Şu anda, her insan için yalnızca mülkiyete mali koruma sağlayamayacak aynı zamanda vatandaşlara gelecekte güven verebilecekleri ve tam ya da kısmen sakat kalsalar bile işveren ya da devletten destek alabilecekleri belli güvencelere sahip olmaları önemlidir. Bu, ilgili tarafların katkısı pahasına var olan sigorta sistemi sayesinde sağlanabilir.
tanım
Bir sigorta sözleşmesi imzalamaya karar vermiş veya sigorta kapsamının ne olduğunu bilmek için imza atmış olan herkes için önemlidir. Bu, sigortada bazen sigorta tazminatı olarak adlandırılan bir sigorta ödemesidir. Sözleşmede öngörülen mülkün değerinin derecesini (sigorta tutarı) fiili değerine göre gösterir.
Başka bir deyişle, bu, belirli bir tutarın, sigorta sözleşmesinin imzalandığı belirli bir para biriminde ifade edilmesidir. Sigorta kapsamı kavramı, sigortacının sigorta türlerinin toplamı içindeki genel yükümlülüklerini belirlemek için kullanılır.
Poliçe sahibi zarar ederse, hem nakit hem de aynen tazminat alabilir. Örneğin, otomobil sigortasında bir şirket, tazminat ödemek yerine, bir arabayı tamir edebilir veya parçalarını değiştirebilir.
Tazminat ödemeleri almak için, sigortalı bir olayın gerçekleşmesi gereklidir - sözleşmede öngörülen bir kaza. Bu olayın gerçekleşmesinden ve bir sigorta poliçe sahibi olarak tanınmasından sonra, sigortacıdan kaynaklanan zararları tazmin etme hakkı kazanır.
Sigorta kapsamı çeşitleri
Meydana gelen sigorta olayları çeşitli gruplara ayrılır. Aşağıdaki kategorileri içeren formların sigorta nesnesine göre en popüler sınıflandırması:
1. Mülkiyet sigortası. Mülkiyet sigortasının temel amacı, mülkün resmi olarak korunması ve olası zararın tazminidir. Mülkiyet poliçe sahibi tarafından sahip olunan herhangi bir mülkü içerir:
- taşınması;
- konut amaçlı gayrimenkul;
- arsalar;
- mahsul;
- hayvanlar;
- stok;
- ekipman vb
2. Kişisel sigorta. Sağlığı ve hatta insan hayatını sigortalamanızı sağlar. Bu içerir:
- sağlık ve hayat sigortası;
- sosyal sigorta;
- emeklilik sigortası;
- sağlık sigortası vb.
Bu sigorta türü, bir kişinin sağlığını, sağlığını ve bazı durumlarda hayatı tehdit eden olası risklere karşı koruma sağlamanıza izin verir. Yaşamı veya ölümü objektif olarak değerlendirmek imkansız olduğundan, sigorta tutarları ve isteklerinin finansal yetenekleri dikkate alınarak sigorta tutarları hesaplanır. Bu durumda, sigortalı birey, sadece çalışma kapasitesi veya ölüm kaybı sonrasında ortaya çıkacak maddi zorlukları önlemeye çalışabilir.
Sigorta sistemleri
"Sigorta sistemi" terimi, oluşan zararların tazminat yöntemini formüle etmek için kullanılır. Sisteme bağlı olarak sigorta kapsamı ile reel zarar arasındaki oran hesaplanır. Örneğin, 10 milyon ruble değerinde bir nesne 5 milyon sigortalıysa, bu durumda sigorta kapsamı% 50 olacaktır.
Çeşitli kayıp telafisi yöntemlerini kullanan birkaç sistem vardır.
Gerçek değer sigortası
Bu tür bir sigorta oldukça yaygındır. Sigorta sistemi, mülkün değerlemesinden sonra sözleşmenin imzalanıp imzalandığı aynı gün uygulamaya başlar. Bir sigorta olayı meydana geldiğinde tazminat miktarı nesnenin fiili değeri olacaktır. Ödeme tam olarak yapılacaktır.
Oransal borç sistemi
Çeşitli ticari sektörlerin eksik mülk sigortası yapılırken, çoğunlukla orantılı borç sistemi kullanılır. Bu durumda tazminat ödemesi, sigorta değerlendirmesinin oranına ve mülkün gerçek değerine eşit olacak olan zararın bir kısmı olacaktır. Sigorta ödemelerinin meydana gelen zararlara oranının, sigorta tutarının mülkün değerine oranına tekabül edeceği sonucuna varılmıştır.
İlk risk sistemi
Bu sistemin özü, sözleşmede belirtilen sigorta tutarındaki mülke verilen hasarın tam olarak ödeneceği (ilk risk adı verilen) ve kararlaştırılan miktarın ötesindeki zararların (ikinci risk adı verilen) telafi edilmeyeceğidir. Bu sigorta türü, en çok kişisel araçların ve gayri menkullerin korunmasına ilişkin sözleşmelerin hazırlanmasında kullanılır.
Anlaşmanın sonunda sigortalanan tutarın 10 milyon ruble olduğunu varsayalım. Ardından 5 milyon ruble zarar olacak. Ancak, hasar tutarı 14 milyon rubleyse, sigorta şirketi mağdura 10 milyon ruble ödeyecek ve kalan miktar (4 milyon ruble) olağanüstü kalacaktır.
Maliyet Sigortası
Yenilenmiş mülk değerinde sigorta için kullanılan sistem, tahakkuk eden amortisman hariç, sigorta tazminat tutarının mülkün bedeli olduğunu belirten bir anlaşmanın yapılmasında ve imzalanmasında kullanılır. Tazminat ödemelerinin tutarının uygun türdeki yeni bir nesnenin maliyetine eşit olacağı ortaya çıktı.
Sorumluluk sistemi
Bu sigorta sistemi oldukça nadir kullanılmaktadır. Bu yöntem tarihsel olarak gelişmiştir ve SSCB'de 1934 yılına kadar sebze ve bahçe bitkileri için tarımda sigorta yapılırken kullanılmıştır. Yöntemin özü, sözleşmede tazminatın asgari ve azami zarar miktarını belirlemektir.
İkili (üçlü) sigorta sistemi
Bazen aynı nesnenin poliçe sahibinin farklı sigortacılarla sözleşmeler imzaladığı durumlar olabilir. Sonuç olarak, tüm sigorta şirketlerinden toplanan toplam tazminat tutarı teorik olarak nesnenin gerçek değerini aşabilir. Böyle bir durumda, bir sigorta olayı meydana gelirse, sigorta tazminatı, sözleşmelerde görünen ödemelerin miktarına göre sigorta şirketleri arasında orantılı olarak dağıtılır ve böylece her biri için sigorta yükümlülüğü miktarı azaltılır.
Bir mülkün gerçek değerinin 10 milyon ruble olduğunu varsayalım. Bir kişi bir sigorta şirketi ile 9 milyon ruble, diğeriyle de 6 milyon dolarlık bir anlaşma imzaladı ve sonra sigortalı mülkün tamamen imha edilmesi durumunda, her iki sigortacının toplam sigorta kapsamı 10 milyon rubleye çıkacak. İlk şirket 6 milyon ruble, ikincisi ise 4 milyon ruble ödeyecek.
Yukarıdaki sigorta sistemlerinden bazıları, kişisel sigorta sözleşmelerinin (sadece emlak sigortasında değil) yapılmasında kullanılabilir.
Sözleşme yürütme
Anlaşma formu, her zaman sigorta şirketine uygulanan düzenlemeler tarafından onaylanır ve sigorta gerçeğini ispatlayan belirli bir tür önceden tanımlanmış bir belgedir.
Zorunlu mal sigortası sözleşmesi veya kişisel güvenlik sözleşmesi aşağıdakilerle ilgili bilgileri içermelidir:
- geçici sigorta şartları;
- sigorta kaydına dahil olan taraflar;
- bir anlaşmanın yapıldığı mülk;
- sigorta tazminatının ödenmesine ilişkin tutar ve prosedür;
- banka hesapları;
- sigorta olayları;
- katkı paylarının ödenme miktarı ve sıklığı.
Anlaşma, tüm tarafların imzaları ve sigortacının mührü tarafından onaylanmıştır.
Bir anlaşma yapmak için, poliçe sahibi tüm sigorta koşullarını gösteren bir ifade yazmalıdır. Anlaşma, sigortalı kişi öngörülen sigorta primlerini ödedikten ve ilgili tarafların imzalarını verdikten sonra yürürlüğe girer. Bundan sonra, poliçe sahibi bir sigorta poliçesi alır - sigorta sözleşmesini imzalamayı doğrulayan bir belge. Sigorta sözleşmesinde belirtilen tüm bilgileri içerir.
Sigorta teminatı ödeme prosedürü
Sigortacının asıl borcu, bir sigorta olayının meydana geldiği durumlarda tazminat ödemeleri yapmaktır.
Sigorta ödemesi, sözleşmede belirtilen veya “Rusya Federasyonu'nda sigorta işlerinin organizasyonu hakkında” Federal Kanun tarafından onaylanan belirli bir belgelenmiş tutardır (hem para hem de ayni olarak ifade edilebilir). Sigortacı, kendisi ile bir mal sigortası sözleşmesi imzalayan kişiye (bazı durumlarda bireysel sigorta sözleşmesi) ödenir.
Sigorta bedelinin zarar görmesi sonucu şirket tarafından ödenen sigorta bedelinin limit değeri sözleşmede belirtilir ve bu da sözleşmenin süresini belirtir. Tazminat sigortası alabilmek için, sigortalı yasa ile onaylanmış ve sigortalı olayın gerçekleştiğini kanıtlayan tüm belgeleri toplamalı, ayrıca bir kimlik belgesi ve sigorta poliçesi sunmalıdır.
Sözleşmede öngörülen sigortalı tutar, sözleşmede başka bir para birimi belirtilmedikçe, Rus para birimi cinsinden ödenebilir. Zorunlu ödemelerde gecikme olması durumunda, sigortacı, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 395. Maddesine göre, bazen zamanında ödenmeyen tutarın bir yüzdesi olarak sunulan bir ceza ödemek zorundadır (eğer bu sözleşme kuralları tarafından sağlanmışsa).
Mülkiyet sigortası ödemeleri
Sigorta kapsamı, emlak sigortasını kayıt ederken en sık “sigorta tazminatı” olarak adlandırılan bir kavramdır. Bu isim, poliçe sahibinin mülkünün zarar görmesi durumunda meydana gelen zararlara yol açtığı için konuya daha yakındır.
Sigorta olayı gerçekleştikten sonra, poliçe sahibi sigorta şirketi uzmanına sözleşmede belirtilen süre içerisinde meydana geldiğini bildirmekle yükümlüdür. Bunu farklı şekillerde yapabilirsiniz: bir telefon görüşmesi, mektup veya kişisel bir ziyaretle. Daha sonra, sigorta kapsamının ödenmesi için başvuru formu, asıl sigorta poliçesi ve yetkili makamların kazanın sebepleri ve koşulları hakkındaki bağımsız sonuçları sunulur.
Başvuruyu aldıktan sonra, sigortacının temsilcisi çeşitli kanıt belgeleri ekleyeceği bir sigorta sertifikası hazırlar: taşınmazın devalüasyon sertifikaları, mülkün imhası, bağımsız inceleme, zararların hesaplanması ve sigorta tutarları.
Ardından, bir hafta içinde (sözleşmede aksi belirtilmedikçe), sigorta teminatının ödenmesi için nakit olarak ya da gayrinakdi biçimde tahsis edilir.
Hasar, sözleşmede belirtilen sigorta tutarı dahilinde ödenir. Bu, bu önlemler olumlu sonuç vermemiş olsa bile, mülkü koruma girişimleri sırasında sigortacının yaptığı harcamaları içerebilir. Nakit olarak sigorta tazminatı yerine kaybedilmiş olan mülkle değiştirilebilir.
Bireysel sigortada ödemeler
“Sigorta tutarı” ve “sigorta kapsamı” kavramı, “bireysel sigorta sözleşmesi kapsamında yapılan ödemeler” ifadesiyle eşanlamlı bir kelimedir. Bu durumda, sigorta şirketi bir ya da belli bir sıklıkta, sözleşmenin öngördüğü para miktarını, belirlenen yaşa ulaşılan sözleşmenin şartlarına bağlı olarak, başka bir sigorta olayı durumunda, sigortalı kişinin sağlığına zarar vereceğini taahhüt eder. Emekli maaşları ödenebilir, ödenekler - belirli bir dönemsellikle ödenen sabit tutarlar, gelirler - ardışık dönemsel ödemeler.
Sigortacının ödemelerinin geri alınması
Sigorta şirketi sigorta teminatı ödememe hakkına sahiptir. Yasaya göre aşağıdaki durumlarda buna izin verilir:
1) poliçe sahibi sigortalı olayın kararlaştırılan zaman dilimi içerisinde ortaya çıkması konusunda uyarmadıysa;
2) Sigortalı olayın sigortalı tarafın niyetine bağlı olarak gerçekleşmesi durumunda;
3) sigortalıların ağır ihmali nedeniyle (bireysel sigortalarda tazminat ödemeyi reddetmek için yetersiz sebep);
4) mücbir sebep davası gerçekleştiğinde:
- askeri manevralar
- nükleer patlama
- iç savaş;
5) mülke el koyma veya imhası yetkili devlet organları tarafından yapıldıysa.
Diğer durumlarda, sigorta şirketi sigortalı kişi, yararlanıcı veya poliçe sahibi tarafından yapılan tüm zararları tam olarak geri ödemekle yükümlüdür.
Sonuç
Sigorta kapsamı, çeşitli anlamları olan bir kavramdır. Bazı durumlarda, kişisel sigortada ödenen tutarları belirtmek için kullanılır, bazılarında ise sigorta değerlendirmesinin mülk sigortasında sigortalı mülkün tam değerine oranını gösterir. Sigorta kapsamı hem nakit hem de nakit olarak ve ayni olarak ödenebilir ve toplam tazminat tutarı sigorta olayı kategorisine ve sözleşmede belirtilen hükümlere bağlıdır.
Bazı durumlarda, sigorta şirketi mülk hasarını veya kişisel yaralanmayı tazmin etmeme yetkisine sahiptir. Bu, çoğu zaman, poliçe sahibinin kendisinin suçlaması olduğu nedenlerden kaynaklanmaktadır.