Ekonomiyi gezegenimizdeki ileri eyaletlerde kim kullanıyor? Her şeyden önce, orta ve küçük formattaki işletmeler. Rusya'da durum o kadar olumlu değil, ancak daha iyiye yönelik somut kaymalar dikkat çekiyor. Son yıllarda, devlet küçük işletmelerin ayağa kalkmalarına, güçlenmelerine ve başarı elde etmelerine yardımcı olan birçok teklif öne sürdü. Birçoğu orta ve küçük işletmelerin, borç verme programlarının bazı zorlukları nedeniyle pazarda hala uygun bir pozisyonda bulunmadığını söylüyor.
Finansman: Çabalanması gereken bir şey var
Küçük işletmelere borç vermek, modern bankalar için gerçekten acı verici bir nokta. Bu tür yapılar acemi bir girişimci ile işbirliği yapmak isteseler bile, genellikle riskleri çok yüksek olarak değerlendirir ve sonunda çalışmayı reddederler. Bu nedenle, yol hem bankacılık yapısı için hem de ilk sermayeyi almadan asla iş yapamayacak potansiyel işadamı için engelleniyor.
Uygulamada görüldüğü gibi, girişimciler vergi kurallarına ve işin yasal desteğine hakim ve uymaktadırlar. Ancak finansmana gelince, zorluklar başlıyor - hiç kimse küçük işletmelere borç vermenin ilave risklerini almaya hazır değil. Sonuç olarak, profil kredileri veya hedeflenen finansman programları baş ağrısına dönüşüyor. Kağıt üzerinde, onları kullanma arzusu aynı, ancak pratikte başarısız oluyor.
Bu bir bankacı meselesi mi?
Tabii ki, Rusya'daki küçük işletmelere borç vermenin, bankacılık kuruluşlarının bu tür yatırımlarla ilgili riskleri üstlenmedeki isteksizliği nedeniyle tam olarak böyle bir sorun haline geldiğine inanmak istiyorum. Fakat önemli olan sadece kişisel görüş ve inisiyatifleriyle mi?
Bugünlerde onlarca yıldır devletteki ekonomik durum çok zordu ve şu anda sadece ülkemiz için değil tüm dünya krizde. Kuşkusuz, ekonomi ileriye doğru ilerliyor ve krizden çıkış yollarının ve yollarının çoktan ana hatlarıyla belirtilmiş olmasına rağmen, asıl durum son derece gergin. Ancak burada kısır bir döngü gözlendi: o zaman birçok başarılı firma ortaya çıktığında ekonomi başarılı olacak, ancak çalışmalarına başlayabilmeleri için bankaların zorlu ekonomik durumdan dolayı tahsis etmedikleri paraya ihtiyaçları var. Aynı zamanda, küçük ve orta ölçekli işletmeler için bir kredi fonu, aşağıdakileri sağlayacak fonları elde etmenin tek gerçek yoludur:
- bir iş kurmak;
- formatı genişletin;
- bir işletme geliştirmek;
- üretim hattını yükseltmek;
- yenilikler tanıtmak;
- mevcut varlıkları doldurur.
Bu gibi durumlarda, küçük işletme borç verme programı kelimenin tam anlamıyla sizi iflastan kurtardığında sık görülür.
Güzel şeker sarmalayıcıları teslim etmeyin
Rusya'daki küçük işletmelere borç verme, iş sahibinden doğrudan tüm ülkeye ve hatta bir bütün olarak, tüm taraflar için en faydalı olan gelişmiş programlar sosu ile sunulmaktadır. Ancak dikkatli olmalısınız: böyle bir paketin iç kısmı her zaman dıştaki kadar çekici değildir.
Sen neden bahsediyorsun Son yıllarda, bankalar küçük işletmelere borç verme konusunda şaşırtıcı bir faaliyet göstermiştir. Reklam kampanyaları düzenler ve düzenli olarak geniş konferanslar düzenler, katılımcıları farklı bölgelerden katılımcıları deneyimlerini paylaşmaya ve kredi hizmetlerine başvurmaya davet eder.Fakat pratikte ne olur? Küçük işletmelere borç vermenin koşulları o kadar şiddetlidir ki, çoğu zaman gerçek para bile elde edemezler: girişimciler borç verenin tüm gereksinimlerini karşılayamaz, bu nedenle reddedilir.
Banka için klasik zorluklar
Bankacılık kurumları neden küçük işletmelere borç vermekte isteksiz? Ana sebepler:
- girişimcilik şeffaflığı;
- girişimcinin düşük düzeyde yasal, ekonomik eğitimi;
- devletten sübvansiyonların teminatı eksikliği;
- paranın iade edilmeyeceği olasılığı.
Geçen yılın riski sadece büyüyor. Bu, son birkaç yıl içinde uzmanlar tarafından yürütülen çalışmalarla gösterilmiştir.
Girişimciler için klasik zorluklar
Konuyu kendi işine başlayanlar açısından incelerseniz, temel sorunlu konuların farklı olduğunu fark edeceksiniz. Para ihtiyacı duyan işadamlarını ilgilendiren önemli konular:
- yüksek faiz oranları;
- gerçek faydaların eksikliği;
- uygulamanın uzun vadeli çalışması;
- zorlu koşullar, kredi başvurusu yaparken düşük müşteri bilinci;
- yetersiz devlet desteği;
- küçük işletmelere “sıfırdan” borç verilmesi yoktur.
Piyasa gerçekleri
İki büyük gruba ayrılan bankacılık yapılarının küçük ve orta ölçekli işletmelerin finansmanını üstlenmeye hazır olduğu belirtilebilir. Bunlar, genellikle küçük bir formatta olan, ancak güvenilir bir şekilde çalışan ve bölgelerinin ekonomik topluluğunda ağırlıkları olan bölgesel organizasyonlardır. Alanın özelliklerini, ekonomik yapısını gerçekten biliyorlar, böylece hangi projelerin fayda getireceğini ve hangilerinin haksız bir risk olduğu ortaya çıkacak.
Küçük işletmelere kredi vaat eden ikinci finansal şirketler grubu, ülke genelinde faaliyet gösteren ve işletmelerle etkileşimde uzmanlaşmış büyük bankalardır.
Her iki seçenek de, gerçek iş için büyük problemler yaratan sistemin olağanüstü bürokratikleşmesi ile karakterize edilir. Öte yandan, bazı olumlu yönleri vardır. Özellikle, yerel bankacılık kurumları, düzenli müşterilerle iletişim kurarak küçük işletme kredisi geliştirmektedir. Büyük kuruluşlar daha fazla kaynağa sahipler, bu yüzden eğer girişimcilik kendilerine umut verici göründüğünde teşvikler veya daha elverişli koşullar sunabilirler.
Eğitim eksikliği
Çalışmalar göstermiştir: küçük işletmelere borç verme desteği, girişimcinin gerek finans gerekse hukuk alanında özel bir eğitimi olmadığı ortaya çıktığında durmaktadır.
Bu engel hafife alınamaz. Çok az banka kendi işlerine yeni başlayan ve mevcut piyasa koşullarında işlerin nasıl yürüdüğünü anladıklarını belgelemeyen insanlarla çalışmaya isteklidir. Uzun süre ve güzel bir şekilde “nasıl çalıştığını” tam olarak bildiğinizi söyleyebilirsiniz, ancak bir finansal kurumun bunların boş kelimeler olmadığını doğrulaması önemlidir. Bu tür en iyi kanıt eğitim belgesidir.
Derin ara bağlantı
Ekonomi, olan her şeyin birbiriyle yakından bağlantılı olduğu bir alandır. Bu nedenle, Rusya Merkez Bankası oranı yükseltir, bundan sonra tüm özel bankalar oranlarını yükseltirken, dış kaynaklardan gelen fon girişi azalır. Bu sonuçta her seviyedeki işletmeye isabet ediyor. Elbette, bu şartlar altında bile, Sberbank küçük işletme kredisini herkes için karlı ve uygun fiyatlı olarak sunar, ancak bu en büyük şirketin tekliflerinin ayrıntılı bir analizi ile, başkalarının yönlendirdiği, küçük / orta ölçekli işletmelerin bir şey alma ihtimalinin düşük olduğu ortaya çıktı.
Son yıllarda, krediler gittikçe daha sınırlı bir şekilde verilmiş olup, başvuru sahiplerinin gereksinimleri uygulanamazlığa doğru artmaktadır. Aynı varlıklar için de geçerli.Ayrıca, oranlar önemli ölçüde artıyor. Bankalar bunu artan risklere ve vadesi geçmiş borçların giderek daha fazla biriktirilmesine bağlıyor. Kilit argüman, küçük işletmelerin kötü durumda olduğu gerçeğidir. Rusya Merkez Bankası, özel kuruluşların varlıklarının kalitesi ile ilgili dikkatlice çalışmaktadır ve bu, aynı zamanda küçük işletme borç verme programının uygulanmadığı için de bir sorun haline gelmektedir.
Kontrol etmeyin - tahmin etmeyin
Banka yapıları, teminatsız küçük işletmelere borç vermeyi teşvik etmediği için eleştirilemez. Şimdi ekonomide, altın kural “bir kez kesmek, daha önce yedi kez ölçmek” çalışıyor.
Finansal kuruluşların bu davranışları, risklerin daha az önemli hale getirilmesine olanak sağlayan kredi portföyünün istikrar kazanmasının bir ölçüsüdür. Ek olarak, evraklar, birçok olumsuz yönün yanı sıra, bir kredinin onaylanması durumunda faiz oranındaki bir düşüşe tek bir olumlu yönden sahiptir. Bu, bankanın müşteriyi güvenilir olarak değerlendireceği ve kendisine daha uygun ve karlı bir program sunmaya hazır olacağından kaynaklanmaktadır.
Kredi nasıl alınır
Belki de en yaygın borç verme programı (Küçük İşletmelerin Kredi Verme Tesisi tarafından da desteklenmektedir) teminatlı çalışmadır. Tabii ki, bugün bile, teminatsız para sağlamayı kabul eden bir yapı bulabilirsiniz, ancak bu sık sık daha nadir görülür - her yıl teminatsız kredilerin sayısı üçte bir oranında azalır.
Aktiflerine güvenen şirketler en aktif olarak teminatsız krediyi teşvik ediyorlar. Aynı zamanda, oldukça yüksek faiz oranları sağlarlar ve ayrıca bir komisyon sunarlar. Bu kredi programları nadiren iki yıldan fazla bir süre için tasarlanmaktadır. Ancak, banka, ancak girişimci mülküyle destekleyerek ciddi bir proje önerebilirse, uzun süre borç verecektir. Şimdi analistler, bankacılık kurumlarının hem bir finans şirketi hem de bir müşteri-girişimci için faydalı olacak bir risk portföyü oluşturabileceğini öne sürüyorlar. Bu, her iki tarafın da işlem ve devlet ekonomisine faydası olacak.
Girişimcilik şimdi ve sonra
Memurlar, ekonomistler ve finansörler neden bu kadar açık bir şekilde Küçük İşletme Borç Verme Tesisinin ülke için önemli olduğunu söylüyor? Her şey çok basittir: eyaletteki sosyal durumu dengelemenizi sağlayan, ekonomik ve aynı zamanda yenilikler sunmanıza ve mevcut sistemi bir bütün olarak modernleştirmenize yardımcı olan bu iş bölümüdür. Sadece küçük işletme ithalat ikamesi sayesinde çeşitlendirme mümkündür. İş ülkemizde birikmiş olan sosyal problemleri çözmede güçlü bir yöntem haline geldi.
Uzmanlara göre, küçük işletmelere borç verme sorunları, iş dünyasında başarılı olmak isteyen bireylerin zorlukları değil, her yolla çözülmesi gereken önemli bir görevdir. Şimdi iş fırsatları yetersiz kullanılıyor ve ekonomi oldukça zayıf bir şekilde gelişiyor. Bu, özellikle Rusya ve dünyanın gelişmiş ülkelerinin karşılaştırmalı bir analizini yaparken dikkat çekmektedir.
Uzmanlara göre, küçük işletmelerle ilgili sorunların çözümü bu sektöre borç verme sorununun çözümü ile başlamalıdır. İstatistiksel çalışmalar, küçük ve orta ölçekli işletme formatı bağlamında fon ihtiyacının üçte birinden daha fazla olmadığı sonucuna varmamıza izin veriyor. Prensip olarak% 30'a kadar krediye erişimi yok ve yaklaşık% 44'ü şirketleri için borç almanın çok zor olduğunu söylüyor.
Bununla birlikte, tarihe dönersek, Rusya'daki 2009 krizinden önce küçük işletmelere kredilerin Avrupa ülkelerinden 15 kat, Japonya'dan 20 kat daha az, ihtiyaç sahiplerinin ihtiyaçları ise% 15 oranında karşılandı. vakalar.Diğer bir deyişle, durum zaten iyileşiyor, ancak küçük işletmelere borç verme sorununun ciddiyetini yok etmiyor.
Problem Çözme Araçları
Tarihin gösterdiği gibi, para birimlerinin girişimciliğe girişinde bankacılık kurumları tarafından en fazla artış, yeni şirketlerin toplu olarak para piyasasına girmeye başladığı bir zamanda gözlemlendi. Çok sayıda borç verme programı başlattılar ve bunlar iş için verilen devlet kredilerini desteklemek için tüm olası mekanizmalara başvurdular.
Ancak, tam da o zamanlar, ülkenin bugüne kadarki mali durumunu etkileyen olumsuz eğilimler ortaya atılmıştı. Sadece hızlı bir şekilde başvuruları incelemekle kalmayıp, sorumsuzca finansal ürün kalitesini düşüren “kredi fabrikalarından” bahsediyoruz. Bu nedenle, kendine saygılı her bankanın kesmeye başlamadan önce yedi kez ölçtüğü ve mevcut fikrine yol açan yapı bozulmuştur - ve hala fikrini değiştirebilir.
“Kredi fabrikaları” küçük işletmelere borç vermenin sorunlarını nasıl çözmeye çalıştı? Herkese üç milyon ruble tutarında yıllık bir program sundu. Öncelikle ticari sektöre yönelikti. Yeni bir kriz başlar başlamaz, sıradan insanların alım gücünün düştüğü bu iflas iflas etti. Sonuç olarak, bankalar öncelikle daha az riskli bölgelere bakmaya başladı.
Peki nereye gidiyoruz?
bürokrasi
Yukarıdakilerin hepsini analiz ederek, küçük işletmelere borç verme sorunlarının bürokrasi ile başladığını güvenle söyleyebiliriz. Bir kuruluşun ödünç para alması için bankaya uygulanabilirliğini kanıtlaması gerekir. Bu, girişimcinin kısa bir süre için almak istediği nispeten küçük bir miktar olsa bile, güvenilirliğinin finansal organizasyonunu sağlayacak belgeleri hazırlamak zorundadır. Ayrıca, bankanın krediyi onaylaması durumunda fonların nasıl harcanacağını açıkça tanımlayan bir iş planı hazırlamanız gerekecektir.
Girişimcilik faaliyeti düzenleyicisinin kayıt belgesini ve kişisel belgelerini getirmek, vergi sertifikalarını istemek ve en az altı ay, hatta bir yıl bile raporlar hazırlamak gerekir. Banka temsilcileri göstergeleri analiz ederek, böyle bir iş için beklentilerin ne olduğunu hesaplayacaktır. Kârlılığı değerlendirecekler, kelimenin tam anlamıyla her şeyi tuğlalarla parçalayacaklar ve ancak ondan sonra nihai kararı verecekler.
incelikler:
- muhasebe belgelerinin opaklığı;
- yeni açılan şirketler tarafından para alınması ihtiyacı;
- kuruluşun cirosunun kontrol edilmesine izin vermeyen basitleştirilmiş bir vergi programı üzerinde çalışın.
Bürokrasi bir risk sigorta sistemidir. Küçük ve orta ölçekli işletmeler, özellikle ülkemizde nadiren olumlu bir kredi geçmişine sahiptir; Finansal kurumlar bürokrasinin dışında, belirli bir başvuru sahibi ile çalışmanın yararları hakkında sonuç çıkarmalarına izin verecek yeterli bir temele sahip değildir.
Teminat ve kefiller
Girişimcinin bir rehin veya sorumluluk sahibi kişilerin kefil olmaya hazır olduğu durumlarda, kredi sorunu daha az keskinleşir. Doğru, bu hedef krediniz için geçerli değildir, çünkü banka bu fonların gelecekte ne için kullanılacağını izlemeden işadamılara özel bir kişi olarak para verecektir. Hoş olmayan yönleri:
- teminat olarak kullanılabilecek mülk eksikliği;
- bir rehin için tahmini fiyatın% 70'inden fazlasını alma imkanı;
- Ödünç alan tarafından değerlendirme ödemesi.
Kefil gelince, o zaman işler biraz daha karmaşık. Bankalar para vermeye hazır, işinize kefil olmaya hazır olanlar varsa, sadece bu tür bireyleri bulmak çok zordur.
İhraç fiyatı
Son olarak, yukarıda belirtilenlerin tamamında olduğu gibi, kredi alma sorunu yüksek maliyetlerinde de yatmaktadır.Tabii ki, bankanın tüm şartlarını yerine getirebilecekseniz, nispeten düşük bir orana güvenebilirsiniz, ancak para belirli bir şartı atlayarak alındıysa, o zaman finansal yapıdan anlaşmaya ancak faiz oranını yükseltmek karşılığında elde edilebilir.
Küçük işletmeler geleneksel olarak bir risk bölgesi olarak kabul edilir, bu nedenle bankalar, şirketlere para ödünç vererek, bu borç alanın güvenilirliğini kontrol etmek için ne kadar para harcandığını dikkate alarak kendileri için% 100 rezerv yaratırlar. Tüm bu giderler, geri ödemeniz gereken kredinin maliyetine de dahildir.
Son yıllarda, mikro kredi alma pratiği oldukça yaygınlaşmıştır. Potansiyel bir borçlunun analizinden çok sorumlu olmayan ve sadece küçük bir miktar sağlamaya hazır olan küçük şirketler tarafından verilir. Benzer bir düzen yukarıda zaten yazılmıştır. Bugün, bu kredi verme lisansı olan bir şirketle çalışacak. Belirli bir teklifin koşullarını beğendiyseniz, gelecekteki sorunları önlemek için önce şirketin yasal olup olmadığını kontrol edin. Bu tür bir kredi iki ila beş yıllık bir süre boyunca ve az miktarda ancak yüksek bir oranda verilecektir. Bu seçenek yedek olarak iyidir. Artan faiz, şirketin peşin olarak paranın hesabına iade edilmeyeceğini varsaymasıyla ilişkilidir.
Bir girişimcinin asıl görevi, tüm kazancını yüzde olarak “yemeyecek” bir program bulmaktır. Genellikle ilk aşamada şirketin ödünç para almaya başvurmadan kendi başına çıkmaya çalışması gerekir - nihayetinde “gemiyi batırabilen” onlardır.
Ne yapmalı
Peki ne yapmalı? Eğer acilen paraya ihtiyacınız varsa, ancak şirket hakkında hala herhangi bir rapor ve başka bir belge görmediniz ve buna güvenmek zorunda değilsiniz, o zaman barbarca ilgilenen ancak aday için asgari şartlarla para veren kuruluşlarla iletişim kurmaya çalışın.
Likit mal varlığınız varsa, teminat olarak kabul etmeye hazır bir bankayla çalışmak daha iyidir. Ancak, iyi bir kredi geçmişiniz varsa ve buna ek olarak yasal bir eğitime sahipseniz, büyük bir bankada uygunsuz bir kredi alabilirsiniz.