ve benzerdir, ancak aralarında önemli farklılıklar vardır.
Tanımı özellikleri
Bir kredi, nakit veya diğer maddi varlıkların bir taraftan diğerine aktarılmasıdır. Bir kredi, sırayla, bir kredi anlaşmasının özel bir örneği olarak hareket eder ve aşağıdaki karakteristik özellikleri sağlar:
- Kredi sözleşmesi başka koşullar sağlamıyorsa, kullanım için faiz ödemeden kredi ücretsiz olarak verilemez.
- Kredi, geçici kullanım için sadece nakit borçlunun transferini içerir. Diğer maddi değerler kredi üzerinden verilmez.
- Alacaklı ancak finansal faaliyette bulunma hakkına sahip resmi bir bankacılık kurumu olabilir.
Kredi Arka Planı
Son paragrafa göre, kredinin yalnızca banka olduğu sonucuna varabiliriz. Buna karşılık, banka kredileri, borçlu ile bankacılık organizasyonu arasındaki ilişkinin borç veren olarak bütünlüğü olarak tanımlanabilir. Bu durumda böyle bir ilişkinin önkoşulları şunlardır:
- Borçlu, belirli amaçlar için kullanılmak üzere belirli bir miktarın transferini sağlar. Ancak teminatsız krediler var.
- Verilen fonların zamanında iadesi.
- Sözleşmeye uygun olarak borcun faizinin borç alan tarafından ödenmesi.
Banka kredisi sınıflandırması
Bankacılık yapıları müşterilere çok sayıda kredi ürününden seçim yapma imkanı sunar. Banka kredilerinin birkaç sınıflandırması vardır. Borçlanma belirtilerine bağlı olarak bunlardan birini düşünün:
- Borçluların ana grupları. Bu durumda kredileri kurumlara, işletmelere, bireylere ve bankalara ayırın. Sık sık değil, toplam kredi miktarının% 68,7'si işletmelerden ve kuruluşlardan gelirken,% 20'si bireylere verilir ve% 12'si borç vermekten bankalara gelir.
- Kredinin kullanım süresi. Acil krediler ve çağrı kredileri (talep üzerine) burada tahsis edilir. Aynı zamanda, acil olanlar kısa vadeli, yani 12 aya kadar, orta vadeli (üç yıla kadar) ve uzun vadeli olarak üç yıldan fazla bir süre için göze çarpmaktadır.
- Kredi tutarı Bu temelde, küçük, orta ve büyük krediler tahsis edilmektedir.
- Yazılım. Bunlar boş veya teminatsız ve teminatlı, sigortalı ve garantili kredilere bölünmüştür.
- Borç verme yöntemi. Bu durumda, borçları kendi borçlarından tahsil etmek için borçlu hesabına aktarılan tazminat kredilerinin yanı sıra, belgelere göre ödeme için gönderilen ödeme kredilerinden bahsediyoruz.
- Geri ödeme yöntemi Taksitler halinde ödenen ve bir defada ödenen krediler tahsis edilir.
Kredi türleri
Banka kredisi formlarının ortak bir sınıflandırması tüm ülkeler için mevcut değildir. Bu gerçek, bankacılık sektörünün gelişmişlik düzeyinin her ülke için ve borçluya fon sağlama yollarından farklı olması nedeniyledir. Yukarıda, sınıflandırmayı ana özelliklere göre tanımladık. Bununla birlikte, ekonomik literatürde en sık bulunan kredilerin daha ayrıntılı bir sınıflandırması vardır. Aşağıdaki özelliklerin tahsis edilmesini içerir:
- Kredinin amacı.
- Kredi fonlarının kullanım alanı.
- Bir kredinin verildiği terim.
- Yazılım.
- Kredilerin geri ödenmesi.
- Faiz oranının türü.
- Kredi tutarı
Banka kredileri kavramı ve sınıflandırılması birçokları için ilgi çekicidir.
Randevuyla
Amaç olarak, aşağıdaki kredi türleri tahsis edilmiştir:
- Tarımsal.
- Endüstriyel.
- Yatırım.
- Alışveriş.
- İpotek.
- Tüketici.
Başlıca banka kredisi türlerini ve bunların sınıflandırılmasını dikkate alın.
Tarımsal faaliyetlerin geliştirilmesine yardımcı olmak amacıyla, yani toprağın toplanması ve ekilmesi için köylü çiftliklerine veya çiftçilere tarımsal krediler verilir.
Üretim faaliyetlerinin geliştirilmesinin yanı sıra ekipman ve malzeme alımı için endüstriyel krediler verilir.
Örneğin, ev aletlerini tamir etmek ya da satın almak için acil ihtiyaç durumunda bireylere tüketici kredisi verilir.
Mortgage kredisi gayri menkullere hitap ediyor. Konut alımı veya restorasyonu için geçerlidir.
Kullanım kapsamına göre
Kullanım kapsamına bağlı olarak, sabit veya işletme sermayesi sağlamak için kredi tahsis edilir. İkincisi, dolaşım ve üretim alanındaki kredilere bölünür. Rus ekonomisi için, dolaşım alanındaki krediler en karakteristiktir.
Kullanım şartlarına bağlı olarak, acil krediler ve talep kredileri tahsis edilir. Banka kredileri için diğer sınıflandırma kriterleri nelerdir?
Sağlamak için
Güvenlik, boş ve güvenli krediler sağlar. Boş veya teminatsız krediler, yalnızca kendilerini güvenilir ödeme yapan kurumlar olan borçlulara verilir. Ek teminat veya sigorta gerektirmezler. Teminatlı krediler, sırayla, Rusya'da en yaygın borç verme şeklini temsil ediyor. Güvenlik şekline bağlı olarak garantili, sigortalı ve teminat olarak ayrılırlar. Bu ayrılık doğada daha teoriktir. Uygulamada, her şey biraz farklıdır ve Rus bankacılık sektöründeki krediler teminatsız, yetersiz teminatlı ve teminatlı olarak ayrılmıştır. Banka kredilerinin sınıflandırması bununla sınırlı değildir.
Geri ödeme yöntemiyle
Kredinin geri ödeme yöntemine bağlı olarak taksitli krediler ve götürü fonlar tahsis edilir. Kısa vadeli borçların geleneksel geri ödeme şekli bir kerelik geri ödemedir. Bu, yasal açıdan en uygun olanıdır ve karmaşık bir kredi işleme prosedürü gerektirmez. Taksitlerde, sözleşmenin süresi boyunca uzatılmış ikiden fazla ödemenin geri ödemesi için kredi verilmektedir. Kredi geri ödeme şartları, banka ile yapılan bir anlaşmanın imzalanması üzerine müzakere edilir ve doğrudan borç vadesine, enflasyona, tesise vb. Bağlıdır. Banka kredilerinin faiz oranına göre sınıflandırılmasını göz önünde bulundurun.
Faiz oranı
Faiz oranının türüne bağlı olarak, krediye sabit ve değişken faiz tahsis edilir. Sabit bir faiz oranı, değişiklik yapma hakkı olmaksızın tüm kredi dönemi için belirlenmiş bir tarife varsaymaktadır. Borçlu, sözleşmeyi imzaladığı anlaşmaya uygun olarak ve belirlenen faiz oranında bankaya iade etmeyi taahhüt eder. Bu borç verme türü, Rus bankacılık sektörünün özelliğidir.
Dalgalı borç verme faiz oranı, önceden belirlenmiş faiz oranının gözden geçirilmesini içerir. Ayrıca, faiz oranı iki bölümden oluşur, yani: piyasa eğilimlerine bağlı olarak değişen ana ve sabit olan prim.
Kredi büyüklüğüne göre
Kredinin büyüklüğüne bağlı olarak küçük, orta ve büyük krediler tahsis edilir. Bu özellik için tek bir sınıflandırma yoktur. Kredi büyüklükleri piyasa ekonomisindeki duruma göre değişmektedir. Rusya’da büyük olanı, bir bankacılık kuruluşunun toplam sermayesinin% 5’ini aşan bir kredi olarak kabul edilmektedir.
Kredi Risk Türleri
Kredi sektöründeki risk, bir bankacılık kuruluşu tarafından malzeme planı kaybı olasılığıdır. Bu tür kayıpların nedeni, finansal araçların piyasa değerinde bir değişiklik olabilir. Döviz piyasasındaki değişiklikler de bankacılık riskine neden olabilir.
Banka kredilerinin genel kabul görmüş bir risk seviyesi ile sınıflandırılması vardır. Dolayısıyla, oluşum kaynağına bağlı olarak, aşağıdaki riskler vurgulanır.
Dış risk
Kayıp olasılığı, borçlunun iflas veya temerrütten kaynaklanmaktadır. Bu, müşteriyi etkileyen makroekonomik faktörlerin etkisi altında gerçekleşir. Bu tür riskler bankacılık için veya belirli bir borçlu için geçerli değildir, burada ekonomi, politika veya toplum tarafından dışsal olarak önemli bir etkiye sahiptir. Benzer bir durum, örneğin, sıkıyönetim yasasının getirilmesi, bir devrim, ülkenin siyasi rejimindeki bir değişiklik, ambargo, özelleştirme, ithalat veya ihracat üzerindeki yaptırımlar, ekonomik kriz, doğal afet vb. Olabilir.
İç risk
Bu tür riskler, olumsuz iç faktörler durumunda borçlunun temerrüt veya iflasının bir sonucu olarak ortaya çıkar. Bu durumda, risk müşterinin faaliyetlerinden doğrudan etkilenmiştir. Böyle bir durum giderlerin irrasyonel dağılımına, kuruluşun itibarındaki düşüşe, etkisiz ödeme politikasına vb. Yol açabilir.
Risk ile
Risk derecesine bağlı olarak, aşağıdaki türler ayırt edilir:
- Kabul edilebilir. % 25'e kadar kayıp varsayar.
- Orta veya yüksek, zarar tutarın yarısı kadar olabilir.
- Yüksek. Bu tür riskler için zararlar% 75'e kadar çıkabilir.
- Kritik. Kabul edilemez sayılır, çünkü üzerindeki kayıplar% 100'e kadar çıkabilmektedir.
Banka kredileri ilkeleri ve banka kredilerinin sınıflandırılması yakından ilişkilidir.
Borç verme ilkeleri
Diğer herhangi bir finansal ilişki gibi, kredi de tüm bankacılık mekanizmasının sorunsuz bir şekilde çalışmasını sağlayan belirli ilkelere dayanmaktadır. Borç verme sektörü aşağıdakileri içeren altı temel prensip sunmaktadır:
- Aciliyet. Bu, kredili nakit temini için önemli bir koşuldur. Bu durumda, kredi vadesi sözleşmede belirtilir ve fonları geri ödemede borç alan tarafından katı bir şekilde gözetilmesi gerekir. Aciliyet ilkesi kredinin geri ödenmesini belirler.
- Düşünümsellik. Verilen herhangi bir kredinin temelidir. Borç alan fonları geri ödeme yükümlülüğünü üstlenmemiş olsaydı, kredi sisteminin özü özünü kaybederdi.
- Güvenlik. Bu aynı zamanda bir geri ödeme garantisidir, çünkü borçlunun kredinin geri ödeme yükümlülüğünü üstlenmesini reddetmesi durumunda, bankanın teminat alma garantisi, sigortası veya garantörlerden tahsilât işlemine devam etmesi söz konusudur.
- Ücretli. Aynı zamanda kredi ilişkilerinin temelidir. Bu ilke sadece alınan paranın iadesini değil aynı zamanda kredinin kullanımına olan ilgiyi de içerir.
- Farklılaşma. Her bireysel müşteriye bireysel yaklaşım içerir. Bu, sadece müşterilerin farklı koşullarından değil, kredi sektörüyle ilgili devlet politikalarından da kaynaklanmaktadır.
- Hedef doğa Bu, kredinin alınma amacına yönelik kredi sözleşmesine dahil edilir.
Banka kredilerinin sınıflandırılmasını inceledik.