Araw-araw, ang buhay ay nagtatapon ng mga katanungan ng mga tao na nangangailangan ng agarang tugon, nagtatakda ng mga gawain na kailangang malutas sa tulong ng iba't ibang mga mapagkukunan ng materyal. Ang nakagawian na buhay ng bawat tao ay matagal nang nauugnay sa konsepto ng pagbibigay ng pautang sa mga indibidwal.
Sa artikulong ito, isinasaalang-alang namin ang ligal na balangkas para sa pagpapahiram sa mga indibidwal.
Ano ang kinokontrol ng batas?
Ang kasalukuyang batas ay kinokontrol ang mga uri ng pagpapahiram at ang mga prinsipyo ng paglilingkod sa mga indibidwal nang tumpak. Ang mga batas na batas at batas ay patuloy na inilalabas. Ang mga personal na isyu na tumutukoy sa halaga ng pagbabayad para sa mga serbisyo ng isang institusyong pang-kredito para sa mga panahon ng pag-kredito ng interes at pagbabayad ay itinatag ng nagpapahiram lamang sa loob ng balangkas ng ligal na larangan. Mayroong batas sa pagpapahiram sa mga indibidwal (Pederal na Batas Blg. 353).
Mga pangunahing kaalaman sa pagpapahiram sa consumer
Salamat sa sistema ng pagpapahiram sa mga indibidwal, ang isang tao ay nakuha ang pagkakataon na mapupuksa ang napakasalimuot na maraming mga problema, ang solusyon kung saan sa kanilang sarili ay madalas na hindi posible. Kabilang dito ang mga sumusunod:
- Ang mga gastos sa paglilibang, paglalakbay, paggamot.
- Ang pagbili ng pabahay o anumang iba pang real estate, pag-aayos, muling pagtatayo, konstruksyon.
- Ang pangangailangan upang bumili ng iba't ibang mga piraso ng kasangkapan at mga bagay.
- Pagbabayad ng mga internship o pag-aaral sa mga dayuhan at domestic na institusyong pang-edukasyon ng iba't ibang kategorya.
Ano ang kahulugan ng batas sa pagpapahiram sa mga indibidwal?
Legal na batayan ng pagpapahiram
Ang kasalukuyang patlang ng pambatasan ay kinokontrol na ang sinumang tao na may pagkamamamayan ng Russian Federation, ay umabot sa edad ng karamihan at tumatanggap ng isang ligal na suweldo, ay maaaring ganap na umasa sa pagkuha ng mga pondo ng kredito. Dapat pansinin na ang mga non-banking at banking credit organization ay nag-aalok ng isang napakalaking saklaw ng mga serbisyo mula sa pagkakaloob ng mga pautang, utang, microloans at pautang. Sa pagitan ng mga partido, ang mga relasyon sa larangan ng pagpapahiram ay kinokontrol ng mga parapo ng Civil Code of Russia 1.2 Ch. 42. Ito ang ligal na batayan para sa pagpapahiram sa mga indibidwal.
Para sa kliyente, maaari mong laging mahanap ang pinakamainam na pamamaraan na nababagay sa kanya. Dapat pansinin na ang isang malaking bilang ng mga institusyon sa pagbabangko ay maaaring tanggapin ang aplikasyon ng isang pribadong tao na may kulay-abo na suweldo para sa isang pautang. Ang teknolohiyang ito ay tinawag na pautang nang hindi nagbibigay ng mga dokumento na nagpapatunay sa natanggap na kita, o ipinahayag ang mga pautang. Isa sa mga pinakatanyag na serbisyo sa pagbabangko ay ang pagkakaloob ng mga pautang sa mga indibidwal. Ang isang makabuluhang bahagi ng paggana ng maliit na komersyal at kagalang-galang na mga organisasyon ay binubuo ng pagsasagawa ng ganitong uri ng operasyon. Ngayon, ang pagpapahiram sa mga indibidwal ay nagiging mas aktibo, sa kabila ng isang sapat na antas ng peligro, na nauugnay sa mga positibong salik ng mga bangko, tulad ng:
- Pinapayagan ng matagumpay na pamamahala ang lahat ng mga partido sa proseso ng pagpapahiram upang maging matagumpay sa ekonomiya, maging isang borrower, isang samahan, o buong lipunan.
- Para sa pamumuhunan sa isang modernong ekonomiya, akit at sariling mga mapagkukunan ay puro.
- Sa pamamagitan ng pagbuo ng kita, ang katatagan at pagiging maaasahan ng mga bangko ay pinahusay.
Mga uri ng mga pautang at paghiram
Ang mga pautang sa mga indibidwal ay nakasalalay sa uri ng pautang.
Ang isang tao na may isang tiyak na antas ng kita ay may karapatan na makatanggap ng isang partikular na halaga ng pautang batay sa ligal na mga panuntunan sa pagpapahiram para sa mga indibidwal. Ang serbisyong ito ay maaaring ihandog ng maliit at malalaking mga bangko ng pag-iimpok ng estado, mga institusyong pang-komersyal sa pagbabangko. Ang pagtatapos ng tulad ng isang pang-ekonomiyang transaksyon ay batay sa isang ligal na dokumento, isang kasunduan sa pautang, na kung saan ay isang kasunduan sa bilateral sa pagitan ng nagpapahiram at nangutang. Ang pagpapatupad ng pagpapahiram sa mga indibidwal ay maaaring maging sa dalawang direksyon:
- Para sa pagbuo ng kabisera ng isang bahay ng bansa, gusali ng apartment, garahe, hardin ng bahay, pagpapalawak ng umiiral na pabahay o malakihang pag-aayos ng trabaho.
- Para sa kagyat na mga pangangailangan, tulad ng paggamot, pag-aaral, pagbili ng kotse, paglikha ng isang sambahayan, pagbili ng real estate, paghahardin o mga plot ng tag-init sa tag-init, mga gamit sa bahay at kagamitan.
Ang Batas sa pagpapahiram sa mga indibidwal ay inireseta ang sumusunod.
Paano pa nahahati ang mga pautang?
Batay sa talata 14 ng Art. Ang 7 ng Civil Code ng mga pautang sa consumer ng Russian Federation ay naiuri sa iba't ibang mga kumplikado ayon sa isang bilang ng mga katangian at mga form sa ibaba. Hindi naaangkop na direksyon para sa pagtataas ng mga pondo - overdraft, kagyat na mga pangangailangan. Target - mortgage, pag-aaral, securities Sa pagkakaloob, batay sa collateral, nahahati sila sa isang umiikot na linya (umiikot na pagpapahiram) at isang beses na pautang. Sa haba ng termino, ang pagpapahiram ay nahahati sa pangmatagalang (para sa 5 o higit pang mga taon), katamtaman (termino (1 hanggang 3-5 taon) at panandali (hanggang sa 1 taon). Dahil sa tiyak na kawalang-tatag ng sitwasyong pang-ekonomiya, ang mga pangmatagalang pautang ay tinutukoy para sa isang panahon na higit sa 12 buwan, at mga panandaliang pautang para sa isang taon. Ito ang mga pangunahing uri ng pagpapahiram sa mga indibidwal.
Mga tsart sa Credit
Ang isang pautang na may at nang walang pagbabayad sa pamamagitan ng iskedyul ng pag-install ay nabuo sa pamamagitan ng paraan ng pagbabayad ng mga hiniram na pondo. Sa kaso ng isang pautang na walang isang plano sa pag-install, pagbabayad ng interes at ang pangunahing halaga ay binabayaran nang sabay-sabay, at sa kaso ng mga pag-install, ang halaga ay nahahati sa hindi pantay at pantay na pagbabahagi na tinukoy sa Kasunduan. Ang mga teoretikal na pundasyon at ligal na kahulugan ng kontrata bilang isang ligal na dokumento ay ibinibigay sa Art. 819 ng Civil Code ng Russian Federation. Ang Batas sa pagpapahiram sa mga indibidwal ay kinokontrol din ang iba pang mga aspeto.
Mga uri ng security security, ang pagbabayad nito
Upang mabawasan ang mga panganib na nauugnay sa pagbabayad ng mga pondo ng kredito, at sa kaso ng pagkakaiba sa pagitan ng data sa natanggap na kita at ang ipinahayag na halaga ng pautang, ang mga karagdagang mapagkukunan ay naaakit para sa kanilang pagbabayad. Bilang collateral, ang pag-aari ng nagmamay-ari ay kasangkot. Gayundin, ang ipinangako na mga nasasalat na assets ay dapat magkaroon ng sapat na halaga, minimal na pamumura at mataas na pagkatubig. Ngayon, maraming mga uri ng collateral na nagbibigay ng kredito at nakumpirma ng isang tiyak na hanay ng mga dokumento ng kasalukuyang batas:
Ang mga tool, fixtures at kagamitan ay ginagamit bilang collateral, sinamahan ng mga dokumento ng pagmamay-ari, pagkumpirma ng pagbabayad para sa pagbili ng kagamitan na ito at kilos ng komisyon at komisyon. Ito ang proseso ng pagpapahiram sa mga indibidwal.
- Real Estate. Pahayag ng pahintulot ng lahat ng mga may-ari na may karapatan sa ari-arian na ito, upang mangako, pagkumpirma ng pagmamay-ari ng borrower.
- Mga gamit sa sirkulasyon ibinigay ng mga indibidwal na nagsasagawa ng negosyo. Kasama sa package ng mga dokumento ang pagkakaroon ng mga kalakal at materyales, ang kanilang tunay na halaga, at kailangan mo ring magbigay ng mga pinagmulan ng mga resibo ng bodega, invoice, sheet sheet at isang invoice.
- Isang sasakyan. Dapat kang magbigay ng isang teknikal na pasaporte para sa patakaran ng kotse at seguro.
Ang mga problema ng modernong pagpapahiram sa Russia
Ang istraktura ng mga serbisyo ng pagpapahiram sa Russia ngayon ay eksaktong tumutugma sa batas, na humantong sa isang pagbawas sa mga isyu at problema. Ang isa sa mga paraan upang matiyak ang katatagan ng estado sa larangan ng ekonomiya, kung saan nakasalalay ang paglaki ng antas ng kita ng bansa, ay ang pagpapahiram sa mga indibidwal. Ang Sberbank ng Russia ay ang pinakamalaking bangko sa bansa; nasasakop nito ang isang nangungunang posisyon sa bilang ng mga pautang na inisyu sa populasyon.
Ang kumbinasyon ng mga institusyong pinansyal at credit na nagpapatakbo sa hiniram na kapital na merkado at pag-activate at pag-iipon ng paggamit ng kita at pagkakaroon ng isang layered na istraktura ay may mahalagang papel sa ekonomiya. Ngunit hindi mahalaga kung paano monolitik at maayos ang sistema ng mga bangko ng Russia, ang mga problema tungkol sa pagpapahiram sa mga indibidwal ay may kaugnayan pa rin.
Pangunahing kawalan ng timbang
Ang mga kadahilanan ng isang subjective at layunin na kalikasan ay sanhi ngayon ng pangunahing kawalan ng timbang sa globo ng kredito. Ang pagpapahiram sa mga tao ay apektado ng: isang pagtaas sa rate ng inflation, ang impluwensya ng pagtanggi ng mga uso sa sektor ng pananalapi, mga kadahilanan ng kawalang-tatag ng materyal at pinansiyal ng isang tiyak na bilang ng mga nilalang sa negosyo at pagbaba sa solvency. Ang mga negatibong aspeto na ito ay maaaring tawaging mga bunga ng mga pagbagsak sa pananalapi na umaabot sa mga krisis ng pandaigdigang proporsyon. Humahantong sila sa isang malubhang limitasyon ng mga posibilidad para sa pagkuha ng pautang sa isang banda at magsama na tataas ang mga rate ng pagpapahiram sa mga indibidwal.
Sa isang punto, ang isang proseso ay nangyayari kapag ang mga bangko ay hindi kumuha ng mga panganib, na nagbibigay ng pondo sa mga tao sa kamay. Ang dahilan para sa gayong negatibong pagkilos ay isang posibleng hindi pagbalik ng inilagay na pananalapi sa loob ng napagkasunduang panahon at sa halagang napagkasunduan ng tinapos na kasunduan. Ang sitwasyong ito ay katangian ng isang pagbaba sa kagalingan ng mga tao. Upang matiyak ang tumaas na mga panganib, kinakailangan ang isang makabuluhang pagtaas sa gastos ng mga mapagkukunan ng kredito, na kumakatawan sa isang malakas na pingga ng impluwensya sa larangan ng mga proseso ng consumer at produksyon.
Anong mga dokumento ang kinakailangan para sa isang pautang sa isang indibidwal?
Ang karaniwang pakete ng mga dokumento ay ang mga sumusunod:
- Pasaporte ng isang mamamayan ng Russian Federation.
- Isang work book na napatunayan ng employer.
- Sertipiko 2-PIT o sa anyo ng isang bangko.
- Form ng application.
Ang nasabing mga kinakailangan ay ipinapasa ng Sberbank ng Russia. Posible rin para sa mga tumatanggap ng suweldo sa isang bank card upang mag-aplay para sa pautang sa pasaporte.
Ang mga problema sa pagpapautang sa pabahay ng utang sa Russia
Sa Russia, maraming mga problema sa larangan ng mga pautang sa pabahay, sa kabila ng pag-unlad ng iba't ibang mga rehiyonal at pambansang programa ng mortgage, ang pangangailangan para sa moderno, de-kalidad na pabahay, tulong at benepisyo sa mga nangangailangan ng pamilya. Tatlong pangunahing sistema ng mga katanungan ang nabuo:
- Mga isyu sa pang-organisasyon - kawalan ng pagkakaugnay, hindi balanseng relasyon sa merkado, kakulangan ng pag-unawa sa mga kalahok sa merkado, kakulangan ng kinakailangang kalidad, kapaki-pakinabang at naa-access na impormasyon sa lugar na ito at maraming iba pang mga problema.
- Pang-ekonomiya - ang kakulangan ng kakayahang gumamit ng mga bono sa mortgage sa sirkulasyon, macroeconomic at institusyon sa pananalapi at pang-ekonomiya, hindi sapat na mga mapagkukunan ng pagbabangko para sa pangmatagalang pagpapahiram sa loob ng 20-25 taon at ang sukat ng mga gastos para sa pagkuha ng isang mortgage hanggang sa 10-12% ng kabuuang gastos.
- Kakulangan sa ligal na balangkas at ligal na isyu. Ang gawain ng mekanismo ng isyu na may kaugnayan sa mga presyo ng collateral na mga dokumento ay hindi nakumpirma sa pamamagitan ng mga pamamaraan ng regulasyon, walang mabisang mga batayan para sa pagkumpirma ng isang pangako, limitadong paglipat ng pang-ekonomiya ng lupa, na may kaunting pagkaantala sa mga pagbabayad sa isang pautang na pinalayas ng mga tao mula sa pabahay sa mortgage.
Ang pagpapahiram sa mga indibidwal ng iba't ibang uri, pati na rin ang pagpapahiram sa utang para sa isang malaking bilang ng mga tao na nangangailangan, ay hindi magagamit kahit anuman ang pagkakaroon ng pagkakaiba-iba at ang malaking dami ng hindi nalutas na mga isyu.Ang nasabing hindi naa-access ay isang direktang bunga ng mas mataas na rate ng interes at mahigpit na mga patakaran sa pagpapahiram. Kinukumpirma nito ang 353 Pederal na Batas.
Saan makakuha ng pautang nang walang mga problema?
Tungkol sa pag-apply sa isang institusyong pang-banking na may kaugnayan sa pangangailangan na makakuha ng pautang upang malutas ang iba't ibang mga problema sa pananalapi o para sa mga pangangailangan ng mamimili, kadalasan maraming mga problema ang maaaring lumitaw. Kasama dito ang pag-uugali, hitsura at edad ng nanghihiram, ang pagkakaroon ng isang negatibo o may problemang kasaysayan ng kredito, ang antas at pagkakaroon ng kita. Ngunit kung kailangan pa ang pera, ano ang dapat kong gawin? Siyempre, walang magbibigay ng pautang sa lahat nang sunud-sunod, nang walang suporta sa ligal o pinansyal. Ang malaking panganib na pautang ay madalas na binabayaran ng malaking porsyento ng serbisyo, hanggang sa limampung porsyento.
Ang pinakasimpleng mga kinakailangan para sa mga nangungutang at, nang naaayon, ang napaka pamamaraan para sa pagkuha ng pautang sa VTB24, Alfa Bank at Russian Standard.
- Sa mga bangko tulad ng Orient Express, Tinkoff, Renaissance Credit, posible na makakuha ng pautang kahit na may negatibong kasaysayan ng kredito. Ang matapat sa naturang mga sitwasyon ay ang Russian Standard at Bin Bank din.
- Kapag pinupunan ang minimum na pakete ng mga dokumento - ang TIN code para sa mga walang trabaho at para sa mga taong walang ligal na kita at isang pasaporte, tulad ng mga pautang tulad ng Renaissance Credit, Ural Bank for Reconstruction and Development, at Home Credit ay nagbibigay ng pautang.
Ang Consumer Credit and Loan Act ay dapat na sundin nang walang pasubali.
Konklusyon
Ang pagkakataong makuha ang kinakailangang pera ay mahusay, ngunit hindi ka dapat umasa sa pinaka pinakinabangang kontrata para sa nanghihiram nang walang impormasyon at sa minimum na rate ng interes. Gayunpaman, kinakailangan upang matupad ang lahat ng mga obligasyon sa pautang kahit na kung gaano tapat ang mga kundisyon, dahil ngayon ang mga prospect na magtatag ng sarili bilang isang solvent na borrower ay mahal. Ito ay ipinahiwatig sa 353 Pederal na Batas.