İnsan faaliyetinin herhangi bir dalında riskler vardır. Modern araştırmacılar onları birkaç gruba ayırır, ancak bu olguyu bütünleşik bir yaklaşımla ele almayı tercih eder. Bu yazıda risk türlerini ele alacağız, bazı kavramları deşifre edeceğiz.
Matematiksel arka plan
Olasılık ve büyük sayılar teorisi, risklerin kesin tanımına matematiksel yaklaşımın temelini oluşturur. Bu tür herhangi bir olay, herhangi bir anda gerçekleşebileceği için üretim için elverişsiz veya kesinlikle olumsuzdur ve sonuçları kötü tahmin edilmektedir. Mevcut tüm risk türlerinin yalnızca herhangi bir sorunun olasılığını düşündüğünü hatırlamak önemlidir.
Sigorta risklerinin özellikleri
Teorik kayıpları karşılama arzusu sağlayan ve sigorta hizmetleri için büyük bir pazarın gelişmesine yol açan bu olasılıktır. Zorluk, risklerin inanılmaz derecede çeşitli biçimlerde ortaya çıkması, oluşumlarının ciddiyeti ve sıklığının farklı olması ve bu nedenle bunların tamamen ortadan kaldırılması neredeyse imkansız olmasıdır. En yaygın sigorta türü. Bu risk teorik bir bakış açısıyla tahmin edilebilir, uzmanlar sonuçlarını ve ortaya çıkan zararların miktarını doğru bir şekilde belirleyebilir. İşte sadece sigorta çeşidine uygulanan kriterler:
- Sigorta acentesinin sorumluluğuna dahil edilen risk, fiziksel olarak uygulanabilir tazminat miktarını içermelidir.
- Böyle bir durumun olasılığı gerçekten rastgele olmalı. Basitçe söylemek gerekirse, hangi sigortanın uygulandığı ile ilgili olan nesne hiçbir şekilde sigorta şirketi veya bu nesnenin sahibinin bildiği açık veya gizli bir tehlikeye maruz kalmamalıdır. Sözleşmeye taraf olan kişiler, riskin ortaya çıktığı yer ve zamanından daha önce haberdar olamazlar.
- Rastgele bir çok homojen nesne söz konusu olduğunda bile kendini göstermelidir. Bu tür verileri elde etmek için, yeterli miktarda sigorta tazminatının belirlenmesinin mümkün olduğu bilgileri analiz ederken istatistiksel izlemenin yapılması gerekmektedir. Gerçek şu ki, sadece sürekli gözlemlerden elde edilen bilgiler risk olasılığının görsel dinamiklerini verebiliyor.
- Tabii ki, riskin ortaya çıkması ve gerçek sonuçların ortaya çıkması, sigortalı veya diğer ilgili tarafların yararına yol açamaz. Hiçbir durumda, ilgili kişinin kendi kendine hizmet etme niyetinin açık olduğu sigorta davaları alınmamalıdır.
- Bir sigorta olayı belirli bir zamanda ve yerde yapılmamalıdır.
- Sonuçlar, birçok insanın ve şirketin çıkarlarını yakalayan, yıkıcı olamaz.
- Riskin teorik sonuçları gerçekçi bir şekilde değerlendirilebilir ve kesin rakamlar çıkarılabilir. Aksi takdirde, dava yıllarca devam edebilir.
Risk nedir
Çoğu zaman, “risk” şu faktörleri ifade eder:
- Daha önce sigortalı olan nesneyi tehdit edebilecek bazı teorik olarak olası tehlike.
- Sigortalı olay olarak adlandırılan, yani sigorta sözleşmesinde açıkça ifade edilen bir olayın meydana gelmesinin teorik olasılığı.
- Bankanın etkilenen tarafa kararlaştırılan miktarı ödemesi gereken belli bir olay veya bunların kompleksi.
- Katkı, bina veya risk altındaki diğer maddi nesneler.
- Bazı kuvvetlerin veya insanların eylemlerinden kaynaklanan teorik olarak olası kayıpların miktarı.
Doğal, öngörülemeyen kuvvetlerin etkisi
Genel olarak, iki büyük risk grubu vardır: doğal, öngörülemeyen kuvvetlerin hareketiyle ilişkili olanlar ve insan gruplarının ve hatta bir insanın yönlendirilmiş faaliyetinin neden olduğu riskler. Doğal kökenli faktörler, sonuçları ve zamanı kesin ve kesin bir şekilde belirlenemeyen doğal, öngörülemeyen olaylar olarak anlaşılmaktadır. Çoğu zaman, bu tür faktörler, insan kayıplarının ortaya çıkması ve çok büyük bir malzeme kaybı için kayda değer bir olasılık ile karakterize edilir. Bu fenomenler şunlardır: kasırgalar, tsunamiler, depremler, çamur akışları ve çığlar ve doğanın temel kuvvetlerinin diğer benzer tezahürleri.
İnsan faaliyetleri hakkında konuşursak, olumsuz faktörler şunları içerir: hırsızlık ve soygun, vandalizm ve haraç eylemlerinin yanı sıra diğer yasa dışı eylemler. Başka hangi risk türleri var?
Sorumluluk Kapsamı
Bu açıdan bireysel ve evrenseldirler. Bir birey, özellikle büyük bir depozito sigortası veya hücrenin içeriği açısından büyük değerde olabilecek bir sigorta sigortası ile ilgili olarak banka ile ana müşterisi arasında imzalanan bir sorumluluk anlaşması olarak kabul edilebilir. Buna göre evrensel belgeler aynı finansal kurumda standart belgeler olarak anlaşılabilir ve standart mevduat sigortası sağlanır. Böylece, bankacılık riski türleri, algılarını ve analizlerini büyük ölçüde kolaylaştıran iki türe ayrılabilir.
anomaliler
Anormal ve yıkıcı türler her zaman ayrı bir kategoride ayırt edilmelidir. İlk çeşitlilik, bazı benzersiz özelliklerden dolayı malzemenin kendisinin standart kategorilerin hiçbirine atanamadığı durumlarda belirtilir. Bu durumda sorun olasılığının normalden daha yüksek olduğu düşünülmemelidir: anormal risklerin normal nesneler için varsayılanlardan çok daha düşük olduğu görülür. Teorik olarak olası zarar miktarını belirleyerek, bu tür ekonomik riskleri önceden değerlendirmek son derece önemlidir: sigorta şirketleri bir anlaşmayı sonuçlandırmak (veya sonlandırmamak) için zemin alırken, inşaatçılar veya mühendisler bir bina veya başka bir yapı inşa etmeye veya bu projeyi reddetmeye karar verir. olası felaket sonuçların gücü.
Felaket riskleri hakkında
Risk türlerini tartışırken, onların felaket çeşitlerinden bahsetmek mümkün değildir. Bu kategori, muazzam maddi hasarın oluştuğu ve çok sayıda insanın zarar gördüğü “çalışmaları” nedeniyle bazı özel kuvvetlerin eylemini ifade eder. Genel olarak, insan faaliyetinin çevrenin önemli bir dönüşümüne ve daha fazla sömürüye uygun olmamaya yol açtığı durumlar dışında, hemen hemen tüm yıkıcı risk türleri doğal faktörlere bağlanabilir.
Bugüne kadar, genellikle bu kategorinin iki çeşide ayrıldığı kabul edilir:
- Örneğin meteorolojik özellikleri ve dengesiz iklimi nedeniyle sadece belirli bir alanda ilgili olan yerel faktörler.
- İşin garibi, ancak bankacılık riskleri bile olsa ıslah faktörleri var. Ancak, bu anlaşılabilir bir durumdur, çünkü toprak kalitesi düşük olduğunda, borç alan kredi kuruluşuna olan borcun geri ödenmemesi nedeniyle iyi bir ürün elde edemeyecektir.
Yatırım riski türlerini göz önüne alırsak, hepsinin insan doğasına sahip olması nedeniyle, özellikle onları bölmek işe yaramayacaktır. Basitçe söylemek gerekirse, bunların iki çeşidi vardır: nesnel ve öznel. Bu durumda, “nesnel” riskler, bir kişi veya kuruluşun, sözleşmesi şartlarını yerine getirmesi öngörülebilecek bazı faktörler nedeniyle gerçekten yerine getiremediği durumlar olarak anlaşılmaktadır.Buna göre, “öznel”, fonların yatırıldığı girişimin istikrarlı ve başarılı olduğu durumlarda, ancak bazı kişisel inançlar tarafından önyargılı olduğu için yatırımcının sahibinin kimliğini sevmediği durumlarda düşünülebilir. Ayrıca, yatırım riski türleri arasında yatırımcı için kar elde etmekte veya kazanmamakta belirleyici bir rol oynayabilecek askeri ve politik faktörler bulunmaktadır.
Olması gerektiği gibi, çalışmalarında öznel yaklaşımdan kurtulmak son derece önemlidir. Sadece nesnel riskler gerçekten önemlidir, çünkü bunların muhtemel zamanlarını tahmin etmek ve kendinizi önceden korumak için olasılıklar tablo ve diyagramlar şeklinde ifade edilebilir. İnsanın iradesine ve bilincine bağlı değillerdir ve bu nedenle gerçek, maddi tezahürlerdir. Öznellik durumunda, çevrenin etkisi ve rolü basitçe göz önüne alınmaz, bu çok tehlikelidir. Öznel işletme riskleri, problemin zayıf, yetersiz araştırılmasının yanı sıra, sorumlu bir pozisyonda duran bir kişinin düşük nitelikleri nedeniyle ortaya çıkmaktadır.
Genel sınıflandırma
Şimdi bu tür faktörlerin ana, temel sınıflaması hakkında konuşalım: ulaşım ve çevre sorunlarından, özel bir kategoriden ve siyasi sorunlardan, teknik alanda ve sorumluluktan kaynaklananlar. Her çeşidi biraz daha ayrıntılı inceleyelim:
- Tahmin edebileceğiniz gibi, işletmenin çevresel riskleri dönüştürücü insan faaliyetleriyle ilişkilidir ve çevresel bozulmadan kaynaklanır. Kural olarak, bankacılık kuruluşları veya sigorta şirketleri işletme ile ilgili olarak bu kategoriyi etkilemez. Bununla birlikte, belirli bir ülkedeki belirli siyasi geleneklerle birlikte, tesisin emisyonlarındaki en az miktarda zehirli madde MPC'si ile birlikte, tamamen durdurulabilir ve fonları ele geçirilebilir.
- Girişimci risk türlerini göz önünde bulundurarak, biri taşımacılığın çeşitliliği hakkında konuşamaz ama konuşamaz. Gövde ve kargo içerecektir. İlk durumda, girişimcilik faaliyetinin uygulanması sırasında kullanılan her türlü kara, hava ve deniz (nehir) taşımacılığının sigortacılığının yasal gerekliliği anlaşılmaktadır. Buna göre, “kargo”, bu taşıma kullanılarak taşınabilecek her türlü yükün sigortalanmasına olan ihtiyacı ifade eder.
- Baskıcı riskler, politiktir, ülkedeki olumsuz bir durumla ilişkilendirilir. Bunlar, çok sık girişimci risk türleridir, çünkü herhangi bir eyaletteki işadamları, bazı uluslararası yasalarla çelişen otoritelerin eylemleriyle uğraşmak zorundadır. Her durumda, kayıplar, bölgedeki düşmanlıkların sürdüğü girişimciler ve sıradan vatandaşlar tarafından gerçekleştirilir. Uluslararası hukukun bu tür zararların zorunlu olarak karşılanmasını sağladığını belirtmek önemlidir, ancak adli prosedürler yıllarca sürülebilir.
- Özel finansal risk türleri çok önemlidir. Bazı finansal belgeler veya dünyaca ünlü sanat objeleri de dahil olmak üzere, özellikle değerli malların nakliyecisini beklemekle sonuçlanabilecek sonuçları ima ederler. Bu durumda tüm olası (teorik olarak bile) riskler önceden kararlaştırılır ve söz konusu malların taşınması için faaliyetlerin yürütüldüğü esas sözleşmeye girilir.
- Teknik çeşitlilik Teknik olarak, herhangi bir işletmede kaza veya bazı ekipmanların bozulması nedeniyle oluşabilecek riskleri anlayın. Bu tür bir sigorta, sigortacılar tarafından hiç sevilmemektedir, çünkü arıza ihtimalini matematiksel olarak değerlendirmek çok zordur. Ek olarak, bu sorunların nedeni sadece metal yorgunluğu ve sıradan makinelerin yıpranması ve yıpranması değil, aynı zamanda çoğu durumda tahmin edilemeyen insan faktörü olabilir.Bu kategori, bir arıza veya kaza sonucu, üretimin, tazminat ödemeleriyle basitçe sağlanamayan çok önemli hasarlara neden olabileceği için tehlikelidir.
Teknik risk türleri
Son kategorinin tehlikesi göz önüne alındığında, araştırmacılar onu birkaç ek türe ayırmayı tercih eder (yani, kredi riski türleri de vardır):
- Endüstriyel risk durumunda, makine ve teçhizat hakkında konuşuyoruz.
- Yapı tipi tüm binaların ve diğer mühendislik yapılarının çalışmasını içerir.
- Elektriksel riskler - karmaşık donanım, kablolama, yüksek gerilim altında ayrı güç kabloları.
- Buna göre, ulaştırma kategorisi, işletmenin bilançosunda veya bir vatandaşın mülkiyeti üzerinde herhangi bir aracın çalışması sırasında ortaya çıkabilecek bazı problemleri ifade eder.
Genişletilmiş sınıflandırma
Riskler ayrıca önlenebilir ve önlenemez olabilir. Önlenebilir olanlar değerlendirilebilir ve “tartılabilir”, muhtemel sonuçlarını tahmin etmek için az veya çok doğru bir şekilde. Bu kategori temel olarak insan faaliyetlerini ve sonuçlarını içermektedir: ihmal, profesyonellik eksikliği, hırsızlık ve soygun. Buna göre, bazı doğal afetlerin yanı sıra savaşlar ve isyanlar (insan faaliyetleri hakkında konuşursak) kaçınılmaz olarak kabul edilir. Önlenebilir, öngörülebilir riskler söz konusu olduğunda, aynı sigorta şirketleri zararlardan dolayı olası sorumluluk almaya daha isteklidir. Birçoğu kaçınılmaz bir kategorinin sonuçlarıyla yüzleşmemeyi tercih ediyor, çünkü bu durumda riskleri telafi etmek için gerçekçi olmayan miktarlarda para gerekebilir.
Özel ve endüstriyel riskler
Büyük (özel) ve büyük riskler var. İlki sıradan vatandaşlar ile ilgili olarak gözlemlenir ve genellikle oldukça küçük ve genel olarak önemsizdir. Bazı koleksiyoncular tarafından tutulan kültürel miras kalemleri dikkate alınmadan, bu alanda büyük riskler nadiren ortaya çıkmaktadır. Temel olarak, bu sorunlar, herhangi bir olumsuz çevresel faktörün veya ilgilenen tarafların hedeflenen faaliyetlerinin aşırı derecede büyük kayıplara yol açabileceği büyük endüstriyel işletmelerin karakteristik özelliğidir.
Tüm bu durumlarda temel "temeli" sadece bir durum olduğunu hatırlamak önemlidir. Sen neden bahsediyorsun Gerçek şu ki, risklerin doğası ve türleri yalnızca iki türe ayrılabilir: Hasarın sağlığa neden olduğu ve insanların ölümüne yol açanlar ve sadece maddi zararları olanlar. Bu nedenle, endüstriyel faaliyet yalnızca büyük hasarları değil, aynı zamanda büyük doğal afetlerin sonuçlarına benzer felaketleri de içerebilir. İlgili konuların yabancı gazeteciliğini göz önüne alırsak, “büyük” olarak anlaşılan risk kavramının ve türlerinin “endüstriyel” ile neredeyse aynı olduğunu görebiliriz.
Tam olarak büyük riskler ne anlama geliyor?
Şimdi biraz daha özel bir konseptle ilgileneceğiz. Örneğin, büyük sigorta riskleri nelerdir? Bunlar, belirli bir işletme veya şirketin sigorta portföyünün hacmi veya istikrar fonu tarafından kapsanamayan önemli finansal zararların oluşmasına neden olan çeşitlerdir. Özellikle, bu, bir hata fiyatının milyarlarca doğrudan zarar ve kayıp yatırım olduğu uzay endüstrisindeki durumdur. Aksine, büyük riskler söz konusu olduğunda sigorta şirketi veya şirket, borçlanan fonlara veya devlet yardımına başvurmadan bir nesne veya vatandaş tarafından alınan zarar miktarını kolayca karşılayabilir. Tabii ki, izole edilmiş, özel durumlar önemlidir. Onları düşünürken, özel, bireysel bir yaklaşım önemlidir.
Sorumluluk riskleri
Bu faktör, diğer kuruluşların veya vatandaşların işletmeye veya bireye getirebilecekleri yasal olarak geçerli iddialardan kaynaklanmaktadır. Bu, örneğin, yüksek gürültü seviyesine sahip ekipmanı çalıştırırken veya potansiyel tehlike kaynağı olarak bulunur. Bu gibi durumlar arasında havacılık endüstrisindeki faaliyetler, uçak veya gemi operasyonu yer almaktadır. Bu tür finansal riskler tehlikelidir, çünkü davalar çok fazla zaman ve para alarak, yıllarca sürüklenebilir. Birçoğunun, sigortacıya borç riskini değiştirerek kendilerini bu tehlikeden korumayı tercih etmesi şaşırtıcı değildir.
Bu arada, ikinci kategoriyi tam olarak henüz ayrıntılı olarak incelemedik. Daha doğrusu, sigorta şirketleri kendileri ve faaliyetleri sırasında ortaya çıkan ana risk türleridir. Ama çok, çok var!
Sigortalı etkinlikler
Birincisi, sigorta kuruluşlarının zaman ve mekanda sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığını tespit etmesi son derece önemlidir. Aksi takdirde, tehlike ve buna bağlı olarak, teorik olarak olası zararların değeri birkaç kez artabilir. Basitçe söylemek gerekirse, genel olarak “sigortada risk türleri” kavramı basitçe mevcut değildir. "Sigortacının teknik riski" olarak adlandırılan tek bir tür var. Bu arada, bu tür varlıkların varlığı sigorta kuruluşlarını yangınla mücadele önlemlerine aktif olarak yatırım yapmaya zorlar ve onları teknolojide ve işletmelerde yeni güvenlik standartlarının getirilmesi için mücadele etmeye zorlar.
Bütün bunlar, ilgili taraflarla ilgilenen vatandaşlar için donuklaşıyor. Yasal açıdan durum çok karışık, ancak bu durum dünyada çok uzun bir süredir varlığını sürdürüyor. Sigortalı olayın kendisinin hiçbir şekilde sigortalı bir nesne olmadığı unutulmamalıdır. Böyle bir nesnenin rolünde her türlü ve risk faktörü vardır.
bulgular
Bu nedenle, tarafımızca ele alınan tüm davalar, insana tabi olmayan bir kaza ve kuvvet zincirinin etkisi altında ortaya çıkmaktadır. Bu nedenle risklerin tahmin edilmesi ve önlenmesi son derece güçtür.
Ama burada basit bir kalıp var. Aynı anda, aynı olumsuz çevresel etkene eşit olarak maruz kalan birkaç nesne olduğunu varsayalım. Bunun bir motor olacağını varsayalım (daha doğrusu, onu oluşturan bir dizi parça). Teorik olarak, sadece bir tanesi kırıldığında durum mümkündür. Bir süre sonra, arıza başka bir parçaya değerse, bir düğümün veya motorun tamamının arızalanma ihtimalinin arttığını güvenle kabul edebiliriz. Tabii ki pratikte, sadece bir faktörün gözlemine dayanarak olumsuz bir olayın başlangıcını tahmin etmek son derece nadirdir.
Bu olasılık teorisinin bir sonucudur: sonsuza kadar gözlem nesnesi sayısı ne kadar yakınsa, araştırma sonuçları o kadar güvenilir olacaktır. Tabii ki, bir kişi tam olarak bu koşulu yerine getiremez. Gözlem sırasında güvenilmez olan, ancak varlığı pratikte doğrulanamayan bir durum olarak kabul edilebilir veya yeterince uzun bir sürenin sonuçlarına dayanarak diğer gözlemciler tarafından genellikle bilinmez. Bu yüzden riskli tipleri inceledik. Risk derecesi daha yüksektir, daha fazla nesne birbiriyle eşzamanlı etkileşime girer, bu süreçte etkisi tahmin edilmesi güç olan ek kuvvetler ve faktörler içerir.
