Güvenilir bir borçlunun nasıl bulunup bulunmadığı nasıl bulunur? Borcun tamamını zamanında ve eksiksiz olarak ödeyebilecek mi? Neye odaklanmalı? Bu sorular birçok kredi uzmanının ilgisini çekmektedir. Ve bu tesadüf değildir: Borçlunun borcunu ne kadar sorumlu bir şekilde ödediğine, çalıştıkları örgütün ücretlerine ve kazançlarına bağlıdır. Borçlunun ödeme gücü ve iyi niyetini objektif olarak değerlendirmek için bir borçlu kredi notu kullanılır. Başka bir deyişle, çözülebilirliğinin matematiksel olarak ifade edilen bir değerlendirmesidir.
Borçlu kredisi nedir?
Ancak bir şirketin yeterince yüksek bir ödeme gücü olup olmadığını nasıl anlarsınız? Öncelikle, bir borçlunun kredi notuna neden ihtiyaç duyulduğunu ve hangi durumlarda kullanıldığını anlamak faydalı olacaktır. Derecelendirme, borçlunun daha önce kredi kuruluşları ile nasıl işbirliği yaptığını yansıtan, matematiksel olarak ifade edilen bir değerdir.
Kural olarak, bir kuruluşun kredi itibarını, daha az sıklıkla bir kişiyi değerlendirmek için kullanılır. Bu, final notudur, birkaç faktörden oluşur.
Borçlunun puanını hangi faktörler oluşturur?
Bir borçluya kredi notu atamak için, çeşitli göstergeleri analiz etmek gerekir. yani:
- Şirketin finansal belgelerini inceleyin.
- Mülkündeki mülkün bir değerlendirmesini yapın.
- Kuruluşun likiditesini hesaplayın.
- P hesaplaürünlerin karlılığı.
- Bu organizasyonla ilgili deneyiminizi analiz edin.
- Kredi bürosuna bir talepte bulunun ve şirketin diğer kuruluşlarla nasıl işbirliği yaptığını analiz edin.
Detaylı bir analizden sonra, borçluya belirli bir statü (sınıf) atamak gerekir. Toplamda üç sınıf vardır. Birincisi en yüksektir. Banka, kredi vermenin uygunluğundan şüphe etmez. İkinci sınıf - borç verme uygunluğu sorusuna tek bir cevap yok. Her şeyi daha ayrıntılı olarak kontrol etmek ve belirli bir görüşe varmak gerekiyor. Üçüncü sınıf borç verme tavsiye edilmez, çünkü buna büyük bir risk eşlik eder.
Yani, birinci sınıf borçlular, ikinci sınıf ve üçüncü sınıf borçlulardan daha iyi kredi koşullarına (daha düşük faiz oranı, daha uygun sözleşme koşulları) sahip olacaktır. İkinci sınıfın borçluları için ise, sözleşme şartları üçüncüün borçlularına göre daha karlı olacaktır. Neden öyle
Bir banka ticari bir organizasyondur. Ve faaliyetlerinin temel amacı kar. Nelerden oluşur? Çeşitli komisyonlar arasında, insanların kredi kullanması için ödedikleri faiz vb. Buna göre, ne kadar çok insan kredi alırsa, o kadar fazla faiz ödeyecekler. Böylece, parayı bankaya iade ederler, bu çevrime tekrar girmelerine izin verilir. – ve banka ödenen faizin toplamı olan kar eder. Banka maksimum kar elde etmek için her zaman aynı parayı bir döngüye koyar.
Yani, birinci sınıf bir borçluysanız, kredi alabilmeniz için büyük bir şansınız var, çünkü bankanın riskleri minimum seviyede. Banka, neredeyse tüm paranın karşılığını alacağından ve ona kâr getireceğinden% 100 emin. Eğer böyle bir güven yoksa ve geçmişte güvenilmez bir borçluysanız, banka size para vermekten korkar. Eğer kredinizi zamanında ödemezseniz, onları kaybedebilir.Bu durumda, banka parasını geri almak için çok para ve zaman harcayacaktır.
Bankanın sizden faiz alamamasına ve parasını kaybetmesine ek olarak, hesaba borçlu olduğunuz tutarı da donduruyor. Bir daireye girmesine izin vermeyecek, bu da ondan kar alamayacağı anlamına geliyor. Bankaların şüpheli kredi geçmişi olan borçlulara para vermek konusunda isteksiz olmalarının nedeni budur.
Rusya Federasyonu topraklarında kim reyting atar?
Derecelendirme kuruluşları, Rusya Federasyonu'nda faaliyet göstermektedir. İkisi var: “ACRA” ve “Expert RA”. Ulusal ölçekte çalışıyorlar, ülkemizde iştirakleri var ve akreditasyona geçtiler. Derecelendirme kuruluşları Özel bir şahsın veya kuruluşun kredibilitesinin ölçülmesi. İşletmelerin ödeme kabiliyetinin sıklıkla değerlendirildiğini hatırlayın.
Bir borçlunun kredi notunu belirlemek için başka hangi yöntemler var?
Daha önce belirtildiği gibi, bir kurum veya bireyin finansal faaliyetlerini analiz etmek ve değerlendirmek için bir kredi notuna ihtiyaç vardır. Ve bu analiz temelinde, borç verme olasılığı konusunda bir karar verilir.
Eğer derecelendirme yüksekse, borç verme olasılığı yüksektir. Ve tam tersi.
Bir derecelendirme atamak için aşağıdaki faktörleri analiz etmeniz gerekir:
- Beklenen Gelirler.
- Planlanan giderler.
- Toplam borç teminat oranı.
- Sıvı değeri
- İflasın olasılığı veya imkansızlığı.
Bu verilere dayanarak, borçluya bir derecelendirme verilmiştir: en yüksekten en kabul edilemez. Zaten bu derecelendirmeye dayanarak, banka bu borçluya borç verme konusunda bir karar verir.
Kredi Derecelendirme Matrisi - Nedir?
Son değişikliklere göre, bir borçlunun kredibilitesini değerlendirmek için sadece derecelendirmesini belirlemek değil, aynı zamanda temerrüt olasılığını karşılaştırmak da gereklidir. Buna borçlunun kredi derecelendirmesindeki değişiklik matrisi denir. Ödeme gücünü daha ayrıntılı olarak değerlendirir. Ayrıca, borç alanla işbirliği ile ilgili riskleri gerçekten değerlendirmenize ve ona bir kredi servisi sunmanın ne kadar yararlı olduğunu, ne kadar karlı ve uygun olduğunu anlamanızı sağlar.
Lütfen dikkat:
Uygun koşullarda kredi alabilmek için yapmanız gerekenler:
- dDiğer anlaşmalar altındaki yükümlülükleri iyi niyetle yerine getirmek;
- yaklaşıken rahat koşulları seçmek için bir başvuruda bulunmadan önce bankanın tüm tekliflerini tanımak;
- hortak kuruluşlarla işbirliği yapmak;
- veOlumlu bir kredi geçmişi işaretlemek.
Tüm kredi geçmişinin kredi bürosunda saklandığını anlamak önemlidir. Büroda, banka kredinin ne kadar iyi niyetle ödeme yaptığınıza dair bilgi sağlamaktadır. Bu, özel bir kişi veya kuruluşun daha önce başka bankalarla nasıl çalıştığını bulmak için bankaların başvurduğu yerdir. Ülkemizde şu anda bu tür birkaç bürokratın olduğu anlaşılmalıdır. Üstelik itibarınızı bozmamak ve gerekirse uygun koşullarda para ödünç almamak için zamanında tüm kredileri ödemek önemlidir.
Sonuç
Ana noktaları hatırlayın:
- içinborç alanın değerlendirmesi, borç alanın kredibilitesini değerlendirmek için önemli bir göstergedir;
- hDerecelendirme arttıkça, kredi koşulları daha iyi olur;
- nDerecelendirmeye ek olarak, bu derecelendirme için varsayılan gösterge, kredibiliteye ilişkin önemli bir göstergedir.
Kredi geçmişinizi ilk borçtan koruyun! Bu çok önemli.