Kredi borcu ... Tanım ve oluşum

Ülkenin çalışma nüfusunun yarısından fazlası kredilerle karşı karşıya kaldı. Bir bankadan kredi başvurusunda bulunurken, müşteri yalnızca borcun miktarını değil aynı zamanda tahakkuk eden faizi ve gecikme durumunda bir para cezasını ve faizi de öder. Bazı borçlular kredi borcu kavramını ve oluşumu ile ilgili kuralları bilmez.

tanım

Kredi borcu, kredi kurumuna iade edilmeyen kredi sözleşmesi şartlarına uygun olarak borçluya verilen tutardır. Belirlenen ödemelerin zamanında ödenmesi şartıyla borç aylık olarak düşürülür. Geç ödemelerde tahakkuk eden para cezaları ve cezalar nedeniyle borç miktarı artabilir.

Kredi borcunun oluşması borçlunun kredi geçmişini olumsuz etkilemektedir. Reddedilme veya artan faiz nedeni olan geç ödemeler nedeniyle başka bir kredi yapmak çok zor olabilir.

türleri

Kredi borcu iki vadeye kadar sınıflandırılır - vadesi ve vadesi geçmiş. Birinci kategori için borç geri ödeme süresi henüz gelmedi, ikincisi için ise zaten sona erdi.

Vadesi geçmiş borçlar üç türe ayrılır:

1. Beklenen kredi borçları, üçüncü bir tarafın rehin veya teminatı ile teminat altına alınmış kredilerdir. Bir bankacılık kuruluşu için bu seçenek en uygunudur, çünkü geri ödeme ihtimalinin yüksek olması olasıdır. Ödemelerde gecikme olması durumunda, borçlu borçlundan çekilir veya bankanın uzmanları garantöre döner.
2. Şüpheli krediler teminatsız kredilerdir. Hem gerçek bir kişi hem de tüzel kişi borçlu olarak hareket edebilir.
3. Umutsuz. Toplayıcılarla iletişime geçtikten sonra bile bankanın geri kazanamayacağı bir kredi. Sınırlama süresinin bitimindeki borçlar silinir - bu tür riskler kredi kurumu tarafından kredinin yüzdesi olarak taahhüt edilir. Kötü borç, borçlu tarafından yapılan resmi işlerin olmaması, borçlar için geri çekilebilecek mülklerin ve düzenli olarak doldurulmuş bir banka hesabının bulunmaması olarak tanınan bir borçtur.

Borç beş yıl boyunca bankanın bilançosunda kalır. Birçok kredi kuruluşu borçları programın önünde yazmakta, çünkü varlıklarının varlığı şirketin itibarını ve raporlamasını olumsuz yönde etkilemektedir.

Borç Formları

Net kredi borcu, borçlunun alacaklılara faizsiz veya faizsiz borçları anlamına gelir. Borç anında net borcun gecikmiş faizi eklenir ve bu tutar başlangıç ​​tutarını artırır.

Çoğu durumda, bankalar eşzamanlı olarak hem yıllık faiz oranını hem de gecikme faizini almaktadır. Maksimum değerleri yılda% 20'yi aşamaz. Başka bir seçenekte, borç verenin faizi yalnızca günlük% 0.1 oranında faiz alır.

Borç ödeme şartlarına göre, üç kategoriye ayrılır:

1. Güncel. Gecikme faizi yokluğunda ve beş günden daha az gecikmeyle, iki türe ayrılır.
2. güncellendi. Borçlar şartlara göre yeniden tahsis edilebilir. Bu, sözleşme şartlarını değiştirmeden iki kez yapılabilir. Bir kez yapılan değişikliklerle anlaşmanın yenilenmesi önerildi.
3. Gecikmiş. Gecikme sadece asıl borçta dikkate alınır.Kural olarak, belirlenen zaman aralıklarına göre birkaç türe ayrılır: 5 güne kadar; 6 ila 30 gün; 31 ila 180 gün arasında; 180 ve daha fazla günden.

Bir kredi kurumu borcu ancak üç yıl sonra silme hakkına sahiptir - bu süre yasama düzeyinde düzenlenir.

Kredi hesabı

Kredi başvurusunda bulunurken, her bir borçlu için bir kredi hesabı açılır. Tam tutarın ve tahakkuk eden faizin iade edilmesini öngören sözleşme şartları imzalandıktan sonra açılır.

Borç hesabının, borçlunun borcunda gerçekleştirilen işlemleri kontrol etmesi amaçlanmaktadır:

• Ödenmemiş faiz.
• Aylık kredi ödemeleri.
• Sözleşmedeki fazla ödemeler.
• Ödenecek miktar.
• Erken ödeme imkanı.

Banka, kredinin tamamını kredi hesabına borç verir, sırasıyla borçlandırmaya yansıtılır. Tutar, yalnızca net borçları değil aynı zamanda tahakkuk eden faizleri de içerir. Borçlu tarafından yapılan tüm ödemeler kredi hesabına yansıtılır.

Kredi hesabı birkaç kategoriye ayrılmıştır:

1. Basit. Bir kerelik işlem için hesap açıldı. Finansal kurumlar, tüketici ve araç kredilerini işleme koymak için bu seçeneğe başvurmaktadır.
2. Özel. Bir borçluya düzenli olarak para vermek için gereken bir hesap. Uygulamada, kredi kartlarına açılmaktadır. İstemci, kartın süresi doluncaya kadar her türlü işlemi yapabilir. Bankalar iyi niyetli müşterilere kredi kartı limitini artırma imkanı sağlamaktadır.
3. Sözleşme Hesabı Aktif-pasif hesap, kredi ve ödeme hesaplarının birleştirilmesi. Bu seçenek yalnızca tüzel kişiler tarafından kullanılabilir. Gelir, sözleşme hesabının kredisine, borç - bütçeye yapılan ödemelere, ödenen maaşlara, tedarikçilerin hesaplarına aktarılan miktarlara ve kredilere yapılan ödemelere kaydedilir.

Kredi hesabı

Belirli gereksinimlere göre bir kredi hesabı verilir:

• Açılışının temeli, borç alan adına hazırlanan bir kredi anlaşmasıdır.
• Bireyler için hizmet tamamen ücretsizdir.
• Bir kredi hesabının açılması ve sürdürülmesi, tüzel kişiler için ücretli bir hizmettir.

Bir müşteri, her biri belirli bir krediye karşılık gelen birkaç kredi hesabı açabilir. Devam eden kredi operasyonlarını izlemeyi amaçladığı için faturalandırma hizmeti bağımsız sayılmaz.

Borç indirimi

Kredi kuruluşlarının faaliyetleri en az kendi riskleri ile karı maksimize etmeyi amaçlamaktadır. Müşterilerin banka tarafından tam olarak kontrol edilmesi finansal riskleri dışlamaz.

Kredi borçları çoğu durumda kasıtlı değildir; Asıl sebep, borçlunun zamanında ödeme yapamadığı finansal zorluklarıdır. Genellikle gecikmelerin uzun süre dayandığı durumlar ile karşılaşabilirsiniz, ancak bankanın borç tahsil etme yetkisi yoktur.

Bir kredi kurumu, kredi borcu için bir rezerv oluşturarak finansal risklere karşı kendi güvenliğini sağlar. Şerefsiz müşterilerin borçlarını kapatmak için kullanılır. Bu işlemi gerçekleştirmek için birkaç koşul yerine getirilmelidir:

• Üç yıllık kısıtlama süresinin sonu.
• Küçük bir kredi miktarı.
• Mirasçı yokluğunda borçlunun ölümü.
• Borçlu resmen iflas ilan etti.

Başarıyla borçlardan kurtulmak, kendinizi iflas ilan etmek izin vermez. Beş yıl boyunca, yazılı borçlanma araçları kontrol edilir. Banka, tüm dönem boyunca müşterinin ödeme gücünü izler. Borçlunun finansal durumunun iyileştirilmesi durumunda borçları mahkeme tarafından tahsil edilir.

Banka bir iddia beyanı ile mahkemeye temyiz başvurusunda bulunduktan sonra, borçlu borç sadece anapara miktarını değil aynı zamanda gecikme sırasında tahakkuk eden cezaları, faizleri ve yasal harcamaları ödemekle yükümlüdür.Borçlunun davada bir avantajı vardır - borç miktarı, borç borç katsayısını düşürerek resmi olarak azaltılabilir.

Borç geri ödemesi

Borç geri ödeme şartları, hazırlanan kredi anlaşmasıyla belirlenir. Aylık kredi ödemeleri iki türde olabilir: yıllıklık ve farklılaşma.

Farklılaştırılmış ödemeler - orantılı olarak azalan miktarlar. En büyük ödemeler, vadenin ilk çeyreğinde, en küçüğünde - sonda ise düşer. Her ay, toplam kredi tutarı belirli bir miktar azalır ve bakiye tahakkuk ettirilir. Ödeme miktarındaki fark faiz tahakkukundan kaynaklanmaktadır.

Yıllık ödeme tutarları kredi süresi boyunca aynıdır. Oranları farklı: Ödeme süresinin başında, faiz ödemeleri aylık ödemenin büyük bir kısmını oluşturuyor, ancak vade sonunda ödemelerin büyük kısmı borcun ana kısmının geri ödemesine düşüyor.

Geri ödeme yöntemleri

Borçlular, kural olarak, farklı ödemelerin genellikle daha karlı olmasına rağmen, borç sistemindeki farklılıklar dahil, borç borcu oluşturma ve geri ödeme yöntemleriyle ilgilenmezler. Diferansiyel bir sistemde, ilk aylık ödemeler için verilen azami miktardaki kredinin ödemesi yapılır, ancak yasalarda belirtilen borçlunun gelirinin yarısını geçmez. Ancak, banka her iki taraf için dezavantajlı olan sınırlı bir miktar sağlar.

Hem nakit hem de nakit olmayan ödeme geri ödemeleri öngörülmektedir. Çoğu bankada, tüketici kredileri, müşteriye, zamanında otomatik olarak borçlandırılan aylık bir ödemeyi kredilendirdiği bir karta aktarılır.

Bir kredi anlaşması kapsamındaki borç hem kısmen hem de tamamen kapatılabilir. İkinci durum, aylık bir ödemenin tekrar yapılmasını içerir. Uzun vadeli geri ödeme için banka ekstresi gerekir. Bazı kredi türleri, bunlara eşdeğer borçlar ve borçlar programın ilerisinde ancak belirli bir süre sonra geri ödenebilir - örneğin, sözleşmenin bitiminden altı ay sonra.

Kapsama oranı

Finansal kurumlar için kar önemlidir. Amaca, biri olası borç borcu kaybı için rezerv oluşturulması olan çeşitli yollarla ulaşılmaktadır. Bankalar borç teminat oranını hesaplamaya başvurabilirler.

Katsayı hesaplama prosedürü birkaç amaç için gerçekleştirilir:

• Şirketin sürdürülebilirliğini sağlamak.
• Risklerin minimize edilmesi.
• İflasın Önlenmesi.
• Durumun nesnel bir resmini hazırlamak.

İş planında belirtilen göstergeler katsayının hesaplanmasında esas alınır. Hesaplamalar aşağıdaki formüle göre yapılır:

Oran = 1 + (nakit akışı bakiyesi / borç borcu).

Nakit akışı bakiyesi, fonların akışı ile akışı arasındaki farktır. Hesaplanan oranın optimal değeri 1,15'i aşan bir göstergedir: şirket krediyi geri ödemeyi amaçlamayan fonlara sahip olabilir. Hesaplanan gösterge kredinin altındaysa kuruluşun borcunu ödemeye yetecek miktarda fonu yoktur, banka kredi verirken belirli riskleri üstlenir.

Kredi borcu yokluğu belgesi

Borcun yokluğu bir kredi geri ödeme belgesiyle onaylanır. Belge, banka tarafından hazırlanır ve başka bir kredi kuruluşundan kredi almak zorundadır. Geri ödemeli bir krediyle ilgili bilgiler, yeni bir krediye başvururken borçlu için sorunlara yol açabilecek kredi bürosu tarafından zamanında alınamaz.

Gayrimenkul alırken veya satarken bir kredi borcu sertifikası gerekebilir. Belge, bu mülk üzerinde herhangi bir engel bulunmadığını onaylar. Sertifika herhangi bir zamanda banka tarafından verilir.Bir dokümanın işlenmesi prosedürü her kurum için ayrı ayrı belirlenir.

Yardım aşağıdaki verileri içerir:

• Veriliş tarihi.
• Giden numara
• Tam adı ve müşteri pasaport bilgileri.
• Kredi kurumunun yasal adresi.
• Sözleşmenin tarihi ve numarası.
• Borç miktarı.
• Bir banka çalışanının imzası.
• Bir kredi kurumunun mührü.
• Borç geri ödeme tarihi.

Çoğu bankada, sertifika verme prosedürü ödenir: bir belgenin fiyatı nadiren 350 ruble'yi aştı. Acil ücrete tabi olabilir.

Kredi geri ödeme gününde bir sertifika almanız önerilir, çünkü bu gecikmiş kredilerin olmadığından ve müşterinin görevlerini yerine getirdiğinden emin olmanızı sağlar. Doküman düzenlemeyi reddetmesi durumunda bankaya yazılı bir talep gönderilirken, kuruluş başvuruyu kabul etmeli ve uygun işareti koymalıdır.

sonuçlar

Bir bankadan kredi almak isteyen herkese borç borcunun tanımı ve özellikleri hakkında bilgi sahibi olmanız önerilir. Sürecin tüm nüansları hakkında bir fikriniz olmalıdır - bu tür bilgiler gelecekte işe yarayabilir.